新華網北(bei)京4月9日電（記者(zhe)杜(du)放、羅政）根(gen)據央行(xing)(xing)部署，從今年起我國(guo)多數(shu)商業銀(yin)行(xing)(xing)不再發(fa)行(xing)(xing)磁條卡，新開戶全面(mian)改(gai)用芯片卡。這(zhe)就(jiu)意味著，儲戶手中多達34億張的已發(fa)行(xing)(xing)磁條卡迎來全面(mian)“換芯”。

然而(er)，“新華視點”記者調查發現，盡(jin)管相關政策明令銀行“減負”，但對(dui)(dui)于儲戶來(lai)說(shuo)，辦理或換用(yong)銀行芯片(pian)卡卻成本不菲：首先，薄(bo)薄(bo)一張芯片(pian)卡的(de)采(cai)購(gou)價(jia)僅8元多(duo)，但國有大銀行對(dui)(dui)儲戶最多(duo)竟收四五十(shi)元的(de)“工本費(fei)”；同時，以“換芯”為名(ming)，已被叫停的(de)多(duo)種違(wei)規收費(fei)“改(gai)頭換面”。從不提(ti)示就(jiu)收錢到“捆綁辦卡”，新一輪收費(fei)亂象頻出。

近(jin)八成上市銀(yin)行“換芯”均收工(gong)本費(fei)，僅一(yi)家銀(yin)行就預計收近(jin)2億元

根據中國(guo)人民銀(yin)行《關(guan)(guan)于(yu)逐步關(guan)(guan)閉金融IC卡(ka)(ka)降級交易有(you)關(guan)(guan)事項的通知》等文(wen)件(jian)，從2015年起，在(zai)經濟(ji)發(fa)達(da)地(di)區(qu)及重點行業領(ling)域(yu)新發(fa)行的、以人民幣(bi)為(wei)結算(suan)賬(zhang)戶的銀(yin)行卡(ka)(ka)應為(wei)芯片卡(ka)(ka)。這(zhe)就是說(shuo)，原(yuan)有(you)磁(ci)條卡(ka)(ka)到期后，儲(chu)戶必(bi)須(xu)逐步換用更(geng)高(gao)安全標(biao)準的芯片卡(ka)(ka)。

記者(zhe)調(diao)查發現，與磁條卡相比，消(xiao)費者(zhe)更換和(he)辦理芯片卡的成本也在“水漲船(chuan)高”。

原本不(bu)收(shou)開戶費(fei)的部(bu)分銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，“換芯(xin)(xin)”后卻普遍要交幾十元的“工(gong)本費(fei)”。記者走訪京滬多家國有銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、股份制上市銀(yin)(yin)(yin)行(xing)發現，盡管不(bu)同銀(yin)(yin)(yin)行(xing)辦卡收(shou)費(fei)標準不(bu)同，但16家上市銀(yin)(yin)(yin)行(xing)中的近(jin)八成均收(shou)取辦芯(xin)(xin)片卡工(gong)本費(fei)。

在工(gong)商(shang)銀行(xing)上海威海路(lu)一家支行(xing)，工(gong)作人員提供的“2015年版收(shou)費(fei)(fei)目錄”顯示，個人新發卡(ka)、補發卡(ka)、換發卡(ka)的收(shou)費(fei)(fei)標(biao)準為每(mei)人20元(yuan)至40元(yuan)。“以最常見的人民幣單幣借記卡(ka)為例(li)，辦(ban)卡(ka)要(yao)先交20元(yuan)工(gong)本費(fei)(fei)和10元(yuan)年費(fei)(fei)。”

在建行(xing)(xing)、農行(xing)(xing)，新發(fa)及補發(fa)卡也要交10元(yuan)至20元(yuan)不等的(de)工本(ben)費(fei)。中(zhong)國銀行(xing)(xing)北京分行(xing)(xing)一家營(ying)業(ye)部辦卡人員表示(shi)，按(an)其仍(reng)公示(shi)的(de)2014年8月(yue)版收費(fei)目錄(lu)，芯片卡工本(ben)費(fei)“最(zui)高50元(yuan)／卡”，普通卡種也要15元(yuan)的(de)“工本(ben)費(fei)加年費(fei)”。

長三角一家城商行(xing)(xing)個(ge)人金融部主管透露，目前(qian)該行(xing)(xing)個(ge)人客戶借(jie)記卡(ka)發卡(ka)量逾(yu)900萬張，現行(xing)(xing)換卡(ka)工本費要(yao)20元。“如果每(mei)一張卡(ka)都收費，預計(ji)要(yao)收近2個(ge)億。”

“工本費(fei)(fei)”遠超(chao)成本價，“換芯(xin)”換出新收費(fei)(fei)

為何“換芯”要收“工本(ben)費(fei)”？多數商業(ye)(ye)銀行稱(cheng)，收費(fei)的主因是“升級到芯片卡需(xu)要花一定的成本(ben)”。據業(ye)(ye)內人士介(jie)紹，每張芯片卡的成本(ben)包括芯片成本(ben)和(he)印刷制作(zuo)成本(ben)，各家銀行成本(ben)差異不大，均通過(guo)公(gong)開招標(biao)向制卡商采購。

