每(mei)經(jing)編輯(ji)｜每(mei)經(jing)記者 黃俊玲 發(fa)自北京    

◎每經記者 黃俊(jun)玲(ling) 發自(zi)北京(jing)

商業車(che)險(xian)(xian)改革(ge)正緊鑼密(mi)鼓進(jin)行！繼(ji)陽光財(cai)險(xian)(xian)簽下(xia)商業車(che)險(xian)(xian)費(fei)改首單后(hou)，華泰(tai)財(cai)險(xian)(xian)、中(zhong)國平安也于近日相繼(ji)宣布(bu)其車(che)險(xian)(xian)新產品(pin)已獲批，將針對保監(jian)會規定的(de)六(liu)個(ge)車(che)險(xian)(xian)改革(ge)試點地區陸續開展銷售。

那么，此次改革(ge)對車主有何影響(xiang)呢？

近日，記者獨(du)家獲得(de)(de)的(de)(de)(de)一(yi)份材料顯示(shi)，新(xin)(xin)的(de)(de)(de)無(wu)賠款優待(dai)系(xi)(xi)數(shu)(shu)，由原來(lai)的(de)(de)(de)0.7~1.3擴大到了(le)0.6~2.0，即(ji)高(gao)風險(xian)(xian)車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)的(de)(de)(de)此(ci)(ci)項調(diao)(diao)整(zheng)系(xi)(xi)數(shu)(shu)將(jiang)大幅度提高(gao)。此(ci)(ci)外，業內人士(shi)表示(shi)，在(zai)新(xin)(xin)條(tiao)款下(xia)，險(xian)(xian)企(qi)的(de)(de)(de)自主(zhu)(zhu)(zhu)核保(bao)(bao)系(xi)(xi)數(shu)(shu)將(jiang)可上下(xia)浮動15%，車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)在(zai)不同(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司可能獲得(de)(de)截(jie)然不同(tong)的(de)(de)(de)待(dai)遇(yu)。根據新(xin)(xin)標準，消費(fei)者可獲得(de)(de)的(de)(de)(de)最(zui)低費(fei)率調(diao)(diao)整(zheng)系(xi)(xi)數(shu)(shu)（無(wu)賠款優待(dai)系(xi)(xi)數(shu)(shu)×自主(zhu)(zhu)(zhu)核保(bao)(bao)系(xi)(xi)數(shu)(shu)×自主(zhu)(zhu)(zhu)渠道系(xi)(xi)數(shu)(shu)）為(wei)0.4335，而最(zui)高(gao)費(fei)率調(diao)(diao)整(zheng)系(xi)(xi)數(shu)(shu)則將(jiang)達到2.645，后者是前者的(de)(de)(de)6倍(bei)多。這(zhe)意味(wei)著，車(che)(che)價相(xiang)當(dang)時，在(zai)極端(duan)情況下(xia)，理論上不同(tong)風險(xian)(xian)車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)差額(e)可超5倍(bei)。

柳州產生新車險第一單

根據(ju)此(ci)前保監會的規(gui)劃，黑龍江、山(shan)東(dong)、廣西、重慶、陜西、青島等(deng)六個試點地區，將從6月(yue)1日起，停止使用(yong)現行商(shang)業(ye)車險(xian)條款(kuan)、費率，并按照(zhao)相關規(gui)定，使用(yong)新商(shang)業(ye)車險(xian)條款(kuan)和費率。

隨(sui)著6月1日的(de)(de)臨近，各(ge)家財險(xian)公司陸續行動了起(qi)來。比如，5月15日，陽光財險(xian)報批的(de)(de)商業車險(xian)改革試點條款和(he)費率獲得保監會正式批準。此(ci)后僅僅5天，即5月20日，在陽光財險(xian)廣西柳州中(zhong)心(xin)公司誕生了中(zhong)國(guo)商業車險(xian)改革后的(de)(de)第一張(zhang)保單。

