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每經記者 鄧莉蘋

近(jin)日，央行(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)布《關于改進(jin)個(ge)人銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)賬(zhang)戶(hu)服務 加強賬(zhang)戶(hu)管理的通知》（以下簡稱(cheng)《通知》），將個(ge)人銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)賬(zhang)戶(hu)分為Ⅰ類(lei)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)賬(zhang)戶(hu)、Ⅱ類(lei)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)賬(zhang)戶(hu)和(he)Ⅲ類(lei)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)賬(zhang)戶(hu)（以下分別簡稱(cheng)Ⅰ類(lei)戶(hu)、Ⅱ類(lei)戶(hu)和(he)Ⅲ類(lei)戶(hu)），其中Ⅱ類(lei)戶(hu)和(he)Ⅲ類(lei)戶(hu)可以通過(guo)網上銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)和(he)手機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等電子渠道申(shen)請(qing)開戶(hu)。

雖然目前規定(ding)對Ⅱ類(lei)戶和Ⅲ類(lei)戶的功能仍有一些限制，但在銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)內人士看來(lai)，這是一項非常大(da)的變革，將產生深遠影響，可能改變銀(yin)行(xing)(xing)過于依靠(kao)網點和柜臺(tai)的做法。相(xiang)比此前網絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)的弱實名賬戶，通(tong)過電子渠道開的Ⅱ類(lei)戶可以實現存款、理(li)財、消費等功能，這對網絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)的發展來(lai)說，已經是邁出了一大(da)步。

個人銀行賬戶將分三類

此前，網(wang)絡(luo)銀行曾因無分支機構、無網(wang)點(dian)、無柜臺(tai)等(deng)“純網(wang)絡(luo)”的(de)概念受到關(guan)注。但(dan)微(wei)眾、網(wang)商銀行開展業(ye)務后，開戶問題(ti)一直各方關(guan)注的(de)重點(dian)。

由于(yu)此前遠程(cheng)開戶未放開， 8月(yue)份上線的微眾銀(yin)行只能通(tong)過綁定(ding)其他銀(yin)行卡辦(ban)理一個“弱(ruo)實名電子賬(zhang)戶”，功(gong)能僅可購買本行理財產品，賬(zhang)戶中的留(liu)存資金，按活期存款計息(xi)，資金進出都只能通(tong)過綁定(ding)的銀(yin)行結算賬(zhang)戶。

而按(an)照《通知》的(de)規(gui)定，有無銀行(xing)人員現場核(he)驗是(shi)開立Ⅰ類(lei)(lei)戶(hu)和(he)Ⅱ類(lei)(lei)戶(hu)、Ⅲ類(lei)(lei)戶(hu)的(de)主要區別條件，對(dui)于目前無網(wang)點、無柜臺、無線下服務的(de)網(wang)絡銀行(xing)來說，可能更多的(de)是(shi)開設Ⅱ類(lei)(lei)戶(hu)和(he)Ⅲ類(lei)(lei)戶(hu)。

華南地(di)區一城商行網(wang)絡銀(yin)行部(bu)門人士對(dui)《每日(ri)經(jing)(jing)濟新聞》記者(zhe)表示，其(qi)實對(dui)于(yu)普通用戶來說，Ⅱ類對(dui)用戶的(de)資產和投資理財的(de)功能都已經(jing)(jing)放(fang)開了，突破了購買理財產品的(de)地(di)域和柜臺限制。

此(ci)前銀監會(hui)規定(ding)，客戶(hu)首次購買(mai)銀行理財產(chan)(chan)品(pin)(pin)必須到網點(dian)現場進行風險承受能(neng)力評估并簽名確認，而(er)微眾銀行的APP中，提供的更多的是一些(xie)貨幣基金、保險產(chan)(chan)品(pin)(pin)等。如果新的規定(ding)，則投(tou)資產(chan)(chan)品(pin)(pin)會(hui)更加豐(feng)富(fu)，各(ge)類(lei)投(tou)資產(chan)(chan)品(pin)(pin)不再受限(xian)。