在A股上(shang)市公司中，武(wu)漢天喻信息就是工行(xing)、建行(xing)等30余家(jia)銀行(xing)的一家(jia)制卡(ka)(ka)商(shang)。根據(ju)深交所互(hu)動易平臺(tai)數據(ju)，2014年(nian)上(shang)半(ban)年(nian)，天喻信息向銀行(xing)銷(xiao)售(shou)金(jin)融(rong)IC卡(ka)(ka)6000萬張，金(jin)融(rong)IC卡(ka)(ka)等智能(neng)卡(ka)(ka)銷(xiao)售(shou)收入5．4億元(yuan)。“根據(ju)年(nian)報計(ji)算(suan)，目前(qian)芯片卡(ka)(ka)出廠價(jia)僅為8至9元(yuan)。”某大型券商(shang)一位電子行(xing)業(ye)分(fen)析師說(shuo)。

部分儲(chu)戶反映，現在去換(huan)一(yi)張芯片(pian)卡，不(bu)僅銀行(xing)要收(shou)取遠超成(cheng)本價的工本費，而(er)且衍生出多種(zhong)不(bu)合理收(shou)費。

－－已被明令(ling)禁止的(de)收(shou)(shou)費“改頭換面”。為了減(jian)少消費者的(de)負擔，對于絕(jue)大(da)多(duo)數銀(yin)行(xing)基礎性金融服(fu)務(wu)，政府(fu)要求(qiu)執行(xing)指導價格或(huo)免(mian)費。2003年發布(bu)的(de)《商(shang)業銀(yin)行(xing)服(fu)務(wu)價格管理暫(zan)行(xing)辦法》明確，商(shang)業銀(yin)行(xing)不得對人(ren)民幣(bi)儲(chu)蓄開戶、銷戶、同城同一銀(yin)行(xing)內的(de)人(ren)民幣(bi)儲(chu)蓄存款(kuan)及(ji)大(da)額以下取(qu)款(kuan)業務(wu)收(shou)(shou)費。

但一(yi)些儲戶(hu)反映，以前去銀行(xing)開(kai)戶(hu)是(shi)免費(fei)的(de)，現(xian)在去開(kai)戶(hu)只能辦(ban)芯(xin)片卡，就不得不交費(fei)。對此，一(yi)些商(shang)業(ye)銀行(xing)工作(zuo)人(ren)員(yuan)辯(bian)稱，目(mu)前開(kai)戶(hu)時要繳納的(de)不是(shi)“開(kai)戶(hu)費(fei)”，而是(shi)“工本(ben)費(fei)”。例如，在建行(xing)、招行(xing)部(bu)分營業(ye)部(bu)提(ti)供(gong)的(de)收費(fei)目(mu)錄中，規定標準銀行(xing)芯(xin)片卡的(de)工本(ben)費(fei)屬于“市場調節價(jia)”，標準由銀行(xing)自行(xing)制定。

－－本應免費(fei)的(de)服(fu)務“藏起來”。根(gen)據(ju)(ju)現行(xing)的(de)商業銀行(xing)服(fu)務政府指(zhi)導價目(mu)錄，除信用卡、貴賓賬(zhang)戶(hu)外，商業銀行(xing)應根(gen)據(ju)(ju)客戶(hu)的(de)申請，為(wei)其提(ti)供一個免收(shou)賬(zhang)戶(hu)管理費(fei)、小額(e)賬(zhang)戶(hu)管理費(fei)和(he)年費(fei)的(de)賬(zhang)戶(hu)。

但在實際(ji)中，一些免費(fei)服(fu)務(wu)卻被(bei)銀行(xing)“藏起(qi)來”。記(ji)者(zhe)在上海徐匯區一家營(ying)業(ye)部申請辦(ban)理(li)一張芯片卡(ka)時發現，招(zhao)商銀行(xing)普通卡(ka)客戶仍需滿足(zu)“月(yue)日(ri)均資產滿1000元(yuan)”，否則每(mei)月(yue)收(shou)取(qu)3元(yuan)小額賬(zhang)戶管理(li)費(fei)。

記者發現，這筆(bi)小額賬戶管理費(fei)可以通過(guo)登錄網上銀行(xing)申請(qing)免(mian)收。然(ran)而，對于客戶是(shi)否有(you)(you)權申請(qing)免(mian)收、如何免(mian)收，辦卡(ka)人(ren)員(yuan)全程均未提示(shi)。個(ge)別國(guo)有(you)(you)銀行(xing)工作人(ren)員(yuan)更表(biao)示(shi)，借記卡(ka)年費(fei)“沒有(you)(you)任何方法減免(mian)”。

