每(mei)經(jing)編輯｜每(mei)經(jing)記(ji)者 王(wang)辛夷(yi) 發自北京    

每經(jing)記(ji)者 王辛(xin)夷 發自北京

所謂倒貸(dai)(dai)(dai)，有(you)一個形象名稱叫過橋墊資(zi)，指的是企業在銀行貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)到期(qi)時(shi)，臨時(shi)拆借(jie)資(zi)金歸(gui)還舊(jiu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，等新貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)到手(shou)后再償還拆借(jie)來的資(zi)金。

貸(dai)款到期誰不(bu)著急，越是急著借錢，這(zhe)錢的(de)利息可(ke)就越貴。對于(yu)小微企(qi)(qi)業來(lai)說，每年(nian)倒貸(dai)如同(tong)鬼(gui)門關，闖(chuang)不(bu)過去(qu)企(qi)(qi)業就死在了這(zhe)最后(hou)一(yi)根稻草下。

去年(nian)8月(yue)，銀(yin)監會印發了《關于完善和創新(xin)小微(wei)(wei)企業貸款服務提(ti)高小微(wei)(wei)企業金(jin)融服務水(shui)平的(de)通(tong)知》，明確要求對(dui)流動資金(jin)周轉貸款到期后仍(reng)有融資需求，又臨時(shi)存在資金(jin)困難的(de)小微(wei)(wei)企業，經(jing)申請(qing)、審(shen)核(he)同意(yi)后，可通(tong)過提(ti)前(qian)進行(xing)續貸審(shen)批、設立循(xun)環貸款、實行(xing)年(nian)度(du)審(shen)核(he)制度(du)等措(cuo)施減少企業高息“過橋”融資。

政(zheng)(zheng)策出(chu)臺(tai)已過半年(nian)，落實(shi)效果如何呢？全(quan)國政(zheng)(zheng)協(xie)(xie)委員(yuan)、安(an)徽省政(zheng)(zheng)協(xie)(xie)副主席(xi)李(li)衛華介紹，這項(xiang)政(zheng)(zheng)策在(zai)銀(yin)行(xing)的基層分支機構(gou)尚(shang)未全(quan)面執行(xing)，政(zheng)(zheng)策遲(chi)遲(chi)“在(zai)路上”。

針對(dui)這一(yi)問題，李衛華建議，一(yi)方面(mian)建立政策落實的長效機(ji)制、完善銀(yin)行風控等(deng)內部配套措(cuo)施，另一(yi)方面(mian)也要適度提高對(dui)小微企業不(bu)良貸款的容忍(ren)度。

“先貸后還”政策遭遇落地難

作為中國經濟生(sheng)態圈中的基石，小微企業(ye)這一群體占全(quan)國公司(si)總數90%以上(shang)，提供了85%的城鄉(xiang)就業(ye)崗位(wei)，最終(zhong)產品和(he)服務(wu)占國內生(sheng)產總值的60%，創造(zao)了一半以上(shang)的出口收(shou)入和(he)財政稅收(shou)。

而與之相(xiang)對比，他們獲得(de)的(de)信貸資源卻(que)少得(de)可憐(lian)。根據人民銀行公布的(de)數(shu)據，2014年三季(ji)度小微企(qi)業(ye)貸款余額占(zhan)全部企(qi)業(ye)貸款的(de)29.6%。

據李衛華介紹，根(gen)據企業反映，小(xiao)微(wei)企業通過國有擔保機構增信獲(huo)得(de)銀(yin)行1年(nian)期貸(dai)款，每年(nian)“倒(dao)貸(dai)”1次(ci)、期限1個(ge)月，其年(nian)化(hua)融資成本(ben)率約15%左右(you)；小(xiao)貸(dai)公司月息1.5分(fen)以上，民間借貸(dai)月息高(gao)達(da)3到5分(fen)，小(xiao)微(wei)企業“倒(dao)貸(dai)”一次(ci)，平均抬(tai)高(gao)融資成本(ben)2個(ge)百分(fen)點。

為(wei)了(le)降低小微企業(ye)“倒貸”成本和(he)資(zi)金(jin)鏈斷裂風(feng)險，國家層面推出了(le)“小微企業(ye)融資(zi)‘先貸后(hou)還(huan)’政(zheng)策”。

