每經(jing)編輯｜每經(jing)記(ji)者 張威 發自北京(jing)    

每(mei)經記者 張威(wei) 發(fa)自北京

當前，面對互聯(lian)網金融的強勢(shi)來(lai)襲，傳(chuan)統商業銀(yin)(yin)行(xing)正紛紛布局(ju)直銷銀(yin)(yin)行(xing)，國內直銷銀(yin)(yin)行(xing)模(mo)式(shi)到底如(ru)何定位，一直是業內熱(re)議(yi)的話(hua)題。

近日，中國(guo)網上銀(yin)行促進聯盟(meng)（以下簡(jian)稱網銀(yin)聯盟(meng)）秘書(shu)長(chang)、北京宇信(xin)易誠網絡技術(shu)有限公司董事長(chang)曾碩，網銀(yin)聯盟(meng)副理事長(chang)、中信(xin)銀(yin)行信(xin)貸(dai)部副總(zong)經理王鵬虎接受(shou)《每日經濟新聞》采訪時，針對目前國(guo)內直銷(xiao)銀(yin)行的(de)現狀和(he)發展(zhan)提出(chu)了自己(ji)的(de)看法。

在曾碩看來，和(he)互(hu)聯網相關的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)傳統業務，非常容易(yi)對(dui)應到(dao)的直接(jie)池子(zi)就是直銷(xiao)，所以(yi)直銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的概念會被提得較(jiao)高，“但就目前格局看，我們沒有發現哪家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)真正能在直銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)領(ling)域比較(jiao)成熟(shu)或(huo)者(zhe)說篤(du)定(ding)的策略，現在有點一窩蜂。”

王(wang)鵬(peng)虎(hu)認為，目前，從體制、運(yun)營及產品來看，國內直(zhi)銷銀行走得不對，直(zhi)銷銀行應該是(shi)獨立法(fa)人機(ji)構。”

直銷銀行定位不清

曾碩認(ren)為， 銀行(xing)(xing)(xing)現(xian)在不(bu)太容易想(xiang)象(xiang)直銷(xiao)，因為銀行(xing)(xing)(xing)現(xian)在可能有(you)點搞不(bu)明(ming)白，不(bu)明(ming)白自(zi)己(ji)(ji)是(shi)服(fu)務提供商還是(shi)通道商。銀行(xing)(xing)(xing)本身是(shi)保(bao)險、基金的(de)代銷(xiao)商，如(ru)果從保(bao)險、基金這(zhe)樣的(de)行(xing)(xing)(xing)業來講，其實(shi)他們(men)想(xiang)繞過銀行(xing)(xing)(xing)做直銷(xiao)，但銀行(xing)(xing)(xing)搞直銷(xiao)，究竟該如(ru)何(he)清晰定位(wei)，銀行(xing)(xing)(xing)自(zi)己(ji)(ji)都有(you)點糾結，而且部門(men)之間會有(you)一些沖突。

“比如說零售在賣(mai)基金(jin)，直銷銀行部也在賣(mai)基金(jin)，他們(men)賣(mai)基金(jin)的(de)(de)方式不(bu)太一樣，直銷銀行賣(mai)基金(jin)更強調(diao)線(xian)上(shang)的(de)(de)方便體(ti)驗，但這種(zhong)形式在實際(ji)收益上(shang)面會(hui)降低銀行作為傳(chuan)統代銷機(ji)構的(de)(de)代銷收益，因此(ci)，本身(shen)銀行在對金(jin)融產品的(de)(de)銷售策略上(shang)是不(bu)確定的(de)(de)。”曾碩解(jie)釋到。

王(wang)鵬(peng)虎表示，國內的(de)直銷銀行(xing)走(zou)得不對(dui)。第(di)(di)一，從(cong)體(ti)制(zhi)上講，沒有獨立直行(xing)甚至事(shi)業部都沒有；第(di)(di)二，從(cong)運營講，還是和物(wu)理(li)網(wang)(wang)點(dian)扯不清(qing)關系，和物(wu)理(li)網(wang)(wang)點(dian)存在著(zhu)競爭，或者把物(wu)理(li)網(wang)(wang)點(dian)的(de)客(ke)戶轉化(hua)；第(di)(di)三(san)，產品也(ye)和物(wu)理(li)網(wang)(wang)點(dian)類似，沒有體(ti)現為(wei)簡單、標準(zhun)化(hua)和年輕的(de)特點(dian)。

目前(qian)，已(yi)經推出的(de)(de)直(zhi)銷(xiao)銀(yin)行(xing)有20家左右，而(er)準備成立直(zhi)銷(xiao)銀(yin)行(xing)的(de)(de)銀(yin)行(xing)數量更多，在王(wang)鵬虎來看，未來如果遠(yuan)程開戶(hu)的(de)(de)監管政(zheng)策(ce)放開，直(zhi)銷(xiao)銀(yin)行(xing)會有到爆(bao)發點的(de)(de)征兆。

