每(mei)(mei)經編輯｜每(mei)(mei)經記者 萬敏(min) 發(fa)自北(bei)京    

◎每經(jing)記者(zhe) 萬敏(min) 發自北京

有人把互聯網企業比(bi)喻成鼠(shu)標(biao)，把銀行比(bi)喻成磚(zhuan)頭，當鼠(shu)標(biao)遇到磚(zhuan)頭，究竟是要(yao)你死(si)我活還是能化敵為友(you)？

“并不是只有快(kuai)捷支付(fu)可(ke)以快(kuai)捷，我們(men)也(ye)(ye)可(ke)以快(kuai)捷，所以我們(men)發現很多(duo)東西(xi)我們(men)是可(ke)以做(zuo)的，不要認(ren)為銀行(xing)就是磚頭，銀行(xing)也(ye)(ye)是鼠標，銀行(xing)會比鼠標干(gan)得更好(hao)。”在去年接受央廣(guang)網采訪(fang)時，中國工商(shang)銀行(xing)股份有限公司董事長(chang)姜建清曾這樣表示(shi)。

昨日(ri)（3月23日(ri)），工(gong)(gong)行(xing)這(zhe)頭“大象”就向(xiang)人們展(zhan)示了它能(neng)靈巧(qiao)玩轉(zhuan)鼠標的另一面：工(gong)(gong)行(xing)正式發布(bu)(bu)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金融產品“e-ICBC”和(he)一批主(zhu)要產品，成(cheng)為國內(nei)第(di)一家發布(bu)(bu)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金融產品的商(shang)業銀(yin)行(xing)，“全球第(di)一大行(xing)”也站上了互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)的風口(kou)。工(gong)(gong)行(xing)行(xing)長易會滿還向(xiang)《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者透露(lu)，工(gong)(gong)行(xing)將在(zai)今(jin)年推出電子(zi)銀(yin)行(xing)的電商(shang)化改造。

大象求變

發布互聯網金融產品

如何面對互(hu)聯(lian)網金融(rong)的(de)沖擊，一直(zhi)是各大(da)銀(yin)行正在(zai)思考的(de)問(wen)題。不過(guo)，當許多銀(yin)行還在(zai)猶豫徘(pai)徊時，作(zuo)為(wei)行業“大(da)象”級別的(de)工行，趁著(zhu)“互(hu)聯(lian)網＋”被寫進今年全國(guo)兩會政(zheng)府工作(zuo)報告，堅(jian)定不移地踏進互(hu)聯(lian)網金融(rong)的(de)新紀元。

一年前，工(gong)行董事(shi)長姜(jiang)建(jian)清借發(fa)布年報之機(ji)，宣布將啟動“e-ICBC”的(de)互聯網(wang)金融平(ping)臺建(jian)設。一年間，工(gong)行低調的(de)上線了數個(ge)互聯網(wang)金融平(ping)臺和產品線。一年后，工(gong)行則(ze)高調宣布全(quan)面加快互聯網(wang)金融戰略的(de)實施——“規模(mo)空(kong)前”可以(yi)用來形容昨(zuo)天的(de)這(zhe)場發(fa)布會，100余(yu)家媒體到場，萬科總裁郁亮作為嘉賓也坐在觀眾席(xi)第一排。

上午10時許，工行(xing)(xing)董事長姜建(jian)清發言完畢(bi)，工行(xing)(xing)行(xing)(xing)長易(yi)會滿登臺，盡管(guan)他依(yi)然穿(chuan)著銀行(xing)(xing)制式西(xi)裝(zhuang)襯衣，但(dan)他手(shou)中已無發言稿。

通過20余分鐘“喬布斯式”脫稿(gao)演講，易(yi)會滿(man)一掃國企給(gei)人“刻板嚴(yan)肅”的(de)印象(xiang)，流暢生動(dong)地(di)介紹了工行“e-ICBC”互聯網金融品(pin)牌的(de)三大平臺、三大產品(pin)線(xian)等(deng)產品(pin)。

“今天(tian)的世界變化(hua)之快已經(jing)超越人們的想象(xiang)，可能唯一不(bu)變的只有(you)變化(hua)本身，這對(dui)各個行(xing)業企業的創新應變能力提出(chu)挑戰(zhan)。”姜建清在發言中這樣講道，也可視作其對(dui)工行(xing)為何(he)要(yao)作出(chu)這么快、這么大轉(zhuan)變的回答。“對(dui)工商銀行(xing)而(er)言，真正的挑戰(zhan)并(bing)不(bu)是來自于跨界競爭者，而(er)是我們自己能否(fou)更好地適應互(hu)聯網時代的金融生態環境和客戶需(xu)求(qiu)變化(hua)，以創新進取的心態擁抱(bao)技術(shu)變革新趨勢。”

工行(xing)對互(hu)聯網的態度與(yu)其(qi)(qi)他銀(yin)行(xing)形成(cheng)鮮明對比，即使與(yu)一貫(guan)靈(ling)活的股份(fen)行(xing)相比，工行(xing)也是激進(jin)的。發布會后，不(bu)少其(qi)(qi)他銀(yin)行(xing)人士都對易會滿(man)的PPT非常感(gan)興(xing)趣。