《通知》還放開了Ⅱ類(lei)戶和Ⅲ類(lei)戶的(de)消費(fei)和繳(jiao)費(fei)功能，雖然有金額限制，但(dan)相比之前已經是很大的(de)突破。

前述華南地區銀行(xing)(xing)人士(shi)告訴記(ji)者(zhe)，上述規定對微眾、網商銀行(xing)(xing)來說(shuo)是(shi)非常有優勢的(de)。不過，傳統銀行(xing)(xing)在(zai)諸如繳(jiao)費等業務方面也有所布局，只(zhi)要政策放開了，其他銀行(xing)(xing)也會(hui)很快(kuai)跟(gen)進。

開戶需和綁卡銀行協商

對于業界期待的“刷(shua)臉”開(kai)戶(hu)問題，央行支付結(jie)算司人士明(ming)確表示(shi)，人臉識別技(ji)術還沒(mei)有(you)任何部(bu)門(men)將其認定為成熟(shu)技(ji)術，在沒(mei)有(you)成熟(shu)之(zhi)前(qian)，只能作(zuo)為開(kai)立Ⅱ類和Ⅲ類賬戶(hu)的依(yi)據，并且是輔助手段而非主要手段。

《通(tong)(tong)知》要(yao)求，通(tong)(tong)過電子渠道(dao)開(kai)(kai)(kai)(kai)立II類(lei)戶(hu)(hu)(hu)的，銀行(xing)(xing)應通(tong)(tong)過綁定(ding)開(kai)(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)(hu)申(shen)(shen)請人(ren)的同名I類(lei)戶(hu)(hu)(hu)（以下簡稱綁定(ding)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)，信(xin)用(yong)卡(ka)除外），作(zuo)為核驗開(kai)(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)(hu)申(shen)(shen)請人(ren)身(shen)份信(xin)息(xi)的手段(duan)之(zhi)一(yi)，確認綁定(ding)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的所(suo)有人(ren)是開(kai)(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)(hu)申(shen)(shen)請人(ren)本人(ren)，綁定(ding)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的開(kai)(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)(hu)銀行(xing)(xing)名稱和(he)賬(zhang)(zhang)號(hao)與開(kai)(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)(hu)申(shen)(shen)請人(ren)提供的信(xin)息(xi)一(yi)致。

根據《通知(zhi)》，銀行(xing)可通過(guo)小(xiao)額支付系統(tong)(tong)或(huo)其他渠(qu)道向擬(ni)(ni)綁定賬戶的開(kai)戶行(xing)查詢，確定擬(ni)(ni)綁定賬戶是(shi)否(fou)屬于I類戶。銀行(xing)可根據自(zi)身(shen)經營策略(lve)以及與其他銀行(xing)協議，自(zi)主(zhu)決定是(shi)否(fou)開(kai)通小(xiao)額支付系統(tong)(tong)客戶賬戶信息查詢功能。央行(xing)相關(guan)人士(shi)在(zai)答(da)記(ji)者問(wen)時表示，這是(shi)“屬于各行(xing)的商(shang)業行(xing)為和市場化選擇”，由(you)各家(jia)銀行(xing)自(zi)主(zhu)決定。

前述(shu)華南地區銀(yin)行人士表(biao)示(shi)，央行的(de)(de)新(xin)規要求(qiu)由金融機構逐個(ge)協(xie)商洽談解決，如果(guo)一(yi)一(yi)協(xie)商的(de)(de)話，全國(guo)這么多的(de)(de)銀(yin)行，這個(ge)過程會比較長，很(hen)麻煩。業界其實也在等待央行是(shi)不是(shi)會有一(yi)個(ge)指導(dao)，因為大(da)部分(fen)用(yong)戶還(huan)是(shi)在大(da)行手(shou)上，如果(guo)大(da)行不把接口改造、放(fang)開給(gei)其他(ta)銀(yin)行驗證的(de)(de)話，其他(ta)中小(xiao)銀(yin)行想借用(yong)Ⅰ類(lei)戶開立(li)Ⅱ和Ⅲ類(lei)賬戶還(huan)是(shi)會有所限制。