每經編(bian)輯｜每經記者 鄧莉(li)蘋(pin)    

◎每經記者 鄧莉蘋

不用帶卡，無需(xu)預約(yue)，走到ATM機前，“刷臉(lian)”就可(ke)以(yi)(yi)取走現金……這并不是電影里的情(qing)節，而(er)是現實生活中已經可(ke)以(yi)(yi)實現的場景。

近(jin)日，招(zhao)商(shang)銀行(xing)宣布(bu)推(tui)出“ATM刷(shua)臉取款”業(ye)務(wu)，用戶(hu)可通過(guo)“刷(shua)臉”、手機號碼和(he)密碼實現取款業(ye)務(wu)。據了解，這是國內(nei)銀行(xing)首次將人(ren)臉識(shi)別(bie)技術應用到自動取款機上。

事實(shi)上，關于人臉識別等生物技(ji)術在金融領域的應(ying)用，業(ye)界已討論(lun)和(he)探索許(xu)久。此前，微眾銀行、中(zhong)國(guo)平安等都在某(mou)些(xie)業(ye)務環節中(zhong)加入了(le)生物識別技(ji)術的使用。

在招商銀行總行信息技(ji)(ji)(ji)術(shu)部總經理周(zhou)天(tian)虹看(kan)來(lai)，相比其他生物識別技(ji)(ji)(ji)術(shu)，人(ren)臉(lian)識別可讓(rang)人(ren)和(he)電腦(nao)更加自然和(he)便捷(jie)的(de)交互；同時，在金融服(fu)務場景化的(de)大背景下，人(ren)臉(lian)識別技(ji)(ji)(ji)術(shu)的(de)使用(yong)也有很大的(de)想象(xiang)空間。

單日“刷臉”限(xian)額3000元(yuan)

《每日經濟新聞》記者現場體(ti)驗了招行“刷(shua)臉取款(kuan)”業務。在ATM屏幕首頁點擊選擇(ze)“刷(shua)臉取款(kuan)”功能，將臉對準攝像頭，3~8秒后(hou)系統給出驗證結(jie)果；驗證成功后(hou)，客戶需輸(shu)入手(shou)機號碼(ma)；最后(hou)，輸(shu)入取款(kuan)金額和密碼(ma)，就可完成取款(kuan)。

周天虹表示，人臉(lian)識(shi)別技術對光線和人臉(lian)角度要求比較高，目(mu)前(qian)行(xing)業(ye)在實際應用場景中的拒絕率(lv)在10%左右。若要降低拒絕率(lv)，需(xu)收(shou)集更多可信(xin)片源。

據招行(xing)相(xiang)關工作(zuo)人員介紹，“刷臉取(qu)款”應用(yong)了“三維成像技術”，可(ke)(ke)幫助(zhu)排除視頻、照(zhao)片等(deng)平(ping)面影(ying)像，還可(ke)(ke)進一(yi)步利用(yong)核心算法對人的臉部的五官位置、臉型和角度進行(xing)計(ji)算分析(xi)，將誤識率控制在較(jiao)低水平(ping)，并(bing)保證(zheng)較(jiao)高的識別準(zhun)確率。

實際上，今年5月和8月，招(zhao)行分(fen)別(bie)在可視柜(ju)臺、柜(ju)面應(ying)用了人臉識別(bie)技(ji)術(shu)，輔(fu)助遠程坐(zuo)席及柜(ju)員完成客(ke)戶身份核(he)驗。

周天虹表示，人(ren)臉識(shi)別技術是輔助(zhu)核身(shen)的(de)(de)，電腦可以(yi)按(an)照(zhao)算法更(geng)精(jing)細(xi)地對(dui)比。同(tong)時，有人(ren)的(de)(de)場景使(shi)用人(ren)臉識(shi)別，可以(yi)幫助(zhu)招行(xing)收集(ji)(ji)大量(liang)可信片源。目前，招行(xing)每天收集(ji)(ji)到(dao)(dao)的(de)(de)客戶數(shu)有6萬多，隨著片源庫的(de)(de)快速增長(chang)，拒絕率會持(chi)續得(de)到(dao)(dao)改善。

據悉(xi)，目前“刷(shua)臉”取款每日限(xian)額為3000元。招行已對深圳和上海的(de)少量ATM機進(jin)行改(gai)造(zao)，接(jie)下(xia)來還(huan)會對全行的(de)ATM進(jin)行評估，如果條件(jian)合(he)適，會對這些機器進(jin)行改(gai)造(zao)。

“人臉識別”更易推廣

目前來看，招(zhao)行(xing)的(de)“刷(shua)臉取款(kuan)”業(ye)務(wu)，可以實(shi)現的(de)仍然是(shi)“無卡(ka)取款(kuan)”，而“無卡(ka)取款(kuan)”并不是(shi)一項新業(ye)務(wu)。此(ci)前，多家銀行(xing)都已推出了類似業(ye)務(wu)，用戶事先在(zai)手機(ji)銀行(xing)、微(wei)信銀行(xing)等進行(xing)預約，憑預約碼(ma)就可以在(zai)ATM機(ji)上取款(kuan)。

前述招行相(xiang)關人員表示，與(yu)現(xian)有的“無卡取(qu)款(kuan)(kuan)”相(xiang)比，“刷臉取(qu)款(kuan)(kuan)”的優(you)勢在于進一(yi)步簡(jian)化(hua)了(le)(le)用戶的取(qu)款(kuan)(kuan)流程，無須事(shi)先通過(guo)手機銀行進行預約。相(xiang)對而言，這在很大(da)程度上優(you)化(hua)了(le)(le)用戶體驗。

