（新華視點）一(yi)張芯片卡(ka)成本(ben)僅８元最高收５０元，銀行卡(ka)“換芯”衍生出多少(shao)亂收費？

新(xin)華網(wang)北京(jing)４月９日電（記者(zhe)杜(du)放、羅(luo)政）根據央行(xing)(xing)部署，從今年起我國多數商業銀(yin)行(xing)(xing)不再發行(xing)(xing)磁條(tiao)卡(ka)，新(xin)開戶(hu)(hu)全面改用(yong)芯片(pian)卡(ka)。這就意(yi)味(wei)著(zhu)，儲戶(hu)(hu)手(shou)中多達３４億張的已發行(xing)(xing)磁條(tiao)卡(ka)迎來(lai)全面“換(huan)芯”。

然(ran)而，“新華視點”記(ji)者調查發現，盡管(guan)相關政策明令銀行(xing)(xing)“減負”，但對(dui)于(yu)儲戶來說，辦理或換用銀行(xing)(xing)芯片(pian)卡(ka)卻成本不(bu)菲：首先，薄薄一(yi)張芯片(pian)卡(ka)的采購價(jia)僅８元(yuan)多，但國有(you)大銀行(xing)(xing)對(dui)儲戶最多竟(jing)收四五(wu)十元(yuan)的“工本費(fei)”；同時，以“換芯”為名，已(yi)被叫(jiao)停的多種違規(gui)收費(fei)“改頭換面”。從不(bu)提示(shi)就收錢到“捆綁辦卡(ka)”，新一(yi)輪收費(fei)亂象頻(pin)出。

近八成上市銀行“換芯”均收工本費，僅一家銀行就預計收近２億元

根據中國(guo)人(ren)民銀行(xing)《關(guan)于逐步(bu)關(guan)閉金融ＩＣ卡(ka)(ka)降級交易(yi)有(you)(you)關(guan)事項(xiang)的(de)通知》等文件，從２０１５年起，在經(jing)濟發達(da)地區及重點行(xing)業領域(yu)新發行(xing)的(de)、以人(ren)民幣為(wei)結算賬戶(hu)的(de)銀行(xing)卡(ka)(ka)應(ying)為(wei)芯片卡(ka)(ka)。這就是說，原有(you)(you)磁條卡(ka)(ka)到期后，儲戶(hu)必須逐步(bu)換(huan)用更高安全標準(zhun)的(de)芯片卡(ka)(ka)。

記者(zhe)調(diao)查發現(xian)，與磁條卡(ka)相比(bi)，消費者(zhe)更(geng)換和(he)辦理芯片(pian)卡(ka)的成(cheng)本(ben)也在“水漲(zhang)船高”。

原本不收(shou)(shou)開(kai)戶(hu)費的(de)(de)部分(fen)銀(yin)行(xing)(xing)，“換芯(xin)”后卻普遍要交幾十元的(de)(de)“工本費”。記者(zhe)走訪京滬多家國(guo)有銀(yin)行(xing)(xing)、股份制上(shang)市銀(yin)行(xing)(xing)發現，盡(jin)管不同銀(yin)行(xing)(xing)辦(ban)卡收(shou)(shou)費標準(zhun)不同，但(dan)１６家上(shang)市銀(yin)行(xing)(xing)中的(de)(de)近八(ba)成均收(shou)(shou)取辦(ban)芯(xin)片卡工本費。

在工(gong)商銀行(xing)上海(hai)威海(hai)路一家支行(xing)，工(gong)作人(ren)員提供的(de)“２０１５年(nian)版收(shou)費目(mu)錄”顯(xian)示，個人(ren)新發(fa)卡(ka)、補發(fa)卡(ka)、換發(fa)卡(ka)的(de)收(shou)費標準為(wei)每人(ren)２０元至４０元。“以最常(chang)見的(de)人(ren)民幣(bi)單幣(bi)借記卡(ka)為(wei)例，辦卡(ka)要(yao)先交２０元工(gong)本費和１０元年(nian)費。”

