每經編輯｜每經記(ji)者 鄧(deng)莉蘋 發自深圳    

每(mei)經記(ji)者 鄧(deng)莉(li)蘋(pin) 發自(zi)深圳

近(jin)日，央(yang)行在(zai)官網發(fa)布通知，要(yao)求8家機構(gou)做好個人(ren)征信業務的(de)準備(bei)工作(zuo)，在(zai)業內人(ren)士看來，個人(ren)征信的(de)放(fang)開是經濟發(fa)展(zhan)和金(jin)融改革的(de)必(bi)然(ran)，而(er)隨著市(shi)(shi)場的(de)逐步放(fang)開和金(jin)融市(shi)(shi)場的(de)發(fa)展(zhan)，我(wo)國個人(ren)征信市(shi)(shi)場也將迎來很(hen)大的(de)市(shi)(shi)場空(kong)間。

上海維氏盾(dun)企業(ye)征(zheng)信(xin)有限公(gong)司(si)創始(shi)人(ren)(ren)潘凌(ling)佶對《每日經濟(ji)新(xin)聞》記(ji)者表示，目前，整個(ge)中國的(de)征(zheng)信(xin)市(shi)場規模(mo)在10億～20億元，隨著個(ge)人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)的(de)加入，未來(lai)5年(nian)征(zheng)信(xin)市(shi)場的(de)規模(mo)可能到百億以上。

同時，也有觀(guan)點預測(ce)，一(yi)旦發展成熟，我(wo)國個人征信市(shi)場空(kong)間未來可達(da)千億元規模。

市場潛力巨大

2003年，國(guo)務(wu)院賦予央行(xing)“管理信(xin)貸(dai)征信(xin)業，推動建立社會(hui)信(xin)用體系(xi)”職責，批準設立征信(xin)管理局(ju)；2004年，央行(xing)建成全國(guo)集中統(tong)一(yi)的個人(ren)信(xin)用信(xin)息基礎數(shu)據庫(ku)；2005年，銀行(xing)信(xin)貸(dai)登(deng)記咨詢系(xi)統(tong)升級(ji)為全國(guo)集中統(tong)一(yi)的企業信(xin)用信(xin)息基礎數(shu)據庫(ku)。

此前，央行的(de)(de)征信(xin)體系是很多金融機構征信(xin)信(xin)息(xi)的(de)(de)重要來(lai)(lai)源，而(er)隨著(zhu)互(hu)聯網金融的(de)(de)快速(su)發展，對個人征信(xin)信(xin)息(xi)的(de)(de)需求越(yue)來(lai)(lai)越(yue)大。

“目前的(de)央行(xing)征信(xin)體系，只對銀行(xing)和一(yi)些小貸等機構(gou)開(kai)放，很多互聯網金融(rong)(rong)機構(gou)都(dou)沒辦法享受到。”一(yi)位互聯網金融(rong)(rong)從業人(ren)員表示，個人(ren)征信(xin)市場(chang)的(de)逐步放開(kai)很有(you)必要。

另一方面(mian)，個人征信市場的空間也吸引了眾多機(ji)構的進入。

方正(zheng)證券此前表示，個(ge)人(ren)(ren)征(zheng)信市(shi)場(chang)(chang)成(cheng)長空(kong)間(jian)(jian)已經(jing)打(da)開(kai)，參(can)考美國(guo)個(ge)人(ren)(ren)征(zheng)信市(shi)場(chang)(chang)達600億(yi)元(yuan)，考慮到我國(guo)人(ren)(ren)口基(ji)數的龐大(da)，未來(lai)發展(zhan)成(cheng)熟之后(hou)個(ge)人(ren)(ren)征(zheng)信市(shi)場(chang)(chang)空(kong)間(jian)(jian)很可能達1000億(yi)元(yuan)規(gui)模。另外，宏源證券研究所副(fu)所長易歡(huan)歡(huan)此前也認為，基(ji)于巨大(da)的人(ren)(ren)口規(gui)模，我國(guo)個(ge)人(ren)(ren)信用報告市(shi)場(chang)(chang)應有1030億(yi)元(yuan)的空(kong)間(jian)(jian)。

潘(pan)凌佶對記者表示，個人征信(xin)市(shi)場(chang)有非常大(da)的(de)空(kong)間。以美國為例，做個人征信(xin)和(he)做企業(ye)征信(xin)都有專門的(de)上(shang)(shang)市(shi)公司(si)(si)，三大(da)個人征信(xin)公司(si)(si)中有兩(liang)家上(shang)(shang)市(shi)公司(si)(si)，最大(da)的(de)一家2013年(nian)收入達到80億美元。

據(ju)《每日經濟新(xin)聞》記者了解，美(mei)國征(zheng)信(xin)領域形成了以Experian（益百利）、Transunion（全(quan)聯）及Equifax（艾克飛(fei)）為(wei)主的三大征(zheng)信(xin)服(fu)務(wu)公司(si)，每年收入超過100億美(mei)元。

潘凌佶表(biao)示，2015年(nian)很有可能(neng)是個人(ren)征信發展元(yuan)年(nian)，目前中國征信市場規模(mo)在(zai)10億(yi)～20億(yi)元(yuan)，隨(sui)著個人(ren)征信的加入，未(wei)來5年(nian)征信市場的規模(mo)可能(neng)達(da)到百億(yi)以上。

而央行(xing)此(ci)前(qian)發(fa)布的 《中國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)業發(fa)展報告（2003～2013）》則(ze)顯示，2013年中國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)市場上共有征(zheng)信(xin)(xin)機(ji)構(gou)150多家，整體規模在(zai)20億元。