而采(cai)用生(sheng)物識別技術來實現無卡取款(kuan)，此前(qian)(qian)亦有其(qi)他銀(yin)行(xing)(xing)進行(xing)(xing)過嘗試。比如，此前(qian)(qian)攀(pan)枝(zhi)花銀(yin)行(xing)(xing)就(jiu)推出了掌(zhang)靜脈存(cun)取款(kuan)業務。簽(qian)約“掌(zhang)靜脈”識別業務的(de)客戶，在該行(xing)(xing)的(de)ATM設備上(shang)選擇“掌(zhang)靜脈”，輸入(ru)預存(cun)手機號，再掃描手掌(zhang)靜脈，輸入(ru)密碼，即可辦理存(cun)款(kuan)、取款(kuan)、轉賬、查詢等業務。

不(bu)過，依(yi)靠掌(zhang)靜脈(mo)識別技術，需先采(cai)集客戶的(de)掌(zhang)靜脈(mo)數據(ju)，相比人臉識別增加了一道應用門檻(jian)。

此前，某華(hua)南地區銀行人士認為，掌靜脈、虹(hong)膜等生物識別方式是(shi)比較安(an)全可靠的；但這類(lei)設備(bei)的成(cheng)本(ben)較高，導致這一技術更(geng)適合(he)在一定范(fan)圍內使用(yong)，難以(yi)大規模(mo)推廣。而且，前期錄(lu)入個人信(xin)息，客戶(hu)還是(shi)要去銀行。

“招行推出人臉識(shi)(shi)別(bie)技(ji)(ji)術也需(xu)要對(dui)設備(bei)進行改造(zao)，但(dan)(dan)改造(zao)的(de)成(cheng)本并不(bu)算高。”周天虹認為，生物(wu)識(shi)(shi)別(bie)技(ji)(ji)術非(fei)常多，但(dan)(dan)人臉識(shi)(shi)別(bie)相對(dui)而言可運用(yong)范圍更廣。首先，它(ta)具有非(fei)接觸性(xing)，不(bu)需(xu)要特別(bie)的(de)設備(bei)；同時，這一技(ji)(ji)術不(bu)涉(she)及(ji)客戶的(de)隱(yin)私數據，提(ti)取和運用(yong)也不(bu)會(hui)讓客戶有不(bu)適感。

前述(shu)華南地區銀行人(ren)(ren)士亦表示，相對其他生物識別技(ji)術(shu)來(lai)說，人(ren)(ren)臉識別比較便宜、而(er)且有(you)可能實現(xian)遠程使用。

“場景化”運用(yong)空間(jian)大(da)

在金融業在探討人臉識(shi)別時，遠程開(kai)(kai)戶問題是繞不開(kai)(kai)的(de)。

前述華(hua)南(nan)地區銀(yin)行人(ren)士認為，人(ren)臉識(shi)別技術具有大面積推廣的(de)條(tiao)件，通過攝像(xiang)頭就能完成，可(ke)彌補一(yi)些銀(yin)行網(wang)點(dian)建設不(bu)足的(de)問題。但業內對(dui)這一(yi)技術還(huan)在(zai)探討，監管(guan)也沒有完全放開。

今年5月，在(zai)“清華大學五道口全(quan)球金(jin)融論壇”上，央行(xing)支付結(jie)算司副司長樊爽文表示(shi)，通過人(ren)臉(lian)識別(bie)遠程開戶應先訂立一個普遍(bian)性的標準(zhun)，在(zai)此基(ji)礎上再制定(ding)金(jin)融標準(zhun)。在(zai)人(ren)臉(lian)識別(bie)尚沒有(you)技術標準(zhun)的情(qing)況(kuang)下，貿然放開可能還有(you)一些顧慮，“沒把握(wo)這一顧慮何時打(da)消，也沒有(you)很明確的時間表。”

周(zhou)天(tian)(tian)虹表示(shi)，目前(qian)監管層并(bing)沒有放開遠程(cheng)開戶，而(er)(er)且短期也沒有看到(dao)放開的(de)(de)(de)可能性；親見、親簽(qian)一定有金(jin)融(rong)穩定和(he)安全的(de)(de)(de)考慮，目前(qian)機構(gou)想通過人(ren)(ren)臉識(shi)別來解(jie)決獲客(ke)問題可能還不行(xing)。“目前(qian)，招(zhao)行(xing)正(zheng)在(zai)逐步推進和(he)驗證人(ren)(ren)臉識(shi)別。人(ren)(ren)臉識(shi)別技術的(de)(de)(de)運用，可以讓人(ren)(ren)和(he)電(dian)腦更加自然地(di)交(jiao)互。”周(zhou)天(tian)(tian)虹表示(shi)，在(zai)金(jin)融(rong)服務(wu)場景(jing)化(hua)的(de)(de)(de)背景(jing)下，金(jin)融(rong)服務(wu)需要(yao)深入到(dao)各個(ge)場景(jing)中去；而(er)(er)這些場景(jing)基本都不在(zai)實(shi)體網點內，這就需要(yao)通過人(ren)(ren)臉識(shi)別技術的(de)(de)(de)運用來實(shi)現(xian)。所以，這方(fang)面的(de)(de)(de)市場應該有很大的(de)(de)(de)想象空間。