每經(jing)編輯｜每經(jing)記者 張威 發(fa)自(zi)北京    

◎每(mei)經記者 張威 發(fa)自北京

昨日(ri)(ri)（3月31日(ri)(ri)），中國(guo)郵(you)政儲蓄銀行（以下簡稱郵(you)儲銀行）在北京舉辦新聞發布(bu)會，發布(bu)了2014年度《普惠金融報告》和《社會責(ze)任報告》。

據《每日(ri)經濟新聞》記者在(zai)發布會上了解，截(jie)至2014年底，郵儲銀行(xing)已累(lei)計為1200萬(wan)戶小微企業提供(gong)了超過2萬(wan)億(yi)元(yuan)(yuan)的融(rong)資支(zhi)持；小微貸款(kuan)余額(e)達到(dao)5574億(yi)元(yuan)(yuan)，占全(quan)行(xing)各項貸款(kuan)余額(e)的34.57%。

郵儲銀行(xing)副行(xing)長(chang)徐學明(ming)表示，郵儲銀行(xing)不(bu)會從農村撤離網點，仍會堅守金融服務(wu)最后一公里(li)，繼續(xu)發揮網點優勢。下一步，將(jiang)探討如何(he)實現普惠金融商(shang)業化可持(chi)續(xu)發展。

小微貸款余額(e)5574億(yi)

在(zai)今(jin)年的政府工(gong)作報告中，李克強總(zong)理(li)將“小微企業融資(zi)難(nan)、融資(zi)貴問(wen)題突出”列入我國當前發展(zhan)中面臨(lin)的主(zhu)要困難(nan)和挑(tiao)戰。

當前，農村金融(rong)(rong)(rong)依然是(shi)我國金融(rong)(rong)(rong)體系中最(zui)薄弱(ruo)的(de)(de)環節，普遍(bian)存在融(rong)(rong)(rong)資(zi)難題。究其根(gen)本原(yuan)因，則是(shi)農村抵押擔保難。“郵儲銀行自成立以來，就始(shi)終(zhong)堅持(chi)服務‘三農’、服務中小(xiao)(xiao)企業(ye)、服務社區的(de)(de)戰略定(ding)位(wei)。”徐學明在發布會上表示，截至2014年底，郵儲銀行已累計為1200萬戶(hu)小(xiao)(xiao)微企業(ye)提供了(le)超過2萬億元(yuan)的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)資(zi)支持(chi)；小(xiao)(xiao)微貸款(kuan)余額達到5574億元(yuan)，占全(quan)行各項貸款(kuan)余額的(de)(de)34.57%；戶(hu)均(jun)年貸款(kuan)不足百萬元(yuan)，處同(tong)業(ye)最(zui)低(di)水平(ping)，遠低(di)于(yu)全(quan)國平(ping)均(jun)280萬元(yuan)的(de)(de)水平(ping)。

中(zhong)國社科(ke)院(yuan)金融(rong)(rong)研(yan)究所銀行(xing)(xing)研(yan)究室主任曾剛認為(wei)，從金融(rong)(rong)發展(zhan)階段來講，純粹追求短(duan)期的(de)商業利益(yi)向追求社會(hui)性利益(yi)（轉(zhuan)變）是一(yi)(yi)個趨勢，把普惠(hui)金融(rong)(rong)作為(wei)重(zhong)要的(de)事情(qing)做也(ye)是社會(hui)發展(zhan)的(de)趨勢；從銀行(xing)(xing)自身(shen)角度來講，發展(zhan)到(dao)一(yi)(yi)定(ding)階段，銀行(xing)(xing)業務向小微、普惠(hui)轉(zhuan)型也(ye)是一(yi)(yi)個明確的(de)方向。現在銀行(xing)(xing)競(jing)爭激(ji)烈(lie)、信(xin)用風(feng)險(xian)上升，尤其是大型企業風(feng)險(xian)暴露，經濟結構調(diao)整，銀行(xing)(xing)支持大企業的(de)傳統(tong)金融(rong)(rong)模式(shi)需要一(yi)(yi)個轉(zhuan)型。

