探索轉型發展趨(qu)勢 郵(you)儲銀行成功引(yin)進(jin)戰略投資(zi)者

12月9日，中(zhong)國郵(you)政儲蓄銀行在北京舉辦新聞發(fa)布會(hui)(hui)，宣布其引進戰(zhan)略(lve)投資者工作已于日前正式(shi)獲得(de)銀監會(hui)(hui)批準，實現了從中(zhong)國郵(you)政集(ji)團公(gong)司單一股東向股權多元化(hua)的成功邁進。

郵儲銀行(xing)綜合考慮戰略協同、交易價(jia)格、財務實力、品牌影響力等因(yin)素，引進10家戰略投資者。這些戰投涵蓋三種類型(xing)，包括6家國際知(zhi)名金(jin)融機構：瑞銀集團(tuan)、摩根大(da)通、星展銀行(xing)、加拿大(da)養老基金(jin)投資公(gong)司、淡馬錫、國際金(jin)融公(gong)司；2家大(da)型(xing)國有企業：中國人壽、中國電信；2家互聯網企業：螞(ma)蟻金(jin)服、騰訊。

此(ci)次戰略引資(zi)，全部采(cai)取發(fa)行新股(gu)方式，融資(zi)規(gui)模(mo)451億元，發(fa)行比例16.92%。

郵儲(chu)銀行此次(ci)引進(jin)戰(zhan)略投(tou)資(zi)者(zhe)，呈(cheng)現(xian)出(chu)戰(zhan)投(tou)數量多、機(ji)構類型廣、合(he)作領域(yu)寬的(de)特點。根據相關統計，本(ben)次(ci)引資(zi)是(shi)中(zhong)國(guo)金(jin)融(rong)企業單次(ci)規模(mo)(mo)最(zui)大(da)的(de)私募股權(quan)融(rong)資(zi)，也是(shi)近五年(nian)來中(zhong)國(guo)金(jin)融(rong)企業規模(mo)(mo)最(zui)大(da)的(de)股權(quan)融(rong)資(zi)。

戰投伙伴集體看好

瑞銀(yin)(yin)(yin)集團(tuan)全球首席(xi)執行(xing)官(guan)安思杰(jie)表(biao)示，郵儲(chu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)是國內一(yi)(yi)流的(de)零(ling)售商業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)及規模最大的(de)金融機構之一(yi)(yi)，隨(sui)著富裕客戶群體(ti)的(de)壯大及其對成熟產品與(yu)服務需求的(de)日(ri)益增(zeng)長，此次投資將使瑞銀(yin)(yin)(yin)切實參(can)與(yu)中國零(ling)售銀(yin)(yin)(yin)行(xing)領域(yu)的(de)發(fa)展。

摩(mo)根(gen)大通亞太區首(shou)席執行官歐冠(guan)升表示，摩(mo)根(gen)大通對于擁有最(zui)廣(guang)分銷(xiao)渠道(dao)、最(zui)多客戶數目的(de)中國郵儲(chu)銀行的(de)投資價值堅信(xin)不疑。

星(xing)(xing)展集團控股有限公司和星(xing)(xing)展銀行首(shou)席執行官高(gao)博德表示，此(ci)次投(tou)資將進(jin)一步擴大星(xing)(xing)展與郵政儲蓄銀行現(xian)有的(de)合作并(bing)加深之(zhi)間的(de)關系。

此外，其他戰(zhan)略投資者也對郵(you)儲銀(yin)行與(yu)中國銀(yin)行業的未來表達了信(xin)心與(yu)祝福(fu)。

值得注意的(de)(de)(de)是，本次郵儲(chu)銀行引入的(de)(de)(de)戰略投資者還包(bao)括兩家國內互聯(lian)網企業。螞蟻金(jin)服(fu)首席執(zhi)行官彭蕾表示，螞蟻金(jin)服(fu)希望(wang)通過與郵儲(chu)銀行的(de)(de)(de)戰略合作(zuo)伙伴關系，更好的(de)(de)(de)發揮互聯(lian)網推進(jin)器作(zuo)用(yong)，充分發揮雙(shuang)方各自的(de)(de)(de)優(you)勢(shi)，共同(tong)探索農村(cun)金(jin)融和普惠金(jin)融的(de)(de)(de)發展之路。

騰訊總裁劉熾平則表(biao)示，期望透過和中國郵政儲蓄銀行的(de)(de)戰略合作，雙(shuang)(shuang)方能共同設計創新的(de)(de)互聯網金融(rong)產品，利(li)用移(yi)動互聯網更(geng)全面地滿足雙(shuang)(shuang)方廣大用戶群(qun)的(de)(de)金融(rong)服務(wu)需(xu)求。

引戰布局堅持改革

“郵儲銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)探索特色化發展道路過程中(zhong)，更是深刻感受到了改革對銀(yin)行(xing)(xing)轉型(xing)發展的關(guan)鍵作用，多年來持續推(tui)進(jin)相關(guan)工(gong)作。”中(zhong)國郵政(zheng)儲蓄(xu)銀(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長呂家進(jin)說。

呂家進介(jie)紹，郵(you)儲銀(yin)行于2014年6月9日(ri)正式啟動(dong)引(yin)進戰(zhan)略投(tou)資(zi)者工(gong)(gong)(gong)作，歷時一年多(duo)，歷經兩輪(lun)競標和多(duo)輪(lun)談判。在引(yin)戰(zhan)過(guo)程中，郵(you)儲銀(yin)行以(yi)“引(yin)資(zi)金、引(yin)機(ji)制、引(yin)資(zi)源、引(yin)技術、引(yin)智力”作為目標，嚴格堅持“標準(zhun)統一、分類擇優、透明合規”的原則，打造引(yin)戰(zhan)工(gong)(gong)(gong)作的“陽(yang)光工(gong)(gong)(gong)程”。

據了解(jie)，郵儲銀(yin)行與戰略投資(zi)者之間，將以(yi)平等(deng)互利、資(zi)源共(gong)享、優勢互補、長(chang)期合(he)作、共(gong)同(tong)發(fa)(fa)展(zhan)為(wei)原則，著眼(yan)于商業銀(yin)行轉(zhuan)型發(fa)(fa)展(zhan)趨勢，在渠道拓展(zhan)、客戶挖掘、產品創新、風險管(guan)理、技(ji)術支(zhi)持和(he)人力資(zi)源開發(fa)(fa)等(deng)方(fang)面開展(zhan)合(he)作，目前已(yi)經(jing)確定了一攬子(zi)合(he)作計劃(hua)，涉及諸多領域。

為確保戰(zhan)略合(he)作(zuo)落(luo)地生根，在合(he)作(zuo)機制(zhi)上(shang)(shang)，郵(you)儲銀行將與戰(zhan)略投資(zi)者(zhe)共同(tong)成立指導委員會和聯絡辦公室，保證(zheng)雙方人員的深(shen)度參與、密切(qie)配合(he)；在合(he)作(zuo)形式上(shang)(shang)，戰(zhan)略投資(zi)者(zhe)將通過培訓講座、專題指導、交流(liu)研討、專家派駐、提(ti)供跟崗實習等(deng)多種形式對郵(you)儲銀行進行支持(chi)，確保合(he)作(zuo)成效。

