每經(jing)編(bian)輯(ji)｜每經(jing)實習記者 袁園     

每經實習記者 袁園

近日(ri)，有關保(bao)監(jian)會(hui)召開高(gao)現價產(chan)品監(jian)管規定修訂座談會(hui)，擬限制短存(cun)續期(qi)產(chan)品開發(fa)(fa)的消息不脛而走(zou)，引發(fa)(fa)業內高(gao)度關注(zhu)。《每(mei)日(ri)經濟新聞(wen)》記者走(zou)訪(fang)各大銀行并登錄險(xian)企官(guan)網發(fa)(fa)現，短存(cun)續期(qi)（3年以內）萬(wan)能(neng)險(xian)產(chan)品已經基本下架，還有一些(xie)險(xian)企網站則(ze)直(zhi)接整改，顯示產(chan)品正在升級中。

對此，業內(nei)人士認為，短(duan)(duan)(duan)期高(gao)現價(jia)產(chan)(chan)品(pin)類似于(yu)短(duan)(duan)(duan)期存款，脫(tuo)離了(le)保險的(de)本(ben)質。下架短(duan)(duan)(duan)期高(gao)現價(jia)產(chan)(chan)品(pin)，既利于(yu)整頓行業內(nei)的(de)不當競爭，也有助于(yu)保險回歸保障本(ben)質。不過，險企可以通過免(mian)除長(chang)期產(chan)(chan)品(pin)退保手續費的(de)方式變相銷(xiao)售短(duan)(duan)(duan)期產(chan)(chan)品(pin)，究竟要(yao)如何界定和規范尚需要(yao)監管層出臺詳細的(de)細則。

在(zai)售萬能(neng)險多(duo)為(wei)5年期(qi)及以上

1月(yue)20日，保監會(hui)(hui)召開了(le)高現(xian)價產(chan)(chan)(chan)(chan)品監管(guan)規(gui)定修(xiu)訂(ding)(ding)座談會(hui)(hui)，擬(ni)就(jiu)高現(xian)價產(chan)(chan)(chan)(chan)品監管(guan)規(gui)則進行修(xiu)訂(ding)(ding)，并對高現(xian)價產(chan)(chan)(chan)(chan)品業(ye)務提出“總量控制，適度發(fa)展”的(de)(de)(de)要求(qiu)。規(gui)定修(xiu)改后(hou)的(de)(de)(de)內(nei)容顯示(shi)，自通知下發(fa)之(zhi)(zhi)日起不(bu)得(de)開發(fa)存(cun)(cun)(cun)續期間(jian)(jian)(jian)3年(nian)(nian)以內(nei)（不(bu)含(han)3年(nian)(nian)）的(de)(de)(de)新產(chan)(chan)(chan)(chan)品；自通知下發(fa)之(zhi)(zhi)日起，不(bu)得(de)銷售(shou)存(cun)(cun)(cun)續期間(jian)(jian)(jian)1年(nian)(nian)以內(nei)（不(bu)含(han)1年(nian)(nian)）的(de)(de)(de)產(chan)(chan)(chan)(chan)品；自2016年(nian)(nian)10月(yue)1日起，不(bu)得(de)銷售(shou)存(cun)(cun)(cun)續期間(jian)(jian)(jian)3年(nian)(nian)以內(nei)（不(bu)含(han)3年(nian)(nian)）的(de)(de)(de)產(chan)(chan)(chan)(chan)品。

所謂高(gao)現價產品(pin)是指第(di)二(er)保單年(nian)度(du)末保單現金價值與累計(ji)生存保險(xian)(xian)(xian)金之和超過累計(ji)所繳(jiao)保費(fei)，且(qie)預期該產品(pin)60%以上的(de)保單存續時間不滿(man)3年(nian)的(de)產品(pin)，投(tou)資(zi)連結保險(xian)(xian)(xian)產品(pin)、變額年(nian)金保險(xian)(xian)(xian)產品(pin)除(chu)外。目(mu)前，萬能險(xian)(xian)(xian)是最為典型的(de)高(gao)現價產品(pin)，收益(yi)由保險(xian)(xian)(xian)公司(si)投(tou)資(zi)情況(kuang)決定，并每月對外公布年(nian)結算利(li)率。

為了(le)解(jie)政(zheng)(zheng)策變(bian)動對行(xing)(xing)業的(de)影響，《每日經濟新聞》記者(zhe)近(jin)日走(zou)訪了(le)北(bei)京地區的(de)部分銀行(xing)(xing)，發現(xian)各家銀行(xing)(xing)銷售(shou)的(de)萬(wan)能險產(chan)品(pin)多為5年期、10年期和終(zhong)身保障產(chan)品(pin)，3年期及(ji)更短存續(xu)期的(de)產(chan)品(pin)基本沒有(you)。據(ju)某股(gu)份制(zhi)(zhi)銀行(xing)(xing)人員(yuan)介紹，短期（萬(wan)能險）產(chan)品(pin)的(de)確很(hen)受歡迎，但(dan)是有(you)政(zheng)(zheng)策限制(zhi)(zhi)，現(xian)在(zai)最短的(de)都是3年期產(chan)品(pin)。

