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每經記者 朱丹丹

除了多家P2P平臺外，開業不久的民營銀行也將觸角伸向了農村市場。

近日，網商銀行宣布針對于農村市場的信貸產品“旺農貸”面世，該產品最高金額可達50萬元，為純信用貸款。

“互聯網借助數據和技術，改變渠道和觸達方式，提升風控能力，降低成本，是農村金融的新路徑。” 螞蟻金服研究院副院長李振華表示。

早在今年上半年，網商銀行行長俞勝法就表示，該行的定位是要做金融體系的有益補充，堅決服務“長尾”客戶，尤其是廣大小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。農村金融將成為網商銀行的重要方向之一。

《每日經濟新聞》記者了解到，作為沒有網點的互聯網銀行，村淘的渠道解決了網商銀行的下沉難題，即村淘合伙人扮演了推薦人的角色。線上提交申請后，網商銀行將進行審核，申請通過后在線上簽訂合同，并提款至借款人指定的銀行卡。

“也想過通過聯保、擔保的模式放款，也考慮過通過PC端申貸，但我們最終選擇了通過無線端申貸以及純信用放款。只有用互聯網的方式，不斷強化風險識別的能力，才是農村金融真正的出路。” 網商銀行副行長趙衛星表示。

對于推薦人是否有資格的質疑，他進一步表示，村淘合伙人只是負責推薦，審批過程完全由網商銀行負責。為防范道德風險，網商銀行會隨時關注各村淘站點客戶違約情況。

《每日經濟新聞》記者梳理發現，目前已有宜信、京東金融多家互聯網金融平臺布局農村金融。

不過，有業內人士表示，由于不少農村用戶仍習慣于用現金交易、結算，想要通過網絡數據來了解農村借款人的實際情況也比在城市難得多，因而審查農村借款人的貸款成本非常之高，而要讓農村用戶建立起信用觀念、培養法律意識，甚至學會使用網絡交易都需要一個培養的過程。

對此，趙衛星在接受記者采訪時表示，目前，一方面網商銀行無物理網點，大大降低了運營成本；另一方面該行已進入銀行間市場，可以通過同業拆借、機構間合作、ABS打包、招財寶等方式，降低負債成本。

網商銀行農村金融負責人陳嘉軼分析指出，“互聯網給了網商銀行較低的試錯成本。在經過前期數據分析后，可以開通某個村淘點的旺農貸權限。隨后我們會觀察村淘的業務量以及還款記錄，如違約率超預期，我們就能自動關閉這個村淘點的權限。試想，傳統機構在開設網點后如果要關閉，成本是很高的。”