12月(yue)11日，在“2015郵儲銀行(xing)高峰論壇”上，中(zhong)郵消(xiao)費(fei)金融公司總(zong)經(jing)理王(wang)蓉暉表示，消(xiao)費(fei)在未來中(zhong)國經(jing)濟結構調(diao)整(zheng)的關鍵時期將發揮更重要(yao)的作用。消(xiao)費(fei)金融作為助推消(xiao)費(fei)的重要(yao)手(shou)段，也必然迎(ying)來發展的新要(yao)求。

當天，國(guo)際金融公(gong)司金融機(ji)構(gou)局首(shou)席投資官(guan)員摩米娜、螞蟻金服(fu)首(shou)席戰(zhan)略(lve)官(guan)陳龍、星展銀行(xing)香(xiang)港首(shou)席執行(xing)官(guan)龐華毅、中央財經大學中國(guo)銀行(xing)業研(yan)究中心主任郭田勇教授等一起對我國(guo)消費金融行(xing)業的(de)發展進行(xing)了深入探(tan)討。

市場潛力巨大

王(wang)蓉暉(hui)表示，消費(fei)金融(rong)產(chan)業發展快(kuai)速(su)、潛力巨大(da)(da)。截至(zhi)2014年底，我(wo)國整(zheng)體信貸余額85萬(wan)億(yi)(yi)元，個人消費(fei)信貸余額15.4萬(wan)億(yi)(yi)元，同比增(zeng)長(chang)18.4%，在信貸結構中(zhong)占比僅為18.1%，而(er)在美國，消費(fei)信貸占比超過60%，差距(ju)懸殊，相比中(zhong)國龐(pang)大(da)(da)的(de)人口基數和(he)經濟體量，消費(fei)信貸還有(you)很(hen)大(da)(da)市場空間。預(yu)計未(wei)來(lai)幾年消費(fei)金融(rong)將保持(chi)20%左右的(de)復(fu)合增(zeng)長(chang)率。

王蓉(rong)暉認為(wei)，新技術(shu)，包括大(da)數據(ju)、云計(ji)算、移動互聯技術(shu)的(de)(de)(de)應用(yong)為(wei)消(xiao)(xiao)費(fei)者帶來多元(yuan)化的(de)(de)(de)體驗和服(fu)務(wu)。郵儲(chu)銀(yin)行(xing)自成立以(yi)來，高(gao)度重視(shi)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融領域的(de)(de)(de)布局和發展，依(yi)托覆蓋城(cheng)鄉的(de)(de)(de)網絡優勢，逐步形成以(yi)“住房(fang)”、額(e)度信(xin)用(yong)”、“汽車”為(wei)核(he)心，以(yi)創(chuang)新合(he)作(zuo)類(lei)貸(dai)款為(wei)特(te)色的(de)(de)(de)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)產品體系(xi)。截至目前，郵儲(chu)銀(yin)行(xing)已為(wei)超(chao)過300萬城(cheng)鄉客戶提供了全方位、多層次(ci)、專業化的(de)(de)(de)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融服(fu)務(wu)。今(jin)年以(yi)來，累計(ji)發放消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)超(chao)過3000億元(yuan)，結余突(tu)破(po)了7000億元(yuan)；近三(san)年，年均復合(he)增速近100%，其中向農村地區投(tou)放消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)款占比近40%，增速為(wei)城(cheng)市的(de)(de)(de)1.2倍。

龐華毅從另(ling)外一個角度分析了消費金融(rong)市場(chang)(chang)的(de)(de)潛力。他認為，因(yin)為中國市場(chang)(chang)化(hua)利(li)(li)率，現在利(li)(li)率在不斷的(de)(de)下(xia)調(diao)，一個低利(li)(li)率的(de)(de)環境將會使(shi)信貸規模越(yue)來(lai)越(yue)大，并且(qie)使(shi)得它占GDP的(de)(de)比重越(yue)來(lai)越(yue)大。所有這些都推動(dong)市場(chang)(chang)進入了一個非常(chang)好的(de)(de)時間(jian)，以(yi)后將會看到越(yue)來(lai)越(yue)多的(de)(de)信貸市場(chang)(chang)的(de)(de)繁榮(rong)發展。

“中(zhong)國(guo)的(de)(de)消(xiao)費貸款(kuan)從2009年開始年均(jun)增(zeng)長(chang)率是(shi)23%，這(zhe)主要(yao)是(shi)76%的(de)(de)房貸，其(qi)中(zhong)有(you)20%是(shi)沒有(you)抵押的(de)(de)貸款(kuan)。中(zhong)國(guo)現在(zai)進入了一個富裕的(de)(de)社會，越來越多(duo)的(de)(de)中(zhong)產人群產生了，我們相信以(yi)后將會在(zai)沒有(you)抵押的(de)(de)貸款(kuan)中(zhong)看到越來越多(duo)的(de)(de)增(zeng)長(chang)。”龐華(hua)毅在(zai)發言中(zhong)提供了這(zhe)樣一組(zu)數據(ju)。

