每經(jing)編輯(ji)｜每經(jing)記者(zhe) 朱丹(dan)丹(dan)      

◎每經記者 朱丹丹

12月28日，銀監會(hui)牽頭起草的《網絡借貸信(xin)息(xi)中介機構業務活(huo)動(dong)管理暫行辦(ban)法（征(zheng)求(qiu)意見稿）》（以下簡(jian)稱(cheng)《辦(ban)法》）公開征(zheng)求(qiu)意見，立即引起了(le)業內的廣(guang)泛關注。

對(dui)于行業普遍關(guan)注(zhu)的(de)(de)一些熱點問題，《每(mei)日經(jing)濟新(xin)聞》已在(zai)12月(yue)29日頭版做(zuo)了(le)解讀(du)；但(dan)細讀(du)《辦法》不難發現，其(qi)中(zhong)所提到的(de)(de)諸如“合格投資人”、“網(wang)絡(luo)借貸行業中(zhong)央(yang)數據(ju)庫”等(deng)概念同樣值得關(guan)注(zhu)。為此，《每(mei)日經(jing)濟新(xin)聞》記者專門進行了(le)梳理和采訪。

伴隨著(zhu)投資人數的快速增長，投資人權益保護和教育也漸被提上日程。

12月(yue)28日，由銀監會牽頭(tou)起草(cao)的(de)《網絡借(jie)貸信息中(zhong)介機(ji)構業務活動(dong)管(guan)理暫(zan)行(xing)辦法（征求意(yi)見稿）》（以下簡稱《辦法》）公(gong)開征求意(yi)見。《每日經(jing)濟新聞》記者注意(yi)到(dao)，《辦法》凸顯(xian)了對出(chu)借(jie)人的(de)權益保護，比如，強調出(chu)借(jie)人的(de)風(feng)險教育、風(feng)險認(ren)知與自我(wo)承擔，對出(chu)借(jie)人實行(xing)分級管(guan)理等。

多位(wei)業內人士分析指出(chu)，這有利于保護(hu)出(chu)借人自身(shen)的利益，而(er)未來(lai)很長一段(duan)時(shi)間內，平臺(tai)對投資人的教育工作將成為重點。

此(ci)外，《辦法》還(huan)特別強調了電子簽名(ming)、電子認證等的法律效(xiao)力。

出借人實行分級管理

臨近年底(di)，一些P2P平(ping)臺曝出(chu)風(feng)險事件，一時之間給互聯網金融行(xing)業(ye)帶來了(le)“陰影”，而作為(wei)其中的重要參與者，出(chu)借(jie)人的權益和教(jiao)育(yu)不容忽視。

《每日經濟新聞(wen)》記者注意到(dao)，上述(shu)《辦(ban)法(fa)》中(zhong)強(qiang)調了出借人(ren)的條件(jian)與(yu)義(yi)務(wu)，比如“參與(yu)網絡(luo)借貸的出借人(ren)，應(ying)當擁有非保(bao)本類金(jin)融產品投資的經歷并(bing)熟(shu)悉(xi)互聯網”，“出借資金(jin)為來源合(he)法(fa)的自有資金(jin)”等(deng)。

“強(qiang)調投資(zi)人(ren)(ren)的風險教育、風險認知與自(zi)我(wo)承擔(dan)，不僅規(gui)(gui)范了從業機(ji)構，還對(dui)借款人(ren)(ren)和投資(zi)人(ren)(ren)的權利保護和自(zi)身義務做了明確規(gui)(gui)定，要求(qiu)從業機(ji)構引導(dao)投資(zi)人(ren)(ren)進行小額分散投資(zi)。”盈燦(can)集(ji)團(tuan)副總裁、網貸之家CEO石鵬峰認為。

“對投(tou)(tou)資(zi)人(ren)提出(chu)要求，即要求平(ping)臺(tai)對投(tou)(tou)資(zi)人(ren)的風險承受能(neng)力、投(tou)(tou)資(zi)經驗(yan)、財(cai)務狀況(kuang)等進行風險評估(gu)，并(bing)規定投(tou)(tou)資(zi)人(ren)的資(zi)金(jin)必(bi)須是自有資(zi)金(jin)，且要自行承擔本金(jin)損失(shi)。這在某種(zhong)程(cheng)度上會讓(rang)投(tou)(tou)資(zi)人(ren)素質和能(neng)力升(sheng)級，很多平(ping)臺(tai)可能(neng)會在投(tou)(tou)資(zi)門檻和用戶級別方面(mian)有所考量(liang)。”愛財(cai)有道COO王楊表示，未來很長一(yi)段時間內，平(ping)臺(tai)對投(tou)(tou)資(zi)人(ren)的教育工作將成為重(zhong)點，幫(bang)助投(tou)(tou)資(zi)人(ren)提高(gao)財(cai)商(shang)，做(zuo)(zuo)好(hao)理財(cai)規劃，是平(ping)臺(tai)做(zuo)(zuo)好(hao)投(tou)(tou)資(zi)人(ren)服務，提升(sheng)體驗(yan)的重(zhong)要一(yi)環。

