近日，各大銀(yin)行的(de)(de)年報(bao)陸續出爐，情況正如市(shi)場(chang)所料，各大銀(yin)行的(de)(de)不良貸款率都有著較大幅度(du)的(de)(de)增長(chang)，而在這之中(zhong)，信用卡業務的(de)(de)“貢獻”特別值得(de)注意。

《證(zheng)券日(ri)報》記者統(tong)計發現，四大行去年一年的(de)信用卡壞賬增加或達50億(yi)元，遠(yuan)遠(yuan)高于個人貸(dai)款(kuan)中住房類(lei)貸(dai)款(kuan)和消(xiao)費貸(dai)款(kuan)的(de)增長速度。

此外，本報記者近日在(zai)暗訪中也發現，信用卡(ka)非法套現已經從此前的操作隱秘(mi)被(bei)堂而(er)皇之地(di)搬上臺面，套現工具也不(bu)再是(shi)局限于POS機等基礎刷卡(ka)工具，越來越多的小而(er)簡、門(men)檻極(ji)低的套現工具在(zai)市場(chang)上流(liu)通，而(er)普通人亦可以(yi)在(zai)電商等渠道(dao)輕而(er)易舉地(di)買到(dao)此類產品。更為(wei)嚴(yan)重的是(shi)，部分套現資金被(bei)用于投資股(gu)市，這顯然加大了(le)資金風險。

套現資金買理(li)財不受(shou)限

“**品牌的(de)刷(shua)卡(ka)器，支持絕大多數(shu)銀(yin)行信用(yong)卡(ka)，T+0到賬，單卡(ka)可套(tao)(tao)現3萬元”，在一個信用(yong)卡(ka)套(tao)(tao)現相(xiang)關話題的(de)QQ群(qun)中，這樣的(de)留言不(bu)斷地刷(shua)新著(zhu)屏幕，唯一有(you)(you)所區別的(de)是(shi)，不(bu)同(tong)品牌的(de)刷(shua)卡(ka)器費率略(lve)有(you)(you)不(bu)同(tong)。

本報記(ji)(ji)者(zhe)隨(sui)機(ji)聯系了(le)一位銷售人(ren)員，該(gai)(gai)人(ren)士頗(po)為詳(xiang)細(xi)地(di)向記(ji)(ji)者(zhe)介紹了(le)一番，沒有絲毫顧(gu)慮。該(gai)(gai)人(ren)士對(dui)記(ji)(ji)者(zhe)表示，他們(men)的產(chan)品可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)刷芯片卡(ka)也(ye)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)刷磁(ci)條卡(ka)，刷卡(ka)費率為0.49%或者(zhe)35元(yuan)封頂，刷卡(ka)人(ren)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)自(zi)由(you)選擇(ze)(ze)，T+1和T+0到賬方式也(ye)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)自(zi)由(you)選擇(ze)(ze)，如果周六、周日急(ji)需(xu)用錢(qian)，可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)支付一定的手續費加急(ji)結算(suan)。最后該(gai)(gai)人(ren)士還對(dui)記(ji)(ji)者(zhe)承諾，他們(men)的產(chan)品是走正(zheng)規途徑結算(suan)，與各家銀行均有合作，有需(xu)要的人(ren)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)放心(xin)購(gou)買(mai)。

在(zai)某大型電(dian)商平臺，記者搜索“養(yang)卡神(shen)器”，立即(ji)有一(yi)堆(dui)類(lei)似的(de)產品被推(tui)薦出來(lai)，甚至(zhi)還有商家(jia)打出了移動(dong)銀聯刷卡POS機的(de)廣(guang)告語，這(zhe)些機器價格從五十多(duo)元到上(shang)百元不(bu)等。銷量(liang)最(zui)多(duo)的(de)一(yi)家(jia)網店(dian)，近期有三百多(duo)人付款(kuan)購買這(zhe)類(lei)機器。