郵儲銀行此(ci)次引進戰略投資(zi)者的(de)(de)成(cheng)功，是中國(guo)經濟金(jin)融體制改革框架(jia)下，國(guo)有(you)商業銀行改革的(de)(de)一項新成(cheng)果(guo)。“這充分表(biao)明，世界對中國(guo)經濟發展有(you)期望，對中國(guo)金(jin)融體系和銀行業的(de)(de)穩健(jian)性和盈利性有(you)信心(xin)。”呂(lv)家進認為。

郵儲(chu)銀行(xing)將通(tong)過此(ci)次引戰(zhan)，持(chi)續(xu)完(wan)善(shan)公司治(zhi)理，提(ti)高經營(ying)管理能力(li)，進(jin)一(yi)步提(ti)升綜合實力(li)。戰(zhan)略投(tou)資者將通(tong)過入股郵儲(chu)銀行(xing)，分享中國經濟(ji)發展的成果、中國金(jin)融(rong)市場(chang)改(gai)革創(chuang)新的紅(hong)利以及郵儲(chu)銀行(xing)未來成長的收益(yi)。

“這(zhe)是郵儲銀行與戰略投資(zi)者的雙贏合作，也是世界(jie)與中國互(hu)利共贏的典范例證。”呂家進說。

據了解，近(jin)期郵儲銀行將與各家機構(gou)完成資本(ben)金(jin)交割工作。郵儲銀行本(ben)次戰(zhan)略(lve)引資由中金(jin)公(gong)司和(he)摩(mo)根士丹(dan)利擔(dan)任(ren)(ren)財務顧問，海問律(lv)師(shi)事(shi)務所(suo)和(he)達(da)維律(lv)師(shi)事(shi)務所(suo)擔(dan)任(ren)(ren)法律(lv)顧問，普華永道擔(dan)任(ren)(ren)審(shen)計師(shi)。

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穩步推進多元化戰略 郵(you)儲銀行(xing)各(ge)領域齊獲殊榮

郵儲銀行(xing)的(de)快速崛起可歸因于其(qi)一(yi)直堅守“普惠金(jin)融”理(li)念，探索出了一(yi)條獨具特色的(de)大型零售銀行(xing)踐行(xing)普惠金(jin)融的(de)商(shang)業可持續(xu)發展之路。

與此同時(shi)，郵儲銀行還(huan)持續深化(hua)改(gai)革，推(tui)動業務(wu)轉型升級，穩(wen)步(bu)推(tui)進(jin)多元化(hua)戰略，成立(li)了中郵消費金融(rong)公司，并(bing)積極籌(chou)備(bei)金融(rong)租(zu)賃公司，綜合化(hua)經(jing)營(ying)取得良好成效。

此外，郵(you)儲(chu)銀(yin)(yin)行“普之(zhi)城(cheng)鄉(xiang)，惠(hui)(hui)(hui)之(zhi)于民”的(de)普惠(hui)(hui)(hui)金融(rong)形象和勇于承(cheng)擔社會責任的(de)大行形象深入人心(xin)，榮(rong)獲了“最佳零售銀(yin)(yin)行”、“最具成長(chang)潛力銀(yin)(yin)行”、“最佳普惠(hui)(hui)(hui)金融(rong)服務銀(yin)(yin)行”、“最佳風險管理銀(yin)(yin)行”等榮(rong)譽。

在(zai)2015年全球銀(yin)行1000強排名(ming)中，郵(you)儲銀(yin)行位(wei)居第23位(wei)。評(ping)(ping)級機構對郵(you)儲銀(yin)行的主體信用(yong)評(ping)(ping)級和債券信用(yong)評(ping)(ping)級均(jun)為(wei)“AAA”。

普惠金融堅持商業可持續性

中國郵(you)政儲蓄銀行于2007年3月成立，是在改(gai)革原(yuan)有(you)郵(you)政儲蓄管理體制基礎上(shang)設立的一家大型國有(you)商業銀行。

郵儲(chu)銀行(xing)的(de)前(qian)身郵政儲(chu)蓄，歷史(shi)可以上溯(su)到1919年(nian)開辦(ban)的(de)郵政儲(chu)金(jin)業(ye)務和專(zhuan)設的(de)郵政儲(chu)金(jin)局，至今已有近百年(nian)歷史(shi)。

中國(guo)郵政(zheng)儲蓄(xu)銀行行長(chang)呂家進表示，郵儲銀行自成立以來(lai)，始終堅(jian)持普惠金融(rong)理念(nian)，依托遍(bian)布城鄉的(de)網絡優勢，堅(jian)持服務“三農”、服務中小企業(ye)、服務社(she)區(qu)的(de)市場定(ding)位，與其他商業(ye)銀行形成良(liang)好互補，有力支持了國(guo)民經濟建設和社(she)會發展，也實現了自身健康快(kuai)速發展。

成立8年(nian)多來，郵儲(chu)銀行從(cong)一家(jia)經(jing)營單一負債(zhai)業(ye)務(wu)的儲(chu)蓄(xu)機構，轉型(xing)成為(wei)一家(jia)全功能(neng)商業(ye)銀行，打造了(le)涵蓋零售業(ye)務(wu)、公司業(ye)務(wu)、國際金(jin)融、金(jin)融市場(chang)、資產(chan)管理等(deng)在(zai)內的現(xian)代銀行業(ye)務(wu)格局。

截(jie)至2015年9月末，郵儲銀行(xing)擁有營業網點超過4萬個，服務客(ke)戶近(jin)5億人，是全國網絡規模最大(da)、覆蓋(gai)面最廣、服務客(ke)戶最多的(de)商業銀行(xing)。

與此同時，郵(you)儲(chu)銀(yin)(yin)行(xing)資(zi)產規模(mo)近6.8萬(wan)億元，位居中國商業銀(yin)(yin)行(xing)第6位；信(xin)貸資(zi)產不良率約為銀(yin)(yin)行(xing)同業平(ping)(ping)均水平(ping)(ping)的一半(ban)；撥備覆蓋率達274%，利潤(run)增長率、資(zi)本回報率等關鍵指標(biao)均達到(dao)銀(yin)(yin)行(xing)同業優秀水平(ping)(ping)。

“郵儲銀(yin)行通(tong)過(guo)多種業務(wu)之(zhi)間(jian)的相互配合、協同推進，形成良性循(xun)環，助(zhu)推普惠金融(rong)發(fa)展，為客戶提(ti)供全方位、多層次金融(rong)服務(wu)。”呂家進表示。

據了解(jie)，郵儲銀行的(de)4萬多個網點，覆蓋全國98%的(de)縣(xian)域，在(zai)服(fu)務“三農(nong)”、小微企(qi)業(ye)和社區方面具(ju)有天(tian)然(ran)優勢和巨(ju)大潛力，并取得顯著成效。