徐學明(ming)則表示，在互(hu)(hu)聯網(wang)蓬勃(bo)發(fa)展的(de)當下(xia)，互(hu)(hu)聯網(wang)金融正在為不斷滿足廣大城鄉(xiang)居民日益多(duo)樣化的(de)金融需求提供新思(si)路。“互(hu)(hu)聯網(wang)金融具(ju)有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高(gao)等先天優勢(shi)，與發(fa)展普惠金融高(gao)度(du)契合。

大型(xing)銀行有“普惠(hui)”優勢

徐(xu)學明認(ren)為(wei)，普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)要具有(you)包容性，不(bu)(bu)僅關注農民(min)，還要服(fu)(fu)務城市社區(qu)的居(ju)民(min)和企業；同時，普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)要具有(you)可(ke)(ke)持續(xu)性。從國際(ji)實踐經驗來看，普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)不(bu)(bu)能沒(mei)有(you)商業性，完全按照政策(ce)性走(zou)不(bu)(bu)長久，要有(you)商業可(ke)(ke)持續(xu)性；同時，普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)還要有(you)供給的多樣性，除了國有(you)大銀(yin)行(xing)、村鎮銀(yin)行(xing)、小貸(dai)公司外，股(gu)份制商業銀(yin)行(xing)也可(ke)(ke)以做，非銀(yin)行(xing)金(jin)融(rong)(rong)機構也可(ke)(ke)以做，這樣普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)才(cai)有(you)生(sheng)命力。最后(hou)，普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)要有(you)創新性，包括產品和服(fu)(fu)務等方面。

曾剛向《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)表示，普(pu)惠(hui)(hui)的成本(ben)、風險(xian)都較高，要通過定價的方法覆蓋(gai)風險(xian)。現(xian)在(zai)很多(duo)普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融做到(dao)了(le)“普(pu)”，但(dan)沒有“惠(hui)(hui)”。大型機構做普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融很有優勢，成本(ben)控制(zhi)得更低(di)。也就是說(shuo)，和互聯網(wang)金(jin)融企(qi)業(ye)相比，大銀行的成本(ben)會(hui)低(di)一些。

“此(ci)外，普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融要有(you)正確的引導，在政策上(shang)進行(xing)支(zhi)(zhi)持。可(ke)以在監管(guan)的容忍偏向(xiang)上(shang)，給普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融一些(xie)權限，也可(ke)以通過財稅政策進行(xing)支(zhi)(zhi)持。總(zong)體而言，普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融不僅僅是(shi)商(shang)業行(xing)為，盡管(guan)商(shang)業性是(shi)其核(he)心。這需要一些(xie)社會政策配套支(zhi)(zhi)持，促進其形成社會化的體系，這樣(yang)才能改善這個問題(ti)，而不是(shi)將(jiang)所有(you)的希(xi)望都(dou)放在商(shang)業銀行(xing)上(shang)。”曾剛(gang)說

中央(yang)財經(jing)大(da)學教授郭田勇向(xiang)《每日經(jing)濟新聞》記者表示，普(pu)惠金融能(neng)夠達到商業可(ke)持續性的(de)重要保(bao)證(zheng)因素還是價格(ge)覆蓋(gai)風險。

郭田勇認為(wei)，普(pu)惠金融的空間很(hen)大。中國農村地區(qu)金融環境越來愈(yu)好，農民收入增長很(hen)快，給普(pu)惠金融發展構(gou)成了一個堅持的物質基礎。同時，普(pu)惠金融對于銀(yin)行來講也(ye)是(shi)轉型的需要。此外(wai)，互聯網技術的發展也(ye)為(wei)普(pu)惠金融提供了更多(duo)的技術和手(shou)段。