每(mei)經(jing)(jing)編輯｜每(mei)經(jing)(jing)記(ji)者(zhe) 張威    

◎每經記者 張威

5月27日，網(wang)商銀(yin)(yin)行獲得了浙江銀(yin)(yin)監局(ju)的(de)開(kai)業(ye)批(pi)復，意味著國(guo)內第一(yi)家基于(yu)自(zi)主可(ke)控核心系統的(de)銀(yin)(yin)行誕生。

因背靠阿里巴(ba)巴(ba)這棵大樹，網商(shang)(shang)銀(yin)行的(de)(de)業務(wu)模式以(yi)(yi)及(ji)潛在的(de)(de)市場客戶(hu)早已經(jing)被市場猜(cai)出一二。近日，《每日經(jing)濟新聞》記(ji)者從網商(shang)(shang)銀(yin)行了解到(dao)，網商(shang)(shang)銀(yin)行的(de)(de)確將依(yi)托(tuo)阿里巴(ba)巴(ba)電商(shang)(shang)平臺(tai)，為該平臺(tai)上的(de)(de)消費者、賣家提供(gong)包括融資在內的(de)(de)多項金融服(fu)務(wu)，其中(zhong)現金管理業務(wu)以(yi)(yi)及(ji)供(gong)應鏈金融將是網商(shang)(shang)銀(yin)行在小微企(qi)業服(fu)務(wu)上的(de)(de)重點(dian)業務(wu)。

作為(wei)一家(jia)互聯網(wang)(wang)銀行(xing)，如何將交易行(xing)為(wei)轉(zhuan)化為(wei)借貸(dai)的(de)(de)(de)信(xin)用管(guan)理，也(ye)是網(wang)(wang)商(shang)(shang)(shang)銀行(xing)正在急(ji)切思考的(de)(de)(de)問題。“網(wang)(wang)商(shang)(shang)(shang)銀行(xing)建立基于(yu)互聯網(wang)(wang)的(de)(de)(de)信(xin)用體系，讓有信(xin)用的(de)(de)(de)客戶低(di)成(cheng)本獲(huo)得金融服務，讓失(shi)信(xin)者寸步難行(xing)，希望(wang)網(wang)(wang)商(shang)(shang)(shang)銀行(xing)能推動社(she)會(hui)誠信(xin)體系的(de)(de)(de)建設(she)。”網(wang)(wang)商(shang)(shang)(shang)銀行(xing)副(fu)行(xing)長(chang)趙衛星介紹(shao)說。

自(zi)主研發(fa)系統費時(shi)較長

相比華瑞銀行(xing)，網商銀行(xing)的(de)籌建(jian)時間更(geng)長。據趙衛星介紹(shao)，主(zhu)要原因是(shi)所(suo)有系(xi)統都是(shi)自主(zhu)研發(fa)，從去年獲(huo)批(pi)籌建(jian)以來，幾百人的(de)研發(fa)團隊就(jiu)開始投入銀行(xing)系(xi)統建(jian)設。

據趙衛(wei)星介紹，“小微企(qi)業融(rong)資(zi)難、融(rong)資(zi)貴與小微企(qi)業同銀行之間的(de)信息不對稱有著極為密切的(de)關系。”

網(wang)(wang)商(shang)銀(yin)行首席信息官唐(tang)家才表示，系(xi)統上云(yun)后，網(wang)(wang)商(shang)銀(yin)行可以大幅降低系(xi)統成本(ben)，而且隨著業務的擴大，金融云(yun)的成本(ben)優(you)勢還會不(bu)斷顯現。基(ji)于(yu)金融云(yun)的架構，網(wang)(wang)商(shang)銀(yin)行的系(xi)統還能隨時(shi)隨地彈性(xing)擴容。而且，基(ji)于(yu)金融云(yun)的系(xi)統迅速擴充系(xi)統容量的時(shi)間(jian)以秒計(ji)算(suan)，傳統銀(yin)行的IT系(xi)統起(qi)碼要以天計(ji)算(suan)。

網(wang)商(shang)銀行(xing)行(xing)長俞勝法向(xiang)《每日經濟新聞》記者表示，網(wang)商(shang)銀行(xing)開業之初的(de)產品(pin)會非常簡(jian)單，還是以存貸匯(hui)為(wei)主，因(yin)為(wei)這些產品(pin)比較適合(he)在互聯網(wang)上操(cao)作(zuo)。

