此次央行(xing)(xing)降(jiang)息(xi)，各(ge)家銀行(xing)(xing)紛紛調整了自家的(de)存(cun)款利率表(biao)，不難發現，銀行(xing)(xing)利率定價的(de)差異化十分明(ming)顯，至昨日晚間六(liu)時(shi)(shi)記者截稿時(shi)(shi)止(央行(xing)(xing)降(jiang)息(xi)48小時(shi)(shi))，16家上市銀行(xing)(xing)基本(ben)分為(wei)四個陣(zhen)營。

上周(zhou)六晚間，央(yang)行宣布，自(zi)2015年3月1日起下(xia)調(diao)金(jin)融(rong)機(ji)構人(ren)民(min)幣貸款(kuan)(kuan)和存(cun)款(kuan)(kuan)基(ji)準利(li)率(lv)(lv)。金(jin)融(rong)機(ji)構一(yi)年期貸款(kuan)(kuan)基(ji)準利(li)率(lv)(lv)下(xia)調(diao)0.25個百分點至5.35%；一(yi)年期存(cun)款(kuan)(kuan)基(ji)準利(li)率(lv)(lv)下(xia)調(diao)0.25個百分點至2.5%，同時結合(he)推進利(li)率(lv)(lv)市場化改(gai)革，將金(jin)融(rong)機(ji)構存(cun)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)浮動(dong)區間的上限由存(cun)款(kuan)(kuan)基(ji)準利(li)率(lv)(lv)的1.2倍(bei)調(diao)整為1.3倍(bei)；其他各檔次存(cun)貸款(kuan)(kuan)基(ji)準利(li)率(lv)(lv)及個人(ren)住房公積(ji)金(jin)存(cun)貸款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)相應調(diao)整。

這是近(jin)半年(nian)(nian)來，央(yang)行(xing)(xing)(xing)第二次(ci)降息。與上(shang)(shang)一次(ci)相同(tong)的是，央(yang)行(xing)(xing)(xing)宣布降息后(hou)不久，各家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)紛紛調整了存(cun)(cun)款利率，16家上(shang)(shang)市銀(yin)行(xing)(xing)(xing)基本分為了四個陣營。不同(tong)的是，此次(ci)調整，大(da)部分銀(yin)行(xing)(xing)(xing)沒有(you)選擇一浮到頂，多(duo)家股(gu)份(fen)制(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)將一年(nian)(nian)期定(ding)存(cun)(cun)利率從3.3%下(xia)調至3%，南(nan)京(jing)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)雖(sui)然執行(xing)(xing)(xing)了基準利率1.3倍(bei)的上(shang)(shang)限(xian)，但是由于基礎存(cun)(cun)款利率被調低，一年(nian)(nian)期定(ding)存(cun)(cun)利率仍然從3.3%下(xia)調為3.25%。

上市銀行各自站隊

此次(ci)央(yang)行(xing)降(jiang)息(xi)，各(ge)家銀行(xing)紛(fen)紛(fen)調整(zheng)了自家的存款利(li)率表，不難發現(xian)，銀行(xing)利(li)率定價的差異化十分(fen)明顯，至昨日晚間六時記(ji)者(zhe)截稿時止(zhi)(央(yang)行(xing)降(jiang)息(xi)48小(xiao)時)，16家上市銀行(xing)基本分(fen)為四個陣營。

第一(yi)陣(zhen)營(ying)為工商銀行(xing)(xing)、農業(ye)銀行(xing)(xing)、中(zhong)國銀行(xing)(xing)、交通銀行(xing)(xing)、招商銀行(xing)(xing)。其調整之后的一(yi)年期(qi)定(ding)(ding)存(cun)利率(lv)為2.75%，三個月定(ding)(ding)期(qi)存(cun)款利率(lv)上浮11.9%，半年期(qi)定(ding)(ding)期(qi)存(cun)款利率(lv)上浮10.8%，一(yi)年期(qi)上浮10%，兩年期(qi)上浮4.8%，三年期(qi)未上調。

第二陣營為建設銀行，其一年期(qi)定存利(li)率為2.90%，三個月定期(qi)存款利(li)率上(shang)浮(fu)了19%，半年期(qi)上(shang)浮(fu)17%，一年期(qi)上(shang)浮(fu)16%，兩年期(qi)上(shang)浮(fu)4.8%。

第三陣(zhen)營為光大銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、興(xing)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、民生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、寧波銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、平安(an)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、北京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、浦(pu)發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、華夏(xia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，其(qi)一年期(qi)(qi)(qi)定存利率(lv)為3.00%。不過這幾(ji)家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)根(gen)據(ju)存款期(qi)(qi)(qi)限不同(tong)，其(qi)兩年期(qi)(qi)(qi)、三年期(qi)(qi)(qi)和(he)五(wu)年期(qi)(qi)(qi)的定存利率(lv)也都有所不同(tong)。

例(li)如，興業銀行其兩年(nian)(nian)期、三(san)年(nian)(nian)期的利率分別為3.3%和(he)3.75%，而(er)浦發銀行其兩年(nian)(nian)期、三(san)年(nian)(nian)期和(he)五年(nian)(nian)期的利率分別為3.40%、4%和(he)4.1%，民生銀行二年(nian)(nian)期整(zheng)存整(zheng)取從(cong)3.685%下調為3.65%，三(san)年(nian)(nian)期則無(wu)變化。