網(wang)店(dian)的客(ke)服(fu)稱，這款養卡(ka)神(shen)器刷卡(ka)還可(ke)以(yi)獲(huo)得銀(yin)行(xing)贈送的積分，也可(ke)以(yi)提(ti)高信用卡(ka)額度，如果初始額度較(jiao)低，常(chang)年(nian)在機器上(shang)刷卡(ka)可(ke)提(ti)到五萬元(yuan)額度甚至更多。此外，后臺(tai)還可(ke)以(yi)自動切換商(shang)家，這樣的好(hao)處是(shi)讓銀(yin)行(xing)看(kan)來客(ke)戶(hu)是(shi)在不(bu)同地方消(xiao)費(fei)。也就(jiu)是(shi)說，銀(yin)行(xing)從持卡(ka)人的消(xiao)費(fei)賬單(dan)里看(kan)到的是(shi)一(yi)(yi)筆筆在不(bu)同地方的消(xiao)費(fei)記(ji)(ji)錄，這樣銀(yin)行(xing)自然不(bu)會進行(xing)合規性調查。客(ke)服(fu)還提(ti)醒記(ji)(ji)者，如果套(tao)現使(shi)用，一(yi)(yi)次最多可(ke)以(yi)套(tao)現3萬元(yuan)左右(you)。

在一些交流信用(yong)卡(ka)(ka)使用(yong)心(xin)得的(de)論壇(tan)中，本報記者發現(xian)，許(xu)多人(ren)(ren)套(tao)現(xian)的(de)目的(de)在于進(jin)行P2P投資(zi)或者炒股(gu)，一部分人(ren)(ren)還表(biao)示(shi)利用(yong)信用(yong)卡(ka)(ka)套(tao)現(xian)已經(jing)獲得了(le)豐厚的(de)投資(zi)收益(yi)。其中一位(wei)人(ren)(ren)士表(biao)示(shi)，利用(yong)信用(yong)卡(ka)(ka)的(de)免息期，一張信用(yong)卡(ka)(ka)套(tao)現(xian)3萬(wan)元，5張信用(yong)卡(ka)(ka)就是(shi)15萬(wan)元，完(wan)全可以利用(yong)這15萬(wan)元進(jin)行股(gu)票投資(zi)，行情好的(de)時候，一個月(yue)賺10%不是(shi)問題。

而多年浸淫于刷卡(ka)套(tao)現獲利的(de)“專業人(ren)士”小趙表示，此(ci)前一段時(shi)間用(yong)(yong)信用(yong)(yong)卡(ka)套(tao)現進行(xing)P2P投(tou)資更(geng)是穩賺不(bu)賠的(de)生意。所謂信用(yong)(yong)卡(ka)投(tou)資P2P，其實就是利用(yong)(yong)信用(yong)(yong)卡(ka)免息期的(de)時(shi)間差騰挪資金(jin)。一般來說，信用(yong)(yong)卡(ka)有50天(tian)(tian)左右的(de)免息期，投(tou)資人(ren)首(shou)先使用(yong)(yong)信用(yong)(yong)卡(ka)通過(guo)第三方支(zhi)付向理財賬戶進行(xing)充值(zhi)，隨后(hou)選擇期限低于50天(tian)(tian)的(de)項(xiang)目進行(xing)投(tou)資。

“P2P的(de)(de)(de)市(shi)場(chang)比較穩(wen)定，資金出入自由，雖然許多P2P產品是中長期(qi)的(de)(de)(de)，但是在二級市(shi)場(chang)也可以進行快買快賣(mai)，這(zhe)樣(yang)打短(duan)線就可以空手套(tao)白狼，以10萬元計算，一般P2P產品年化收益(yi)率在12%左右，一個月的(de)(de)(de)收益(yi)率就是1%，一個月白得1000塊錢，這(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)好處誰不(bu)要”。小趙坦言。