對于網(wang)商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)未來面(mian)臨的(de)(de)挑(tiao)(tiao)戰(zhan)，復星集(ji)團銀(yin)行(xing)(xing)(xing)發展部投資總監(jian)陳鐵表示，現在并不是所有(you)的(de)(de)人都能(neng)接受完全網(wang)絡(luo)化辦理(li)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務，這(zhe)就涉(she)及如何提高粘度。第(di)二，網(wang)商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)模式會對現有(you)監(jian)管(guan)制度構成(cheng)沖擊，但會積極配合，以(yi)形成(cheng)適合的(de)(de)監(jian)管(guan)辦法；第(di)三，風控的(de)(de)挑(tiao)(tiao)戰(zhan)。社交行(xing)(xing)(xing)為的(de)(de)信用(yong)如何轉化為借貸的(de)(de)信用(yong)管(guan)理(li)，這(zhe)是世界(jie)性難題。第(di)四，同業競(jing)爭的(de)(de)挑(tiao)(tiao)戰(zhan)。雖然網(wang)商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)組建了純粹(cui)的(de)(de)網(wang)絡(luo)化銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，但傳統銀(yin)行(xing)(xing)(xing)也向網(wang)絡(luo)化延伸，P2P等非銀(yin)行(xing)(xing)(xing)金(jin)融機(ji)構也是網(wang)絡(luo)化的(de)(de)。

將觸角延(yan)伸(shen)到農(nong)村領域

對于(yu)網商(shang)銀行的(de)戰略定(ding)位(wei)，趙衛星介(jie)紹稱，在(zai)服務(wu)(wu)傳(chuan)統物理網點沒有辦法(fa)服務(wu)(wu)的(de)客(ke)戶(hu)的(de)同(tong)時(shi)，建立基于(yu)互(hu)聯網的(de)信用(yong)體系，并(bing)希(xi)望成為(wei)網商(shang)首選(xuan)的(de)金融服務(wu)(wu)提供商(shang)。

趙衛星還透(tou)露，網商(shang)銀行(xing)通(tong)過數據分析，將大數據應用貫穿到整個(ge)授信環節里。

趙衛星介紹，現金(jin)管理業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)以及供(gong)(gong)應鏈金(jin)融將(jiang)是網商銀(yin)行在小(xiao)微金(jin)融方面的(de)重點業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)。“供(gong)(gong)應鏈金(jin)融不是針對大型(xing)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)、核心企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)供(gong)(gong)應鏈金(jin)融，而是希望建立小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)之間的(de)互聯(lian)網金(jin)融平(ping)臺(tai)，提供(gong)(gong)一站式(shi)財富管理、用(yong)戶安(an)全、信貸、征信等一系列服(fu)務(wu)。”

此外(wai)，網(wang)(wang)商(shang)銀行也會(hui)將觸角延伸到廣大(da)的農(nong)(nong)村領域。趙衛星(xing)表示，農(nong)(nong)民(min)持有(you)的智能手(shou)機(ji)占比已(yi)達(da)75%以上，手(shou)機(ji)上網(wang)(wang)用戶達(da)到1.5億，農(nong)(nong)村和農(nong)(nong)村商(shang)戶在(zai)經(jing)營貸款等方面都(dou)有(you)大(da)量需求。未來網(wang)(wang)商(shang)銀行會(hui)為他們(men)在(zai)理財、貸款、支(zhi)付等領域提供服務。

值(zhi)得注(zhu)意的(de)(de)是，網商銀行(xing)(xing)還專門成立(li)了農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融的(de)(de)團隊(dui)，目前正(zheng)對農(nong)村(cun)(cun)市場(chang)進行(xing)(xing)調研。俞勝法表示，網商銀行(xing)(xing)也會與同業合(he)作，利用自身的(de)(de)技術優勢、風險(xian)控制(zhi)優勢，共同為農(nong)村(cun)(cun)市場(chang)提供更(geng)便捷的(de)(de)金(jin)融服(fu)務。農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融將是網商銀行(xing)(xing)非常重(zhong)要(yao)的(de)(de)業務方向。

“網(wang)(wang)商(shang)銀行(xing)不會(hui)去碰那20%的高價值客(ke)戶。”俞(yu)勝法(fa)表示，網(wang)(wang)商(shang)銀行(xing)的定位非(fei)(fei)常清楚，就是(shi)要做金融體系的有(you)益補充，堅(jian)決(jue)服務“長尾”客(ke)戶，尤其是(shi)廣大(da)的小微(wei)網(wang)(wang)商(shang)、個(ge)人創業(ye)(ye)者和普通消費者，特別是(shi)其中的農(nong)村創業(ye)(ye)和消費群體。以(yi)貸款(kuan)業(ye)(ye)務為例，網(wang)(wang)商(shang)銀行(xing)非(fei)(fei)常明(ming)確不會(hui)做500萬元以(yi)上(shang)的貸款(kuan)業(ye)(ye)務。