郁亮在(zai)現場也表示，萬(wan)(wan)科(ke)希望今(jin)年在(zai)工行融(rong)e購平臺上完成(cheng)超過(guo)(guo)100億元的(de)(de)銷售(shou)額。郁亮稱，通過(guo)(guo)與(yu)工行融(rong)e購合作，萬(wan)(wan)科(ke)和工行的(de)(de)客戶資源可以在(zai)一(yi)個(ge)更高(gao)的(de)(de)維度(du)上整合，創(chuang)造價值。在(zai)短短一(yi)個(ge)月的(de)(de)試(shi)水期內，通過(guo)(guo)線(xian)上、線(xian)下整合運作，萬(wan)(wan)科(ke)已(yi)經實現了1.2億元的(de)(de)交易。

那么(me)，現在問(wen)題來了，當(dang)商業銀(yin)(yin)行(xing)中(zhong)這頭體型最大(da)的“大(da)象(xiang)”毅然(ran)轉(zhuan)身時，其他眾多對于互(hu)聯網金融尚處觀(guan)望態度(du)的銀(yin)(yin)行(xing)會否大(da)舉跟進？

調配資源

圍繞互聯網產品(pin)動用(yong)一切力量(liang)

《每(mei)日(ri)經(jing)濟(ji)新聞》記者注意(yi)到(dao)，易會滿在發布(bu)會上介紹了(le)“融(rong)e購”電(dian)商平臺(tai)、“融(rong)e聯(lian)”即時通(tong)訊平臺(tai)、“融(rong)e行”直(zhi)銷(xiao)銀(yin)行平臺(tai)、“工銀(yin)e支付(fu)”、“逸(yi)貸”、“工銀(yin)e投資”、“工銀(yin)e繳費”和“線上POS”等八大(da)系列的互聯(lian)網金融(rong)產品。

可以(yi)(yi)看(kan)出，憑借此前積累(lei)(lei)的(de)資源優(you)勢，工行多項(xiang)互(hu)聯網(wang)金融產(chan)品都以(yi)(yi)迅猛(meng)的(de)速(su)度增長(chang)，如“融e購”電商(shang)平臺對(dui)外營業14個月，累(lei)(lei)計交易金額(e)(e)突破(po)1000億元；“工銀e支(zhi)付”賬戶數超過(guo)5000萬戶，交易額(e)(e)650億元，并發(fa)交易處理能力達到每秒1120萬筆；信用貸(dai)款(kuan)產(chan)品“逸貸(dai)”余(yu)額(e)(e)超過(guo)1700億元，去年累(lei)(lei)放2300億元，與全國P2P網(wang)貸(dai)成交額(e)(e)之和基(ji)本相當。

工(gong)行敢于如(ru)此高(gao)調地宣布互(hu)聯網金(jin)融(rong)戰(zhan)略，一(yi)方面在于其自有的(de)龐大客(ke)戶規模，另(ling)一(yi)方面也來自于其對(dui)客(ke)戶數(shu)據(ju)的(de)挖掘與(yu)應用并(bing)非朝夕之功。

“工(gong)商銀行從2007年就開始建設(she)數(shu)據(ju)倉庫和集團信(xin)息(xi)庫‘兩大數(shu)據(ju)基礎平臺(tai)’，實現了(le)對全部客戶(hu)、賬戶(hu)、交易等信(xin)息(xi)的集中(zhong)管理，目前(qian)存(cun)儲(chu)的數(shu)據(ju)量(liang)超過1300萬GB，且(qie)還以前(qian)所未有(you)的速度爆(bao)發式增長。

以客(ke)(ke)戶信用(yong)(yong)記錄為例(li)，工商銀行對個人(ren)客(ke)(ke)戶和法人(ren)客(ke)(ke)戶的違(wei)約率、違(wei)約損失率數(shu)據的完整積累長度(du)分(fen)別超過了8年(nian)和6年(nian)。”姜建清透露，工行建立了一支400人(ren)的數(shu)據分(fen)析(xi)師隊伍，運用(yong)(yong)大數(shu)據技(ji)術，專門對這些信息(xi)進行深度(du)挖(wa)掘應用(yong)(yong)。

盡管(guan)工(gong)行(xing)尚未詳細闡釋過其后臺(tai)改革的方案，如(ru)部門組織架構是否有(you)調(diao)整等，但從(cong)透露(lu)的信息看，行(xing)內的資源(yuan)確(que)實(shi)在(zai)圍(wei)繞互聯(lian)網產品(pin)進行(xing)調(diao)配。易會滿在(zai)會后對《每日經濟新聞》記者透露(lu)，工(gong)行(xing)將(jiang)在(zai)今年推出電子銀(yin)行(xing)的電商化改造(zao)，主要目(mu)的在(zai)于(yu)提升客戶(hu)感受。

事實上，目前各家銀行在布局(ju)互聯(lian)網金融時(shi)，其內(nei)部架(jia)構(gou)調整也(ye)有(you)不同玩法。以農行為例，其早在去年(nian)3月，就專門設立了互聯(lian)網金融推進(jin)工作(zuo)(zuo)辦公室，作(zuo)(zuo)為專職(zhi)的(de)戰略(lve)實施推進(jin)機構(gou)。其他也(ye)有(you)銀行以電子銀行部分作(zuo)(zuo)為基礎(chu)來進(jin)行內(nei)部架(jia)構(gou)的(de)調整和銜接(jie)。

工(gong)行財報數據顯(xian)示，截(jie)至(zhi)2014年6月末，其公司客(ke)戶(hu)達(da)到503.2萬(wan)戶(hu)，個人客(ke)戶(hu)則高達(da)4.49億個。從工(gong)行內部來說，機構(gou)總數17550個，員工(gong)442706人——如(ru)此體量下的(de)轉型(xing)，挑戰(zhan)之(zhi)大可想而知。