探索“三農”金融服務新道(dao)路

截至2015年9月末，郵(you)(you)儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)涉(she)農(nong)貸(dai)款(kuan)余額超(chao)過(guo)7300億元，較去年同期(qi)增(zeng)速(su)超(chao)過(guo)36%，實(shi)現(xian)涉(she)農(nong)貸(dai)款(kuan)增(zeng)速(su)高于(yu)全(quan)部(bu)貸(dai)款(kuan)平(ping)均水平(ping)。其(qi)中(zhong)，農(nong)戶貸(dai)款(kuan)占比達80%，遠高于(yu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業平(ping)均水平(ping)。在(zai)人民銀(yin)(yin)(yin)行(xing)2014年涉(she)農(nong)信貸(dai)政策導向效果評(ping)估中(zhong)，郵(you)(you)儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)優良率位列15家全(quan)國性銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業金融(rong)機(ji)構第一名。在(zai)銀(yin)(yin)(yin)監會涉(she)農(nong)貸(dai)款(kuan)各項指標考核中(zhong)，郵(you)(you)儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)均以(yi)優異(yi)成(cheng)績完成(cheng)。

在許多(duo)地(di)區(qu)，郵(you)儲(chu)銀(yin)行(xing)是客戶獲得(de)正規(gui)金(jin)融服務(wu)的(de)主要渠道。在一(yi)些邊遠貧困山區(qu)，郵(you)儲(chu)銀(yin)行(xing)甚至是面(mian)向當地(di)農(nong)民、牧民唯一(yi)的(de)金(jin)融服務(wu)機(ji)構，有(you)(you)效發揮著延伸城鄉(xiang)金(jin)融服務(wu)“最后一(yi)公(gong)里”的(de)作用。郵(you)儲(chu)銀(yin)行(xing)在所有(you)(you)縣(xian)和(he)(he)發達鄉(xiang)鎮(zhen)均建有(you)(you)專(zhuan)門機(ji)構或專(zhuan)業團隊，全行(xing)從事“三(san)農(nong)”、“小(xiao)微”和(he)(he)社(she)區(qu)信貸(dai)服務(wu)員工近5萬人。

郵儲銀行(xing)積極順應(ying)農(nong)業(ye)(ye)發(fa)(fa)展趨勢，一(yi)方(fang)面努力服(fu)務最基(ji)層農(nong)戶，累計發(fa)(fa)放小額(e)貸款近(jin)1.1萬億元，筆均金(jin)額(e)僅6萬余元，有效解決了(le)(le)890多萬農(nong)戶的經營資金(jin)短(duan)缺困難，真(zhen)正踐行(xing)了(le)(le)普惠(hui)金(jin)融理念(nian)。另一(yi)方(fang)面，郵儲銀行(xing)主動研究現(xian)代(dai)農(nong)業(ye)(ye)，加大對(dui)專業(ye)(ye)大戶、家庭農(nong)場、農(nong)民(min)專業(ye)(ye)合作社、龍(long)頭企(qi)業(ye)(ye)等新型農(nong)業(ye)(ye)經營主體(ti)的金(jin)融服(fu)務，今年(nian)1-9月已累計投放近(jin)157億元。此外，郵儲銀行(xing)還對(dui)農(nong)村弱勢群(qun)體(ti)、創(chuang)業(ye)(ye)青年(nian)、貧(pin)困地區(qu)農(nong)民(min)等特殊群(qun)體(ti)開(kai)發(fa)(fa)了(le)(le)針對(dui)性的金(jin)融產品和服(fu)務。

針對農(nong)村普遍(bian)缺乏有效抵質(zhi)押物(wu)，郵儲(chu)銀行(xing)積極創新(xin)擔保方式，通過(guo)將大(da)型農(nong)機具、大(da)額農(nong)業(ye)訂單、涉農(nong)直補資金、林(lin)權(quan)、土(tu)(tu)地承包經(jing)營(ying)權(quan)、農(nong)民財產住(zhu)房權(quan)、設施大(da)棚、水域灘涂使用(yong)權(quan)等納入抵質(zhi)押物(wu)范圍，推出了針對不同農(nong)業(ye)主(zhu)體的新(xin)產品。截至9月末，郵儲(chu)銀行(xing)共有21家分行(xing)開辦了林(lin)權(quan)抵押貸款(kuan)(kuan)(kuan)，累計(ji)(ji)放款(kuan)(kuan)(kuan)超過(guo)13億(yi)元；土(tu)(tu)地承包經(jing)營(ying)權(quan)貸款(kuan)(kuan)(kuan)已在廣西(xi)、黑龍江、湖南、吉(ji)林(lin)等15家分行(xing)開展試點(dian)，累計(ji)(ji)放款(kuan)(kuan)(kuan)18億(yi)元；農(nong)房抵押貸款(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務也已實(shi)現突破(po)。

服務小(xiao)微“貸動(dong)中國夢(meng)”

今(jin)年以來(lai)，國家高度重視“大(da)眾創(chuang)業(ye)、萬(wan)眾創(chuang)新(xin)”，郵(you)儲銀行積極(ji)把(ba)握創(chuang)新(xin)創(chuang)業(ye)主體(ti)向小微企(qi)業(ye)快(kuai)速切換(huan)的(de)市場(chang)變化(hua)，持續(xu)加大(da)金融對小微群體(ti)的(de)支持力度。

截至(zhi)2015年(nian)(nian)9月末，郵(you)儲銀行(xing)小微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)客戶(hu)(hu)結余(yu)145萬戶(hu)(hu)，占全(quan)國同業(ye)(ye)(ye)(ye)小微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)總戶(hu)(hu)數的12%左右；小微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)6415億元，在全(quan)行(xing)貸款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)中占比(bi)(bi)約(yue)30%；當年(nian)(nian)累計發(fa)放小微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)約(yue)5900億元，比(bi)(bi)去(qu)年(nian)(nian)同期多(duo)增超過1500億元，同比(bi)(bi)增長35%；小微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)戶(hu)(hu)均余(yu)額(e)44萬元，遠(yuan)低于同業(ye)(ye)(ye)(ye)平均水(shui)平。全(quan)行(xing)小微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)筆均小、客戶(hu)(hu)多(duo)、增速快、占比(bi)(bi)高，實現了穩健快速發(fa)展(zhan)。

如何在解(jie)(jie)決小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)“貸不到(dao)”問題的同時(shi)，降低(di)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)風(feng)險(xian)系數，實現小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的商業(ye)(ye)(ye)可(ke)持續發展。郵(you)儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)結合(he)自身優(you)勢特(te)點和業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)實踐，給出(chu)了政(zheng)(zheng)銀(yin)(yin)(yin)合(he)作的解(jie)(jie)決模式。今年9月，郵(you)儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)在安徽合(he)肥召開(kai)了“政(zheng)(zheng)銀(yin)(yin)(yin)合(he)作服務(wu)(wu)(wu)‘雙(shuang)創型’小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)推動(dong)會”。據(ju)了解(jie)(jie)，郵(you)儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)已在全(quan)行(xing)(xing)開(kai)展“走政(zheng)(zheng)府(fu)”活動(dong)，主(zhu)動(dong)對接各級各類政(zheng)(zheng)府(fu)部門(men)，全(quan)行(xing)(xing)政(zheng)(zheng)銀(yin)(yin)(yin)意(yi)向合(he)作項目超過5000個，政(zheng)(zheng)銀(yin)(yin)(yin)意(yi)向合(he)作金額突破1000億元。郵(you)儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)董事長李國華特(te)別指出(chu)，郵(you)儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)“既要不斷完(wan)善自身的風(feng)險(xian)控制(zhi)措施，練好內功；又要借(jie)助‘政(zheng)(zheng)銀(yin)(yin)(yin)擔’平臺，唱響(xiang)融(rong)資增信(xin)的大戲”。

