每經編輯(ji)｜張威(wei)    

每經記者 張威 發自北京

2015年(nian)仍將是金(jin)融改革繼續(xu)深(shen)化的一年(nian)。

3月5日提請十二(er)屆全國人大三次會(hui)議審議的政府工作報告指(zhi)出，要圍繞(rao)服(fu)務實體經濟推(tui)進金融改(gai)革，推(tui)動(dong)具備條(tiao)件的民間資本依法發(fa)起設立(li)中小(xiao)型銀行(xing)等金融機(ji)構，成熟一家，批(pi)準一家，不設限額。報告還提到，推(tui)出存款保險制度。

交行(xing)(xing)首席經濟學家連平對《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者表示，保險制(zhi)度(du)推出與民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)關系密切，保險制(zhi)度(du)對整(zheng)個金(jin)融市場能夠穩定比較好(hao)的(de)穩定作用。民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)剛(gang)剛(gang)建立，實(shi)力(li)(li)以及經營(ying)管理能力(li)(li)都有(you)限，在(zai)目前(qian)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)競爭比較激烈的(de)情況下，如果經營(ying)不善是有(you)一定風險的(de)。在(zai)存款保險制(zhi)度(du)落地之前(qian)，民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)應該不會大(da)批量產生。

成熟一家 批準一家

繼2013年7月(yue)國(guo)務(wu)院提(ti)(ti)出“嘗(chang)試發(fa)起(qi)設(she)(she)立自擔風險(xian)的民營銀行(xing)”后(hou)，十(shi)八屆三(san)中(zhong)全會提(ti)(ti)出“在加強監管的前提(ti)(ti)下，允許具(ju)備條(tiao)件的民間資(zi)本依(yi)法發(fa)起(qi)設(she)(she)立中(zhong)小(xiao)型銀行(xing)等(deng)金融機構(gou)”。

民營銀(yin)行(xing)的(de)發(fa)展壯(zhuang)大已經成(cheng)為趨勢(shi)。2014年3月12日，首批民營銀(yin)行(xing)試點名單公布(bu)，第(di)一批5家民營銀(yin)行(xing)落地天(tian)津、上海、浙江和廣東等地區。

今年1月18日(ri)，前海(hai)微眾銀行啟動試營業(ye)，不久，上(shang)海(hai)華(hua)瑞銀行日(ri)前也拿到了上(shang)海(hai)銀監局(ju)的(de)開(kai)業(ye)批復(fu)，成為第二家獲得開(kai)業(ye)批復(fu)的(de)首(shou)批試點民營銀行。

作(zuo)為首家獲批開業的(de)互聯網銀(yin)(yin)行(xing)微眾(zhong)銀(yin)(yin)行(xing)備受(shou)關注，此前(qian)據(ju)《每日經濟(ji)新聞》采訪了解，由于(yu)微眾(zhong)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)資本(ben)金只有(you)30億元，作(zuo)為商業銀(yin)(yin)行(xing)肯定是需(xu)要吸收存款(kuan)和開拓客戶。微眾(zhong)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)盈利(li)模(mo)式不可能完全依賴于(yu)利(li)差，而是寄希望(wang)于(yu)中間業務。

連平表(biao)(biao)示，民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)設限表(biao)(biao)明一(yi)種積(ji)極(ji)(ji)支持民(min)(min)營(ying)資本進(jin)入(ru)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業的態(tai)度，但是事(shi)實(shi)上，成熟一(yi)家批一(yi)家，還(huan)是比較有序的，因(yin)為(wei)沒有說加大(da)力(li)度推進(jin)或者批量進(jin)行(xing)(xing)(xing)，所以，應該說還(huan)是希望(wang)有序發展，總(zong)的表(biao)(biao)明積(ji)極(ji)(ji)支持和歡(huan)迎民(min)(min)營(ying)資本進(jin)入(ru)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業的態(tai)度。

中國社科院金(jin)融(rong)研究所銀行(xing)研究室主(zhu)任曾(ceng)剛向《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者表示(shi)，民營銀行(xing)不設限額是民營銀行(xing)試(shi)點改(gai)革加(jia)速的(de)信號(hao)，之前只批了(le)五家(jia)(jia)(jia)，市(shi)場(chang)會(hui)認為是新(xin)興事物、會(hui)有(you)(you)額度管(guan)理(li)、試(shi)點限制比(bi)較大(da)，現在成熟一(yi)家(jia)(jia)(jia)批準一(yi)家(jia)(jia)(jia)，這(zhe)個說法從國務院態度上(shang)來講，在這(zhe)塊機(ji)構的(de)數量上(shang)，只要條件符合要求，在相關監管(guan)措(cuo)施下面就會(hui)推進，至少從空(kong)間(jian)上(shang)來講這(zhe)個表述(shu)比(bi)過去的(de)表述(shu)有(you)(you)一(yi)個比(bi)較大(da)的(de)發展(zhan)空(kong)間(jian)。

“當(dang)然(ran)，成熟一家批一家，什么叫什么成熟，就(jiu)要看相關的(de)(de)制(zhi)度(du)建設到位(wei)以(yi)及試點(dian)情況。未(wei)來推進的(de)(de)進程(cheng)、相關的(de)(de)法(fa)律法(fa)規以(yi)及試點(dian)的(de)(de)效果，決定未(wei)來的(de)(de)發展空間。從(cong)表述(shu)上(shang)，預示(shi)有(you)一個比較大的(de)(de)發展空間。”曾剛說。