王鵬虎透露，現在遠程開戶的征求意(yi)見稿已(yi)經出來(lai)，如(ru)果(guo)快的話，明年傳統銀行(xing)就可能獲(huo)得資格(ge)，直銷銀行(xing)將(jiang)來(lai)解決的就是(shi)如(ru)何把非(fei)得去網點(dian)辦理(li)的業(ye)務(wu)（這(zhe)個環節(jie)）去掉。

“而剩(sheng)下最大的(de)(de)問題就(jiu)是(shi)，將來監管要允(yun)許成立(li)一些獨(du)立(li)法人的(de)(de)直銷銀行(xing)，直銷銀行(xing)就(jiu)是(shi)沒有物理網點，客(ke)戶完全通過(guo)網上和銀行(xing)進行(xing)交(jiao)互。”王鵬虎說。

業內：直銷銀行應是(shi)獨(du)立法人(ren)機(ji)構

從目前(qian)情況看，小行(xing)(xing)推直銷銀(yin)行(xing)(xing)的(de)積極性更(geng)高(gao)，究其主(zhu)要(yao)原因：一是監(jian)管層有可能放開(kai)理財(cai)產品(pin)的(de)面簽，銀(yin)行(xing)(xing)理財(cai)品(pin)收益較高(gao)的(de)，通常是股(gu)份行(xing)(xing)或地方行(xing)(xing)，這為地方銀(yin)行(xing)(xing)提供(gong)了機會；二是直銷銀(yin)行(xing)(xing)是未來的(de)一個趨勢，和物(wu)理網(wang)點(dian)比起來成本低(di)，面對的(de)客(ke)戶廣泛，且物(wu)理網(wang)點(dian)幾乎很難在外(wai)省開(kai)。

《每日經濟新聞》記者了解到，目前，多家(jia)地方銀行的(de)直線(xian)銀行遲(chi)遲(chi)沒有(you)上(shang)線(xian)，除遠程開戶沒有(you)放開外(wai)，找不到直銷銀行的(de)明確(que)定位是最(zui)為重要的(de)原(yuan)因。

不(bu)過，最近工行(xing)(xing)直(zhi)銷(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)“工行(xing)(xing)融e行(xing)(xing)”正式上線(xian)，再度讓國內直(zhi)銷(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)升溫(wen)。

“是啊，工(gong)行都上線了，我們肯定要跟進(jin)了！”某地方小(xiao)銀(yin)行電子銀(yin)行部人士(shi)向《每日經濟新聞》記者(zhe)感慨(kai)到。

另據記者了(le)解(jie)，準(zhun)備已久的河北(bei)銀(yin)行(xing)直銷銀(yin)行(xing)預計在4月(yue)進入內測階段(duan)，而(er)龍江銀(yin)行(xing)也(ye)在緊鑼密(mi)鼓布局直銷銀(yin)行(xing)。

記者還了解到，目(mu)前，已經(jing)有(you)個別銀行(xing)開始(shi)計(ji)劃成立獨立的直(zhi)銷銀行(xing)。

王鵬虎表示，遠程(cheng)開戶(hu)是(shi)直銷銀(yin)行發展(zhan)中一(yi)個小(xiao)的(de)問(wen)題，從(cong)大(da)方向來(lai)看(kan)，在(zai)中國的(de)文化體系環境下，很(hen)難想象(xiang)代(dai)客(ke)交易能夠樹立起來(lai)。“直銷銀(yin)行要(yao)挑選一(yi)些產品還是(shi)要(yao)適合這些客(ke)群，風險也不能太高，另外也需要(yao)客(ke)群認可不去面簽。

王鵬虎認(ren)為，無論大小行(xing)(xing)在布局直銷(xiao)銀行(xing)(xing)方(fang)面，互聯網金(jin)融(rong)這塊還(huan)是(shi)處(chu)于一個嘗(chang)試期，“可以看到非(fei)常多的新的名字，每一個平(ping)臺、系統、產品(pin)背后，肯定會有一個系統的支持。但從體制、運營及(ji)產品(pin)看，國內(nei)直銷(xiao)銀行(xing)(xing)走得不對，直銷(xiao)銀行(xing)(xing)應該是(shi)獨(du)立法人(ren)機(ji)構。

“現(xian)在銀行(xing)(xing)在科技投入(ru)這塊，遠不如科技型企業，資金主要(yao)投到了(le)物理網點和人力上，所以(yi)，互(hu)聯(lian)網可能(neng)是解決問題(ti)的重要(yao)手(shou)段，但不是唯一手(shou)段。將來直銷的銀行(xing)(xing)可以(yi)用互(hu)聯(lian)網的手(shou)段把這些成本(ben)(ben)（風(feng)險成本(ben)(ben)和經營(ying)管理成本(ben)(ben)）降下來。”王鵬虎說(shuo)。