消費金融大大催生購買力

今年2月份，京東金融推出其第一款面向個人用戶的信用支付產品—京東白條，用戶可通過京東白條購買京東產品，并以分期形式進行還款，最高可獲得1.5萬元授信額度，產品服務費低于同等的銀行產品。

來自京東金融的數據顯示，京東白條上線半年時間，大大促進了京東商城銷售額的增長，用戶使用白條后月訂單數量增長了33%，月消費金額增長了58%。在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務，使用分期付款的客單價比非白條用戶的客單價高出了50%。如今，京東白條已成為部分用戶生活的一部分，消費頻率超過10次以上的用戶數占比為15.5%。每月打“白條”次數最高的用戶達到了81次。經濟最發達的地區，華北、華東、華南地區的白條用戶占比達77.5%。

在業界人士看來，作為一家民營企業，敢于靠“賒賬”的方式促進銷售，關鍵在于背后的數據支撐。“授信在中國歷來都是老大難問題，但在京東這里，授信方式和標準有了新突破。京東十余年的消費數據恰好為授信提供了支撐。用戶在京東的購物記錄、支付記錄、評價記錄等都決定了該用戶能否拿到白條及額度，海量的消費數據用以信用觀測在國內尚屬首次，這背后是大數據的價值在發揮作用”，中央財經大學中國銀行(601988)業研究中心主任郭田勇指出。

數據顯示，目前國內銀行發放的貸款中，有82%都是貸給企業，只有18%是貸給個人消費，而這18%中又有15%是房貸，真正利用消費金融工具來進行日常消費的比例只有3%。

對此，郭田勇認為：“互聯網金融的核心競爭力在于借助對大數據的挖掘與分析，降低信息不對稱、減少交易成本，進而提升資源配置效率并促進經濟增長，代表著未來金融的發展方向。中國互聯網金融領域近來涌現出不少產品，一定程度上豐富了金融市場，不過能夠直接針對買方、針對消費環節進而實現消費金融線上化的產品屈指可數。從這個角度來看，京東白條相對于其它互聯網金融產品，無疑具有獨特性和創新性，一方面加深了互聯網金融的內涵，有助于提升互聯網購物體驗、完善互聯網金融服務內容；另一方面，從更深層次來看，也為中國消費金融的發展提供了新的思路。”

繼今年2月份，京東推出互聯網金融行業首款信用支付產品京東白條后，7月份，天貓也推出類似產品“天貓分期”。9月份,百度與中影股份等機構推出了國內首個電影大眾消費平臺“百發有戲”。艾瑞預計，在更多市場主體參與下，2014年中國互聯網消費金融交易規模將突破160億元，增速超過170%。2017年，整體市場將突破1000億元，未來三年復合增長率達到94%。