每經編輯｜每經記者 涂穎浩    

每經記者 涂穎浩 發自上海

備受廣大車主及保險業界關注的商業車險改革(ge)正快速推進中！

今日（3月24日），中國(guo)保(bao)(bao)(bao)監會(hui)官(guan)網發布了(le)《深化商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險條款費率管(guan)理制度改革(ge)(ge)試點(dian)工作方(fang)(fang)(fang)案(an)》（以下簡稱《方(fang)(fang)(fang)案(an)》），提出了(le)商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險改革(ge)(ge)的(de)時間表和(he)(he)路線圖，確(que)定黑龍(long)江、山東(dong)、廣西、重慶、陜(shan)西和(he)(he)青島等六個保(bao)(bao)(bao)監局所轄(xia)地區(qu)為改革(ge)(ge)試點(dian)地區(qu)，從2015年4月1日起，經營商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險業(ye)務的(de)財(cai)產保(bao)(bao)(bao)險公司可以根據《方(fang)(fang)(fang)案(an)》要求(qiu)申(shen)報(bao)商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險條款費率。這意味著，業(ye)界期(qi)盼已久(jiu)的(de)商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險改革(ge)(ge)，即將正式啟動！

自主測算基準附加費用率

《每日經濟新(xin)聞》記(ji)者(zhe)獲悉，作為對此前發布的《關于深化商(shang)業(ye)(ye)(ye)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)費率(lv)管理制度改革的意(yi)見》的進一步細(xi)化，《方(fang)案》明確(que)了各相關單位(wei)的職責分工和工作任務。中(zhong)國保險(xian)(xian)(xian)(xian)行業(ye)(ye)(ye)協會負責擬(ni)定(ding)商(shang)業(ye)(ye)(ye)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)示范(fan)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)和保費行業(ye)(ye)(ye)基準，建(jian)立商(shang)業(ye)(ye)(ye)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)新(xin)型(xing)(xing)(xing)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)評估和保護機制。財產保險(xian)(xian)(xian)(xian)公司負責自主確(que)定(ding)商(shang)業(ye)(ye)(ye)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，厘定(ding)商(shang)業(ye)(ye)(ye)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)費率(lv)。財產保險(xian)(xian)(xian)(xian)公司可(ke)以選擇使(shi)(shi)用商(shang)業(ye)(ye)(ye)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)行業(ye)(ye)(ye)示范(fan)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)或自主開發商(shang)業(ye)(ye)(ye)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)創(chuang)新(xin)型(xing)(xing)(xing)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。同一財產保險(xian)(xian)(xian)(xian)公司可(ke)以同時使(shi)(shi)用示范(fan)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)和創(chuang)新(xin)型(xing)(xing)(xing)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。

據介(jie)紹(shao)，商(shang)業車險費(fei)(fei)率厘定標準公式為：保(bao)(bao)費(fei)(fei)=基準保(bao)(bao)費(fei)(fei)×費(fei)(fei)率調整系數。基準保(bao)(bao)費(fei)(fei)=基準純(chun)風險保(bao)(bao)費(fei)(fei)/（1－附加費(fei)(fei)用率）。

《方(fang)案》規定，自主測算(suan)(suan)商業車(che)險(xian)(xian)(xian)基準附(fu)加費(fei)用(yong)(yong)率。財產保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)原則(ze)上應根據本公(gong)司(si)(si)最近3年商業車(che)險(xian)(xian)(xian)實際費(fei)用(yong)(yong)水平，測算(suan)(suan)本公(gong)司(si)(si)商業車(che)險(xian)(xian)(xian)保費(fei)的(de)(de)附(fu)加費(fei)用(yong)(yong)率。基于階(jie)段(duan)性的(de)(de)市場經營策略(lve)，也可參考行業平均費(fei)用(yong)(yong)水平測算(suan)(suan)本公(gong)司(si)(si)商業車(che)險(xian)(xian)(xian)保費(fei)附(fu)加費(fei)用(yong)(yong)率。

《方案(an)》還披露了各家財產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)可以自主(zhu)(zhu)調(diao)整(zheng)(zheng)的費率調(diao)整(zheng)(zheng)系(xi)(xi)數(shu)。財產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)選擇使用商業車險(xian)(xian)示(shi)范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍(wei)內，自主(zhu)(zhu)制定“核保(bao)(bao)(bao)系(xi)(xi)數(shu)”和“渠(qu)道系(xi)(xi)數(shu)”費率調(diao)整(zheng)(zheng)方案(an)。中國保(bao)(bao)(bao)監會(hui)將根據保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市場發展水平，不斷擴大(da)財產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)費率調(diao)整(zheng)(zheng)自主(zhu)(zhu)權。超(chao)過中國保(bao)(bao)(bao)監會(hui)規(gui)定自主(zhu)(zhu)調(diao)整(zheng)(zheng)范圍(wei)的，應單獨向中國保(bao)(bao)(bao)監會(hui)報批。

