◎余豐慧

人民網(wang)3月29日報道(dao)，工行、農(nong)行、中(zhong)行、建(jian)行、交行五大行都公布了2014年年報。在凈(jing)利潤增速方面，工行以5.1%暫(zan)時墊(dian)底，交行、建(jian)行、農(nong)行、中(zhong)行分別為(wei)5.71%、6.1%、8%和8.22%。

不(bu)僅利潤(run)增速下(xia)滑至個(ge)(ge)位數，不(bu)良(liang)貸款(kuan)無(wu)一例外(wai)出現(xian)攀(pan)升。工行(xing)、農行(xing)、中行(xing)、建行(xing)和交行(xing)不(bu)良(liang)貸款(kuan)率分(fen)別為1.13%、1.54%、1.18%、1.19%和1.25%，較上年分(fen)別上升0.19個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)(dian)、0.32個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)(dian)、0.22個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)(dian)、0.2個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)(dian)和0.2個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)(dian)。其中，農行(xing)不(bu)良(liang)貸款(kuan)反彈最為明顯，新增371.89億元，建行(xing)為5年來最高。

在經濟(ji)下(xia)(xia)行壓力加大(da)，產(chan)能矛盾(dun)凸(tu)顯(xian)等情(qing)況下(xia)(xia)，區域性、行業性、產(chan)業性不良貸款(kuan)仍處于爆(bao)發期。

值得注意的是，目前年(nian)報(bao)披露和監(jian)管部(bu)門公(gong)布的不(bu)良貸款(kuan)(kuan)數(shu)據一定程度上存在(zai)(zai)漏報(bao)、少報(bao)情況。一些基(ji)層銀行出于擔(dan)憂追究責任等原(yuan)因，將一部(bu)分不(bu)良貸款(kuan)(kuan)統計在(zai)(zai)賬外，實際不(bu)良貸款(kuan)(kuan)要比年(nian)報(bao)大得多。

利潤(run)和不良貸款(kuan)如此(ci)，那么存(cun)款(kuan)又如何？傳(chuan)統銀(yin)行(xing)都使(shi)出渾身解數，但存(cun)款(kuan)增(zeng)速依然不見起色，基(ji)層行(xing)吸(xi)儲難度越來越大(da)。加(jia)上(shang)降息等因素，不僅新增(zeng)存(cun)款(kuan)難度較(jiao)大(da)，而且存(cun)量(liang)存(cun)款(kuan)還在(zai)流失。

傳統銀(yin)行(xing)的“傳統”主要表現在業務發(fa)展(zhan)單一(yi)依靠存(cun)(cun)貸(dai)款(kuan)。隨著(zhu)社會融資(zi)多元(yuan)化(hua)，銀(yin)行(xing)早就意識到繼續依靠單一(yi)的存(cun)(cun)貸(dai)款(kuan)業務，路越(yue)走越(yue)窄，并(bing)提出(chu)轉型的設想(xiang)和(he)規(gui)劃。

不過，傳(chuan)(chuan)統銀(yin)行(xing)的(de)轉型也比(bi)較(jiao)“傳(chuan)(chuan)統”，即大力發展中間業(ye)務(wu)，其中銀(yin)行(xing)卡支付(fu)、支付(fu)結(jie)算、投行(xing)業(ye)務(wu)、理財產品、代理業(ye)務(wu)等是重(zhong)點(dian)種(zhong)類。但(dan)是，這些中間業(ye)務(wu)的(de)收入也在直線下降(jiang)。原因何在？

從(cong)內部(bu)看(kan)，傳(chuan)統銀行特別是大型銀行思想(xiang)守(shou)舊，難迅速適(shi)應(ying)瞬息(xi)萬變的(de)金(jin)(jin)融環境(jing)。而對(dui)新(xin)事物、新(xin)金(jin)(jin)融現象(xiang)反應(ying)滯后，也貽誤發展機(ji)會，造成今天被動局面，歸根(gen)結底還是舊機(ji)制的(de)弊端。

從外(wai)部看，目前社會(hui)化融(rong)資已占(zhan)據半壁江山(shan)，過去(qu)在大(da)銀行(xing)一棵樹上吊死的現(xian)(xian)象基本消失，集(ji)中(zhong)表現(xian)(xian)在新金(jin)融(rong)業(ye)態(tai)噴涌而出。

民(min)間借貸(dai)越來越活(huo)躍；債券市場的直(zhi)接融資規模越來越大(da)；證券、基金、信(xin)托、財務公(gong)司等非銀行金融機構從事準銀行的存貸(dai)業(ye)務增速非常之快(kuai)，直(zhi)接動(dong)了銀行的奶酪。最可怕的是，異軍突起的互(hu)聯網金融對(dui)傳統銀行構成全方(fang)位的挑戰和顛覆。

互(hu)(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)便捷(jie)高(gao)效的(de)(de)吸收資(zi)(zi)金(jin)(jin)能力，使(shi)傳統銀(yin)行(xing)的(de)(de)存款(kuan)快速搬家。互(hu)(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)小額貸款(kuan)、P2P網貸、眾(zhong)籌(chou)融(rong)(rong)資(zi)(zi)等迅速崛起。互(hu)(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)第三方支(zhi)付業務使(shi)得傳統銀(yin)行(xing)支(zhi)付結算市場份額直線下降。互(hu)(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)推陳出新的(de)(de)理(li)財產品(pin)快速蠶食傳統銀(yin)行(xing)的(de)(de)理(li)財業務。

在此背景下，傳統銀行必須加快轉(zhuan)型。這里所指的轉(zhuan)型是(shi)轉(zhuan)向以互聯網(wang)金(jin)融為核心的方向，而(er)不僅僅是(shi)傳統意(yi)義的中間(jian)業務。

轉型路上，傳統銀(yin)行(xing)轉型有優(you)勢也有劣勢。優(you)勢是資金(jin)實力雄厚，不怕“燒錢”。傳統大(da)型銀(yin)行(xing)憑借其(qi)資金(jin)實力搭(da)建自己的電商、社交圈，為(wei)互聯網(wang)金(jin)融夯實基礎，工行(xing)就正在(zai)實施。豐富的金(jin)融管(guan)理經驗和金(jin)融人(ren)才隊伍又是另一大(da)優(you)勢。

不(bu)過，傳(chuan)統(tong)銀(yin)行涉足互聯網金(jin)融也存(cun)(cun)在不(bu)利因素。比如，對互聯網金(jin)融的認識(shi)問題等。傳(chuan)統(tong)銀(yin)行自(zi)建電商平臺能否成功，也存(cun)(cun)在一(yi)定變數。目前(qian)，電商平臺事實(shi)上已被大(da)型電商“壟斷”，擠(ji)進市場有一(yi)定難度。

筆(bi)者還是傾(qing)向(xiang)于(yu)傳(chuan)統(tong)銀行涉足(zu)互(hu)聯網金融，走與大型電商(shang)企業合作之(zhi)路(lu)。傳(chuan)統(tong)銀行利(li)用電商(shang)平(ping)臺上積累的大數據，是一條省(sheng)時省(sheng)力(li)的高效途(tu)徑。

總(zong)之，從(cong)五大行年報業(ye)績普遍不理(li)想看，傳(chuan)統銀行轉型已非常迫切。當務之急是迅速(su)“觸網(wang)”，以互(hu)聯網(wang)金融為轉型核心和切入口，在(zai)“互(hu)聯網(wang)+”的(de)大潮下(xia)轉型為服(fu)務實體經濟的(de)新金融載體。