專注于個人消費貸款(kuan)業務(wu)的消費金融(rong)公司正(zheng)得(de)到(dao)銀行(xing)(xing)資本的垂青(qing)。目前(qian)已(yi)有4家(jia)銀行(xing)(xing)參(can)股(gu)或發(fa)起設立了消費金融(rong)公司，另外還有至少4家(jia)銀行(xing)(xing)系消費金融(rong)公司正(zheng)在籌建，其中不(bu)乏上(shang)市銀行(xing)(xing)。

消費金融牌照搶手

近日，興(xing)業(ye)銀行(xing)出資1.98億(yi)元、持股66%的興(xing)業(ye)消(xiao)費金融(rong)公司在福(fu)建泉(quan)州成立，這是全國第四家(jia)“銀行(xing)系”消(xiao)費金融(rong)公司。

興業(ye)銀(yin)行副行長(chang)陳錦光表示，興業(ye)消費金融將(jiang)結合消費金融單筆(bi)授信額(e)度小(xiao)、審(shen)批速度快、無需抵押擔(dan)保、服務(wu)(wu)方(fang)式靈活(huo)、貸(dai)款期限短等優勢，借力(li)互聯網趨勢拓展個人消費信貸(dai)業(ye)務(wu)(wu)，興業(ye)銀(yin)行將(jiang)提供資金、人力(li)、技術支持，并在(zai)產品開發、風險管(guan)理、交叉(cha)營(ying)銷等方(fang)面給予(yu)支援。

繼(ji)中國銀(yin)行(xing)、成都銀(yin)行(xing)和北京(jing)銀(yin)行(xing)之后，興業銀(yin)行(xing)是全國第四(si)家(jia)正式獲得消(xiao)費(fei)金(jin)融牌照的(de)商(shang)業銀(yin)行(xing)，上述四(si)銀(yin)行(xing)對各自(zi)消(xiao)費(fei)金(jin)融公司的(de)持股比例分別(bie)為66%、51%、51%和35%。

目前，銀(yin)行系消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)司隊伍(wu)正(zheng)不斷擴(kuo)容。據證(zheng)券(quan)時報記者不完全統計，由(you)招商(shang)銀(yin)行（通過旗下永隆銀(yin)行出(chu)資）、湖北銀(yin)行、徽商(shang)銀(yin)行、重慶銀(yin)行4家銀(yin)行發起(qi)設立的(de)消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)司也(ye)已獲(huo)批(pi)籌建，預計很快將正(zheng)式開業。

為何商業(ye)銀(yin)行出手消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)牌照？華泰證券銀(yin)行業(ye)分析師張帥認為有(you)兩方面原因：首先，消(xiao)費(fei)類(lei)貸款質(zhi)量比較優質(zhi)，普(pu)通(tong)個人消(xiao)費(fei)者相對于(yu)大中型企業(ye)和銀(yin)行高端客戶(hu)，議價能力比較低(di)，因此(ci)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)司能獲取更高的貸款利潤，而個人消(xiao)費(fei)類(lei)貸款不良率往往低(di)于(yu)銀(yin)行的平均不良率；其次(ci)，由于(yu)消(xiao)費(fei)類(lei)貸款額度(du)低(di)、筆數(shu)高，很難吸引銀(yin)行個貸部門的積極性，成立消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)司，相當于(yu)對個貸業(ye)務(wu)以單獨事業(ye)部進行專業(ye)化、批量化運作，更精(jing)準(zhun)、迅速(su)地發展零(ling)售業(ye)務(wu)。

張帥認為，從16家(jia)A股上市銀行的數據來看，消費類(lei)貸(dai)款規(gui)模有(you)限，僅有(you)105億元規(gui)模（統計口徑包(bao)含信用卡、汽車貸(dai)款、住(zhu)房裝修等用途(tu)的貸(dai)款，不含經(jing)營類(lei)和住(zhu)房按揭貸(dai)款），但從國(guo)外發展(zhan)經(jing)驗來看，隨著中國(guo)消費內需(xu)的激活，未來“蛋糕”會越(yue)做越(yue)大。

銀行與消費類(lei)民企搭伙

值得注意(yi)的是，消(xiao)(xiao)費金融公司的股東除了(le)銀(yin)行(xing)(xing)外，還包括一些零(ling)售(shou)消(xiao)(xiao)費類的民企，例(li)如特步和(he)興業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)合(he)(he)作，合(he)(he)肥百(bai)貨(huo)和(he)徽商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)合(he)(he)作，重慶百(bai)貨(huo)攜手(shou)重慶銀(yin)行(xing)(xing)等。此外，產業(ye)資本也(ye)開(kai)始單獨設立(li)消(xiao)(xiao)費金融公司。分析(xi)認為，銀(yin)行(xing)(xing)熱衷于“拉攏”消(xiao)(xiao)費類民企入股，背后(hou)既有(you)政策原(yuan)因，也(ye)有(you)發揮(hui)協(xie)同效應的優(you)勢(shi)驅動(dong)。

在(zai)近日召開的(de)(de)2015年全(quan)國銀行業監督管理工(gong)作會(hui)議上，銀監會(hui)主(zhu)席尚福(fu)林表示(shi)要擴大消費金融公(gong)司試(shi)點范圍，廣泛吸收符合(he)條件的(de)(de)民間資(zi)本參與。

社科院金(jin)融(rong)(rong)所銀(yin)行研究室主任曾(ceng)剛(gang)表示，上(shang)述消費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司的(de)民(min)企股東本身就從事實(shi)業，并在全國或區域(yu)市(shi)場居龍(long)頭地(di)位，銀(yin)行與其合作不僅(jin)能使消費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司的(de)營銷模式(shi)更為(wei)靈活(huo)，而且與實(shi)體(ti)經(jing)濟結(jie)合的(de)程度更緊(jin)密(mi)一些(xie)。

近日，首(shou)家由產(chan)業發起設立的產(chan)融結(jie)合消(xiao)(xiao)費(fei)金融公(gong)司(si)——海(hai)爾消(xiao)(xiao)費(fei)金融公(gong)司(si)也(ye)獲(huo)批(pi)開業。海(hai)爾相(xiang)關(guan)人士表示，海(hai)爾消(xiao)(xiao)費(fei)金融將(jiang)面向海(hai)爾的用戶，提供與家庭(ting)生活息息相(xiang)關(guan)的金融產(chan)品，例如家電(dian)、家居、旅游等的消(xiao)(xiao)費(fei)分期產(chan)品。

曾(ceng)剛(gang)認為(wei)(wei)，以海爾設立消(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)公司來看(kan)，從“消(xiao)費(fei)(fei)”逆襲“金融(rong)”，或許會(hui)成為(wei)(wei)一(yi)種更(geng)(geng)有生命力(li)的模式。消(xiao)費(fei)(fei)類(lei)企(qi)業對消(xiao)費(fei)(fei)者的習慣更(geng)(geng)了解，能更(geng)(geng)精準地(di)提供(gong)消(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)類(lei)產(chan)品，與銀行(xing)的傳統(tong)模式產(chan)生差異(yi)化競爭，這對于消(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)行(xing)業的發展將起(qi)到很(hen)大的促進(jin)作用。