每經編(bian)輯(ji)｜每經記(ji)者 史(shi)青偉 發自上海(hai)    

◎每(mei)經記者 史青偉 發自上海

在當前(qian)中國(guo)“大數據(ju)征信”環境缺失(shi)的情況下，尋(xun)求(qiu)外(wai)部合作是當前(qian)P2P等小微(wei)貸機(ji)構(gou)的主要增信措施。

據了解，目前(qian)國內數(shu)十家P2P平臺與(yu)外資征信公司簽約合作(zuo)。“這樣的(de)舉措或將(jiang)有(you)助于降低小(xiao)微貸金融機(ji)構的(de)風險(xian)管理成(cheng)本(ben)。”業內人士(shi)對《每(mei)日(ri)經(jing)濟新聞(wen)》記者表(biao)(biao)示，P2P平臺與(yu)FICO的(de)合作(zuo)更(geng)多地(di)代表(biao)(biao)了（行業）未來的(de)發(fa)展方向(xiang)。但(dan)在審(shen)貸過程中，實(shi)質的(de)效果可能還(huan)有(you)待提高。

多家平臺已與FICO簽約

據不完全統計，包括宜信(xin)、有利網(wang)、搜易貸、你我貸、陽(yang)光保險(xian)、網(wang)信(xin)理財、信(xin)用寶、好貸網(wang)等平(ping)臺(tai)已(yi)完成與FICO的(de)簽約，將成為“費埃(ai)哲信(xin)貸評分決(jue)策云平(ping)臺(tai)服(fu)務的(de)首(shou)批客戶。與此同時，中信(xin)騰牛(niu)網(wang)、小牛(niu)在線(xian)則與另一家(jia)外資征(zheng)信(xin)機構(gou)——益博(bo)睿達成了合(he)作。

而外界想了(le)解的是，這(zhe)些平臺(tai)與(yu)外資征(zheng)信機構(gou)合作(zuo)的具體內(nei)容是什么？

對此，中(zhong)信(xin)騰牛網總經理(li)(li)黃海旻告訴《每日(ri)經濟新聞》記(ji)者，中(zhong)騰信(xin)與益博(bo)睿(rui)的合作主(zhu)要在其(qi)信(xin)貸全流(liu)程(cheng)管(guan)理(li)(li)系統及決(jue)(jue)策(ce)(ce)引擎(qing)（方面）。流(liu)程(cheng)管(guan)理(li)(li)系統覆蓋(gai)了審(shen)批、催收(shou)和賬務處理(li)(li)等業務，同時(shi)益博(bo)睿(rui)決(jue)(jue)策(ce)(ce)引擎(qing)軟件支持(chi)風控(kong)部門把復雜的決(jue)(jue)策(ce)(ce)邏輯部署到風控(kong)管(guan)理(li)(li)流(liu)程(cheng)中(zhong)，并支持(chi)靈活調整。

你我(wo)貸相關(guan)人(ren)士(shi)也(ye)向記者(zhe)(zhe)表示，你我(wo)貸部署了FICO的(de)(de)評(ping)分決策系統，使用(yong)費埃(ai)哲FICO信用(yong)評(ping)分技(ji)術來完善其風(feng)(feng)險(xian)管理(li)系統。這意味著投資(zi)者(zhe)(zhe)可(ke)以應用(yong)世界級的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)評(ping)估(gu)與分析(xi)決策技(ji)術，幫助(zhu)其獲得低風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)投資(zi)收益。與此同(tong)時，你我(wo)貸的(de)(de)借(jie)款客戶也(ye)將從這套信用(yong)風(feng)(feng)險(xian)評(ping)估(gu)系統中獲得更(geng)為精確的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)定價，有可(ke)能獲得更(geng)低的(de)(de)潛(qian)在借(jie)款成本。

此外(wai)，小(xiao)牛在(zai)線首席戰略官(guan)張杰則認為(wei)，P2P平(ping)(ping)臺的(de)(de)大(da)數據風(feng)(feng)險管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)模式(shi)的(de)(de)安(an)(an)全(quan)等級至(zhi)少不應該(gai)低于傳統金融(rong)。要建立(li)合(he)規(gui)、安(an)(an)全(quan)、穩定的(de)(de)風(feng)(feng)險管(guan)(guan)(guan)(guan)控體系(xi)，不僅(jin)要構建一流(liu)的(de)(de)風(feng)(feng)險管(guan)(guan)(guan)(guan)控決策(ce)平(ping)(ping)臺，還要建立(li)流(liu)程化(hua)(hua)、標準化(hua)(hua)、專業化(hua)(hua)的(de)(de)服務小(xiao)微的(de)(de)經(jing)營(ying)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體系(xi)。“小(xiao)牛在(zai)線與益博睿(rui)牽手合(he)作，將引(yin)入(ru)國(guo)際領先的(de)(de)小(xiao)微信貸(dai)全(quan)流(liu)程管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)系(xi)統，建立(li)精細(xi)化(hua)(hua)、智能化(hua)(hua)的(de)(de)大(da)數據評(ping)分體系(xi)；這有助于實現把小(xiao)微信貸(dai)的(de)(de)設計、申報、發放、風(feng)(feng)控等業務以流(liu)水(shui)線的(de)(de)作業方式(shi)進行批量化(hua)(hua)操作，全(quan)力打(da)造P2P領域(yu)頂(ding)尖的(de)(de)‘信貸(dai)工廠模式(shi)’。”張杰稱。

