每經編輯(ji)｜每經記者 吳林靜    

每經記者 吳林靜

"個人(ren)征信牌照發放在即"，年初，市(shi)場(chang)就開始期待，2015年都(dou)快過(guo)去，這句話仍(reng)未兌現。

深圳前(qian)海一位(wei)征(zheng)(zheng)(zheng)信從業(ye)人(ren)員告訴《每日(ri)(ri)經濟(ji)新聞》記者，今(jin)年1月(yue)5日(ri)(ri)央(yang)行通知稱，6個月(yue)后將發(fa)放個人(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)信牌照，然而距離7月(yue)5日(ri)(ri)，即將過去半年，卻(que)遲(chi)遲(chi)不見允許民營機構進入(ru)征(zheng)(zheng)(zheng)信行業(ye)的(de)"門票"。

記者了(le)解到(dao)，目前互聯網征信行業的發(fa)展(zhan)，仍處于基礎大數據庫的搭建中。

金融大數(shu)據(ju)平臺量化(hua)派創始人周灝表示，"這個行(xing)業首先要數(shu)據(ju)互聯互通，把已經(jing)存在(zai)的數(shu)據(ju)聯通起來"。民生銀(yin)行(xing)直銷銀(yin)行(xing)專家翟南賓亦強調"數(shu)據(ju)流動的價值(zhi)"。

政策倒逼出互聯網征信

"牌照現在(zai)(zai)都還(huan)沒發下來"，12月11日席間，一位深圳前海征信從業人(ren)員對《每日經濟新聞》記者聊(liao)起(qi)央行許諾(nuo)發放(fang)的"個人(ren)征信牌照"，表(biao)示無奈。本該(gai)今年7月5日發放(fang)，如(ru)今卻遲遲不(bu)見其蹤影(ying)。和他們一同(tong)在(zai)(zai)等待這個牌照的還(huan)有(you)眾多互聯網征信公司，此前首(shou)批(pi)(pi)批(pi)(pi)準籌(chou)備的就有(you)8家。

目(mu)前我國征(zheng)信(xin)系統(tong)由央行征(zheng)信(xin)中(zhong)心負責。周灝介紹(shao)，目(mu)前中(zhong)國人(ren)僅(jin)(jin)三成擁有信(xin)用記(ji)錄，開通了信(xin)用卡(ka)的(de)平均每人(ren)擁有2張(zhang)，相較之(zhi)下，美國則非常成熟，上述數(shu)據(ju)分別為八(ba)成和(he)7張(zhang)。隨著互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融的(de)高速發展，許多沒有信(xin)用記(ji)錄的(de)人(ren)開始在互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)上消費(fei)，傳統(tong)的(de)征(zheng)信(xin)系統(tong)已無法匹配，由此(ci)催(cui)生出(chu)(chu)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)征(zheng)信(xin)--不再是僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)基于一個人(ren)在金(jin)融系統(tong)中(zhong)的(de)借貸歷史(shi)和(he)還款表現(xian)，而是通過(guo)其在互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)上的(de)經濟活動、社交活動形成的(de)海(hai)量數(shu)據(ju)，描繪出(chu)(chu)其信(xin)用報告。

"比如要形成反欺詐網(wang)絡，互聯網(wang)征(zheng)信基于的是用(yong)戶的關系(xi)鏈"，周灝(hao)稱，"這類似(si)公安辦(ban)案，拿到100萬黑名(ming)單和(he)300萬的灰名(ming)單，將生成3000萬用(yong)戶關系(xi)網(wang)"。

一旦傳統征信牌照頒發，勢(shi)必(bi)打破央行征信中心(xin)一家(jia)獨大的格局，國(guo)內(nei)個人征信行業(ye)正式宣告(gao)市(shi)場化(hua)。

記者注意(yi)到，在首批獲(huo)準籌備的8家(jia)個人(ren)征(zheng)信機構中，既有互聯(lian)網公(gong)司、綜合性互聯(lian)網金融機構，也有第三方征(zheng)信公(gong)司。業內認為，從(cong)這(zhe)里可以一窺未(wei)來3~5年的競爭格局。

周灝預計，未來在這個領域的將(jiang)有(you)三類(lei)企業(ye)，諸如阿里(li)、騰訊等互(hu)聯(lian)網巨(ju)頭，擁有(you)數(shu)據(ju)資源和用戶流量；第二類(lei)是(shi)互(hu)聯(lian)網化的傳統金(jin)融(rong)機構；第三類(lei)則是(shi)一些創業(ye)公司，以不同的角度和能力切入這個市場。

征信產業亟待打破"數據孤島"

機(ji)構預計，未來個人征信市場規模(mo)(mo)應該不低(di)于1000億(yi)元，但現在中國(guo)國(guo)內(nei)個人和企業征信總規模(mo)(mo)只有20億(yi)元。

多位業(ye)內人士均認為，目前征(zheng)信市場的(de)做大做強(qiang)有賴(lai)機構之間的(de)數據共享(xiang)。在北明軟件2015金融大數據應用專業(ye)論壇上(shang)，民生(sheng)銀(yin)行(xing)(xing)直銷銀(yin)行(xing)(xing)專家(jia)翟(zhai)南賓直陳行(xing)(xing)業(ye)痛(tong)點，"目前銀(yin)行(xing)(xing)并不(bu)愿(yuan)意將數據拿出來共享(xiang)，因此(ci)數據流動才能產生(sheng)價值"。

以量(liang)化(hua)派的建模數據(ju)源為(wei)例，其中信貸歷史占比(bi)最多，約占30~40%，其次是社交數據(ju)、消費數據(ju)和行(xing)為(wei)特征。

然(ran)而，對于民營征信機(ji)構而言，并不擁有(you)原生的互聯網行為數(shu)據(ju)，央(yang)行的征信中(zhong)心又未向非(fei)信貸機(ji)構開放，購買(mai)數(shu)據(ju)成本高企。

一(yi)位業內人士告訴(su)記者(zhe)，央(yang)行本身的數(shu)據并不完整，騰訊征(zheng)信、芝麻信用等民營(ying)征(zheng)信機(ji)構有相(xiang)當(dang)多央(yang)行征(zheng)信范圍之外的"草根(gen)"用戶(hu)，數(shu)據無法對(dui)接，信用報告便不能真切反應信用狀況。

前(qian)述深圳(zhen)前(qian)海征信(xin)行業(ye)從業(ye)人員透露，目(mu)前(qian)各單位間(jian)能互通的主要是(shi)黑名單，"這算是(shi)比較好的一(yi)方面"。打(da)破"數據(ju)孤(gu)島"，才是(shi)目(mu)前(qian)個人征信(xin)業(ye)務(wu)發展的關鍵。