在郵儲銀行內部，特色(se)(se)支行被稱為(wei)服務小微(wei)企業(ye)(ye)、服務地域實體經濟(ji)的“特種兵”和“先鋒(feng)隊”。所謂(wei)特色(se)(se)支行，就是圍(wei)繞行業(ye)(ye)特色(se)(se)、地區差異、個性需(xu)求，為(wei)特定(ding)(ding)小微(wei)企業(ye)(ye)客(ke)戶(hu)群體提供“私人定(ding)(ding)制”的專業(ye)(ye)服務。

為(wei)讓特(te)色支(zhi)行真正(zheng)服(fu)(fu)務地域特(te)色產業(ye)，郵儲銀行按照(zhao)“先行先試，特(te)事特(te)辦”的(de)原則(ze)，給予(yu)特(te)色支(zhi)行專(zhuan)項(xiang)政策支(zhi)持。通過建(jian)立特(te)色行業(ye)目(mu)標客戶(hu)數據庫，實行名單制管理，深入了解(jie)客戶(hu)融資需求，專(zhuan)項(xiang)研發專(zhuan)屬產品，切實推(tui)動(dong)(dong)由(you)單一信(xin)貸業(ye)務模式向多條線聯動(dong)(dong)綜(zong)合(he)金融服(fu)(fu)務業(ye)務模式的(de)轉變。

今年以(yi)來，郵儲(chu)銀行借(jie)勢國家“大(da)眾創業(ye)(ye)(ye)、萬眾創新(xin)”政策紅利，秉(bing)承“全(quan)程參與、全(quan)力支持”的(de)發展思路，全(quan)面布局科(ke)技(ji)金(jin)(jin)融(rong)。以(yi)契合(he)(he)科(ke)技(ji)型中小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)成(cheng)長(chang)全(quan)程金(jin)(jin)融(rong)需求(qiu)為主(zhu)線，以(yi)整(zheng)合(he)(he)全(quan)社會支持科(ke)技(ji)型中小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)發展的(de)資源為支撐，不斷(duan)豐富科(ke)技(ji)金(jin)(jin)融(rong)產品(pin)體系，逐步形(xing)成(cheng)服務科(ke)技(ji)型中小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)全(quan)生(sheng)命周期的(de)產品(pin)序列，滿足了(le)不同成(cheng)長(chang)階段科(ke)技(ji)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)差異化金(jin)(jin)融(rong)需求(qiu)。

與此同(tong)時，郵儲銀行還結合服務科技(ji)型中(zhong)小(xiao)企業的經驗(yan)，以資(zi)本市(shi)場為依托，為新三板企業提(ti)供(gong)債權(quan)融(rong)(rong)(rong)資(zi)、股權(quan)融(rong)(rong)(rong)資(zi)、咨(zi)詢顧問等系列金融(rong)(rong)(rong)服務。針(zhen)對(dui)(dui)“掛牌前”中(zhong)小(xiao)企業，提(ti)供(gong)掛牌輔導、理財(cai)資(zi)金參投定增(zeng)等投貸(dai)聯動服務；針(zhen)對(dui)(dui)“掛牌后”中(zhong)小(xiao)企業，提(ti)供(gong)股權(quan)質押、PE投聯貸(dai)及(ji)財(cai)務顧問等融(rong)(rong)(rong)資(zi)融(rong)(rong)(rong)智服務，全(quan)方位(wei)支(zhi)持廣大中(zhong)小(xiao)企業在多層次資(zi)本市(shi)場中(zhong)發展(zhan)壯大。

為使全社會更好的了(le)(le)解廣大中小(xiao)企(qi)業發展運行(xing)總體情況，并(bing)使中小(xiao)企(qi)業也能夠(gou)更好的了(le)(le)解宏觀經濟(ji)趨勢，緩解小(xiao)微企(qi)業“缺信(xin)息(xi)”“缺信(xin)用”問題，郵儲銀行(xing)研究(jiu)編發了(le)(le)小(xiao)微企(qi)業運行(xing)指數。

經過一年(nian)多(duo)的測試完(wan)善(shan)，郵儲銀(yin)行已于2015年(nian)5月(yue)聯合《經濟(ji)日報》發(fa)布(bu)(bu)了小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)運行指數，從(cong)融資(zi)指數、成本(ben)指數、市(shi)場指數、采購(gou)指數、績(ji)效指數、擴張指數、信心指數和(he)風(feng)險指數等多(duo)個維度(du)，對小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)的運行和(he)發(fa)展(zhan)趨(qu)勢進(jin)行展(zhan)示。作(zuo)為(wei)國內唯一按(an)月(yue)度(du)發(fa)布(bu)(bu)的小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)指數，這(zhe)一指數的發(fa)布(bu)(bu)有效填補了國內現行小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)類指數發(fa)布(bu)(bu)的月(yue)度(du)周期空白，有利于促(cu)進(jin)小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)、銀(yin)行、市(shi)場和(he)政府之(zhi)間(jian)的互動，為(wei)推動實(shi)體經濟(ji)發(fa)展(zhan)提供(gong)了有力支撐。

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經濟(ji)轉型孕(yun)育歷史機遇 銀行需完善(shan)風控手(shou)段

12月(yue)11日(ri)，“2015郵儲銀行(xing)高峰(feng)論壇”在北京隆重召開。

據了(le)解，本次論壇(tan)邀請了(le)政(zheng)府監管部(bu)門、知名專家學者、境內外知名機(ji)構高層及(ji)專業人士共商“經濟轉型與商業銀行風險管理”，并結合“創(chuang)新(xin)融資模式”和“消費金融”兩大(da)趨勢，深(shen)入討論了(le)中(zhong)國經濟轉型對傳統金融機(ji)構和行業整(zheng)體(ti)格局的影響。

在(zai)“經濟轉型與(yu)商(shang)業銀行風(feng)險管理”環節，中國(guo)(guo)郵(you)政(zheng)儲蓄(xu)銀行董事長李國(guo)(guo)華(hua)、中國(guo)(guo)郵(you)政(zheng)儲蓄(xu)銀行行長呂家進(jin)、美國(guo)(guo)前財政(zheng)部(bu)部(bu)長勞倫(lun)斯·薩默斯、摩(mo)根大(da)通(tong)亞太區首(shou)席執行官歐冠升、瑞士(shi)銀行亞太區主(zhu)席兼首(shou)席執行官尹致源等分別發表了主(zhu)題演講。

李國華表示，“2015年(nian)，郵儲銀行(xing)再次(ci)邁出改革(ge)發展(zhan)的關鍵(jian)一(yi)步。隨(sui)著(zhu)引(yin)進戰略(lve)投資者工(gong)作的成功落地，我們將借(jie)此東風，持續深化改革(ge)，加(jia)快轉型發展(zhan)，積(ji)極培育差(cha)異化競爭優勢(shi)，努力打造一(yi)家特色鮮明的一(yi)流大型零(ling)售商(shang)業(ye)銀行(xing)。”

財政(zheng)部(bu)副部(bu)長劉(liu)昆表示，財政(zheng)部(bu)作為中國(guo)郵政(zheng)集團公司的出資(zi)人(ren)，將(jiang)一如既(ji)往支持郵政(zheng)儲(chu)蓄銀行做強做大(da)，推(tui)進(jin)郵政(zheng)儲(chu)蓄銀行改革進(jin)程。