潘凌佶認為，征信市(shi)場是在(zai)不(bu)斷發展的(de)，征信市(shi)場發展主(zhu)要要有數(shu)據的(de)產(chan)生和數(shu)據的(de)應用(yong)。隨(sui)著政策引導(dao)和市(shi)場發展，會有更多的(de)公司、人才(cai)進入。

關鍵在于是否(fou)有(you)核(he)心數據源(yuan)

據了解，數據問題(ti)是做征信繞不開的(de)關鍵一環。此(ci)前，有(you)業內人士表示，擁有(you)海量數據的(de)公(gong)司，比如阿里、騰(teng)訊等企(qi)業在做征信業務時(shi)擁有(you)先天優勢。

而此次央(yang)行“點名”的幾家(jia)(jia)公(gong)(gong)司(si)中(zhong)(zhong)，依托(tuo)阿(a)里和(he)(he)(he)騰訊(xun)的芝麻信(xin)用、騰訊(xun)征(zheng)(zheng)信(xin)均(jun)在其中(zhong)(zhong)，此外，還(huan)有(you)依托(tuo)于平安集團和(he)(he)(he)拉(la)(la)卡(ka)拉(la)(la)集團的前(qian)海(hai)征(zheng)(zheng)信(xin)和(he)(he)(he)拉(la)(la)卡(ka)拉(la)(la)信(xin)用管理公(gong)(gong)司(si)，這幾家(jia)(jia)公(gong)(gong)司(si)都被業內認(ren)為本來就有(you)很好的數據基礎，而其他諸如鵬元征(zheng)(zheng)信(xin)和(he)(he)(he)中(zhong)(zhong)誠信(xin)征(zheng)(zheng)信(xin)等(deng)公(gong)(gong)司(si)，已在征(zheng)(zheng)信(xin)行業有(you)了一定的經驗。

信(xin)(xin)達證券在研報中指(zhi)出，征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)的(de)(de)核心競(jing)爭(zheng)力在于，是否能夠整合各(ge)個渠(qu)道的(de)(de)信(xin)(xin)用數(shu)據(ju)，是否具(ju)備自有的(de)(de)核心數(shu)據(ju)源，其(qi)中基礎數(shu)據(ju)庫較全的(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)有望獲(huo)得美國三大(da)征(zheng)信(xin)(xin)局一(yi)樣的(de)(de)市(shi)場壟斷地位(wei)，可以對應提(ti)(ti)供(gong)信(xin)(xin)用報告(gao)、信(xin)(xin)用評分及反欺詐(zha)、商業決策等增(zeng)值服務，而(er)其(qi)他征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)只能從其(qi)購買(mai)數(shu)據(ju)，然后在細分領(ling)域(yu)提(ti)(ti)供(gong)服務。

不(bu)過，投之家(jia)CEO黃詩(shi)樵對記者表示，個人征(zheng)信并(bing)不(bu)好做，如果掌握流量入口，手上有很多的用(yong)戶，肯定會有一定的優勢，但這塊(kuai)的數據并(bing)不(bu)能直接(jie)使用(yong)，關鍵還要看(kan)你怎么去分析。很多時候(hou)社交數據不(bu)能完全真(zhen)實(shi)反映這些情況，可能會存在一些變動的因(yin)素。

也有(you)機(ji)(ji)構認為，目前(qian)，國內優質的信(xin)(xin)用數(shu)據(ju)(ju)如銀(yin)行等金融(rong)機(ji)(ji)構，信(xin)(xin)貸數(shu)據(ju)(ju)是直接接入央行征信(xin)(xin)中心的金融(rong)基礎(chu)數(shu)據(ju)(ju)庫中，其余機(ji)(ji)構很難獲(huo)得，這(zhe)是國內征信(xin)(xin)機(ji)(ji)構最難的地方。另(ling)外，移動通信(xin)(xin)協議(yi)用戶的繳費(fei)記錄、公(gong)用事業費(fei)的繳費(fei)記錄、法院經(jing)濟糾(jiu)紛判(pan)決(jue)記錄、交通違法處罰記錄等公(gong)共部門的數(shu)據(ju)(ju)也較難整合。

個人隱私保護成焦點

在個(ge)人信(xin)息(xi)采集過程中，如何保護個(ge)人隱私尤其引人關注。

潘凌佶(ji)認(ren)為，市場(chang)的發展(zhan)一(yi)定會(hui)有相(xiang)應的法律支撐，如果(guo)涉及個人隱私的，企(qi)業(ye)應該都會(hui)嚴(yan)守底線，不會(hui)去觸碰。

騰訊征(zheng)(zheng)信(xin)相關(guan)負責人對 《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者表(biao)示，《征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)管理條例(li)》等，已對征(zheng)(zheng)信(xin)機(ji)構業(ye)務(wu)開展(zhan)有(you)明確的(de)要求(qiu)，對于個人信(xin)用(yong)(yong)數據的(de)采集和完善、用(yong)(yong)戶(hu)的(de)隱私和安全(quan)技術等將是征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)重點關(guan)注(zhu)的(de)問題。此(ci)外，央行此(ci)次(ci)發(fa)牌的(de)重要意義之一便是規范征(zheng)(zheng)信(xin)市(shi)場，這會對市(shi)場中(zhong)無(wu)資質的(de)數據提供方(fang)起到約束作用(yong)(yong)，使其更加注(zhu)重數據安全(quan)、用(yong)(yong)戶(hu)隱私和監管要求(qiu)。