業內人士指出，在行(xing)業純(chun)風險保(bao)費(fei)一致的基礎(chu)上(shang)(shang)，留有兩(liang)個(ge)(ge)系(xi)數(shu)(shu)給各家(jia)公司(si)差異化(hua)，一個(ge)(ge)是(shi)(shi)自(zi)主(zhu)(zhu)渠(qu)道(dao)(dao)系(xi)數(shu)(shu)，一個(ge)(ge)是(shi)(shi)自(zi)主(zhu)(zhu)核(he)(he)保(bao)系(xi)數(shu)(shu)。各家(jia)公司(si)可以(yi)根據自(zi)身的情況，在規定的范圍(wei)之內來(lai)決定上(shang)(shang)浮或是(shi)(shi)下降。自(zi)主(zhu)(zhu)渠(qu)道(dao)(dao)系(xi)數(shu)(shu)和(he)自(zi)主(zhu)(zhu)核(he)(he)保(bao)系(xi)數(shu)(shu)都將(jiang)限定15%以(yi)內，也(ye)就是(shi)(shi)這兩(liang)項(xiang)系(xi)數(shu)(shu)都用完也(ye)就打7折。

山東等6省市試點

《每日(ri)經(jing)濟(ji)新聞》記者獲悉，此次商業車(che)險(xian)改革(ge)的工作步(bu)驟分(fen)為(wei)三個(ge)(ge)階(jie)(jie)段：試(shi)(shi)點(dian)(dian)準(zhun)(zhun)備階(jie)(jie)段、試(shi)(shi)點(dian)(dian)實(shi)施階(jie)(jie)段、試(shi)(shi)點(dian)(dian)推廣(guang)階(jie)(jie)段。在試(shi)(shi)點(dian)(dian)準(zhun)(zhun)備階(jie)(jie)段，以黑龍江、山東、青島、廣(guang)西(xi)、陜西(xi)和重慶等(deng)六個(ge)(ge)地(di)區為(wei)商業車(che)險(xian)改革(ge)試(shi)(shi)點(dian)(dian)地(di)區。自2015年4月1日(ri)起，經(jing)營商業車(che)險(xian)業務的財(cai)產保(bao)險(xian)公司向中(zhong)國保(bao)監會(hui)申報(bao)商業車(che)險(xian)條款費率(lv)，并執行相(xiang)關監管規定。經(jing)中(zhong)國保(bao)監會(hui)批準(zhun)(zhun)，試(shi)(shi)點(dian)(dian)地(di)區財(cai)產保(bao)險(xian)機(ji)構可使(shi)用新的商業車(che)險(xian)條款費率(lv)。原商業車(che)險(xian)條款費率(lv)停止(zhi)使(shi)用。

《每日經(jing)濟新聞(wen)》記者獲悉(xi)，為加強對試點期(qi)間風險(xian)的把(ba)控，保(bao)監會(hui)要求，至少每半年對各財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)公司試點地區保(bao)險(xian)機構(gou)商業車(che)險(xian)費率(lv)進行一(yi)次回溯分析。相(xiang)關(guan)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)機構(gou)后期(qi)實(shi)際(ji)發生(sheng)的車(che)險(xian)綜合(he)(he)賠(pei)付率(lv)、綜合(he)(he)費用率(lv)、綜合(he)(he)成(cheng)(cheng)(cheng)本率(lv)等主要經(jing)營指標較(jiao)前期(qi)車(che)險(xian)費率(lv)精算報告中假設的預期(qi)綜合(he)(he)賠(pei)付率(lv)、預期(qi)綜合(he)(he)費用率(lv)、預期(qi)綜合(he)(he)成(cheng)(cheng)(cheng)本率(lv)等指標發生(sheng)重(zhong)大偏離，尤其是車(che)險(xian)綜合(he)(he)成(cheng)(cheng)(cheng)本率(lv)上(shang)升幅度(du)超過該財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)機構(gou)綜合(he)(he)成(cheng)(cheng)(cheng)本率(lv)前三個年度(du)相(xiang)應期(qi)間平(ping)均(jun)同比變動幅度(du)（取絕對值計算），且未主動向中國(guo)保(bao)監會(hui)申(shen)請(qing)調整的，將由保(bao)險(xian)監督管理機構(gou)責令(ling)停止使(shi)用，限期(qi)修改；情節嚴重(zhong)的，可以在(zai)一(yi)定期(qi)限內禁止申(shen)報新的商業車(che)險(xian)費率(lv)。