風(feng)險(xian)抵補能力保持穩定

“財(cai)政(zheng)部支(zhi)持(chi)郵政(zheng)儲(chu)蓄銀(yin)(yin)行(xing)進(jin)一步轉(zhuan)變(bian)發展(zhan)方(fang)式，優(you)化股權結構、完善法(fa)人治理結構和(he)公司治理體系，創新金(jin)融(rong)業務(wu)，提高(gao)風(feng)險(xian)管理能(neng)力，提升經營(ying)管理水平，鞏固和(he)發展(zhan)郵政(zheng)儲(chu)蓄銀(yin)(yin)行(xing)在民生金(jin)融(rong)、小微金(jin)融(rong)等領域的(de)優(you)勢，支(zhi)持(chi)郵政(zheng)儲(chu)蓄銀(yin)(yin)行(xing)創造條件(jian)，擇(ze)機(ji)上(shang)市(shi)，以發揮資(zi)本(ben)市(shi)場對規范公司治理、提升風(feng)險(xian)控制水平的(de)促(cu)進(jin)功能(neng)，建(jian)立長期穩定的(de)資(zi)本(ben)補充機(ji)制。”劉(liu)昆表示。

李國華表示，中國經濟轉型(xing)正在孕育銀行(xing)業(ye)發展的(de)(de)歷史機遇。實(shi)體經濟增加(jia)了“降低負債比率，調整負債結(jie)構”的(de)(de)需求，融資結(jie)構出現(xian)了“債務融資資本化(hua)(hua)，社會融資股權(quan)化(hua)(hua)”的(de)(de)趨勢，要通過(guo)供給側結(jie)構性(xing)改革，搞活微觀，降低企業(ye)融資成本，增強金(jin)融對實(shi)體經濟的(de)(de)支(zhi)撐(cheng)能力(li)。這為(wei)商業(ye)銀行(xing)提供了廣闊(kuo)的(de)(de)創新(xin)發展空間。

“與此同時，消費對GDP的增長(chang)貢獻度近十年(nian)來首次超(chao)過50%，已成為(wei)拉動(dong)經濟增長(chang)的第一驅(qu)動(dong)力。商(shang)業銀行在這一領域必將大有(you)作(zuo)為(wei)。”李國華(hua)表示(shi)。

“當前(qian)，中國商業銀行(xing)資產質量雖然總體可(ke)控，整體風(feng)險(xian)抵補能力(li)保持穩定，但在多重因素影(ying)響下，也(ye)正在承(cheng)受不(bu)良貸款(kuan)雙升(sheng)、盈利增速下降的(de)(de)發展壓力(li)。商業銀行(xing)需(xu)要不(bu)斷適應經(jing)濟轉型要求，完(wan)善和提(ti)升(sheng)風(feng)險(xian)管理手段，提(ti)高差異化風(feng)險(xian)經(jing)營能力(li)，在推(tui)進轉型，謀劃創新的(de)(de)同時，始(shi)終遵循商業銀行(xing)經(jing)營規律，堅持穩健風(feng)險(xian)偏好(hao)，實現(xian)長期可(ke)持續發展。”李國華表示。

嚴把(ba)風控提高管理水平

人民(min)銀(yin)行金融穩(wen)定局(ju)局(ju)長宣(xuan)昌能(neng)(neng)(neng)就“強化(hua)銀(yin)行業風(feng)(feng)險管理、加強資(zi)本約束”提出了兩個(ge)意(yi)見，一(yi)是商業銀(yin)行要更(geng)加關注(zhu)第一(yi)還款主體(ti)的償債能(neng)(neng)(neng)力(li)，不斷提高(gao)風(feng)(feng)險評估和管理水(shui)平。二是商業銀(yin)行要強化(hua)資(zi)本約束，更(geng)加注(zhu)重資(zi)本質量。吸收損失是銀(yin)行資(zi)本的核心(xin)功能(neng)(neng)(neng)。

“從我國來看，商(shang)業銀行普(pu)遍資本結(jie)構相(xiang)對單一(yi)，資本補充渠道(dao)有(you)待進一(yi)步拓展。因此(ci)，要通過引入(ru)戰投、公開(kai)上市(shi)，以及發行新型可(ke)吸收損失(shi)的資本債，如應急可(ke)轉債等(deng)新型資本工(gong)具等(deng)多(duo)種(zhong)渠道(dao)補充資本，不斷(duan)提高抵御(yu)風險和吸收損失(shi)的能(neng)力(li)。與此(ci)同時，商(shang)業銀行要根據(ju)自(zi)身業務發展需要，科學制定資本規劃，做好資本的集約(yue)化和精(jing)細化管理，強(qiang)化自(zi)我約(yue)束(shu)機制。”宣昌能(neng)指出。

此外，宣昌能還透露(lu)，今年5月(yue)1日《存(cun)(cun)款保(bao)險條例》實(shi)施以來(lai)，全(quan)(quan)國已(yi)有3600多家吸收存(cun)(cun)款的銀行業金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)全(quan)(quan)部辦理了投(tou)保(bao)手續；截(jie)至(zhi)7月(yue)末，投(tou)保(bao)機(ji)(ji)構(gou)2015年5月(yue)和6月(yue)的應交保(bao)費已(yi)經(jing)全(quan)(quan)部歸集完(wan)畢。

呂家(jia)進表示(shi)，截至今年(nian)9月末，郵(you)儲銀(yin)行(xing)的(de)信貸(dai)資(zi)產不良(liang)率約為中國銀(yin)行(xing)業平均水(shui)平的(de)一半左(zuo)右，撥備覆蓋率達到274%。

他進(jin)一步表示(shi)，目前，郵儲銀行的涉農(nong)貸(dai)款(kuan)余額7000多(duo)億(yi)元，其(qi)中占比近80%的是農(nong)戶(hu)貸(dai)款(kuan)，戶(hu)均僅有6萬(wan)元左右；累計發放的小微(wei)企業貸(dai)款(kuan)超過2.4萬(wan)億(yi)元，其(qi)中微(wei)型企業貸(dai)款(kuan)戶(hu)均僅40余萬(wan)元，小企業貸(dai)款(kuan)戶(hu)均僅230余萬(wan)元。“這樣的風險政策(ce)與小額、分散、低(di)風險的業務策(ce)略(lve)，保證(zheng)了我們全行整體系統(tong)性(xing)風險水平的有效控制。”

在風險(xian)管理技術層面，呂(lv)家(jia)進(jin)表示，郵(you)儲銀(yin)(yin)行(xing)借鑒國際同業先進(jin)經(jing)驗，建立了(le)(le)一套涵蓋財務分析、調(diao)查數據等“硬信(xin)息”和社(she)會口碑、人(ren)脈(mo)關系等“軟信(xin)息”相結合(he)的信(xin)貸評分技術，有效地解決了(le)(le)客戶(hu)信(xin)息不對稱問題。針對零售信(xin)貸客戶(hu)抵押擔(dan)保(bao)難問題，圍繞(rao)應收(shou)賬款、農(nong)村土地、農(nong)機具(ju)、林權、水域灘涂使用(yong)權、土地流轉(zhuan)收(shou)益等擔(dan)保(bao)條件進(jin)行(xing)創新，盤活了(le)(le)客戶(hu)資產，降低(di)了(le)(le)風險(xian)敞口。積極與地方政府、擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)司、保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司、行(xing)業協(xie)會等機構合(he)作，引入多方增信(xin)機制，打造“銀(yin)(yin)政、銀(yin)(yin)擔(dan)、銀(yin)(yin)保(bao)、銀(yin)(yin)企、銀(yin)(yin)協(xie)”五(wu)大(da)合(he)作平臺，有效實現了(le)(le)風險(xian)共擔(dan)。

