◎余豐慧

本周三召開的(de)(de)國(guo)務院常務會(hui)議決定，放開市(shi)場準(zhun)入，將原在(zai)16個城市(shi)開展的(de)(de)消費金融公(gong)司試點(dian)擴大至全國(guo)。審批權(quan)下放到省級部門，鼓勵符合條件的(de)(de)民間資本、國(guo)內外銀行業機(ji)構(gou)和互聯網企業發起設立消費金融公(gong)司，成熟一家、批準(zhun)一家。

消費(fei)(fei)金融公司是指不吸收公眾(zhong)存(cun)款，以小額、分散為原則，為居(ju)民(min)個(ge)人提供(gong)以消費(fei)(fei)為目的的貸款的非銀行金融機構(gou)。

消費金融(rong)(rong)公司相比(bi)商業銀行等(deng)其他金融(rong)(rong)機構，在(zai)提供消費金融(rong)(rong)融(rong)(rong)資服務(wu)上更專業、更有效、更靈活、更具針對性。特別(bie)是在(zai)融(rong)(rong)資的便利性、及時性上更具有優越性，非常適合消費者的借貸行為。

消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公司在西方國家特別是(shi)美(mei)國非常普及和發(fa)達，對于促(cu)進消(xiao)費(fei)增長、解消(xiao)費(fei)者燃眉之急(ji)發(fa)揮了(le)巨大(da)作用。目前(qian)為了(le)應對中國經(jing)濟下(xia)行壓(ya)力增大(da)的局面，在啟動消(xiao)費(fei)上做足文章，大(da)力發(fa)展消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公司，的確是(shi)啟動消(xiao)費(fei)這(zhe)駕馬(ma)車的對癥(zheng)之藥。

我國消費金(jin)融公(gong)司從2009年(nian)(nian)開始動議試(shi)點(dian)，2010年(nian)(nian)初分(fen)別在上海、北京和成都批(pi)準成立3家(jia)公(gong)司進行試(shi)點(dian)。2013年(nian)(nian)9月份將試(shi)點(dian)擴大到(dao)16個(ge)城市(shi)。然而，在幾年(nian)(nian)時(shi)間里(li)，業務發(fa)展十分(fen)緩慢，市(shi)場現在僅(jin)有大約(yue)10家(jia)金(jin)融消費公(gong)司，大多還是(shi)銀行參與發(fa)起。原因(yin)何(he)在呢？

從大的方面看，監管部門由(you)于(yu)擔(dan)憂風(feng)險，對(dui)消費金(jin)融公司設置的準入門檻有(you)過高過嚴(yan)之(zhi)嫌。

比如《消費金(jin)融公司試點(dian)管理辦法》規定，消費金(jin)融公司的主要出(chu)資(zi)(zi)人最近1年年末總資(zi)(zi)產不低于600億元(yuan)人民幣(bi)或(huo)等值(zhi)的可自由兌換貨幣(bi)。僅僅這一條件就把大多數民間(jian)資(zi)(zi)本拒之門(men)外了。

再比如：消費金(jin)融公司(si)的注(zhu)冊資(zi)本應當為一次(ci)性(xing)實繳貨幣資(zi)本，最(zui)低限(xian)額為3億元(yuan)人民(min)幣或等值(zhi)的可自由兌換貨幣。這(zhe)個(ge)條件比設(she)立(li)商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)門檻還高。《商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)法》規定的設(she)立(li)城(cheng)市商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)的注(zhu)冊資(zi)本最(zui)低限(xian)額為1億元(yuan)人民(min)幣，設(she)立(li)農村商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)的注(zhu)冊資(zi)本最(zui)低限(xian)額為5000萬元(yuan)人民(min)幣。

由于門檻過(guo)高，5年來成立的消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)公司寥(liao)寥(liao)無幾，不但(dan)民間資本很(hen)難進入，而且(qie)業務也很(hen)難開展，在(zai)競爭中受到了商業銀行信用卡透支消(xiao)費(fei)等(deng)沖擊(ji)。

因此，發展(zhan)消費金融公(gong)司(si)的(de)步伐應該再大一(yi)些。除了將試點擴(kuo)大至全國、審批權下放到省級部門外，最重要的(de)是降(jiang)(jiang)低門檻，建議盡快修改《消費金融公(gong)司(si)試點管(guan)理辦(ban)法》，降(jiang)(jiang)低注冊資本金，面向(xiang)民(min)間資本開放，使(shi)其成為民(min)間資本進入金融領域的(de)重要渠道之(zhi)一(yi)。

與(yu)此同時，按(an)照國務院常務會(hui)議要求，還應當鼓(gu)勵互(hu)聯網(wang)企業發起設(she)立(li)消費(fei)金融公司(si)，主要通過大數(shu)據實現風控(kong)，以更好地服務自己線上的(de)消費(fei)者信貸需求，比(bi)如京東(dong)白條等(deng)就屬于(yu)這(zhe)一類(lei)。

互聯(lian)網企業設(she)立(li)消費金融公司屬于互聯(lian)網金融范疇(chou)，可以考慮暫(zan)時(shi)不設(she)置門檻或(huo)審批程序，給(gei)其一個(ge)寬(kuan)松(song)的(de)發展期，也給(gei)監管部門一個(ge)觀察期。

當然(ran)，消(xiao)費金(jin)融公(gong)(gong)司也必須注(zhu)重防范信貸風(feng)險(xian)。消(xiao)費金(jin)融公(gong)(gong)司“審(shen)批速度快、無需(xu)抵押擔保(bao)”有效(xiao)率高的(de)(de)(de)(de)(de)優點，但同時也有信貸風(feng)險(xian)高的(de)(de)(de)(de)(de)隱患。對此可以創新(xin)風(feng)控手段，順應電子商務發展趨勢，順應網商購物消(xiao)費的(de)(de)(de)(de)(de)特點，將(jiang)大數據引入到消(xiao)費信貸需(xu)求者的(de)(de)(de)(de)(de)信用識別(bie)和挖(wa)掘上，以主動(dong)獲取貸款(kuan)需(xu)求者的(de)(de)(de)(de)(de)信用狀況，從而防范消(xiao)費金(jin)融公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)貸款(kuan)風(feng)險(xian)。

從上(shang)述角度(du)看，監管(guan)部門不妨把消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)公司(si)發展重點(dian)放(fang)在(zai)互聯(lian)網上(shang)，并發出明確信(xin)號，鼓(gu)勵(li)互聯(lian)網企業發起設立消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)公司(si)。