每經(jing)編(bian)輯｜每經(jing)記(ji)者 萬(wan)敏    

◎每經記者 萬敏

對于正在(zai)承受(shou)利率市場化改革提速壓(ya)力的(de)商業銀(yin)行來(lai)說，物理網點帶來(lai)的(de)吸儲優勢也在(zai)不斷受(shou)到沖擊(ji)。

12月25日，央行(xing)(xing)發布(bu)《關于改進個(ge)人銀行(xing)(xing)賬(zhang)戶服(fu)務 加強(qiang)賬(zhang)戶管理的(de)通知》（以下簡稱《通知》），核心精神是對個(ge)人銀行(xing)(xing)賬(zhang)戶進行(xing)(xing)分類，其中Ⅱ類和(he)Ⅲ類賬(zhang)戶的(de)開立和(he)服(fu)務內(nei)容，為(wei)存款人通過(guo)網上銀行(xing)(xing)和(he)手機(ji)銀行(xing)(xing)等電子渠道開立和(he)使用賬(zhang)戶提供了(le)便利(li)。

“對(dui)網絡(luo)渠道(dao)的賬戶開(kai)立給出了明確的規范和流程，實(shi)際上是利好(hao)一(yi)些(xie)物(wu)理(li)網點不(bu)足，但有好(hao)產(chan)品的中小銀行(xing)。”一(yi)位商業銀行(xing)人士對(dui)《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者表示，銀行(xing)業的轉型正在向“輕(qing)資產(chan)”、“交易型”發展，未來提供好(hao)的產(chan)品和服務將(jiang)幫助銀行(xing)吸引更多(duo)優質客戶和存款資源(yuan)。

《通知》稱(cheng)(cheng)，通過(guo)電子渠道開立Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的，銀行應通過(guo)綁(bang)定(ding)(ding)開戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)申(shen)請(qing)人(ren)的同名Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)（以(yi)下簡稱(cheng)(cheng)綁(bang)定(ding)(ding)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)，信(xin)用卡除(chu)外），作為核驗開戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)申(shen)請(qing)人(ren)身份信(xin)息的手段之一(yi)，確認綁(bang)定(ding)(ding)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的所有人(ren)是開戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)申(shen)請(qing)人(ren)本人(ren)，綁(bang)定(ding)(ding)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的開戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)銀行名稱(cheng)(cheng)和賬(zhang)號與開戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)申(shen)請(qing)人(ren)提供的信(xin)息一(yi)致。

上(shang)述商(shang)業銀(yin)(yin)行人士稱，Ⅱ類賬戶(hu)的理財功能可理解為主要(yao)是針對直銷(xiao)銀(yin)(yin)行的開立電(dian)子賬戶(hu)服(fu)務進(jin)行規(gui)范和(he)明確，如存款人只有某大行A的一(yi)(yi)類賬戶(hu)，而(er)他想要(yao)購買某城商(shang)銀(yin)(yin)行B在(zai)線(xian)(xian)上(shang)直銷(xiao)銀(yin)(yin)行的理財產品，他可直接在(zai)B銀(yin)(yin)行線(xian)(xian)上(shang)申請一(yi)(yi)個(ge)Ⅱ類賬戶(hu)，B銀(yin)(yin)行只需(xu)向A銀(yin)(yin)行進(jin)行客戶(hu)的身份信(xin)息核驗，而(er)客戶(hu)不(bu)必去B銀(yin)(yin)行的網(wang)點柜臺(tai)進(jin)行申請。

同(tong)時(shi)，央(yang)行(xing)(xing)還明確了驗證信息的方式和反饋時(shi)間。此外，央(yang)行(xing)(xing)還支(zhi)持存款人通過Ⅱ類戶辦(ban)理單日(ri)10000元(yuan)以內的消費和公(gong)用事業(ye)繳費支(zhi)付(fu)。

一位股份(fen)行人(ren)士稱，《通知(zhi)》發布(bu)后，可(ke)能會(hui)促使(shi)銀行間個人(ren)存(cun)款(kuan)資金流動速(su)度更快，各(ge)種理財、消費等賬戶衍生服務帶來的存(cun)款(kuan)分流現象或(huo)更突出(chu)。

《通(tong)知》要求，銀行(xing)(xing)應(ying)積極(ji)利用新技術(shu)創新支付服(fu)務(wu)產品，不斷改進銀行(xing)(xing)賬戶服(fu)務(wu)；應(ying)制(zhi)定差異化的(de)收(shou)費策略，為存款(kuan)人提供(gong)低成(cheng)本或免費的(de)支付結算(suan)服(fu)務(wu)，鼓勵銀行(xing)(xing)對(dui)存款(kuan)人通(tong)過(guo)網上銀行(xing)(xing)、手機(ji)銀行(xing)(xing)辦理的(de)一定金額以(yi)下的(de)轉(zhuan)賬匯(hui)款(kuan)業務(wu)免收(shou)手續費。

民生銀行(xing)(xing)網(wang)絡金融部(bu)專家周勇表示(shi)，如果(guo)銀行(xing)(xing)間能夠互信(xin)，按照人行(xing)(xing)要(yao)求按期完成個人人民幣賬戶(hu)的(de)(de)全面梳理與(yu)等級(ji)標識工作，則對開(kai)展(zhan)直銷銀行(xing)(xing)業務的(de)(de)任(ren)(ren)何(he)(he)一(yi)(yi)家銀行(xing)(xing)、甚至是(shi)(shi)純網(wang)絡銀行(xing)(xing)，都將(jiang)是(shi)(shi)規范與(yu)機遇并存(cun)的(de)(de)一(yi)(yi)個嶄新(xin)局面；尤其是(shi)(shi)具備“理財+支(zhi)付”功能的(de)(de)Ⅱ類賬戶(hu)，任(ren)(ren)何(he)(he)一(yi)(yi)家參與(yu)游戲的(de)(de)銀行(xing)(xing)最(zui)終比(bi)拼的(de)(de)都將(jiang)是(shi)(shi)基于賬戶(hu)之后的(de)(de)綜合服務，以及對應(ying)的(de)(de)成本(ben)與(yu)效率。

上述股份行人士認為，近年來(lai)，銀行與網絡支付機(ji)(ji)構的(de)(de)關系分(fen)分(fen)合合，主要(yao)在(zai)于銀行越(yue)來(lai)越(yue)認識到基于賬戶服(fu)務所能帶(dai)來(lai)的(de)(de)收益鏈(lian)條中的(de)(de)商機(ji)(ji)，但(dan)對于怎樣挖掘(jue)這些機(ji)(ji)會、增(zeng)強客戶黏性(xing)，銀行之間還需更多交流合作，站在(zai)客戶角度去(qu)思考問(wen)題。