新華網北京4月9日電（記者杜(du)放、羅政）根據央(yang)行(xing)(xing)部署(shu)，從今年起(qi)我(wo)國多數商業銀行(xing)(xing)不(bu)再發(fa)行(xing)(xing)磁條卡(ka)，新開(kai)戶全(quan)面改用芯片卡(ka)。這就意味著，儲戶手(shou)中(zhong)多達34億張的(de)已發(fa)行(xing)(xing)磁條卡(ka)迎(ying)來全(quan)面“換芯”。

然而，“新華(hua)視點”記(ji)者調(diao)查發現，盡管相關政策明令銀行“減負”，但對(dui)于(yu)儲(chu)戶(hu)(hu)來說，辦理或換用銀行芯片(pian)(pian)卡卻(que)成(cheng)本不菲：首先(xian)，薄(bo)薄(bo)一張(zhang)芯片(pian)(pian)卡的采(cai)購價僅8元多，但國有大銀行對(dui)儲(chu)戶(hu)(hu)最多竟收(shou)(shou)四(si)五(wu)十元的“工本費”；同時(shi)，以“換芯”為(wei)名，已被叫(jiao)停(ting)的多種違規收(shou)(shou)費“改(gai)頭(tou)換面”。從(cong)不提(ti)示就收(shou)(shou)錢(qian)到“捆綁辦卡”，新一輪收(shou)(shou)費亂(luan)象(xiang)頻出。

近八成上市銀行(xing)“換芯(xin)”均收(shou)工本費，僅一家銀行(xing)就(jiu)預(yu)計收(shou)近2億元

根據中國(guo)人民銀行(xing)《關于逐步關閉金(jin)融ＩＣ卡(ka)降級(ji)交易有關事項的通知》等文件，從2015年起，在(zai)經濟(ji)發達(da)地區及重點行(xing)業領域新(xin)發行(xing)的、以人民幣為結算賬戶(hu)的銀行(xing)卡(ka)應為芯(xin)片(pian)卡(ka)。這就是說(shuo)，原有磁條卡(ka)到期后，儲戶(hu)必須(xu)逐步換用更高(gao)安(an)全標準的芯(xin)片(pian)卡(ka)。

記(ji)者調查發現，與磁條卡相比，消費者更(geng)換和辦(ban)理芯(xin)片卡的成本也(ye)在“水漲(zhang)船高”。

原本不收開戶費(fei)(fei)的(de)部分銀(yin)行(xing)(xing)，“換芯”后卻普遍要交(jiao)幾十元(yuan)的(de)“工本費(fei)(fei)”。記者走訪京滬(hu)多家國有銀(yin)行(xing)(xing)、股份制上市(shi)銀(yin)行(xing)(xing)發現，盡管不同(tong)銀(yin)行(xing)(xing)辦(ban)卡收費(fei)(fei)標準不同(tong)，但16家上市(shi)銀(yin)行(xing)(xing)中的(de)近八成均收取(qu)辦(ban)芯片卡工本費(fei)(fei)。

在工商(shang)銀行上海威(wei)海路一家支行，工作人員提供的(de)(de)(de)“2015年版收費(fei)目錄(lu)”顯(xian)示，個人新(xin)發(fa)卡、補發(fa)卡、換發(fa)卡的(de)(de)(de)收費(fei)標準為每(mei)人20元(yuan)(yuan)至(zhi)40元(yuan)(yuan)。“以最常見(jian)的(de)(de)(de)人民幣單幣借記卡為例，辦(ban)卡要先交20元(yuan)(yuan)工本(ben)費(fei)和10元(yuan)(yuan)年費(fei)。”

在建(jian)行、農行，新發(fa)及補發(fa)卡(ka)(ka)也要(yao)交(jiao)10元(yuan)至20元(yuan)不(bu)等(deng)的(de)工(gong)本(ben)費。中(zhong)國(guo)銀(yin)行北京分行一家營業(ye)部(bu)辦卡(ka)(ka)人員表(biao)示，按其仍公(gong)示的(de)2014年8月版收(shou)費目錄，芯片卡(ka)(ka)工(gong)本(ben)費“最高50元(yuan)／卡(ka)(ka)”，普通卡(ka)(ka)種(zhong)也要(yao)15元(yuan)的(de)“工(gong)本(ben)費加年費”。

長三角一家城商行(xing)(xing)個人金融部主管透露(lu)，目(mu)前該行(xing)(xing)個人客戶借記卡(ka)發卡(ka)量逾900萬張，現行(xing)(xing)換卡(ka)工(gong)本費要(yao)20元。“如果每一張卡(ka)都收費，預計(ji)要(yao)收近(jin)2個億。”