在建(jian)行(xing)(xing)、農行(xing)(xing)，新發及補發卡(ka)也(ye)(ye)要交(jiao)１０元至２０元不等的(de)工(gong)本費(fei)(fei)。中國銀行(xing)(xing)北京分行(xing)(xing)一家營(ying)業部(bu)辦卡(ka)人員表示，按其仍公示的(de)２０１４年８月版收(shou)費(fei)(fei)目錄，芯片(pian)卡(ka)工(gong)本費(fei)(fei)“最高５０元／卡(ka)”，普通卡(ka)種也(ye)(ye)要１５元的(de)“工(gong)本費(fei)(fei)加年費(fei)(fei)”。

長三角一家城商行(xing)個人金(jin)融部主管(guan)透露，目前(qian)該行(xing)個人客(ke)戶借(jie)記卡(ka)(ka)發卡(ka)(ka)量逾９００萬張，現行(xing)換卡(ka)(ka)工本費要２０元。“如果每一張卡(ka)(ka)都(dou)收(shou)(shou)費，預計(ji)要收(shou)(shou)近２個億。”

“工本費”遠超成本價，“換芯”換出新收費

為何(he)“換(huan)芯”要(yao)收(shou)“工(gong)本(ben)(ben)(ben)費(fei)”？多數商業銀行(xing)稱(cheng)，收(shou)費(fei)的(de)(de)主因是“升級到芯片卡(ka)(ka)需要(yao)花一定的(de)(de)成本(ben)(ben)(ben)”。據業內(nei)人士介(jie)紹，每張芯片卡(ka)(ka)的(de)(de)成本(ben)(ben)(ben)包(bao)括芯片成本(ben)(ben)(ben)和(he)印刷制(zhi)作成本(ben)(ben)(ben)，各家銀行(xing)成本(ben)(ben)(ben)差(cha)異(yi)不大，均通過(guo)公開招標向制(zhi)卡(ka)(ka)商采(cai)購。

在Ａ股上(shang)市公(gong)司(si)中(zhong)，武漢(han)天喻(yu)信(xin)息(xi)就是工行、建行等３０余家銀行的一(yi)家制(zhi)卡(ka)(ka)商(shang)。根據深(shen)交所互動易平臺數據，２０１４年(nian)上(shang)半年(nian)，天喻(yu)信(xin)息(xi)向銀行銷售金融ＩＣ卡(ka)(ka)６０００萬張(zhang)，金融ＩＣ卡(ka)(ka)等智能卡(ka)(ka)銷售收入(ru)５．４億元。“根據年(nian)報計算(suan)，目(mu)前(qian)芯片卡(ka)(ka)出廠價僅為(wei)８至９元。”某大型券商(shang)一(yi)位(wei)電子行業分(fen)析師說。

部(bu)分儲(chu)戶(hu)反映，現在去換(huan)一張(zhang)芯片卡，不(bu)僅銀行要(yao)收取遠超成本價的工本費，而且衍生出多(duo)種不(bu)合理(li)收費。

－－已被(bei)明令禁止的收費“改(gai)頭換面”。為了減少消費者的負擔，對于(yu)絕大多數(shu)銀行(xing)(xing)(xing)基礎性金融服務，政府要(yao)求執行(xing)(xing)(xing)指(zhi)導價格(ge)或免費。２００３年發布的《商業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)服務價格(ge)管理暫行(xing)(xing)(xing)辦法》明確，商業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)不得對人民幣儲蓄(xu)(xu)開戶、銷戶、同(tong)城同(tong)一銀行(xing)(xing)(xing)內的人民幣儲蓄(xu)(xu)存(cun)款及(ji)大額以下取(qu)款業(ye)務收費。

