車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)改革(ge)在謀劃數年(nian)后即(ji)將迎來新(xin)進展。中國證(zheng)券報記者了解到，商業(ye)車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)費率市(shi)場化(hua)改革(ge)有(you)望于2015年(nian)4月1日正式試點運行。目前，各(ge)方已(yi)經進入最后準備階段。作為(wei)財險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務中最大的板塊(kuai)，車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)費改以市(shi)場化(hua)為(wei)導向，逐步擴大保險(xian)(xian)(xian)(xian)公司自主定價(jia)權，逐步放寬定價(jia)空間。業(ye)內(nei)人士認(ren)為(wei)，車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)費改后競(jing)爭加劇(ju)，將促使(shi)商業(ye)車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)費率水平下降，并(bing)推動車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)賠付率進一步上升，市(shi)場兩(liang)極分化(hua)將更為(wei)明顯(xian)。

料4月1日揭盅

財(cai)險(xian)業(ye)務中(zhong)“牽一發而動全(quan)身”的(de)車險(xian)改革腳(jiao)步漸進。中(zhong)國證(zheng)券(quan)報記者(zhe)從多個權威(wei)渠道獲悉，占財(cai)險(xian)保費(fei)70%以上的(de)商業(ye)車險(xian)費(fei)率市場化改革方案有望于4月1日起(qi)正式試點運(yun)行。目前，相關(guan)各方工作已進入最(zui)后(hou)準備階段。

2014年，車(che)險費改成為保(bao)險行業(ye)內熱點(dian)話題(ti)之一(yi)。作為財(cai)險業(ye)務中(zhong)最大(da)的(de)板塊，車(che)險經營(ying)困境已(yi)延續多(duo)年。某資(zi)(zi)深(shen)精算師對中(zhong)國證(zheng)券報記者(zhe)表示，商業(ye)車(che)險承保(bao)保(bao)費規模從2009年的(de)1500億元發展到(dao)今天(tian)的(de)4000多(duo)億元，但車(che)險業(ye)務存在保(bao)費定價同(tong)質化問題(ti)。“大(da)公司分攤費用的(de)能力(li)強，資(zi)(zi)源、數(shu)據豐富(fu)，技術(shu)實力(li)強;小(xiao)公司在資(zi)(zi)金(jin)、人力(li)等(deng)方面匱(kui)乏，經營(ying)比較(jiao)艱(jian)難。”

公開資料顯示，車(che)(che)險費(fei)改從2010年起經歷了(le)論證(zheng)、試運行等階(jie)段。2014年7月，保(bao)監會(hui)(hui)向各財險公司發布了(le)《關于深化商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險條款費(fei)率管理制(zhi)度改革(ge)的(de)指導意見(征求意見稿(gao))》，擬將商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險費(fei)率分(fen)為基(ji)準(zhun)純風(feng)險保(bao)費(fei)、基(ji)準(zhun)附加費(fei)用、費(fei)率調整系數三個(ge)部分(fen)計(ji)算(suan)，并要求保(bao)險行業(ye)協會(hui)(hui)按(an)照大(da)數法則，建立商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險損失數據(ju)的(de)收集(ji)、測算(suan)、調整機制(zhi)，動態發布商(shang)(shang)業(ye)車(che)(che)險基(ji)準(zhun)純風(feng)險保(bao)費(fei)表。

財險公司人士(shi)認為，車險費改(gai)以(yi)市(shi)場(chang)化為導向，逐步(bu)擴大保險公司自主定(ding)價權(quan)，在保證(zheng)償付能(neng)力充足的前提(ti)下，逐步(bu)放寬定(ding)價空間(jian)。這一改(gai)革(ge)在初(chu)期可(ke)能(neng)會造(zao)成市(shi)場(chang)競爭加劇、費率降低，帶來改(gai)革(ge)陣痛期，但長(chang)期來看可(ke)以(yi)促進市(shi)場(chang)繁榮。

前述精算人士表示，車(che)(che)險(xian)費(fei)(fei)改后的競(jing)爭加劇，將促使商業(ye)車(che)(che)險(xian)費(fei)(fei)率(lv)(lv)水平下降(jiang)，最終(zhong)達到動態(tai)平衡。同時，費(fei)(fei)改將推動車(che)(che)險(xian)賠付率(lv)(lv)上(shang)升。“競(jing)爭使得(de)(de)保障范(fan)圍擴大，而(er)保費(fei)(fei)沒有(you)相應上(shang)升，使得(de)(de)保險(xian)賠付增加，賠付率(lv)(lv)上(shang)升，這(zhe)種情況(kuang)在日本等(deng)保險(xian)市場曾發生過。”

