每經編(bian)輯｜每經記者 朱丹丹    

◎每經記者 朱丹丹

隨著收單市場(chang)風(feng)險事(shi)件頻發，監(jian)管(guan)層(ceng)也進一步規(gui)范(fan)銀行卡(ka)收單業務外包市場(chang)。

繼(ji)出臺了堪(kan)稱史上最(zui)嚴厲的收單管(guan)(guan)理(li)(li)(li)通知(zhi)——《關于加強銀行(xing)(xing)卡(ka)收單業務外包(bao)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)的通知(zhi)》（即“199號文”）之后，近日，有(you)支付行(xing)(xing)業人(ren)士稱，目前央(yang)行(xing)(xing)營業管(guan)(guan)理(li)(li)(li)部又下發了一份(fen)加急文件(jian)，重申收單業務外包(bao)的管(guan)(guan)理(li)(li)(li)要求，并對(dui)涉事企業進行(xing)(xing)整改。

此(ci)外，一(yi)家收(shou)(shou)單機(ji)(ji)構(gou)(gou)人士(shi)則向《每日經濟新聞》記者表示，該機(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)確收(shou)(shou)到(dao)了《中國人民銀行(xing)營(ying)業管(guan)理部關于進一(yi)步加強銀行(xing)卡收(shou)(shou)單業務外包管(guan)理的(de)通知》（以下簡稱(cheng)《通知》）。

央行(xing)支付清算司(si)副司(si)長樊爽文日前指出(chu)(chu)，銀(yin)行(xing)卡(ka)收單市場迅速發展的同時(shi)，也暴(bao)露(lu)出(chu)(chu)特約(yue)商(shang)戶資質(zhi)審核和(he)管理不嚴(yan)、套用商(shang)戶類別和(he)變(bian)造交(jiao)易渠道等違(wei)規現象嚴(yan)重(zhong)、外包服務(wu)管理薄弱等一系列突出(chu)(chu)問(wen)題，增加了(le)銀(yin)行(xing)卡(ka)欺詐、套現、洗(xi)錢及信息(xi)泄露(lu)等風險，損害(hai)了(le)發卡(ka)銀(yin)行(xing)、持卡(ka)人等有關(guan)當事(shi)人的合法權益，嚴(yan)重(zhong)擾亂了(le)銀(yin)行(xing)卡(ka)收單市場秩序。

清理無資質“二清”機構是關鍵

隨著(zhu)規模的(de)(de)不斷(duan)擴(kuo)大，收(shou)單機構魚(yu)龍(long)混(hun)珠(zhu)、秩序混(hun)亂，整個市場的(de)(de)市場風險在開累積爆(bao)發。

近日，某(mou)銀(yin)行(xing)卡收單機構(gou)由于對外(wai)包服務(wu)商管理存(cun)在(zai)問題，導致部(bu)分(fen)商戶資(zi)金不(bu)能按時結(jie)算(suan)到位，并(bing)被媒體(ti)曝光，造成不(bu)良社會影響。《通知》要求，各(ge)銀(yin)行(xing)卡收單機構(gou)應嚴(yan)格落實(shi)銀(yin)行(xing)卡收單業務(wu)外(wai)包有關規定，比(bi)如不(bu)得(de)將客戶資(zi)質審核、密鑰管理、資(zi)金結(jie)算(suan)等核心業務(wu)違規外(wai)包，不(bu)得(de)與二清機構(gou)開展(zhan)合作等。

據悉，央(yang)視《焦點訪談》此(ci)前以(yi)深圳(zhen)市達派(pai)支付有(you)限公(gong)司和優樂(le)網絡(luo)科技股份有(you)限公(gong)司的事件為(wei)例，對銀行卡收單(dan)外包業務的亂象(xiang)進行了報道。

業內一位(wei)匿名人士向《每日經(jing)濟新聞》記者指(zhi)出(chu)，二清(qing)(qing)支付公司在(zai)資(zi)金(jin)結算時(shi)(shi)出(chu)現結算金(jin)額不能實時(shi)(shi)到(dao)位(wei)、侵(qin)吞結算款(kuan)、惡意盜刷等問題，促使央(yang)行徹(che)(che)底下定決定處理(li)沒(mei)有資(zi)質的外(wai)包服務商；其中，“二清(qing)(qing)”是(shi)央(yang)行下發《通知(zhi)》起因(yin)(yin)的關鍵(jian)。因(yin)(yin)此，徹(che)(che)底清(qing)(qing)理(li)沒(mei)有受(shou)理(li)資(zi)質的二清(qing)(qing)機構(gou)成為解決這些問題的核心。