新技術促行業升級

陳(chen)龍表示，金(jin)融的(de)基礎設施(shi)正在被改(gai)變，即對(dui)任何一個(ge)(ge)金(jin)融機(ji)構(gou)來說(shuo)，至少需要(yao)兩(liang)(liang)個(ge)(ge)非常重(zhong)(zhong)要(yao)的(de)能(neng)(neng)力(li)：第一個(ge)(ge)能(neng)(neng)力(li)是(shi)渠(qu)道能(neng)(neng)力(li)，就是(shi)連接資金(jin)兩(liang)(liang)端的(de)能(neng)(neng)力(li)，這對(dui)任何一個(ge)(ge)機(ji)構(gou)都是(shi)非常重(zhong)(zhong)要(yao)的(de)；第二個(ge)(ge)能(neng)(neng)力(li)就是(shi)基于(yu)數據的(de)風(feng)險(xian)甄(zhen)別能(neng)(neng)力(li)。移動互聯改(gai)變了觸(chu)達(da)資金(jin)兩(liang)(liang)端的(de)方式(shi)，大數據也改(gai)變了甄(zhen)別風(feng)險(xian)的(de)方式(shi)。由于(yu)這些被改(gai)變，做消費(fei)金(jin)融的(de)方式(shi)也在被改(gai)變。

郭田(tian)勇表(biao)示，在消(xiao)費金(jin)融(rong)領域，銀(yin)行(xing)要(yao)朝著輕資(zi)產的方向(xiang)走。做消(xiao)費金(jin)融(rong)，要(yao)真正的做到(dao)商業可持續，就要(yao)通過創新。一個是(shi)要(yao)真正有(you)效(xiao)地把(ba)成本(ben)控制住。同時，又要(yao)形(xing)成一套好(hao)的風險管理模式。

“消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融服務本身也(ye)需(xu)要供給(gei)側結(jie)構改革，只(zhi)有這樣才能更好地釋放(fang)大眾的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)潛力。方(fang)向在(zai)于如何(he)在(zai)風險可控的(de)前提下為大眾消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)快(kuai)速(su)提供定制化(hua)的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融服務。我們將更加聚(ju)焦在(zai)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)個(ge)性(xing)需(xu)求的(de)研究，由消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)自主的(de)創造和定制個(ge)性(xing)化(hua)的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融服務。”王蓉暉表示(shi)。

11月20日，由郵(you)儲銀行發起成立(li)的中郵(you)消費(fei)金融(rong)有限(xian)公司正(zheng)式開(kai)業(ye)。王蓉暉(hui)表示，中郵(you)消費(fei)金融(rong)公司將(jiang)進一步完善消費(fei)金融(rong)數據平臺(tai)，利用地緣人緣優(you)勢與新技(ji)術的結合完善客(ke)戶(hu)畫像，為客(ke)戶(hu)提供分(fen)層服務，提升(sheng)數據化(hua)營銷(xiao)、風控和差異化(hua)服務能力。

與(yu)此同(tong)時，郵儲銀行(xing)還將進一步升級消費(fei)(fei)金融運營(ying)體(ti)系(xi)。豐(feng)(feng)富產品(pin)體(ti)系(xi)，完善“信(xin)貸工廠(chang)”業務(wu)(wu)模式，在流程化(hua)(hua)、集約化(hua)(hua)、智能(neng)化(hua)(hua)作業的(de)基(ji)礎上(shang)，提(ti)升信(xin)貸全生(sheng)命(ming)周(zhou)期服務(wu)(wu)和風控(kong)能(neng)力。進一步整(zheng)合消費(fei)(fei)金融服務(wu)(wu)渠道(dao)，為客戶提(ti)供線下網點(dian)數量最多、線上(shang)功能(neng)豐(feng)(feng)富、多渠道(dao)產品(pin)和服務(wu)(wu)風格(ge)一致、用戶體(ti)驗良(liang)好的(de)“O2O”立(li)體(ti)化(hua)(hua)服務(wu)(wu)渠道(dao)體(ti)系(xi)。

郭(guo)田勇表示，中國未來發展(zhan)消費金融(rong)還要更多(duo)在(zai)(zai)技(ji)術(shu)上(shang)、手段上(shang)、理念(nian)上(shang)創新(xin)，發展(zhan)消費金融(rong)未來金融(rong)服務的(de)創新(xin)非常重(zhong)要，無論是(shi)(shi)通(tong)過互聯(lian)網的(de)方式，還是(shi)(shi)現在(zai)(zai)更多(duo)的(de)采取大數據，都需要深(shen)入地進行拓展(zhan)。