“我(wo)們高度重(zhong)視信息技(ji)術(shu)在風險管理(li)中(zhong)的運(yun)用(yong)，目前正在運(yun)用(yong)信息技(ji)術(shu)重(zhong)塑我(wo)們的業(ye)務流程。”呂家進表示(shi)。

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新需(xu)求催生新模(mo)式 推動(dong)融資模(mo)式創新

12月11日，剛剛成(cheng)功完成(cheng)了(le)引入戰略投(tou)資(zi)者的中國郵政(zheng)儲(chu)(chu)蓄銀行(xing)主辦(ban)了(le)以“經濟轉(zhuan)型與(yu)商業銀行(xing)風險(xian)管理”為主題的“2015郵儲(chu)(chu)銀行(xing)高峰論壇”。

在“創新融資(zi)(zi)模式”環節，中(zhong)(zhong)國人壽(shou)法(fa)律總監、戰略規劃(hua)部總經(jing)理楊帆，中(zhong)(zhong)國郵政儲蓄銀行金(jin)融市場部總經(jing)理黨(dang)均章，香港(gang)聯交所首席(xi)中(zhong)(zhong)國經(jing)濟學(xue)家巴曙松教授(shou)，加拿大(da)養老(lao)基金(jin)投資(zi)(zi)公司(si)高(gao)級顧問湯姆伍茲就“在當前(qian)中(zhong)(zhong)國經(jing)濟和銀行業轉型發(fa)展背景下，如何推動(dong)融資(zi)(zi)模式創新”發(fa)表了自己的(de)看法(fa)。

融資結構新變化

楊帆表示，改革(ge)開放三十年，我國投(tou)(tou)融(rong)資(zi)(zi)模式對經濟的(de)推動居功至(zhi)偉，但到目前為止，“一對一”簡單的(de)投(tou)(tou)融(rong)資(zi)(zi)模式并沒有根本改變。即便是(shi)今年以來，包(bao)括直接(jie)、間(jian)接(jie)投(tou)(tou)融(rong)資(zi)(zi)創(chuang)新和投(tou)(tou)融(rong)資(zi)(zi)模式創(chuang)新的(de)情況，變化(hua)莫測，眼花(hua)繚亂，也沒有突破單一的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)機構、側重于單一的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)項目的(de)這種狀態。

“然而(er)，問(wen)題是，當前經濟發展出(chu)現了挑戰，信用環境、營運可操作、風險分散調控機制等(deng)方(fang)面(mian)(mian)需要進(jin)一(yi)(yi)步(bu)加強。在這種壓力和(he)(he)挑戰面(mian)(mian)前，我們一(yi)(yi)方(fang)面(mian)(mian)需要從量(liang)和(he)(he)質上進(jin)一(yi)(yi)步(bu)加大支持國家(jia)經濟新(xin)格局健(jian)康發展的力度，另一(yi)(yi)方(fang)面(mian)(mian)，又必(bi)須有效(xiao)解決金融(rong)和(he)(he)實業(ye)‘兩張皮’的問(wen)題，緩解投融(rong)資機構和(he)(he)企(qi)業(ye)貸款難、融(rong)資難等(deng)亟待解決的難題。”楊帆指出(chu)。

黨(dang)均章更為具體(ti)地(di)指出，近(jin)兩年(nian)國(guo)內融資結構(gou)或者融資需求的新變化有兩個(ge)特(te)點，第一是(shi)從去年(nian)開(kai)始，中國(guo)社會(hui)存(cun)在著“存(cun)量債(zhai)務(wu)(wu)資本化”的趨勢。隨著中國(guo)經(jing)(jing)濟的發展，特(te)別是(shi)經(jing)(jing)濟處于下行期，中國(guo)經(jing)(jing)濟很重要(yao)(yao)的一個(ge)問題(ti)就是(shi)政府、企業，包括各金融機(ji)構(gou)，要(yao)(yao)去降(jiang)低債(zhai)務(wu)(wu)融資比例，降(jiang)低債(zhai)務(wu)(wu)杠桿(gan)。

第二就是“增量(liang)融資(zi)股權化(hua)”的趨勢(shi)非常明顯。去年以(yi)來，中(zhong)(zhong)央(yang)政(zheng)府(fu)倡導的關(guan)于(yu)公共設(she)施建設(she)包括(kuo)基(ji)礎設(she)施建設(she)的“PPP模(mo)式”融資(zi)，各類工商企業(ye)對于(yu)IPO的需(xu)求(qiu)，已(yi)經帶動(dong)了各類基(ji)金(jin)的火熱爆(bao)發。目前在(zai)中(zhong)(zhong)國境(jing)內，形成(cheng)了包括(kuo)產業(ye)基(ji)金(jin)在(zai)內，創業(ye)投(tou)資(zi)基(ji)金(jin)、風(feng)險投(tou)資(zi)基(ji)金(jin)、天使投(tou)資(zi)基(ji)金(jin)以(yi)及并購基(ji)金(jin)等各類新的融資(zi)工具。

新需求催生新模式

巴曙(shu)松認為(wei)，融(rong)(rong)資(zi)(zi)創新(xin)的第(di)一條主線是要(yao)學(xue)會從重資(zi)(zi)產(chan)(chan)經(jing)營(ying)轉到輕資(zi)(zi)產(chan)(chan)經(jing)營(ying)。因為(wei)銀行偏好有資(zi)(zi)產(chan)(chan)抵押(ya)擔保，但(dan)往往是重資(zi)(zi)產(chan)(chan)行業更容易做(zuo)資(zi)(zi)產(chan)(chan)抵押(ya)擔保；而在經(jing)濟(ji)結構調整期(qi)，重資(zi)(zi)產(chan)(chan)行業恰恰是產(chan)(chan)能過剩的行業，如果還是沿用(yong)傳統的融(rong)(rong)資(zi)(zi)模式(shi)，就會把寶貴(gui)的金融(rong)(rong)資(zi)(zi)源支持給(gei)了該淘(tao)汰(tai)的這些產(chan)(chan)業。

