每(mei)經(jing)編輯｜每(mei)經(jing)記者(zhe) 黃俊玲    

每經記者 黃俊玲

9月28日，保監會(hui)召開新(xin)聞發(fa)布會(hui)并(bing)發(fa)布《關于推進分紅型(xing)人身保險費率(lv)政策改(gai)革有關事項的通知(zhi)》（以下簡稱(cheng)《通知(zhi)》）。保監會(hui)稱(cheng)，從(cong)10月1日起正式啟(qi)動分紅險費率(lv)改(gai)革。

保(bao)(bao)監(jian)會(hui)稱，取消分(fen)紅險預定(ding)利(li)率2.5%的限制，即允(yun)許保(bao)(bao)險公(gong)司開發(fa)的分(fen)紅型(xing)人身保(bao)(bao)險產品預定(ding)利(li)率不高于(yu)3.5%的，報送保(bao)(bao)監(jian)會(hui)備(bei)案；預定(ding)利(li)率高于(yu)3.5%，報送保(bao)(bao)監(jian)會(hui)審批。

《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者注意到，保(bao)監會(hui)于2013年(nian)8月(yue)啟動了人身(shen)險(xian)(xian)費率市場(chang)化(hua)改(gai)革，明(ming)確(que)了“普(pu)通(tong)型(xing)、萬能型(xing)、分(fen)紅型(xing)人身(shen)險(xian)(xian)”分(fen)三步(bu)走的改(gai)革路徑。此次分(fen)紅型(xing)人身(shen)險(xian)(xian)預定利率上限的放開，標(biao)志著人身(shen)險(xian)(xian)費率形成機制完全(quan)建立起來。

同時，為了防范可能帶(dai)來的市場惡性競爭，保(bao)監(jian)會相關負責人表示，將(jiang)采取包括(kuo)償付能力約束(shu)、差異化條款費率監(jian)督(du)措施和強(qiang)化高管人員責任等措施來進行防范。

分紅險費率改革啟動

保(bao)(bao)監會相關負(fu)責人介紹，此次(ci)分紅(hong)(hong)險(xian)費(fei)率改(gai)革主要包括五個(ge)方面的內容：一是(shi)(shi)形成(cheng)市(shi)場化(hua)定價機制。在放開前端(duan)的同(tong)(tong)時管住后端(duan)，要求(qiu)(qiu)分紅(hong)(hong)險(xian)責任準備金評估利率不得高于3％與預定利率的較小者，同(tong)(tong)時要求(qiu)(qiu)預定利率超過3.5%以上(shang)的分紅(hong)(hong)產品(pin)報(bao)保(bao)(bao)監會審批；二是(shi)(shi)提(ti)(ti)高風險(xian)保(bao)(bao)障(zhang)責任要求(qiu)(qiu)。分紅(hong)(hong)保(bao)(bao)險(xian)死亡(wang)保(bao)(bao)險(xian)金額提(ti)(ti)高至已交(jiao)保(bao)(bao)費(fei)的120％，最低保(bao)(bao)障(zhang)要求(qiu)(qiu)與萬能險(xian)持平；三是(shi)(shi)提(ti)(ti)高最低現金價值水平。改(gai)革后分紅(hong)(hong)保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)首年最低現金價值較原來普遍(bian)提(ti)(ti)高20％以上(shang)，有助于保(bao)(bao)護消費(fei)者利益(yi)，減少投訴糾(jiu)紛；四是(shi)(shi)健全(quan)紅(hong)(hong)利核算(suan)管理機制。五是(shi)(shi)提(ti)(ti)高分紅(hong)(hong)保(bao)(bao)險(xian)的透(tou)明度。

談及分紅險(xian)(xian)(xian)改(gai)革(ge)，保(bao)監(jian)會(hui)相關負責人(ren)表(biao)示(shi)，保(bao)監(jian)會(hui)于2013年8月啟(qi)動了(le)人(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)費(fei)率市場化改(gai)革(ge)，明確(que)了(le)“普通型(xing)、萬能型(xing)、分紅型(xing)人(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)”分三(san)步走的改(gai)革(ge)路徑。經國務院批準同(tong)意，保(bao)監(jian)會(hui)分別于2013年8月和2015年2月實施了(le)普通型(xing)、萬能型(xing)人(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)費(fei)率改(gai)革(ge)工(gong)作，完(wan)(wan)成(cheng)了(le)改(gai)革(ge)的前(qian)兩步。分紅型(xing)人(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)預定利(li)率上(shang)限的放開，標志著人(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)費(fei)率形成(cheng)機制完(wan)(wan)全建立(li)起來。

保(bao)(bao)監會(hui)相關負(fu)責(ze)人(ren)(ren)表示，從改(gai)(gai)革(ge)的實際情(qing)況來(lai)看，普通(tong)(tong)型和(he)萬(wan)能(neng)型人(ren)(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)費(fei)(fei)率改(gai)(gai)革(ge)政策實施以來(lai)，一(yi)方面，改(gai)(gai)革(ge)后(hou)普通(tong)(tong)型人(ren)(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)主流產品價格(ge)(ge)平(ping)均下降20%左右(you)，萬(wan)能(neng)型產品價格(ge)(ge)在保(bao)(bao)障程(cheng)度提(ti)高的前(qian)提(ti)下保(bao)(bao)持平(ping)穩(wen)，消(xiao)費(fei)(fei)者從改(gai)(gai)革(ge)中(zhong)得(de)到(dao)了實惠。另一(yi)方面，業務快速增長(chang)。2014年，普通(tong)(tong)型人(ren)(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)費(fei)(fei)收入同比增長(chang)265%，增速較(jiao)改(gai)(gai)革(ge)前(qian)翻了近三番。目前(qian)普通(tong)(tong)型人(ren)(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)已占人(ren)(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)費(fei)(fei)收入的34%，超過改(gai)(gai)革(ge)前(qian)近26個百分點。