2014年，《關于多措(cuo)并舉著力緩解(jie)企(qi)業(ye)(ye)融(rong)資成(cheng)本(ben)高(gao)問題的(de)(de)(de)指導意(yi)見》、《關于完善和(he)創新小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)服務提高(gao)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)金融(rong)服務水平的(de)(de)(de)通知》兩(liang)份文件相(xiang)繼出(chu)臺，明確要求(qiu)優化商業(ye)(ye)銀(yin)行對(dui)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)管理，對(dui)流動資金周轉貸(dai)款(kuan)到期后仍有融(rong)資需求(qiu)，又臨時存在資金困(kun)難的(de)(de)(de)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)，經(jing)申請、審核同意(yi)后，可通過提前(qian)進行續(xu)貸(dai)審批、設(she)立循環貸(dai)款(kuan)、實行年度審核制度等(deng)措(cuo)施減少企(qi)業(ye)(ye)高(gao)息(xi)“過橋”融(rong)資。

李(li)衛華認為，該項政(zheng)策既可(ke)(ke)解(jie)決企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)為“找錢”而疲(pi)于(yu)奔波的(de)痛(tong)苦，又可(ke)(ke)解(jie)決企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)承擔高息“過橋”資金(jin)(jin)帶來的(de)壓力，既可(ke)(ke)消(xiao)除小(xiao)微企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)資金(jin)(jin)鏈斷裂導致企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)關門的(de)顧慮，又可(ke)(ke)讓企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)負責人安心于(yu)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)經營，深受廣大小(xiao)微企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)歡迎。

當然，李衛(wei)華描述的(de)情境(jing)只有(you)當政策真正落地才有(you)可能出現。據他介(jie)紹，該項(xiang)政策在銀行的(de)基層分支(zhi)機構尚(shang)未全(quan)面執行，導致政策遲遲“在路(lu)上”。

委員建議完善銀行風控等內部配套措施

政策落地的難點在(zai)哪？

據記者了解(jie)，現行(xing)銀行(xing)風(feng)險(xian)分類標(biao)準按風(feng)險(xian)程度將貸(dai)款劃分為五類，既(ji)正常、關注、次級(ji)、可(ke)疑、損失。

企(qi)業有借(jie)新(xin)(xin)還舊(jiu)現象(xiang)最高會被劃為關注類，借(jie)新(xin)(xin)還舊(jiu)兩次以(yi)上就要(yao)將信用等級下調一(yi)級。在(zai)這樣的情況下，雖然國(guo)家層面支持借(jie)新(xin)(xin)還舊(jiu)，但真正操作企(qi)業就要(yao)面臨降級風險。

不僅如此，銀行業(ye)金(jin)融機構還(huan)反(fan)映，國家(jia)層(ceng)面出臺(tai)的(de)“小微企業(ye)融資(zi)‘先貸后(hou)還(huan)’政(zheng)策”，雖有利于緩(huan)解(jie)企業(ye)融資(zi)難題，但是由于適用條(tiao)件苛刻，符合要求的(de)小微企業(ye)較少，相關(guan)業(ye)務開(kai)展情況不理想。

李衛(wei)華在今年的提案《關于(yu)落實(shi)小微企業(ye)融(rong)資“先貸后還”政策的建議》中，分析了金融(rong)系統層面的三大(da)(da)制約因素，既大(da)(da)型(xing)商業(ye)銀行仍處于(yu)觀望狀態、銀行內部配套(tao)政策不完(wan)善以及適用(yong)條件苛(ke)刻。

針對上述因素，他建(jian)議督促(cu)銀行機構盡快修(xiu)訂(ding)小(xiao)微企業(ye)貸款風險分類標準、業(ye)務操作流程、合(he)同文(wen)本等，并建(jian)立與小(xiao)微企業(ye)授(shou)信相符合(he)的激勵約束機制(zhi)。

不(bu)僅如此，李衛華(hua)還建議應適度提(ti)高對小微企業不(bu)良貸(dai)款的(de)容忍度，調(diao)整銀行(xing)類金融機構績效考(kao)核(he)導向，實施(shi)差異化信貸(dai)政策(ce)。