而兩(liang)極分(fen)(fen)化(hua)的現(xian)象(xiang)將伴隨市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)集中度提高而進一(yi)(yi)步(bu)(bu)顯現(xian)。“大型(xing)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(基本也是上市(shi)(shi)(shi)公(gong)司(si))由于具有(you)規(gui)模經濟(ji)，市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)份(fen)額將會增加，使得車(che)險(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)集中度進一(yi)(yi)步(bu)(bu)提高。中小型(xing)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)保(bao)(bao)費收入則有(you)出現(xian)負增長的可能性(xing)，部(bu)分(fen)(fen)缺(que)乏競爭優勢的市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)主體甚至面臨退(tui)出的風險(xian)。”前述人(ren)士表示(shi)。

償二代成關鍵因素

保(bao)監會權(quan)(quan)威人(ren)士曾表示，商(shang)(shang)業車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)改革要堅持(chi)市場化方向(xiang)，把商(shang)(shang)業車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)費率(lv)的(de)制(zhi)定權(quan)(quan)交給(gei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)，把對商(shang)(shang)業車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產(chan)品和服務的(de)選擇(ze)權(quan)(quan)交給(gei)市場。在費率(lv)方面，應(ying)(ying)以市場化為(wei)導向(xiang)，賦予并(bing)逐步擴大(da)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)商(shang)(shang)業車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)費率(lv)擬定自主權(quan)(quan)。為(wei)防止個(ge)別保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)出現(xian)大(da)的(de)定價(jia)偏差和定價(jia)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，行業應(ying)(ying)該制(zhi)定一套綜合性、多年期的(de)商(shang)(shang)業車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)損失發生率(lv)表供業界參考。

而即將推行的(de)(de)償(chang)(chang)二代將成(cheng)為影(ying)響車險(xian)走(zou)向的(de)(de)關鍵因(yin)素(su)。某財險(xian)公(gong)(gong)司(si)負責(ze)人表示(shi)，無論是國內還是國外的(de)(de)財險(xian)市(shi)場(chang)都具(ju)有明顯(xian)的(de)(de)周期(qi)性(xing)。“償(chang)(chang)付能(neng)力(li)和承保(bao)(bao)能(neng)力(li)如(ru)果充足，市(shi)場(chang)參與(yu)者會不(bu)斷增多(duo)，那么這個市(shi)場(chang)就是軟性(xing)市(shi)場(chang)。在這種狀(zhuang)況下(xia)，隨著新(xin)公(gong)(gong)司(si)越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多(duo)進入(ru)(ru)，保(bao)(bao)費會下(xia)降(jiang)，產品利(li)(li)潤(run)率會降(jiang)低，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)不(bu)得不(bu)抬高(gao)手(shou)續費、傭金(jin)，這樣才能(neng)保(bao)(bao)證銷(xiao)售;同時由于保(bao)(bao)費競爭壓力(li)，會把一些風險(xian)比較(jiao)高(gao)的(de)(de)保(bao)(bao)單吸納(na)進來，風險(xian)高(gao)，賠(pei)付狀(zhuang)況不(bu)好(hao)，利(li)(li)潤(run)就很難實現(xian)(xian)。”而相應造成(cheng)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)償(chang)(chang)付能(neng)力(li)出現(xian)(xian)問題，就需(xu)要股東籌集更(geng)(geng)多(duo)資本，使得部(bu)分(fen)無力(li)承擔的(de)(de)市(shi)場(chang)主體考慮退出。具(ju)體到車險(xian)方面，即費改后業務重新(xin)分(fen)配，能(neng)夠留下(xia)來的(de)(de)公(gong)(gong)司(si)可以更(geng)(geng)好(hao)地分(fen)享市(shi)場(chang)，轉入(ru)(ru)厚利(li)(li)階段。

該人(ren)士認為，目(mu)前財險(xian)行業有(you)兩個不利因(yin)素(su)，也是開(kai)展(zhan)車險(xian)業務的公(gong)司(si)需要(yao)面(mian)(mian)臨的挑(tiao)戰。一是銷售費用過(guo)高，加重了(le)盈利負擔，容易使(shi)公(gong)司(si)陷入消極(ji)狀態，在新產(chan)品(pin)投(tou)入、理賠(pei)支出等方面(mian)(mian)受(shou)到(dao)抑制(zhi);二(er)是投(tou)資收(shou)益(yi)率偏低，在2006年至2013年間，除(chu)2007年投(tou)資收(shou)益(yi)率可以達到(dao)10%左右，其他年份基(ji)本保持在3%、4%的水平(ping)，公(gong)司(si)的自主投(tou)資愿望和(he)決策效(xiao)率都受(shou)到(dao)客觀限制(zhi)，并從資產(chan)端反過(guo)來影響業務開(kai)展(zhan)。而車險(xian)費改和(he)償二(er)代有(you)望合力扭轉這種局面(mian)(mian)。