華東一位業內人士(shi)則表示，這就(jiu)是繼續(xu)加強收單(dan)外包業務管理，重頭戲是之前發布的“199號文”。

記者注意(yi)到，“199號(hao)文”從選擇外(wai)包服務(wu)、切實(shi)履行(xing)特約商(shang)戶檢查責任等(deng)方面詳細規(gui)范了(le)收(shou)單市場外(wai)包管理，比如收(shou)單機構應該通過協議禁止(zhi)并采(cai)取有效措施防止(zhi)外(wai)包服務(wu)機構轉(zhuan)讓或者轉(zhuan)包業務(wu)，并稱將對違規(gui)行(xing)為加大懲罰力(li)度。

此外(wai)(wai)，《通知(zhi)》也要求，各(ge)銀行(xing)(xing)卡收單機構應(ying)按照有(you)關規定立即開展自(zi)查(cha)，從外(wai)(wai)包服務商資質，外(wai)(wai)包業(ye)(ye)務內(nei)容，商戶巡檢(jian)落實(shi)情況，是否與(yu)二清機構開展合作等方面全面排(pai)查(cha)銀行(xing)(xing)卡收單業(ye)(ye)務外(wai)(wai)包行(xing)(xing)為(wei)。央行(xing)(xing)營業(ye)(ye)管理(li)部(bu)將(jiang)有(you)針對性開展現(xian)場檢(jian)查(cha)和非現(xian)場檢(jian)查(cha)，一(yi)旦發現(xian)違規行(xing)(xing)為(wei)，將(jiang)從重處罰。

部(bu)分外(wai)包機構(gou)缺乏從業(ye)經(jing)驗

數(shu)據顯示(shi)，截至2014年底，全(quan)國獲得(de)支付牌照的非金融(rong)機構共269家，其中62家從事銀行卡(ka)收單(dan)業務。

不過，由于部分收單機(ji)構對(dui)外包服務(wu)機(ji)構的管(guan)理(li)流于形式，并將(jiang)商戶資質審核、資金清算(suan)等本應(ying)自主完成的業務(wu)活動(dong)交由外包服務(wu)機(ji)構辦理(li)等，一定程(cheng)度上導致了二清機(ji)構攜款跑路事件(jian)頻發。

上述匿名人士(shi)指出，二清機構之(zhi)所(suo)以繼續存(cun)在(zai)，一是因為(wei)其與第三方支付公(gong)司(si)存(cun)在(zai)利(li)益輸送關系(xi)；二是因為(wei)對違規行(xing)為(wei)的處罰(fa)力度不(bu)足(zu)。

樊爽文也表示(shi)，目前，活(huo)躍在(zai)國內收單市場中(zhong)的(de)(de)外包(bao)(bao)服務機構資質良(liang)莠不齊(qi)，部分機構缺(que)乏收單業(ye)(ye)務專業(ye)(ye)知(zhi)識(shi)和從(cong)業(ye)(ye)經驗，在(zai)內部管理、合(he)規(gui)(gui)意識(shi)、風控能力(li)等方面存在(zai)嚴重(zhong)不足。雖(sui)然央行(xing)(xing)(xing)已在(zai)監管制度中(zhong)針(zhen)對收單業(ye)(ye)務外包(bao)(bao)提出監管要(yao)求(qiu)，但仍缺(que)乏對監管規(gui)(gui)定進行(xing)(xing)(xing)細(xi)化的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)自(zi)律規(gui)(gui)范(fan)和違規(gui)(gui)約束機制，尚(shang)未形(xing)成企業(ye)(ye)自(zi)治、行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)自(zi)律、政府監管、社會(hui)監督的(de)(de)多層管理機制和完整規(gui)(gui)范(fan)體系。

他還指出，加強銀行卡收(shou)單業務(wu)(wu)(wu)監管(guan)的(de)重(zhong)點(dian)在于提(ti)高相(xiang)關監管(guan)制度(du)的(de)法律級次(ci)，提(ti)升對違規(gui)(gui)行為的(de)處罰力度(du)，增(zeng)加市場機(ji)構(gou)的(de)違規(gui)(gui)成(cheng)本，并(bing)通過建立配套獎懲機(ji)制形成(cheng)正向激勵，引導收(shou)單機(ji)構(gou)依法合規(gui)(gui)開展業務(wu)(wu)(wu)，強化對特約商戶和外包服務(wu)(wu)(wu)機(ji)構(gou)的(de)業務(wu)(wu)(wu)與風險管(guan)理，使收(shou)單機(ji)構(gou)不(bu)敢觸碰監管(guan)制度(du)的(de)紅線。此外，還要充分發揮行業協會的(de)自(zi)律管(guan)理作(zuo)用，形成(cheng)多層次(ci)監督管(guan)理機(ji)制等。

上述匿名(ming)人士亦向記者指出，肅清二清機(ji)構(gou)不僅需要(yao)監(jian)管機(ji)構(gou)的嚴格(ge)監(jian)管，更需要(yao)第(di)三方支付公(gong)司與二清機(ji)構(gou)解決利(li)益輸送問題，劃清兩者所能從事業務(wu)的界限。