根(gen)據陽光財(cai)險(xian)發布的(de)(de)消息(xi)，5月20日(ri)上午，柳工集團一名(ming)普通退休員工黃國樑(liang)在陽光財(cai)險(xian)為(wei)其私家(jia)車(che)進行了(le)續保，意外趕上了(le)商(shang)業車(che)險(xian)改革后(hou)(hou)的(de)(de)第(di)一單。因為(wei)近(jin)兩年(nian)無(wu)出險(xian)記錄，商(shang)業車(che)險(xian)改革后(hou)(hou)，黃國樑(liang)今年(nian)的(de)(de)保費降為(wei)2383元(yuan)，比2014年(nian)優惠(hui)了(le)8.7%。

此外(wai)，5月(yue)18日，華泰財(cai)險也獲批在上述六個試點(dian)地區使用(yong)新的(de)車險條款和費率，即(ji)使用(yong)中(zhong)國保(bao)險行業協會的(de)示范條款，費率則由其(qi)公司自主(zhu)擬定(ding)核保(bao)系(xi)數(shu)(shu)和渠道系(xi)數(shu)(shu)。5月(yue)22日，中(zhong)國平安(an)宣布(bu)其(qi)車險新產(chan)品已經(jing)獲批，將針對保(bao)監(jian)會規定(ding)的(de)六個車險改革試點(dian)地區陸續(xu)開展銷售。

新(xin)規將綜合考慮零整比等

某險(xian)企白先(xian)生在與(yu)《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者交流時表示，新(xin)的(de)(de)車(che)險(xian)改(gai)革(ge)引(yin)入了車(che)型系(xi)數（也可以叫車(che)系(xi)系(xi)數），這(zhe)個系(xi)數考慮了汽(qi)(qi)車(che)的(de)(de)零整比、易修復性及(ji)出險(xian)情況(kuang)等多方面(mian)的(de)(de)因素。在這(zhe)種(zhong)情況(kuang)下，同樣30萬元左右的(de)(de)大眾(zhong)品(pin)牌汽(qi)(qi)車(che)與(yu)寶馬汽(qi)(qi)車(che)，其在車(che)損險(xian)方面(mian)的(de)(de)純(chun)風險(xian)保費是不(bu)一(yi)樣的(de)(de)。

若按照此(ci)前(qian)保監會批準的(de)(de)陽光財險(xian)和(he)華泰財險(xian)的(de)(de)費率(lv)方案，商業車(che)險(xian)保費＝基準純風(feng)險(xian)保費/（1－35%附(fu)加費用率(lv)）×無(wu)賠(pei)(pei)款優(you)待(dai)系數(shu)×自(zi)主(zhu)核保系數(shu)×自(zi)主(zhu)渠道(dao)系數(shu)。根(gen)據上述方案，如果按照三年(nian)無(wu)賠(pei)(pei)款優(you)待(dai)系數(shu)6折、自(zi)主(zhu)渠道(dao)系數(shu)和(he)自(zi)主(zhu)核保系數(shu)最低8.5折來算，消費者(zhe)可以(yi)獲得最低4折的(de)(de)優(you)惠(0.6×0.85×0.85＝0.4335)。而最高(gao)的(de)(de)水(shui)(shui)平，即(ji)無(wu)賠(pei)(pei)款優(you)待(dai)系數(shu)按2算的(de)(de)話，則是(shi)最低水(shui)(shui)平的(de)(de)6倍多 （2×1.15×1.15=2.645）。不過，業內人士指出，這些情況比(bi)較極端。

此外，最惠保(bao)創(chuang)始人陳(chen)文志表示，若按車(che)型定價的(de)(de)話，好的(de)(de)車(che)型的(de)(de)車(che)損(sun)險(xian)還(huan)能繼續打折(zhe)；舊車(che)車(che)損(sun)保(bao)額(e)按照(zhao)投保(bao)時的(de)(de)實(shi)際價值計算(suan)，所(suo)以(yi)舊車(che)的(de)(de)車(che)損(sun)險(xian)還(huan)能進一步降低。但一些(xie)高(gao)風險(xian)車(che)型的(de)(de)保(bao)費可能還(huan)會上漲。