但(dan)一些儲戶(hu)反映，以前去(qu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)開戶(hu)是免(mian)費(fei)(fei)的(de)，現在去(qu)開戶(hu)只能辦(ban)芯(xin)片(pian)卡(ka)，就(jiu)不(bu)得不(bu)交費(fei)(fei)。對(dui)此，一些商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)工(gong)(gong)作人(ren)員辯稱，目前開戶(hu)時要繳納的(de)不(bu)是“開戶(hu)費(fei)(fei)”，而是“工(gong)(gong)本費(fei)(fei)”。例(li)如，在建(jian)行(xing)(xing)(xing)、招行(xing)(xing)(xing)部分營業部提供(gong)的(de)收費(fei)(fei)目錄中，規定標(biao)(biao)準銀(yin)行(xing)(xing)(xing)芯(xin)片(pian)卡(ka)的(de)工(gong)(gong)本費(fei)(fei)屬于“市(shi)場調節價”，標(biao)(biao)準由(you)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)自(zi)行(xing)(xing)(xing)制定。

－－本應免費的服務(wu)“藏起來”。根據(ju)現行的商業銀行服務(wu)政府指(zhi)導價目錄，除信用卡、貴賓(bin)賬戶(hu)(hu)(hu)外，商業銀行應根據(ju)客戶(hu)(hu)(hu)的申請，為其提供一個免收賬戶(hu)(hu)(hu)管(guan)理(li)(li)費、小額賬戶(hu)(hu)(hu)管(guan)理(li)(li)費和年費的賬戶(hu)(hu)(hu)。

但在實際中，一(yi)些免費服務(wu)卻(que)被銀行“藏起(qi)來”。記者在上海徐匯區一(yi)家營(ying)業部(bu)申請辦理(li)一(yi)張芯片(pian)卡時發(fa)現(xian)，招商銀行普通卡客戶(hu)仍需滿足“月(yue)日(ri)均資產滿１０００元”，否則每月(yue)收取３元小(xiao)額賬戶(hu)管理(li)費。

記(ji)者發現，這筆小額賬(zhang)戶管理(li)費可以(yi)通過登(deng)錄網上銀(yin)行申請免收(shou)。然而，對于(yu)客戶是否有(you)權申請免收(shou)、如何(he)免收(shou)，辦卡(ka)人(ren)員全程均未(wei)提(ti)示(shi)。個別國有(you)銀(yin)行工作人(ren)員更表示(shi)，借記(ji)卡(ka)年費“沒有(you)任何(he)方法減免”。

－－捆綁(bang)銷售其他業務(wu)。

有儲(chu)戶(hu)反映，“換芯”成(cheng)了一(yi)個攬存(cun)的(de)項目。在中信銀(yin)行上(shang)海南京西路(lu)的(de)一(yi)家營業部(bu)，業務(wu)人員介紹，目前新辦、補辦芯片卡普卡的(de)工(gong)(gong)本費為２０元一(yi)張，但“存(cun)款五(wu)萬以上(shang)就只(zhi)收１０元，存(cun)５０萬元可以立(li)即(ji)免工(gong)(gong)本費”。

還(huan)有一(yi)些消費者(zhe)反(fan)映(ying)，通過(guo)捆綁銷售各類業務(wu)，銀行誘導(dao)其(qi)辦(ban)卡(ka)開戶進行收費。“比方說，辦(ban)理(li)幾(ji)十萬元的個(ge)人貸款，還(huan)得新辦(ban)一(yi)張(zhang)借記(ji)卡(ka)和一(yi)張(zhang)信用卡(ka)，借記(ji)卡(ka)要交２０元的工(gong)本(ben)費。”安(an)徽籍儲戶張(zhang)先生說，自(zi)己近(jin)日(ri)在(zai)杭州購買了商品房，銀行辦(ban)房貸要求辦(ban)一(yi)張(zhang)新卡(ka)，還(huan)得買１０萬元的“貴(gui)金屬理(li)財”。

