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◎每經記者 陶力

阿里巴巴銀行來了(le)！昨日（6月25日），中(zhong)國首家運行在“云”上(shang)的銀行——浙江網商銀行在杭州正式開業，初(chu)期的小貸(dai)業務將在7月展開。

據悉，根據規劃，網(wang)商(shang)銀行(xing)不(bu)設物理網(wang)點(dian)、不(bu)做(zuo)現金(jin)業務，沒有分行(xing)、沒有柜臺，純粹(cui)線上運營。

螞蟻金(jin)服CEO彭(peng)蕾(lei)對《每日經(jing)濟新聞》記者表示(shi)，希望網商銀行在5年之內服務(wu)1000萬消費者，并用普惠金(jin)融縮小城(cheng)鄉(xiang)差距(ju)。

不做500萬元以(yi)上貸款

阿里(li)巴(ba)巴(ba)董事局主席馬云在(zai)現(xian)場發(fa)言時透露，開設為中小企業服務的銀(yin)行這一(yi)想(xiang)法在(zai)1992年就(jiu)有(you)(you)了，一(yi)直(zhi)沒(mei)有(you)(you)停(ting)止過。“當時我要辦一(yi)個(ge)翻譯社(she)，需(xu)要借(jie)3萬塊錢，但是艱(jian)難程(cheng)度超過了想(xiang)象。我把家里(li)所有(you)(you)資產、發(fa)票、甚至家具去做抵押，最(zui)終也(ye)沒(mei)有(you)(you)借(jie)到。”

他還稱(cheng)，網商(shang)銀行(xing)將立足于服務小微、專(zhuan)注(zhu)年(nian)輕人、專(zhuan)注(zhu)創新、專(zhuan)注(zhu)創造(zao)。不做500萬元以(yi)上的(de)貸款，不服務“二八法則”里20%的(de)頭(tou)部客(ke)戶(hu)，而是以(yi)互(hu)聯網的(de)方(fang)式，服務“長尾客(ke)戶(hu)”。

據悉，網商銀(yin)(yin)(yin)行是(shi)國(guo)內首家去IOE（其(qi)本意是(shi)，在(zai)阿里巴(ba)巴(ba)的IT構架中(zhong)，去掉(diao)IBM的小型機、Oracle的數據庫、EMC存儲設(she)備，代之以自(zi)己在(zai)開源軟件基礎上的開發(fa)系統）的銀(yin)(yin)(yin)行，目前團隊大約(yue)有(you)300人，其(qi)中(zhong)三分(fen)之二都(dou)是(shi)技術人員，也(ye)是(shi)第一個(ge)完全基于金融云的銀(yin)(yin)(yin)行系統。

網商(shang)銀(yin)行行長(chang)俞勝(sheng)法(fa)在接受《每(mei)日經濟新(xin)聞(wen)》記者采訪時透露，小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)、個人消費者和農(nong)村(cun)用(yong)戶，是網商(shang)銀(yin)行的(de)三大目標客戶群體。作為現有金融機構的(de)補充，網商(shang)銀(yin)行要(yao)探(tan)索一(yi)套(tao)新(xin)的(de)運營(ying)方式，來(lai)服務好這三類客戶，必須要(yao)了解(jie)他(ta)們的(de)真正(zheng)需求(qiu)。比(bi)如說，小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)用(yong)貸款(kuan)，最(zui)看中(zhong)(zhong)時效，希(xi)望能“即(ji)貸即(ji)到即(ji)用(yong)”，以往，銀(yin)行的(de)貸款(kuan)審批流程都比(bi)較(jiao)長(chang)。此外，小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)貸款(kuan)還看中(zhong)(zhong)靈活性(xing)，希(xi)望能隨(sui)借隨(sui)用(yong)、隨(sui)時還款(kuan)。

據悉，網(wang)商銀行將(jiang)在7月正式展開(kai)業(ye)務(wu)。未來，網(wang)商銀行與螞蟻小貸的(de)部分(fen)業(ye)務(wu)將(jiang)逐步融合，網(wang)商銀行也會推(tui)出獨(du)立運行的(de)APP。

民營銀行發展(zhan)低于預期(qi)

“大部(bu)分互(hu)聯網企業搞金融(rong)沒戲(xi)，用戶都(dou)是(shi)玩游戲(xi)和(he)聊天的，沒有(you)(you)支(zhi)付，怎么做銀行(xing)？阿里(li)網商銀行(xing)有(you)(you)戲(xi)，有(you)(you)數據和(he)管理(li)，肯定做得成。”史(shi)玉柱在開業現場說。

事實(shi)上(shang)，史玉柱(zhu)所言并(bing)非沒有道理。首(shou)批五家獲(huo)批的民營銀(yin)(yin)行(xing)，如今已全部開(kai)業，其中第一家開(kai)業的騰(teng)訊(xun)主導的微(wei)(wei)眾銀(yin)(yin)行(xing)，從今年一月份開(kai)業至今，由于沒有實(shi)現(xian)“刷臉”開(kai)戶(hu)，只上(shang)線(xian)了一款產品(pin)“微(wei)(wei)粒貸”。而其他民營銀(yin)(yin)行(xing)的發(fa)展也比較緩慢。

業內人士分析認為，現(xian)(xian)在(zai)民營銀(yin)行的(de)發展低(di)于預(yu)期，在(zai)技術上(shang)，比如(ru)“刷”臉開戶等都能實(shi)現(xian)(xian)，但政策監管方面還(huan)未放開，這是制約(yue)民營銀(yin)行發展的(de)主要因(yin)素。

但是(shi)，民營(ying)資本(ben)(ben)仍對這一(yi)行業(ye)寄予厚(hou)望(wang)。今年(nian)以來(lai)，金發科技、御銀(yin)股(gu)份也計(ji)劃聯合其(qi)他廣(guang)州企(qi)業(ye)，嘗試設立(li)(li)花城銀(yin)行股(gu)份有限公(gong)司(si)，擬(ni)定注冊資本(ben)(ben)50億元。塔牌集(ji)團6月(yue)11日也公(gong)告稱(cheng)，擬(ni)聯合寶新能源等民營(ying)企(qi)業(ye)，設立(li)(li)廣(guang)東客商銀(yin)行，擬(ni)定注冊資本(ben)(ben)為20億元。

不過(guo)，民營銀行(xing)的(de)特殊性將(jiang)使(shi)得(de)這(zhe)些(xie)企業(ye)對資金有更高要(yao)求。俞勝(sheng)法透露，存款將(jiang)不是網商銀行(xing)的(de)主要(yao)業(ye)務，網商銀行(xing)的(de)資金問題將(jiang)通過(guo)注冊資本金、同業(ye)拆(chai)借等(deng)方式解決(jue)。如果注冊資本金不夠厚實，且風險無法通過(guo)大(da)(da)數據進行(xing)小成(cheng)本的(de)控制(zhi)，則會面臨很大(da)(da)風險。

此外(wai)，因為是第(di)一批(pi)吃“螃蟹”的人，在起(qi)步初期(qi)，監(jian)管層和民營(ying)銀行的一舉一動都顯得十分(fen)謹慎。馬云也坦言，互聯網公司辦(ban)銀行，不僅對阿里巴(ba)巴(ba)是挑(tiao)戰，對監(jian)管也是一種挑(tiao)戰。