上(shang)述工(gong)作人員還(huan)(huan)表示(shi)，購買長(chang)期產品(pin)并(bing)不影響收(shou)益(yi)和退(tui)(tui)出靈活性(xing)，很多產品(pin)在半年后(hou)(hou)退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)都是(shi)沒有手續費(fei)(fei)(fei)的(de)，收(shou)益(yi)也不錯。以(yi)新華保(bao)(bao)(bao)險i理財二號(hao)兩全保(bao)(bao)(bao)險（萬能型）5年期為例，保(bao)(bao)(bao)險期為五年，最低保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)1000元，一(yi)次(ci)性(xing)交清，無手續費(fei)(fei)(fei)，6個月后(hou)(hou)部(bu)分領取或退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)無退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)用。類似于這種長(chang)期保(bao)(bao)(bao)單(dan)卻(que)在半年后(hou)(hou)無退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)用的(de)產品(pin)還(huan)(huan)有很多。對此(ci)，業內人士指出，一(yi)些險企的(de)萬能險產品(pin)就是(shi)以(yi)退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)無手續費(fei)(fei)(fei)為賣點的(de)，引導消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者購買，以(yi)求快速獲得保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)。

此外，記者(zhe)瀏覽了部分(fen)險(xian)(xian)(xian)企網站。多家險(xian)(xian)(xian)企的(de)(de)官網上(shang)已(yi)經找不到短期(qi)高(gao)現價產品(pin)，取而代之的(de)(de)是五年(nian)期(qi)、十(shi)年(nian)期(qi)等中長期(qi)和(he)終身(shen)存續(xu)產品(pin)。值得(de)關(guan)注的(de)(de)是，富(fu)德(de)生命(ming)人(ren)壽(shou)網上(shang)商城顯示：“產品(pin)升級中，敬請期(qi)待”，而個別銀行的(de)(de)網上(shang)商城上(shang)則仍在售賣富(fu)德(de)生命(ming)人(ren)壽(shou)的(de)(de)萬能險(xian)(xian)(xian)產品(pin)，某款產品(pin)直(zhi)接標明一年(nian)后退(tui)保收益達3.8%。

業內：短期產品(pin)未體現(xian)保障功能

事實上，在這次保監會的規則修訂中，最(zui)受各界關注的就是高現(xian)價產品(pin)的存續(xu)期，完(wan)全禁止一年期的產品(pin)，并且不能開發(fa)三年期以(yi)內(nei)的產品(pin)。

對此，中央財經大學保險學院教授李曉林表(biao)示，保險產(chan)品在(zai)(zai)(zai)(zai)設計和開發(fa)時遵(zun)循的(de)(de)規律基本是(shi)一致的(de)(de)，但表(biao)現在(zai)(zai)(zai)(zai)產(chan)品上則千差萬別(bie)。同樣的(de)(de)原則，表(biao)現在(zai)(zai)(zai)(zai)一年期(qi)(qi)和三年期(qi)(qi)產(chan)品上是(shi)不一樣的(de)(de)。“一年期(qi)(qi)和三年期(qi)(qi)產(chan)品最大的(de)(de)區別(bie)要(yao)素在(zai)(zai)(zai)(zai)于費用(yong)分(fen)攤，前者(zhe)是(shi)不分(fen)攤直接扣除費用(yong)，后者(zhe)則要(yao)進行費用(yong)分(fen)攤。”李曉林指出(chu)，這兩者(zhe)在(zai)(zai)(zai)(zai)性(xing)質上是(shi)不同的(de)(de)。

業內人士也(ye)表示，根據存續期限不同，保單(dan)賬戶價(jia)值可能會相(xiang)差(cha)一倍以(yi)上。這個差(cha)別，消費者僅從表面上的產品介(jie)紹中是(shi)看不出來的。一年期產品類似(si)于短期存款，沒有體(ti)現出保單(dan)的保障(zhang)價(jia)值，只是(shi)具有投(tou)資(zi)價(jia)值。

不(bu)過，業內人士指出，盡管(guan)現在(zai)禁(jin)止開發(fa)一年期(qi)產(chan)品，但這并不(bu)意味著就能禁(jin)絕這些產(chan)品，有很(hen)多(duo)保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品是(shi)一次(ci)性繳費，并標(biao)明180天(tian)后退保(bao)(bao)免手續費，這其實(shi)也算是(shi)變相的短期(qi)產(chan)品。

上述業內人士(shi)進(jin)一步指出，保(bao)監(jian)(jian)會這種做法總體(ti)是(shi)(shi)為了引(yin)導保(bao)險公(gong)司(si)健康發(fa)展，防止(zhi)惡性競爭，讓(rang)(rang)保(bao)險公(gong)司(si)和(he)(he)資(zi)本市場可以(yi)獲得長期穩定的保(bao)險資(zi)金，但是(shi)(shi)究竟要(yao)如何界定和(he)(he)規范則尚(shang)需(xu)要(yao)監(jian)(jian)管層出臺詳細(xi)(xi)的細(xi)(xi)則。而保(bao)險企業也需(xu)要(yao)在產品結構(gou)和(he)(he)保(bao)單的保(bao)障功(gong)能方面作(zuo)出調整，讓(rang)(rang)保(bao)險回歸保(bao)障功(gong)能。

據此前(qian)媒體報道，監管規則修訂后，3年(nian)存續(xu)期以內（不含3年(nian)）的(de)產品(pin)將從(cong)2016年(nian)10月1日(ri)起禁止(zhi)銷售。