不(bu)過，本報記者瀏覽多(duo)(duo)家(jia)P2P網貸(dai)平(ping)(ping)臺發現，隨著近(jin)日監管(guan)收緊，比較(jiao)知名(ming)的平(ping)(ping)臺大多(duo)(duo)停止了用(yong)信用(yong)卡在平(ping)(ping)臺充值的途(tu)徑，而諸多(duo)(duo)名(ming)不(bu)見(jian)經傳的平(ping)(ping)臺，客服卻給出(chu)了可(ke)以(yi)用(yong)信用(yong)卡充值的回復。該(gai)客服表示，只要(yao)選擇第(di)三(san)方支(zhi)付平(ping)(ping)臺匯(hui)潮支(zhi)付，就(jiu)可(ke)以(yi)選擇信用(yong)卡充值，并且可(ke)以(yi)支(zhi)持多(duo)(duo)家(jia)銀(yin)行。

事實上，去年(nian)6月(yue)份央行(xing)下(xia)發(fa)的《支(zhi)付(fu)業(ye)務風險(xian)提示—加(jia)大審核力度提高管理(li)水平防范網絡信(xin)(xin)貸(dai)(dai)平臺(tai)風險(xian)》要求，對網絡信(xin)(xin)貸(dai)(dai)平臺(tai)等投融(rong)資(zi)類(lei)商(shang)業(ye)機構(gou)(gou)，商(shang)業(ye)銀行(xing)、支(zhi)付(fu)機構(gou)(gou)不(bu)得為其開(kai)通信(xin)(xin)用卡受理(li)功能(neng)，支(zhi)付(fu)機構(gou)(gou)不(bu)得為其開(kai)立支(zhi)付(fu)賬戶用于(yu)網絡信(xin)(xin)貸(dai)(dai)等投融(rong)資(zi)活動。

銀監會也(ye)頒布《關(guan)于(yu)商業銀行信(xin)用卡(ka)(ka)業務有關(guan)問題的通(tong)知》，明(ming)確規定，商業銀行個(ge)人信(xin)用卡(ka)(ka)透(tou)支應當用于(yu)消費領域(yu)，不得(de)用于(yu)生產經營、投資等非消費領域(yu)。

但一(yi)位網(wang)貸平(ping)臺(tai)負責人告訴本報記者，平(ping)臺(tai)投資者很少有人選擇網(wang)銀支(zhi)付途徑，更多(duo)地選擇了第三方支(zhi)付公司，而這些(xie)公司為了搶(qiang)占市場(chang)份額，此前(qian)大多(duo)對存在的問題“睜一(yi)只眼閉一(yi)只眼”。

不良貸(dai)款(kuan)率最高增(zeng)50%

央(yang)行(xing)數據(ju)顯(xian)示(shi)，截至(zhi)2014年(nian)年(nian)末，信(xin)用(yong)卡(ka)累計發(fa)卡(ka)4.55億(yi)張，較(jiao)2013年(nian)年(nian)末增長(chang)(chang)16.45%，但信(xin)用(yong)卡(ka)業(ye)務產(chan)生的不良貸款情況也在(zai)惡化，信(xin)用(yong)卡(ka)逾(yu)期半年(nian)未償(chang)信(xin)貸總額357.64億(yi)元(yuan)，較(jiao)2013年(nian)年(nian)末增加(jia)104.72億(yi)元(yuan)，增長(chang)(chang)41.97%。

上(shang)市銀(yin)行(xing)的最新年(nian)報(bao)數據(ju)也(ye)顯示，2014年(nian)，信用卡(ka)壞賬高企，有些銀(yin)行(xing)的信用卡(ka)不良貸款率(lv)甚(shen)至(zhi)增長超過50%。某國有大行(xing)一位信用卡(ka)中心人士就(jiu)坦言，以(yi)前信用卡(ka)套現都是背地里的小規模行(xing)為，現在竟(jing)然堂而皇(huang)之地被擺到(dao)明(ming)面上(shang)交易，主要(yao)原因還是違規成本(ben)比較低，而且銀(yin)行(xing)做出的努力也(ye)需(xu)要(yao)第(di)三(san)方支付公司的配(pei)合才能收效。

本報記者查閱(yue)數據發(fa)現，在各大銀行中，個(ge)人貸款(kuan)項下信(xin)用卡業務的不(bu)良(liang)貸款(kuan)余額與不(bu)良(liang)貸款(kuan)率是上升最快的。以四大行為例，去年信(xin)用卡新增(zeng)不(bu)良(liang)貸款(kuan)超過了50億(yi)元。