引入“第三方(fang)”成行業方(fang)向

“中(zhong)(zhong)騰信當前的資產不良率不到(dao)1%，遠(yuan)低于行業水平。中(zhong)(zhong)騰信對借款人群和(he)借款產品(pin)的審(shen)慎定位、風(feng)(feng)控(kong)模(mo)型、線(xian)下的借款審(shen)核(he)團隊和(he)貸后(hou)管理(li)團隊都是(shi)（導致這種結(jie)果的）重要(yao)因素，而(er)益博睿的軟件系統則(ze)幫助我們更好(hao)地進行風(feng)(feng)控(kong)流程管理(li)，并支持多(duo)維數據分析和(he)決策。”黃海旻稱。

據了解(jie)，在與益(yi)博(bo)睿開展合(he)作的(de)同時，中(zhong)(zhong)騰信(xin)也(ye)在拓展與其他公(gong)司的(de)征信(xin)合(he)作。中(zhong)(zhong)騰信(xin)風控評(ping)分模型就(jiu)是由中(zhong)(zhong)騰信(xin)內部團(tuan)(tuan)隊與鼎(ding)數信(xin)息技術有(you)限(xian)公(gong)司合(he)作開發。而鼎(ding)數信(xin)息是上(shang)海的(de)一家(jia)數據分析(xi)公(gong)司，其創(chuang)始(shi)團(tuan)(tuan)隊來自(zi)于美國CapitalOne集團(tuan)(tuan)。此外，中(zhong)(zhong)騰信(xin)也(ye)有(you)自(zi)己的(de)反欺(qi)詐團(tuan)(tuan)隊和(he)催收團(tuan)(tuan)隊，團(tuan)(tuan)隊負責人分別來自(zi)中(zhong)(zhong)信(xin)銀行和(he)中(zhong)(zhong)國平安。

對于合作的效果，上(shang)述你我貸相關(guan)人士(shi)表(biao)示，目前(qian)評(ping)(ping)分(fen)卡已經應(ying)用到信(xin)審(shen)決策中(zhong)，這(zhe)在(zai)一定程度上(shang)提升了信(xin)審(shen)效率，下一步(bu)計劃加大(da)使用評(ping)(ping)分(fen)卡自動化決策的比例。

PPmoneyCEO胡(hu)新告訴《每日經濟新聞》記者，P2P平(ping)臺與FICO的(de)(de)合(he)作(zuo)更多地代表了（行業）未來的(de)(de)發展方向。中國目(mu)前的(de)(de)信用環境不(bu)佳，P2P平(ping)臺依托于互聯(lian)網技術，可以(yi)做的(de)(de)互聯(lian)網數據沉淀為引入第三方征信機(ji)構服(fu)務提供了很好(hao)的(de)(de)契機(ji)。

不過，胡(hu)新還表(biao)示，在目前的審貸過程中(zhong)，實(shi)(shi)際的效果可(ke)能還有待(dai)提高，雙方合作象征意義，或(huo)者未來(lai)的發(fa)展方向仍大于(yu)實(shi)(shi)質(zhi)效果。

禮德財(cai)富CEO洪凱彬也向(xiang)《每日經濟新聞》記者表(biao)示，P2P平(ping)臺與評(ping)級(ji)(ji)機(ji)構(gou)的合作(zuo)(zuo)，在美國市(shi)場上能行(xing)得通，（可以）依據評(ping)分(fen)(fen)得出(chu)貸款利(li)率，但在中國市(shi)場上應(ying)該是(shi)象征意義(yi)大(da)于實(shi)際(ji)意義(yi)。評(ping)級(ji)(ji)的基礎(chu)是(shi)掌握(wo)很多數據，評(ping)級(ji)(ji)機(ji)構(gou)進行(xing)數據分(fen)(fen)析，定權重并算出(chu)得出(chu)多少分(fen)(fen)。而(er)現在國內評(ping)級(ji)(ji)機(ji)構(gou)和(he)P2P平(ping)臺的合作(zuo)(zuo)，更(geng)多的是(shi)起到了增信(xin)作(zuo)(zuo)用。