《辦(ban)法》規定，“網(wang)絡借貸信息中介機構應當(dang)根據風險評(ping)估結果對出借人(ren)實行分級管理，設置可動態調(diao)整的出借限額和出借標的限制(zhi)。”

“對(dui)于出借(jie)人(ren)(ren)(ren)實行(xing)分級(ji)管理(li)制度，一方面(mian)可以(yi)降低投資人(ren)(ren)(ren)損(sun)失，另一方面(mian)也可以(yi)達到提升(sheng)投資人(ren)(ren)(ren)教育(yu)的(de)目的(de)，引(yin)導(dao)投資人(ren)(ren)(ren)自我(wo)提升(sheng)。”91金(jin)融創始人(ren)(ren)(ren)、CEO許澤瑋(wei)表(biao)示(shi)，這意味著機構(gou)需要對(dui)出借(jie)人(ren)(ren)(ren)的(de)年齡(ling)、健康狀況(kuang)、財(cai)務(wu)狀況(kuang)、投資經(jing)驗(yan)、風險(xian)偏好(hao)、風險(xian)承(cheng)受能(neng)力等(deng)進(jin)行(xing)盡職評(ping)估(gu)，不得(de)向未進(jin)行(xing)風險(xian)評(ping)估(gu)的(de)出借(jie)人(ren)(ren)(ren)提供交易服務(wu)。接(jie)下來，更(geng)具專業能(neng)力的(de)風險(xian)管控人(ren)(ren)(ren)才(cai)和(he)財(cai)富管理(li)人(ren)(ren)(ren)才(cai)將進(jin)一步受到行(xing)業追捧。

此外(wai)，《辦(ban)法》還明確(que)(que)了(le)(le)糾紛、投訴和(he)舉(ju)報(bao)等解(jie)決渠(qu)道(dao)和(he)途徑(jing)。許澤瑋分析指出，這(zhe)確(que)(que)保了(le)(le)及時、有效地解(jie)決糾紛、投訴和(he)舉(ju)報(bao)等，保護消費者合法權益。

新規利好認證機構

一方面，出借(jie)人的權益不容忽視；另(ling)一方面，確保(bao)借(jie)款合同的有效和真實，也顯得(de)愈發重(zhong)要。

《每日經濟新聞》記者注意到，在P2P網貸平(ping)臺基礎電(dian)(dian)(dian)子合同管理方(fang)面，已經陸續(xu)有部(bu)分平(ping)臺開(kai)始引進第(di)三(san)方(fang)機(ji)構，如公證(zheng)機(ji)構、第(di)三(san)方(fang)證(zheng)據托(tuo)管機(ji)構、CA認證(zheng)機(ji)構等(deng)。比如，宜信表示，在幾年前就開(kai)始大規模實施電(dian)(dian)(dian)子簽名、電(dian)(dian)(dian)子認證(zheng)等(deng)手段。

《辦法(fa)》也明確規定，“各(ge)方參與網(wang)絡(luo)借(jie)貸(dai)信(xin)息(xi)(xi)中介機(ji)構業務(wu)活動，需要對(dui)出借(jie)人與借(jie)款人的基本(ben)信(xin)息(xi)(xi)和交易信(xin)息(xi)(xi)等使(shi)用(yong)電子(zi)簽名(ming)、電子(zi)認(ren)證(zheng)時，應當遵守法(fa)律法(fa)規的規定，保(bao)障數(shu)據的真實性、完整性及電子(zi)簽名(ming)、電子(zi)認(ren)證(zheng)的法(fa)律效力(li)。網(wang)絡(luo)借(jie)貸(dai)信(xin)息(xi)(xi)中介機(ji)構使(shi)用(yong)第三方數(shu)字認(ren)證(zheng)系統，應當對(dui)第三方數(shu)字認(ren)證(zheng)機(ji)構進(jin)行定期評估，保(bao)證(zheng)有關認(ren)證(zheng)安全可靠并具有獨立性。”