－－捆綁(bang)銷售(shou)其他(ta)業務。

有儲戶反映，“換芯(xin)”成了一(yi)個攬(lan)存的(de)項目(mu)(mu)。在中信銀行上海南京西路的(de)一(yi)家營業部，業務人(ren)員介紹，目(mu)(mu)前新辦、補辦芯(xin)片卡(ka)普卡(ka)的(de)工本(ben)費為20元(yuan)一(yi)張，但(dan)“存款(kuan)五萬(wan)以上就只(zhi)收10元(yuan)，存50萬(wan)元(yuan)可以立(li)即免工本(ben)費”。

還(huan)有一(yi)(yi)些消(xiao)費(fei)者反映，通過(guo)捆綁銷(xiao)售各類(lei)業務，銀行(xing)誘(you)導其(qi)辦(ban)卡(ka)(ka)開戶進(jin)行(xing)收費(fei)。“比方(fang)說(shuo)，辦(ban)理(li)幾十萬元的(de)個(ge)人貸(dai)款，還(huan)得新辦(ban)一(yi)(yi)張(zhang)借記卡(ka)(ka)和一(yi)(yi)張(zhang)信用卡(ka)(ka)，借記卡(ka)(ka)要交20元的(de)工本(ben)費(fei)。”安徽籍儲戶張(zhang)先生說(shuo)，自己近日(ri)在杭州(zhou)購買(mai)了商(shang)品房(fang)，銀行(xing)辦(ban)房(fang)貸(dai)要求辦(ban)一(yi)(yi)張(zhang)新卡(ka)(ka)，還(huan)得買(mai)10萬元的(de)“貴金屬理(li)財”。

監(jian)管部門對芯(xin)片卡(ka)收費沒有統一標準，16家上市(shi)銀行的銀行卡(ka)手續費收入逾1000億元

目(mu)前，由(you)于尚未納入(ru)政府指導價，監(jian)管部(bu)門也(ye)沒有統一標準，各地銀(yin)行收取的芯(xin)片(pian)卡(ka)工本費相差數(shu)倍，銀(yin)行更將“換芯(xin)”成本向消費者轉嫁。“推出芯(xin)片(pian)卡(ka)的目(mu)的是堵住銀(yin)行漏洞、讓客戶更安全，主要成本也(ye)應(ying)由(you)銀(yin)行來承擔。”銀(yin)行卡(ka)收單機構易寶公(gong)司(si)首(shou)席執行官唐(tang)彬說。

中國人民大學商法研究所(suo)所(suo)長劉俊海認為，商業銀行(xing)有(you)足(zu)夠的(de)人力(li)(li)、物力(li)(li)資源改善成本(ben)、降低收(shou)費、做好(hao)提示(shi)，新(xin)的(de)收(shou)費標(biao)準亟需監管部門進一(yi)步規范。

近(jin)年(nian)(nian)來，監管部門(men)幾乎年(nian)(nian)年(nian)(nian)發文要求(qiu)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)取消(xiao)不合(he)理服務收費，切(qie)實減輕中(zhong)(zhong)小企業(ye)(ye)和(he)儲戶負擔(dan)，僅國家發改委近(jin)期開出(chu)的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)“亂(luan)收費”罰單(dan)就超(chao)過15億(yi)元。但事實上(shang)(shang)，僅在2013年(nian)(nian)年(nian)(nian)報中(zhong)(zhong)，16家上(shang)(shang)市銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)卡手續費收入(ru)已達1435億(yi)元。

專家(jia)普遍認為，為解決安全、便捷的問題，銀行(xing)卡“換芯”很有必要(yao)。但(dan)金融服(fu)務(wu)不(bu)能淪(lun)為個(ge)別大銀行(xing)違規收費(fei)的名目。“銀行(xing)開(kai)銷戶(hu)、網銀等業(ye)務(wu)屬于基礎金融服(fu)務(wu)，亂收費(fei)勢必侵(qin)蝕消費(fei)者權益(yi)。”上(shang)海泛洋律師事務(wu)所合(he)伙人劉春(chun)泉說。

一些消費(fei)者(zhe)反(fan)映，現實(shi)中種種亂(luan)收費(fei)現象明顯增加(jia)了企業和(he)個人財務(wu)成本。“找銀行貸款兩(liang)三百萬元，要求給全(quan)部員工換(huan)發借記卡和(he)信用卡。”安徽一家醫(yi)療企業財務(wu)負責人就表示，3年下(xia)來(lai)，僅企業的工資行就換(huan)了好(hao)幾家。

法律(lv)人(ren)士認為，“高(gao)額工本費”等新的(de)(de)(de)收費項(xiang)目涌現(xian)，體(ti)現(xian)了強(qiang)勢(shi)機構對金融消費者(zhe)權益(yi)(yi)的(de)(de)(de)漠視(shi)，亟待(dai)依靠法律(lv)法規的(de)(de)(de)完善(shan)來解決(jue)。“如果沒有(you)法律(lv)的(de)(de)(de)制約，在追求利(li)益(yi)(yi)爭奪(duo)市場(chang)的(de)(de)(de)趨勢(shi)下，一些機構就會以‘創新’為名(ming)犧牲消費者(zhe)利(li)益(yi)(yi)換取競爭優勢(shi)。”最高(gao)人(ren)民(min)法院民(min)二庭副庭長付金聯說。

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