上(shang)年出險5次保(bao)費上(shang)浮(fu)1倍

值得(de)一(yi)提的(de)(de)是，5月13日，保(bao)監會財險(xian)(xian)部主任劉峰在(zai)出(chu)席“2015年中(zhong)國(guo)(guo)汽(qi)車保(bao)險(xian)(xian)發(fa)展論壇”時(shi)表示，（此(ci)次改革）簡化(hua)了(le)(le)(le)商業(ye)車險(xian)(xian)的(de)(de)費(fei)率(lv)調整系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)。現行(xing)框架(jia)下，調整系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)有(you)十幾項，但(dan)是大部分(fen)在(zai)操作中(zhong)，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司是無(wu)法(fa)做到(dao)有(you)效管控的(de)(de)。所以，（此(ci)次改革）對其(qi)進行(xing)了(le)(le)(le)優(you)化(hua)和(he)(he)大幅度的(de)(de)縮(suo)減(jian)，保(bao)留(liu)了(le)(le)(le)無(wu)賠款優(you)待(dai)(dai)、交通違(wei)法(fa)系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)，增加(jia)了(le)(le)(le)自主核保(bao)系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)和(he)(he)自主渠(qu)道(dao)系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)，自主渠(qu)道(dao)系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)是考慮到(dao)了(le)(le)(le)電(dian)銷（即電(dian)話銷售）已經(jing)有(you)了(le)(le)(le)15%的(de)(de)折扣，經(jing)過一(yi)段時(shi)間的(de)(de)運行(xing)之后(hou)，這個(ge)系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)有(you)可(ke)(ke)能會取消。《每(mei)日經(jing)濟(ji)新聞》記者近日獨家獲得(de)的(de)(de)一(yi)份《中(zhong)國(guo)(guo)保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)協(xie)會機動車綜合商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)示范產(chan)品(pin)基準費(fei)率(lv)方案使用說明(ming)（試點地區(qu)）》顯示，新的(de)(de)無(wu)賠款優(you)待(dai)(dai)系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)使車險(xian)(xian)費(fei)率(lv)和(he)(he)風險(xian)(xian)匹配度更高了(le)(le)(le)，充分(fen)體現了(le)(le)(le)“獎優(you)罰(fa)劣”的(de)(de)原(yuan)則(ze)，其(qi)區(qu)間由原(yuan)來的(de)(de)0.7~1.3擴大到(dao)了(le)(le)(le)0.6~2.0。即此(ci)前車主如(ru)果連續三年沒有(you)賠款，保(bao)費(fei)最多(duo)可(ke)(ke)以打7折；今后(hou)最多(duo)則(ze)可(ke)(ke)以打到(dao)6折。而(er)對于高風險(xian)(xian)客(ke)戶，如(ru)“上(shang)年發(fa)生五次及以上(shang)賠款”，此(ci)前其(qi)保(bao)費(fei)將(jiang)(jiang)上(shang)浮30%，但(dan)在(zai)新的(de)(de)系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)下，其(qi)車險(xian)(xian)保(bao)費(fei)將(jiang)(jiang)有(you)可(ke)(ke)能翻倍(bei)（假定(ding)該車主上(shang)年無(wu)賠款優(you)待(dai)(dai)系(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)為1）。

對于此次車險改(gai)革的(de)影(ying)響(xiang)，陳(chen)文志(zhi)認為，自主核(he)保(bao)(bao)系數(shu)上(shang)下(xia)(xia)浮動(dong)15%，意思就(jiu)是(shi)各(ge)家保(bao)(bao)險公司(si)完(wan)全可以根(gen)據自己的(de)規(gui)則(ze)進行費(fei)率(lv)浮動(dong)。在(zai)(zai)(zai)新條(tiao)款下(xia)(xia)，同(tong)一客戶(hu)在(zai)(zai)(zai)有的(de)保(bao)(bao)險公司(si)可能會被(bei)認為是(shi)高風險客戶(hu)，從而(er)保(bao)(bao)費(fei)上(shang)浮15%；在(zai)(zai)(zai)有的(de)保(bao)(bao)險公司(si)則(ze)可能被(bei)認為是(shi)低風險客戶(hu)，從而(er)保(bao)(bao)費(fei)下(xia)(xia)降15%，兩(liang)種情況繳(jiao)納(na)保(bao)(bao)費(fei)可能會相(xiang)差超過30%，不比(bi)價就(jiu)虧大(da)了。