第四陣營則為(wei)南京銀行(xing)，其一年(nian)期定(ding)存利率(lv)為(wei)3.25%，為(wei)基準利率(lv)上浮30%的最高(gao)限度，而其他三月期、二年(nian)期、三年(nian)期、半年(nian)期也(ye)全(quan)部為(wei)基準利率(lv)的1.3倍，五年(nian)期的定(ding)存利率(lv)為(wei)5.2%，也(ye)為(wei)所有(you)上市銀行(xing)中(zhong)最高(gao)的。

不過，目前數據(ju)僅僅是銀行(xing)的初步調整(zheng)，按照以往慣例，在(zai)未來一(yi)個月(yue)內，還會有銀行(xing)根據(ju)自身(shen)情(qing)況(kuang)進行(xing)調整(zheng)，此外(wai)，不同地(di)區也可能會根據(ju)自身(shen)情(qing)況(kuang)制(zhi)定差異(yi)化利率。

貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)降但還款(kuan)或不變(bian)

央(yang)行時隔三個(ge)月再次(ci)宣布降(jiang)息，此次(ci)貸(dai)款(kuan)利率(lv)下調將進(jin)一步(bu)降(jiang)低企業和個(ge)人的融資成本，減輕借款(kuan)人的還款(kuan)壓力。但央(yang)行這個(ge)“大紅(hong)包(bao)”并不是每個(ge)人都能在(zai)羊年拿得到的。

以貸(dai)款(kuan)50萬(wan)元(yuan)、二十年(nian)期限為(wei)例(li)，按(an)照(zhao)等額(e)本(ben)息算法，當利(li)率為(wei)6.15%時，買房(fang)(fang)人(ren)每(mei)月需還貸(dai)3625.56元(yuan)；利(li)率降至(zhi)5.9%后，買房(fang)(fang)人(ren)每(mei)月還款(kuan)額(e)為(wei)3553.37元(yuan)，每(mei)月將少還72.19元(yuan)。從利(li)息總額(e)上看，總共節(jie)省(sheng)利(li)息近1.73萬(wan)元(yuan)。而二十年(nian)百(bai)萬(wan)元(yuan)房(fang)(fang)貸(dai)的月供(gong)可以減(jian)少144元(yuan)，共節(jie)省(sheng)3.4萬(wan)余(yu)元(yuan)。

與貸(dai)款(kuan)利(li)率同時下降(jiang)的還有住房公(gong)(gong)積金貸(dai)款(kuan)利(li)率，五年(nian)期以上由原先的4.25%降(jiang)至4%，按30萬元公(gong)(gong)積金貸(dai)款(kuan)20年(nian)計算的話，月供(gong)將從之前(qian)的1857.7元降(jiang)至1817.94元，每月少還近40元。

銀率網貸(dai)款(kuan)分(fen)析師閆(yan)博鍇表示，對(dui)于(yu)正處于(yu)還款(kuan)狀態的(de)借款(kuan)人(ren)來說(shuo)，此次降息(xi)并(bing)不能馬上享受(shou)到(dao)降息(xi)的(de)利好，“如果你(ni)的(de)借款(kuan)合同上注明貸(dai)款(kuan)利率以央(yang)行(xing)調息(xi)之日起(qi)下(xia)一年(nian)度才(cai)進行(xing)調整的(de)話，你(ni)的(de)還款(kuan)月供(gong)只有在2016年(nian)年(nian)初才(cai)做相應的(de)改變(bian)，而在2015年(nian)內是不會發生變(bian)化的(de)，所以一定要(yao)按降息(xi)前的(de)月供(gong)來還款(kuan)，不然會發生逾期，造成不良信用記錄”。

而對(dui)于(yu)(yu)借(jie)(jie)款合(he)同注(zhu)明在央行(xing)調息(xi)(xi)之后次月進行(xing)調整的借(jie)(jie)款人來說，會(hui)很快嘗到降息(xi)(xi)的甜頭。此(ci)外(wai)，對(dui)于(yu)(yu)目前正(zheng)在貸款審批(pi)中的借(jie)(jie)款人來說，貸款利率會(hui)以(yi)降息(xi)(xi)之后的利率為準。

閆(yan)博鍇同時(shi)也提醒，雖說(shuo)降(jiang)息(xi)會(hui)降(jiang)低(di)借(jie)(jie)款成本(ben)，借(jie)(jie)款人也要量力而(er)行，特別是(shi)對于貸款買(mai)房的人來(lai)說(shuo)，降(jiang)息(xi)和(he)加息(xi)是(shi)有周期性的，會(hui)隨著整(zheng)(zheng)體經濟環境而(er)定(ding)，但貸款年(nian)限一般處于10年(nian)到(dao)30年(nian)之間(jian)，這其中會(hui)碰到(dao)很多次利息(xi)調整(zheng)(zheng)，在(zai)借(jie)(jie)款前一定(ding)要綜合衡量，不能因(yin)為短期降(jiang)息(xi)就盲目加大貸款額(e)度。