“工本(ben)費”遠(yuan)超成(cheng)本(ben)價(jia)，“換芯(xin)”換出新收(shou)費

為何“換芯(xin)”要收(shou)“工本(ben)(ben)費(fei)”？多數商(shang)業銀(yin)行(xing)稱，收(shou)費(fei)的(de)主因(yin)是“升級到(dao)芯(xin)片(pian)(pian)卡需要花一定的(de)成本(ben)(ben)”。據業內人(ren)士介紹，每張芯(xin)片(pian)(pian)卡的(de)成本(ben)(ben)包括芯(xin)片(pian)(pian)成本(ben)(ben)和(he)印刷制(zhi)作(zuo)成本(ben)(ben)，各家銀(yin)行(xing)成本(ben)(ben)差(cha)異不大，均通過公開招標向制(zhi)卡商(shang)采購。

在Ａ股上市(shi)公司(si)中，武漢天喻信(xin)(xin)息(xi)就(jiu)是工行(xing)(xing)(xing)、建(jian)行(xing)(xing)(xing)等30余家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的一(yi)家制卡(ka)商。根(gen)據(ju)深交所互動易平臺數據(ju)，2014年上半年，天喻信(xin)(xin)息(xi)向(xiang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)銷(xiao)售(shou)金融ＩＣ卡(ka)6000萬(wan)張(zhang)，金融ＩＣ卡(ka)等智能卡(ka)銷(xiao)售(shou)收入5．4億元。“根(gen)據(ju)年報計(ji)算，目前芯片(pian)卡(ka)出廠價僅(jin)為8至(zhi)9元。”某大型券商一(yi)位電(dian)子行(xing)(xing)(xing)業分(fen)析師(shi)說。

部分儲戶反(fan)映，現在去(qu)換(huan)一張芯(xin)片卡，不僅銀行要收取(qu)遠(yuan)超成(cheng)本價的工(gong)本費，而(er)且(qie)衍生出(chu)多種不合理收費。

－－已被明令禁止的(de)收費(fei)“改(gai)頭換(huan)面(mian)”。為了減(jian)少消(xiao)費(fei)者的(de)負擔(dan)，對于絕大多數銀(yin)行(xing)基礎性金融(rong)服務，政(zheng)府要求執(zhi)行(xing)指導價格或免費(fei)。2003年發布(bu)的(de)《商業(ye)銀(yin)行(xing)服務價格管理(li)暫行(xing)辦法》明確(que)，商業(ye)銀(yin)行(xing)不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城(cheng)同一(yi)銀(yin)行(xing)內的(de)人民幣儲蓄存(cun)款及大額以(yi)下取(qu)款業(ye)務收費(fei)。

但一些儲戶反映(ying)，以(yi)前(qian)去銀(yin)(yin)行(xing)開戶是(shi)免費的(de)(de)，現(xian)在去開戶只能辦芯(xin)片卡(ka)，就不(bu)得不(bu)交費。對此，一些商業銀(yin)(yin)行(xing)工(gong)作人員辯稱，目(mu)前(qian)開戶時要繳納的(de)(de)不(bu)是(shi)“開戶費”，而是(shi)“工(gong)本(ben)費”。例如，在建行(xing)、招行(xing)部(bu)分營業部(bu)提供的(de)(de)收費目(mu)錄中，規定標(biao)準銀(yin)(yin)行(xing)芯(xin)片卡(ka)的(de)(de)工(gong)本(ben)費屬于“市場調(diao)節價(jia)”，標(biao)準由銀(yin)(yin)行(xing)自行(xing)制定。

－－本應(ying)免費的(de)服務“藏起來”。根(gen)據現行(xing)的(de)商業銀行(xing)服務政府指導價目錄(lu)，除信用卡、貴賓賬戶(hu)外(wai)，商業銀行(xing)應(ying)根(gen)據客戶(hu)的(de)申請(qing)，為(wei)其提供一個免收(shou)賬戶(hu)管理(li)費、小(xiao)額賬戶(hu)管理(li)費和年費的(de)賬戶(hu)。

但在(zai)實際(ji)中(zhong)，一(yi)些(xie)免費服務卻被銀行“藏(zang)起來”。記者在(zai)上海徐匯區一(yi)家營業(ye)部申請(qing)辦理一(yi)張芯(xin)片卡時發現，招(zhao)商銀行普(pu)通(tong)卡客戶仍需滿(man)足“月(yue)日均資產滿(man)1000元(yuan)(yuan)”，否則每月(yue)收取3元(yuan)(yuan)小額賬戶管理費。

記者發現，這筆(bi)小額賬戶管理費(fei)可(ke)以通過登錄網上銀行申請免(mian)(mian)收。然而，對(dui)于客戶是(shi)否(fou)有(you)權申請免(mian)(mian)收、如何(he)(he)免(mian)(mian)收，辦(ban)卡(ka)(ka)人員(yuan)全程均未提示。個別國有(you)銀行工作人員(yuan)更表示，借(jie)記卡(ka)(ka)年費(fei)“沒有(you)任何(he)(he)方(fang)法減免(mian)(mian)”。