建設銀(yin)行2014年信用卡貸款(kuan)(kuan)余額為3291億元，不良(liang)(liang)貸款(kuan)(kuan)27.83億元，新增(zeng)不良(liang)(liang)貸款(kuan)(kuan)10億元，不良(liang)(liang)貸款(kuan)(kuan)率(lv)也從去(qu)年年底的0.66%升(sheng)至0.85%。

農行的(de)信用(yong)卡不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)增長(chang)則(ze)更為明顯，2013年(nian)年(nian)底(di)該數據(ju)為22.5億元，占(zhan)不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)總額的(de)2.6%，不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)率也(ye)僅(jin)為1.16%，而在去年(nian)年(nian)末，信用(yong)卡不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)額猛(meng)增至38.66億元，占(zhan)不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)總額的(de)3.1%，不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)率也(ye)高達1.73%。

中國銀行的(de)(de)信用卡不(bu)良貸(dai)款(kuan)余額一(yi)年增長近(jin)17億(yi)元，遠(yuan)遠(yuan)高于住(zhu)房(fang)抵(di)押貸(dai)款(kuan)不(bu)良貸(dai)款(kuan)增速，在個人(ren)貸(dai)款(kuan)不(bu)良中的(de)(de)占比也(ye)達(da)到了5.29%。

上述三(san)大國有銀(yin)行(xing)(xing)合(he)計增(zeng)加(jia)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)不良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)超(chao)過了43億元，工(gong)商銀(yin)行(xing)(xing)雖然沒有公(gong)布具(ju)體(ti)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)數(shu)據，但(dan)是其個人(ren)不良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)數(shu)據增(zeng)長亦很驚人(ren)；2014年(nian)全年(nian)，工(gong)商銀(yin)行(xing)(xing)個人(ren)不良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)余額增(zeng)長120億元，不良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)率也由0.75%增(zeng)至1.05%。工(gong)商銀(yin)行(xing)(xing)管理層也表示，將加(jia)強信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)逾期貸(dai)款(kuan)(kuan)催收管理，優化調整催收策(ce)略(lve)，進一(yi)步加(jia)強信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)不良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)清(qing)收力度(du)。也就是說(shuo)，如(ru)果考慮到工(gong)商銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)相關數(shu)據，四(si)大行(xing)(xing)去年(nian)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)不良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)增(zeng)長超(chao)過50億元是大概(gai)率事件(jian)。

浦發打響清收反擊戰

近日，浦(pu)發銀行信(xin)用卡(ka)中心發布“全(quan)民催收大會(hui)戰(zhan)”活動，向社會(hui)公眾(zhong)征集嚴重逾期客戶的現(xian)有(you)有(you)效聯系(xi)方(fang)式。浦(pu)發銀行2014年(nian)年(nian)報顯示，該行去年(nian)全(quan)年(nian)個人不良貸款增(zeng)長14.5億(yi)元(yuan)，增(zeng)幅近60%。

據統(tong)計，這些被公示出(chu)的(de)嚴重逾(yu)期客戶共(gong)計1349人，分布在北京、天津、上海、江蘇、山(shan)東(dong)、遼寧、四(si)川等地。逾(yu)期金(jin)額大多在2萬元(yuan)到6萬元(yuan)，最高逾(yu)期本金(jin)為12萬元(yuan)，粗略統(tong)計，這些嚴重逾(yu)期金(jin)額共(gong)計6000萬元(yuan)左右。

浦發信用卡中心還提供(gong)了(le)一定的(de)(de)物質獎(jiang)勵(li)：在4月(yue)1日到6月(yue)30日期(qi)間，如果有人提供(gong)了(le)有效的(de)(de)聯系方式(shi)，促使嚴重(zhong)逾期(qi)客戶成功(gong)還款，則可(ke)以按還款憑證等獲得信用卡中心的(de)(de)獎(jiang)勵(li)，包括以刷卡金形式(shi)發放逾期(qi)客戶實際(ji)償還金額的(de)(de)4%，最高不超過(guo)5000元等。