費改后分紅險價格望下降15%左右

保監會相關負責人表示，分紅(hong)險費率改革之后，分紅(hong)險產品整體價格平(ping)均將(jiang)下降(jiang)約15%。

保(bao)監會相關負責人表示，2013年(nian)，保(bao)監會啟動了普(pu)通險(xian)(xian)的費(fei)率改革(ge)，其(qi)主流普(pu)通險(xian)(xian)產品的價格大(da)約下降20%左右(you)，而改革(ge)后2013年(nian)普(pu)通險(xian)(xian)的保(bao)費(fei)達到(dao)了1800億，2014年(nian)達到(dao)了4400多(duo)億，今年(nian)上半年(nian)也(ye)達到(dao)了4400億的水平。所以，分紅險(xian)(xian)改革(ge)之后，對市場會起到(dao)良好的促進作用。

作為人(ren)身險(xian)(xian)(xian)最后(hou)一類產(chan)(chan)品分紅(hong)險(xian)(xian)(xian)費率(lv)的(de)(de)改(gai)革(ge)，也是涉(she)及面比較廣的(de)(de)產(chan)(chan)品，此次放開分紅(hong)險(xian)(xian)(xian)費率(lv)，對(dui)(dui)于(yu)改(gai)革(ge)啟(qi)動后(hou)的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)，保監(jian)(jian)會(hui)相關負責人(ren)表示，改(gai)革(ge)風(feng)險(xian)(xian)(xian)總體可控。對(dui)(dui)于(yu)增(zeng)量(liang)業(ye)務的(de)(de)定價風(feng)險(xian)(xian)(xian)主(zhu)要(yao)是幾個方(fang)面：一是強化(hua)準(zhun)備金監(jian)(jian)管，對(dui)(dui)于(yu)預(yu)定利率(lv)過高的(de)(de)定價產(chan)(chan)品，要(yao)求增(zeng)提準(zhun)備金，進而影(ying)響償(chang)付能力；二是強化(hua)產(chan)(chan)品監(jian)(jian)管，對(dui)(dui)于(yu)定價利率(lv)激進的(de)(de)產(chan)(chan)品，監(jian)(jian)管部門將實行審批管理；三是強化(hua)高管人(ren)員的(de)(de)監(jian)(jian)管，對(dui)(dui)保險(xian)(xian)(xian)公司精算責任(ren)人(ren)實行責任(ren)追究(jiu)制。對(dui)(dui)于(yu)存量(liang)業(ye)務的(de)(de)退(tui)保風(feng)險(xian)(xian)(xian)，改(gai)革(ge)前(qian)分紅(hong)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)分紅(hong)水平，市場化(hua)程序較高，不(bu)會(hui)對(dui)(dui)分紅(hong)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)發(fa)展態勢產(chan)(chan)生太(tai)大的(de)(de)影(ying)響，也不(bu)會(hui)引(yin)起老客戶的(de)(de)大量(liang)退(tui)保，而且改(gai)革(ge)前(qian)制定了詳(xiang)細(xi)的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)預(yu)案，確保風(feng)險(xian)(xian)(xian)早發(fa)現、早處置、早化(hua)解(jie)。

對(dui)于可能引發市場的(de)惡性(xing)競(jing)(jing)爭，保監(jian)會相關負責(ze)(ze)人(ren)表示，將(jiang)主要從三方面來防范：一是(shi)(shi)強(qiang)化(hua)償付能力(li)(li)監(jian)管約束，遏(e)制(zhi)惡性(xing)競(jing)(jing)爭。改革方案在放(fang)開費(fei)率(lv)(lv)(lv)管制(zhi)的(de)同時(shi)嚴格(ge)了準(zhun)備金要求(qiu)，大(da)幅抬高(gao)惡性(xing)競(jing)(jing)爭成本，對(dui)提供過(guo)高(gao)保證利率(lv)(lv)(lv)或結算利率(lv)(lv)(lv)的(de)市場行為(wei)均有嚴厲(li)的(de)后端約束，進而(er)降(jiang)低償付能力(li)(li)充足率(lv)(lv)(lv)。保險公司出現償付能力(li)(li)不足，監(jian)管部(bu)門(men)將(jiang)及時(shi)采(cai)取(qu)監(jian)管措施(shi)；二是(shi)(shi)采(cai)取(qu)差異化(hua)的(de)條款費(fei)率(lv)(lv)(lv)監(jian)管措施(shi)，防范公司開展惡性(xing)競(jing)(jing)爭；三是(shi)(shi)強(qiang)化(hua)高(gao)管人(ren)員(yuan)監(jian)管，對(dui)保險公司的(de)相關責(ze)(ze)任人(ren)實行責(ze)(ze)任追究制(zhi)，嚴懲惡性(xing)競(jing)(jing)爭行為(wei)。