－－捆綁銷售其(qi)他業(ye)務。

有儲戶反映，“換芯”成了(le)一(yi)個(ge)攬存(cun)的項目(mu)。在中信銀行上(shang)海(hai)南京西路的一(yi)家營業(ye)部(bu)，業(ye)務人員介(jie)紹，目(mu)前新辦、補(bu)辦芯片卡普卡的工本(ben)費(fei)為(wei)20元(yuan)一(yi)張，但“存(cun)款五萬以上(shang)就只收10元(yuan)，存(cun)50萬元(yuan)可(ke)以立即免工本(ben)費(fei)”。

還有一些消費(fei)者反映(ying)，通過捆綁銷(xiao)售(shou)各類業(ye)務，銀行(xing)誘導其辦(ban)卡(ka)開戶進(jin)行(xing)收費(fei)。“比方(fang)說(shuo)，辦(ban)理幾十萬元(yuan)的個(ge)人貸款(kuan)，還得(de)新(xin)辦(ban)一張(zhang)借記(ji)卡(ka)和一張(zhang)信(xin)用卡(ka)，借記(ji)卡(ka)要交20元(yuan)的工本費(fei)。”安徽籍(ji)儲戶張(zhang)先生說(shuo)，自己近日(ri)在杭州購買了商(shang)品房，銀行(xing)辦(ban)房貸要求辦(ban)一張(zhang)新(xin)卡(ka)，還得(de)買10萬元(yuan)的“貴金屬(shu)理財”。

監管部門對(dui)芯片卡收費沒有統一標準，16家上市銀行的銀行卡手續費收入(ru)逾1000億元

目前，由于尚未納(na)入(ru)政(zheng)府指導(dao)價，監管部門也沒有統一標準，各地銀行(xing)收取的(de)芯片(pian)卡(ka)工(gong)本(ben)費相差數(shu)倍，銀行(xing)更將(jiang)“換(huan)芯”成(cheng)本(ben)向消費者轉嫁(jia)。“推出芯片(pian)卡(ka)的(de)目的(de)是堵住銀行(xing)漏(lou)洞、讓客戶(hu)更安全，主要成(cheng)本(ben)也應(ying)由銀行(xing)來承擔(dan)。”銀行(xing)卡(ka)收單機(ji)構易(yi)寶公司首(shou)席執行(xing)官(guan)唐彬說。

中(zhong)國人民大學商法研(yan)究所(suo)所(suo)長劉俊海認為，商業(ye)銀行(xing)有足(zu)夠的(de)人力(li)、物(wu)力(li)資源改善成本、降低收費、做好提示，新(xin)的(de)收費標(biao)準亟需監(jian)管部門進一步規范(fan)。

近年來，監管部門幾乎年年發(fa)(fa)文(wen)要(yao)求商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)取消不合(he)理服務收(shou)(shou)費(fei)，切實減輕(qing)中小企業和儲戶負擔，僅國(guo)家發(fa)(fa)改委近期(qi)開出的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)“亂收(shou)(shou)費(fei)”罰單就超過15億(yi)元(yuan)。但事實上，僅在2013年年報中，16家上市銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡手續費(fei)收(shou)(shou)入已達1435億(yi)元(yuan)。

專家普(pu)遍認(ren)為(wei)，為(wei)解決安全、便捷的(de)問題，銀(yin)(yin)(yin)行卡“換芯”很(hen)有(you)必要。但金(jin)融服務(wu)不能淪為(wei)個別大銀(yin)(yin)(yin)行違規收費的(de)名(ming)目。“銀(yin)(yin)(yin)行開銷(xiao)戶(hu)、網銀(yin)(yin)(yin)等業務(wu)屬于基礎(chu)金(jin)融服務(wu)，亂收費勢必侵蝕消費者權益。”上海泛洋律師(shi)事務(wu)所合伙人劉春泉說。

一些消費者反映，現實中種(zhong)種(zhong)亂收(shou)費現象(xiang)明(ming)顯增加了企業(ye)和個人財(cai)務成本(ben)。“找銀行貸(dai)款兩(liang)三百(bai)萬元，要求給(gei)全(quan)部員工換發借記卡和信用(yong)卡。”安徽一家(jia)醫療企業(ye)財(cai)務負責人就表示，3年下(xia)來(lai)，僅(jin)企業(ye)的工資行就換了好幾家(jia)。

法律人(ren)士認為(wei)，“高(gao)額工本費”等新的(de)收費項(xiang)目涌現，體現了(le)強(qiang)勢(shi)機(ji)(ji)構對(dui)金融消(xiao)費者權益(yi)的(de)漠視(shi)，亟(ji)待依靠法律法規的(de)完善來解決。“如果沒有法律的(de)制約，在追求利(li)益(yi)爭奪市場的(de)趨勢(shi)下(xia)，一些機(ji)(ji)構就會以‘創新’為(wei)名犧(xi)牲消(xiao)費者利(li)益(yi)換(huan)取競爭優(you)勢(shi)。”最高(gao)人(ren)民法院民二庭副(fu)庭長付金聯說(shuo)。

原(yuan)標題：新華視點：銀行卡“換芯”衍(yan)生出多少亂(luan)收費？