“電子簽名為(wei)用戶身份的(de)(de)確認、信(xin)息的(de)(de)防篡改、信(xin)息的(de)(de)防泄漏(lou)和抗抵賴(lai)等(deng)提供(gong)了重(zhong)要(yao)(yao)保(bao)障。互聯網金(jin)融是(shi)利(li)用互聯網技(ji)術解決傳統金(jin)融的(de)(de)痛點，此次(ci)細則中對電子簽名的(de)(de)要(yao)(yao)求，其目的(de)(de)就是(shi)強調(diao)從業機(ji)構利(li)用互聯網的(de)(de)技(ji)術能力(li)，來敬畏風險和規避(bi)風險。”九斗魚CEO郭鵬(peng)向《每日經濟新(xin)聞》記者分析指出。

樂(le)貸網(wang)方面(mian)曾表(biao)示，隨(sui)著互聯網(wang)金融浪潮興起，交(jiao)易(yi)行為逐(zhu)漸擺脫線下(xia)“面(mian)簽”的束縛，“無紙合同化”廣泛使(shi)用，電子(zi)簽名(ming)的應(ying)用場景(jing)將會(hui)大大擴(kuo)寬，對于(yu)電子(zi)簽名(ming)和P2P借貸行業都有積極意義。

但(dan)人(ren)人(ren)操盤CEO顧崇倫指出，《辦(ban)法(fa)》明確(que)(que)(que)提出了電(dian)子(zi)(zi)簽名的(de)(de)必要(yao)性，但(dan)對(dui)于(yu)(yu)電(dian)子(zi)(zi)簽名機構(gou)的(de)(de)認定并沒有明確(que)(que)(que)提出；目前來說(shuo)，既(ji)有CFCA等官方背(bei)景(jing)的(de)(de)電(dian)子(zi)(zi)簽名機構(gou)，也有一些(xie)創(chuang)業公司提供類似(si)的(de)(de)服務。從法(fa)律實際操作角度來看，如果有明確(que)(que)(que)的(de)(de)機構(gou)指定，對(dui)于(yu)(yu)基于(yu)(yu)電(dian)子(zi)(zi)簽名的(de)(de)合同違(wei)約(yue)后(hou)效力等的(de)(de)認定會更有幫(bang)助。

此外(wai)，亦有業內人士(shi)表示，按照(zhao)這(zhe)一規定，數字證(zheng)(zheng)書認證(zheng)(zheng)將逐漸實(shi)現從銀(yin)行(xing)(xing)、支付機構、P2P機構的全覆蓋。CA認證(zheng)(zheng)機構也將真正成為金(jin)融乃至民間小微金(jin)融的身(shen)份認證(zheng)(zheng)“利器(qi)”。新規利好CA機構，而CFCA可能因(yin)其在銀(yin)行(xing)(xing)系(xi)統長期以來的優勢而獲取更多用戶。

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將建中央數據庫網貸業“信息孤島”有望打通

◎每經記者 朱丹丹

一直(zhi)以來，網(wang)貸從業人(ren)員記錄、債(zhai)權債(zhai)務信息等(deng)均無(wu)官方(fang)數據可(ke)查，信息不(bu)對稱成為不(bu)少投(tou)資(zi)人(ren)和平臺的一大痛點(dian)。

近日出臺的(de)《網絡(luo)借貸(dai)信息中(zhong)介機構業務活(huo)動(dong)管理(li)暫(zan)行(xing)辦法(fa)（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法(fa)》）提出，推進行(xing)業基(ji)礎設施建設，建立網絡(luo)借貸(dai)行(xing)業中(zhong)央數據庫。

“這是一則令從業者非常興奮的消息。目前，行(xing)業面臨的惡意欺(qi)詐、過度負(fu)債、一人多貸等(deng)問題，主要(yao)就是因為信(xin)息不對稱，行(xing)業“信(xin)息孤島(dao)”亟待打通。由監管層來負(fu)責發起和(he)運營(ying)中央(yang)數據庫，權威性和(he)安全性能(neng)夠得到(dao)有效保證。”九斗魚CEO郭鵬對《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者表示。

多(duo)位業(ye)內人士亦分析指出，如(ru)何做好這些數據的災(zai)難(nan)備份，是平臺所面(mian)臨的現實問題，而(er)建立災(zai)備系統則(ze)能(neng)夠(gou)提高網(wang)貸機構(gou)的客戶服務能(neng)力。