監管部門對芯片(pian)卡收(shou)費沒有(you)統(tong)一標準，１６家上(shang)市銀(yin)行(xing)的銀(yin)行(xing)卡手續費收(shou)入逾１０００億(yi)元

目前，由于尚(shang)未納入(ru)政府指導價，監管部門也(ye)沒有統一(yi)標準，各地銀行(xing)(xing)(xing)收取的芯(xin)片卡工(gong)本(ben)(ben)(ben)費相差(cha)數倍，銀行(xing)(xing)(xing)更將“換芯(xin)”成本(ben)(ben)(ben)向消費者轉嫁。“推出(chu)芯(xin)片卡的目的是堵(du)住銀行(xing)(xing)(xing)漏洞、讓(rang)客戶更安全，主要成本(ben)(ben)(ben)也(ye)應由銀行(xing)(xing)(xing)來承擔。”銀行(xing)(xing)(xing)卡收單機構易寶公司首席執行(xing)(xing)(xing)官唐(tang)彬說。

中國(guo)人(ren)民大學(xue)商法研究所所長劉俊(jun)海認為，商業銀(yin)行(xing)有足夠(gou)的(de)人(ren)力、物(wu)力資源改善成本、降(jiang)低(di)收費、做好提示，新的(de)收費標準亟需(xu)監管部門進一步規范。

近年(nian)來，監管部(bu)門幾乎年(nian)年(nian)發文要求商業(ye)銀(yin)行取(qu)消不合理服務收費，切實(shi)減輕中(zhong)小企業(ye)和儲戶負擔(dan)，僅國家發改委(wei)近期開出的銀(yin)行“亂收費”罰(fa)單就超過１５億元。但事實(shi)上，僅在(zai)２０１３年(nian)年(nian)報中(zhong)，１６家上市(shi)銀(yin)行的銀(yin)行卡(ka)手續費收入已達１４３５億元。

專家(jia)普遍(bian)認為(wei)(wei)(wei)，為(wei)(wei)(wei)解決安全、便捷的(de)問題，銀(yin)行卡“換(huan)芯”很(hen)有(you)必(bi)要。但(dan)金融(rong)服務不能淪(lun)為(wei)(wei)(wei)個(ge)別(bie)大銀(yin)行違規(gui)收費的(de)名目(mu)。“銀(yin)行開銷(xiao)戶、網銀(yin)等業(ye)務屬于(yu)基礎金融(rong)服務，亂收費勢必(bi)侵蝕消費者權益(yi)。”上海泛洋律師(shi)事務所(suo)合伙人劉春泉說。

一些消費者反映，現實中種(zhong)種(zhong)亂收費現象明顯增(zeng)加了(le)企業(ye)和個(ge)人財務成本。“找銀行(xing)貸款兩三(san)百(bai)萬元，要(yao)求(qiu)給全部員工(gong)換發借記卡(ka)和信(xin)用卡(ka)。”安徽一家醫(yi)療(liao)企業(ye)財務負責(ze)人就表示，３年下來，僅企業(ye)的工(gong)資行(xing)就換了(le)好幾家。

法(fa)律人(ren)士(shi)認為，“高(gao)額工本費”等新的(de)(de)(de)收費項(xiang)目涌現，體現了強勢機構對金(jin)融(rong)消費者(zhe)權(quan)益(yi)的(de)(de)(de)漠(mo)視(shi)，亟(ji)待依靠法(fa)律法(fa)規的(de)(de)(de)完善來解決(jue)。“如(ru)果沒有法(fa)律的(de)(de)(de)制約(yue)，在追求(qiu)利益(yi)爭奪市(shi)場的(de)(de)(de)趨勢下，一些(xie)機構就(jiu)會以‘創(chuang)新’為名犧牲消費者(zhe)利益(yi)換取競爭優勢。”最高(gao)人(ren)民(min)法(fa)院民(min)二庭副(fu)庭長付金(jin)聯說。