存保制度是批量推進基礎

存款(kuan)保險(xian)制度作為(wei)銀行業大規模(mo)放開的制度基礎之一(yi)，曾多年被寫進政(zheng)(zheng)府工(gong)作報告，李克(ke)強(qiang)總(zong)理(li)在做今(jin)年政(zheng)(zheng)府工(gong)作報告時提到，推出存款(kuan)保險(xian)制度。

那么(me)，是否意味著今年(nian)推出存款保險制度已經成為不(bu)爭的事實呢？

2014年(nian)11月(yue)30日，國(guo)務院法制(zhi)(zhi)辦、央行(xing)發布《存款(kuan)保(bao)險(xian)條(tiao)例（征求意(yi)見(jian)稿(gao)）》（以下(xia)簡稱《意(yi)見(jian)稿(gao)》），正式對存款(kuan)保(bao)險(xian)制(zhi)(zhi)度向社會(hui)進行(xing)為期30天的(de)征求意(yi)見(jian)，這讓醞釀已經超過(guo)20年(nian)的(de)制(zhi)(zhi)度終于(yu)邁出了實質性(xing)的(de)一(yi)步(bu)。

隨著兩會(hui)召開，業內對存款保險制度呼(hu)之(zhi)欲出的聲音更為強烈(lie)。

據(ju)新華社(she)消息，全(quan)國政協委員、中(zhong)國人民銀(yin)行副行長潘功勝(sheng)日前(qian)透露，國務院常務會(hui)議審議通過了《存款(kuan)保險制(zhi)度實(shi)施(shi)方案》《存款(kuan)保險條例(征求意見稿)》，向社(she)會(hui)公(gong)開(kai)征求意見工作已經圓滿完成，制(zhi)度出臺前(qian)的各項準備(bei)工作已經就緒。“大家(jia)提了一些(xie)意見，均比較(jiao)認可。目前(qian)存款(kuan)保險制(zhi)度出臺實(shi)施(shi)的準備(bei)工作已經比較(jiao)充(chong)分。”

潘(pan)功勝5日在接受(shou)媒(mei)體采訪時也表示，存款保險制(zhi)度應該會于今年(nian)實施。

曾(ceng)剛表(biao)示(shi)，存款保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)制度(du)(du)的(de)推(tui)出(chu)(chu)與(yu)民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)推(tui)進有相關(guan)性(xing)(xing)，但更多還(huan)是獨立(li)的(de)，存款保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)制度(du)(du)已經在議(yi)程(cheng)之中，去年(nian)(nian)就出(chu)(chu)臺征求意見稿，說明相關(guan)的(de)工(gong)作比較成(cheng)熟，今年(nian)(nian)會選(xuan)擇(ze)推(tui)出(chu)(chu)時間，存保(bao)(bao)(bao)制度(du)(du)出(chu)(chu)臺有利(li)于幫助民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)解(jie)決道(dao)德(de)風(feng)險(xian)(xian)問題，擔心國(guo)家隱(yin)性(xing)(xing)擔保(bao)(bao)(bao)有道(dao)德(de)風(feng)險(xian)(xian)，存保(bao)(bao)(bao)制度(du)(du)既(ji)保(bao)(bao)(bao)證小銀(yin)行(xing)風(feng)險(xian)(xian)可(ke)控，同時避(bi)免隱(yin)性(xing)(xing)擔保(bao)(bao)(bao)可(ke)能(neng)出(chu)(chu)現道(dao)德(de)風(feng)險(xian)(xian)問題。但是，存款保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)制度(du)(du)針(zhen)對的(de)整(zheng)個(ge)銀(yin)行(xing)體(ti)系，不只是針(zhen)對民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)，存保(bao)(bao)(bao)制度(du)(du)是一個(ge)更基礎的(de)制度(du)(du)，在利(li)率市場化過程(cheng)中，可(ke)以提(ti)供整(zheng)個(ge)銀(yin)行(xing)體(ti)系穩定，金融安全的(de)重要組成(cheng)部分。

連平認為(wei)，保(bao)險(xian)制度(du)(du)推出與(yu)民(min)營(ying)(ying)銀行關系(xi)密切(qie)，保(bao)險(xian)制度(du)(du)對(dui)整個金融市場能夠(gou)穩定(ding)比(bi)較(jiao)(jiao)好的(de)穩定(ding)作用，民(min)營(ying)(ying)銀行剛(gang)剛(gang)建立(li)，實力(li)以及經營(ying)(ying)管理能力(li)都(dou)有限，在(zai)目前(qian)銀行業競爭比(bi)較(jiao)(jiao)激烈的(de)情況(kuang)下，如果經營(ying)(ying)不(bu)善是(shi)有一(yi)定(ding)風險(xian)的(de)，在(zai)這(zhe)之(zhi)(zhi)前(qian)存款(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)制度(du)(du)落地(di)之(zhi)(zhi)前(qian)總的(de)情況(kuang)比(bi)較(jiao)(jiao)好，我(wo)個人(ren)認為(wei)，在(zai)存款(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)制度(du)(du)落地(di)之(zhi)(zhi)前(qian)，民(min)營(ying)(ying)銀行應(ying)該(gai)不(bu)會大批(pi)(pi)量(liang)產生。現(xian)在(zai)民(min)營(ying)(ying)銀行推出只有五家，比(bi)較(jiao)(jiao)謹慎(shen)，談不(bu)上(shang)批(pi)(pi)量(liang)。現(xian)在(zai)存款(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)制度(du)(du)逐步(bu)(bu)向前(qian)推進，今年落地(di)的(de)可能性很(hen)大，后面民(min)營(ying)(ying)銀行逐步(bu)(bu)批(pi)(pi)量(liang)推出就(jiu)有很(hen)好的(de)基礎。