黨(dang)均(jun)章表示，今年來(lai)，隨著中國經濟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)轉(zhuan)型升(sheng)級，在融(rong)資(zi)(zi)端出(chu)現了一(yi)種亦股亦債的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)資(zi)(zi)需求，既(ji)不(bu)是傳(chuan)統的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)以(yi)(yi)信(xin)貸(dai)為主體的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)間接融(rong)資(zi)(zi)需求，也(ye)(ye)不(bu)是直接的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)以(yi)(yi)股權為主體的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)股權融(rong)資(zi)(zi)需求。政(zheng)府、企業(ye)需要這種產(chan)品(pin)既(ji)可(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)當(dang)債務(wu)，也(ye)(ye)可(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)當(dang)股權；既(ji)可(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)當(dang)股權，也(ye)(ye)可(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)當(dang)債務(wu)。這類(lei)(lei)產(chan)品(pin)，諸如現在社會上出(chu)現的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)永續(xu)債、可(ke)(ke)(ke)轉(zhuan)債、優先股、產(chan)業(ye)基金(jin)等等這些產(chan)品(pin)。這類(lei)(lei)產(chan)品(pin)一(yi)方面(mian)可(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)有效降(jiang)(jiang)低政(zheng)府和企業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)債務(wu)杠(gang)桿，另一(yi)方面(mian)從投資(zi)(zi)者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)角(jiao)度，特別是商業(ye)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)角(jiao)度，當(dang)信(xin)貸(dai)需求下降(jiang)(jiang)以(yi)(yi)后，為商業(ye)銀行(xing)(xing)在資(zi)(zi)產(chan)配置荒下搏取相對高收(shou)益的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)提供(gong)了比(bi)較可(ke)(ke)(ke)靠的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)渠道。因此，中國的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)資(zi)(zi)結構已經發(fa)生(sheng)了非常大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)變化(hua)，傳(chuan)統的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)存貸(dai)匯業(ye)務(wu)已經不(bu)能支撐商業(ye)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)持(chi)續(xu)、穩健發(fa)展(zhan)。

楊帆表示，應該以(yi)全(quan)(quan)新(xin)(xin)的(de)銀(yin)財團投(tou)(tou)資(zi)(zi)技術架構，推動投(tou)(tou)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)模式創新(xin)(xin)上臺階(jie)。一(yi)(yi)方面，當前(qian)的(de)中國投(tou)(tou)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)絕不能再側(ce)重于一(yi)(yi)個項目，局(ju)限于一(yi)(yi)個地(di)區(qu)(qu)，而應上升到地(di)區(qu)(qu)、國家(jia)和(he)全(quan)(quan)球(qiu)戰略的(de)高度和(he)廣(guang)度，創新(xin)(xin)投(tou)(tou)資(zi)(zi)理念和(he)投(tou)(tou)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)模式。用政府、民間雙重投(tou)(tou)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)資(zi)(zi)源和(he)動力(li)，充(chong)分運(yun)用互(hu)聯網技術架構，構建全(quan)(quan)新(xin)(xin)的(de)銀(yin)財團投(tou)(tou)資(zi)(zi)技術平(ping)(ping)臺，共同(tong)推動企業、行業、地(di)區(qu)(qu)、國家(jia)和(he)區(qu)(qu)域走產業升級、產業集群式發(fa)展(zhan)、制造服務(wu)業三條路徑(jing)。另一(yi)(yi)方面，以(yi)互(hu)聯網金(jin)融(rong)(rong)(rong)業務(wu)框(kuang)架整合金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構、上市(shi)公司等(deng)投(tou)(tou)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)資(zi)(zi)源，打(da)造全(quan)(quan)新(xin)(xin)的(de)“銀(yin)財團”聯動投(tou)(tou)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)技術平(ping)(ping)臺。

楊帆進一步解釋，“銀財(cai)團(tuan)”聯(lian)(lian)動(dong)投(tou)(tou)融資(zi)(zi)技術(shu)平(ping)臺是銀行把上(shang)市(shi)(shi)公司具體貸款(kuan)的(de)(de)企業(ye)和(he)銀行、銀團(tuan)貸款(kuan)聯(lian)(lian)合(he)起(qi)來(lai)。我們通過(guo)這種模式，把銀團(tuan)貸款(kuan)和(he)上(shang)市(shi)(shi)公司的(de)(de)企業(ye)聯(lian)(lian)合(he)起(qi)來(lai)，在互聯(lian)(lian)網技術(shu)架構上(shang)形成一個(ge)投(tou)(tou)融資(zi)(zi)的(de)(de)銀財(cai)團(tuan)聯(lian)(lian)動(dong)投(tou)(tou)資(zi)(zi)技術(shu)平(ping)臺，形成以新(xin)型(xing)城鎮化建(jian)設(she)，智慧(hui)城市(shi)(shi)債權，保理(li)聯(lian)(lian)動(dong)和(he)PPP閉(bi)環(huan)投(tou)(tou)資(zi)(zi)運(yun)(yun)維可持續(xu)發(fa)展，推(tui)動(dong)投(tou)(tou)融資(zi)(zi)模式創新(xin)，提供智慧(hui)誠信型(xing)城鎮化建(jian)設(she)的(de)(de)融資(zi)(zi)、運(yun)(yun)維、可持續(xu)性的(de)(de)解決方案(an)。

巴曙松認為，郵(you)儲(chu)銀行(xing)(xing)引(yin)進的戰(zhan)投中有不少機構并不是銀行(xing)(xing)業機構，其與郵(you)儲(chu)銀行(xing)(xing)的互動可以形成(cheng)創新。當前(qian)(qian)整個(ge)銀行(xing)(xing)的轉型(xing)在從“負債端(duan)主導”轉向“資(zi)產端(duan)主導”，資(zi)金不成(cheng)為問題，關(guan)鍵(jian)是怎么從融資(zi)端(duan)做(zuo)出創新，而且把它模(mo)式化、制度化。在當前(qian)(qian)整個(ge)經濟處于轉型(xing)、銀行(xing)(xing)業經營壓(ya)力加大的背景下，國際、國內金融市場的投資(zi)者對郵(you)儲(chu)銀行(xing)(xing)的創新是寄(ji)予厚望的。

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深挖消費金(jin)融潛力(li) 布局“供給側”改(gai)革

12月11日，在“2015郵(you)(you)儲(chu)銀行高峰論壇”上，中(zhong)郵(you)(you)消(xiao)費金融公司總經理王(wang)蓉暉表示，消(xiao)費在未來中(zhong)國經濟結構調整的關(guan)鍵時期將發揮更重(zhong)要(yao)的作(zuo)用(yong)。消(xiao)費金融作(zuo)為助推消(xiao)費的重(zhong)要(yao)手段(duan)，也必然迎來發展的新(xin)要(yao)求。

當天，國際(ji)金融(rong)(rong)公司金融(rong)(rong)機構(gou)局首席投資官(guan)員摩米娜、螞蟻(yi)金服首席戰略官(guan)陳龍、星展(zhan)銀(yin)行香港首席執行官(guan)龐(pang)華毅(yi)、中央財經大學中國銀(yin)行業研究中心主任(ren)郭田勇(yong)教授等(deng)一起(qi)對我國消費金融(rong)(rong)行業的發展(zhan)進行了深入探討。

市場潛力巨大

王蓉暉表示，消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融產業發展快(kuai)速、潛力巨大(da)。截(jie)至(zhi)2014年底，我國(guo)整體信貸余額85萬億元(yuan)，個(ge)人消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸余額15.4萬億元(yuan)，同比增長(chang)(chang)18.4%，在信貸結(jie)構(gou)中(zhong)占比僅為(wei)18.1%，而在美國(guo)，消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸占比超過60%，差距懸殊，相比中(zhong)國(guo)龐大(da)的人口(kou)基數和經濟體量，消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸還有(you)很大(da)市場(chang)空間。預計未來幾年消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融將(jiang)保持(chi)20%左右的復合增長(chang)(chang)率。