早在(zai)2013年，上(shang)海資(zi)信(xin)有限公司（下稱上(shang)海資(zi)信(xin)）宣布全國首個基于(yu)互聯網提供服務的征信(xin)系(xi)統——網絡金融征信(xin)系(xi)統（NFCS）正(zheng)式上(shang)線，意在(zai)將(jiang)數量(liang)眾多(duo)的網貸(dai)企業(ye)征信(xin)數據納入該(gai)系(xi)統，從而達到網絡借貸(dai)企業(ye)征信(xin)共享(xiang)。

融(rong)360理財分析師張(zhang)吉(ji)龍指出，對(dui)(dui)(dui)借(jie)款者(zhe)(zhe)來(lai)說，中央(yang)數(shu)據(ju)庫和地方從業人員執業記錄對(dui)(dui)(dui)借(jie)款者(zhe)(zhe)意味(wei)著未來(lai)重復借(jie)款的行(xing)為將(jiang)得到遏制；對(dui)(dui)(dui)平(ping)臺來(lai)說，平(ping)臺的行(xing)為將(jiang)錄入中央(yang)數(shu)據(ju)庫，從而加強(qiang)對(dui)(dui)(dui)平(ping)臺的監管，將(jiang)強(qiang)化對(dui)(dui)(dui)平(ping)臺的約束力(li)，對(dui)(dui)(dui)于保護(hu)投資者(zhe)(zhe)的合(he)法權益非常有利。

邦幫堂首席風控官蕭志強(qiang)亦(yi)表(biao)示(shi)，《辦法(fa)》中(zhong)并沒有明確表(biao)示(shi)這個(ge)中(zhong)央(yang)數(shu)(shu)據(ju)(ju)怎么運(yun)(yun)作(zuo)、由哪個(ge)部門去管理，但(dan)為了令這個(ge)中(zhong)央(yang)數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫運(yun)(yun)作(zuo)更有效率，從運(yun)(yun)作(zuo)成本、數(shu)(shu)據(ju)(ju)安全的(de)監管等方面考(kao)慮(lv)，應該(gai)會最終(zhong)匯總到央(yang)行征信(xin)中(zhong)心(xin)(xin)數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫，它最終(zhong)應是和央(yang)行征信(xin)中(zhong)心(xin)(xin)數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫融合到一起(qi)。

其(qi)實，除(chu)去故意欺(qi)詐等之外，網絡攻擊也是問(wen)題平臺滋生的重要因(yin)素。因(yin)此，如何確保數(shu)據的安(an)全，做(zuo)好這些數(shu)據的災難備份，是平臺所面臨的現實問(wen)題。

對(dui)于網(wang)貸(dai)平臺(tai)的網(wang)絡(luo)(luo)(luo)與(yu)信息(xi)安(an)全，《辦法》規定，網(wang)絡(luo)(luo)(luo)借貸(dai)信息(xi)中(zhong)介機(ji)構應開展信息(xi)系(xi)統(tong)定級備案和等(deng)級測(ce)試(shi)，具有完善(shan)的防火(huo)墻、入侵檢測(ce)、數據加密以及(ji)災難恢復等(deng)網(wang)絡(luo)(luo)(luo)安(an)全設(she)施(shi)和管理制度(du)；網(wang)絡(luo)(luo)(luo)借貸(dai)信息(xi)中(zhong)介機(ji)構成立(li)(li)兩年內，應當建(jian)立(li)(li)或(huo)使用與(yu)其業務(wu)規模相匹配的應用級災備系(xi)統(tong)設(she)施(shi)。

張吉(ji)龍表示(shi)，上述規定對于(yu)網貸機(ji)構(gou)的(de)IT實力做出了要(yao)求。隨著近年(nian)來P2P平臺遭(zao)受黑客(ke)攻(gong)擊(ji)的(de)現象的(de)日益突出，網貸平臺如何保護(hu)投(tou)資(zi)者和借款人的(de)信息日益成(cheng)為(wei)重要(yao)的(de)話題。

郭鵬也(ye)分析指(zhi)出，災(zai)備系(xi)統是(shi)傳統金(jin)融機構(gou)的標配，網絡借(jie)貸的文(wen)本、證據依靠(kao)數(shu)據形式保存，災(zai)備系(xi)統能夠提高網貸機構(gou)的客戶服務能力(li)。

亦有業內(nei)人士表示，相對于自建災備(bei)系統，也許采用云端服務器(qi)的方式進行災備(bei)成本更(geng)為合(he)理。