王蓉暉認為，新技術，包括(kuo)大數據、云計算、移動互聯技術的應用(yong)(yong)為消(xiao)(xiao)費者帶來(lai)多元(yuan)(yuan)(yuan)化(hua)的體驗(yan)和服務。郵儲銀行自成(cheng)立以(yi)來(lai)，高度重視消(xiao)(xiao)費金(jin)融領域的布局和發展，依托覆蓋城(cheng)鄉的網絡(luo)優勢，逐步形成(cheng)以(yi)“住房”、額度信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)”、“汽(qi)車(che)”為核心，以(yi)創新合作類貸款為特色(se)的消(xiao)(xiao)費信(xin)(xin)(xin)貸產品體系。截至目前(qian)，郵儲銀行已為超(chao)(chao)過300萬城(cheng)鄉客戶(hu)提供了全方位、多層次、專業化(hua)的消(xiao)(xiao)費金(jin)融服務。今(jin)年以(yi)來(lai)，累計發放消(xiao)(xiao)費信(xin)(xin)(xin)貸超(chao)(chao)過3000億元(yuan)(yuan)(yuan)，結余突(tu)破了7000億元(yuan)(yuan)(yuan)；近三(san)年，年均(jun)復(fu)合增速(su)近100%，其中向農村(cun)地區投(tou)放消(xiao)(xiao)費貸款占比近40%，增速(su)為城(cheng)市(shi)的1.2倍(bei)。

龐華毅從另外一個角度分析了(le)消費金融市(shi)場(chang)的潛力(li)。他認為，因為中國市(shi)場(chang)化利(li)率(lv)，現在利(li)率(lv)在不斷的下調，一個低利(li)率(lv)的環(huan)境將會使信貸規模越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)大，并且使得它(ta)占GDP的比重越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)大。所有這些都推動市(shi)場(chang)進(jin)入了(le)一個非常好的時間，以(yi)后將會看到越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)多的信貸市(shi)場(chang)的繁榮發展。

“中(zhong)國的(de)消費貸(dai)款(kuan)(kuan)從2009年開始(shi)年均增長率是(shi)23%，這主要是(shi)76%的(de)房(fang)貸(dai)，其中(zhong)有(you)20%是(shi)沒(mei)有(you)抵押的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)。中(zhong)國現在(zai)進入了一(yi)個富裕(yu)的(de)社會，越來(lai)越多的(de)中(zhong)產(chan)人群產(chan)生了，我們相信以后將(jiang)會在(zai)沒(mei)有(you)抵押的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)看到越來(lai)越多的(de)增長。”龐華(hua)毅(yi)在(zai)發言中(zhong)提(ti)供了這樣一(yi)組數據。

新技術促行業升級

陳龍(long)表(biao)示，金(jin)(jin)融的基礎設施正在(zai)被改變(bian)(bian)，即對任(ren)何一個(ge)(ge)金(jin)(jin)融機(ji)構來說，至少(shao)需要(yao)兩(liang)個(ge)(ge)非常重要(yao)的能力：第一個(ge)(ge)能力是(shi)渠(qu)道(dao)能力，就(jiu)是(shi)連接資金(jin)(jin)兩(liang)端(duan)的能力，這對任(ren)何一個(ge)(ge)機(ji)構都是(shi)非常重要(yao)的；第二(er)個(ge)(ge)能力就(jiu)是(shi)基于數(shu)據(ju)(ju)的風(feng)險甄(zhen)別能力。移動(dong)互聯改變(bian)(bian)了觸達資金(jin)(jin)兩(liang)端(duan)的方式，大數(shu)據(ju)(ju)也改變(bian)(bian)了甄(zhen)別風(feng)險的方式。由于這些(xie)被改變(bian)(bian)，做消費金(jin)(jin)融的方式也在(zai)被改變(bian)(bian)。

郭(guo)田勇表示，在消費(fei)金(jin)(jin)融領域，銀(yin)行(xing)要(yao)朝(chao)著(zhu)輕資產的(de)(de)(de)方(fang)向(xiang)走(zou)。做(zuo)消費(fei)金(jin)(jin)融，要(yao)真正(zheng)的(de)(de)(de)做(zuo)到商(shang)業可(ke)持續，就要(yao)通過(guo)創新。一(yi)個是要(yao)真正(zheng)有效地把成本(ben)控(kong)制住。同時，又要(yao)形成一(yi)套好的(de)(de)(de)風險(xian)管理模式。

“消費(fei)(fei)金融(rong)(rong)服務本身也需(xu)要供(gong)給(gei)側結構(gou)改革，只有(you)這樣才(cai)能更好(hao)地釋放大眾(zhong)的(de)消費(fei)(fei)潛力。方向在(zai)于(yu)如何在(zai)風(feng)險可(ke)控的(de)前提下為大眾(zhong)消費(fei)(fei)者(zhe)快速(su)提供(gong)定(ding)(ding)制化的(de)消費(fei)(fei)金融(rong)(rong)服務。我們(men)將更加聚(ju)焦在(zai)消費(fei)(fei)者(zhe)個性(xing)需(xu)求的(de)研究，由消費(fei)(fei)者(zhe)自主的(de)創造和定(ding)(ding)制個性(xing)化的(de)消費(fei)(fei)金融(rong)(rong)服務。”王蓉(rong)暉表示(shi)。

11月20日，由郵(you)儲銀行發起成(cheng)立的中郵(you)消費(fei)金融(rong)有限(xian)公司正式(shi)開業。王蓉(rong)暉表示，中郵(you)消費(fei)金融(rong)公司將進一步(bu)完(wan)善(shan)(shan)消費(fei)金融(rong)數據平(ping)臺(tai)，利(li)用地緣人緣優勢與新(xin)技(ji)術的結(jie)合完(wan)善(shan)(shan)客戶畫像，為客戶提供分層服務，提升數據化(hua)營銷(xiao)、風控和差(cha)異(yi)化(hua)服務能力。

與此同時(shi)，郵儲銀(yin)行(xing)還將進一步(bu)升級消費金融運營(ying)體(ti)(ti)系。豐富(fu)產(chan)品體(ti)(ti)系，完善“信貸(dai)工廠”業務模(mo)式(shi)，在流程化(hua)、集約(yue)化(hua)、智能(neng)化(hua)作業的(de)(de)基礎(chu)上(shang)，提升信貸(dai)全生命周期服(fu)務和(he)(he)風控能(neng)力。進一步(bu)整合消費金融服(fu)務渠(qu)道，為客戶提供線(xian)下(xia)網點(dian)數(shu)量最多、線(xian)上(shang)功(gong)能(neng)豐富(fu)、多渠(qu)道產(chan)品和(he)(he)服(fu)務風格一致、用戶體(ti)(ti)驗(yan)良(liang)好的(de)(de)“O2O”立(li)體(ti)(ti)化(hua)服(fu)務渠(qu)道體(ti)(ti)系。

郭田勇表示，中國(guo)未(wei)來(lai)發(fa)(fa)展消(xiao)費金融(rong)還要(yao)更多在(zai)技術上、手段(duan)上、理念上創新，發(fa)(fa)展消(xiao)費金融(rong)未(wei)來(lai)金融(rong)服務的創新非(fei)常重要(yao)，無論是通過互聯網(wang)的方式，還是現在(zai)更多的采取大數據，都需要(yao)深入地進行(xing)拓展。