首先我們大家已經知道電子商務如火如荼，咱們京東已經邁出了第一步，咱們的阿里現在已經有非常高的成交量，這是傳統的產業很難比擬的，所以受沖擊最大的就是零售和媒體兩個行業，這是互聯網的魅力。互聯網金融能不能這樣干呢？目前還沒做到這一步，銀行網點現在看來還不容易消滅，在美國有一家荷蘭銀行的分支機構，它就做網上銀行的，它的存款利率在美國最高，貸款利率在美國最低，為什么能夠做到？因為它基本上沒有網點，因為銀行的網點和分支機構是要很高的成本來維護的。我覺得這應該是一種方向。

大家知道美國，也是全世界，現在市值最高的不是工商銀行，是富國銀行，富國銀行做什么呢？做小微金融，全世界市值排第一，它怎么做呢？有幾方面值得我們關注，其中一個是物理網點實現變革，它不是像一般的銀行一個營業部，是做成商店，成本非常低，有9200個網點。如果互聯網金融能夠更進一步，能不能比富國銀行還更有創新性？我們就基本上不需要網點，有沒有可能呢？我覺得是可能的。當然還有很長的路要走，有些業務沒有面對面的交流是有困難的，是因為我們目前的業務模式和信用體系還沒走到這一步，是普惠金融，針對小額貸也許可以，假如它貸款10億，不通過網點能實現嗎？我們覺得很有難度。但是我相信未來是有辦法的，比如電子商務，2000年的時候，我們幾個朋友一起商量，網上購物很難，為什么？一是支付保證不了安全，網關不行；二是配送跟不上，我上網下單10分鐘，但是配送要半個月，現在這個問題已經解決了，我相信這些問題是能夠解決的。因此我覺得這種創新是遲早能夠到來的，但是目前我們沒有走到這一步。供應鏈，前端我們的產品、我們的項目能不能都在互聯網上實現，有些網貸企業和P2P的企業已經部分的、少量的在互聯網獲得了一些項目，是可喜的開端，但是大規模的業務，我們銀行的業務你說完全通過網上接單還有很遠的距離，沒有現場的調研，我跟平安的金總還有民生吳總，做的業務是類似的，中小微企業，不到現場調研僅僅憑網上，我想是有難度的，因為大部分提供的財務報表都是有水分的，95%左右。所以我們要去中心化去顛覆它的供應鏈，現在還很難。

我們能不能完全風控電子化，不通過風控的團隊在線下去走風控程序，行不行呢？我覺得未來一定會有辦法，首先我們看富國銀行它值得我們學習的很重要的一個方面就是通過大數據，當然這有個前提條件，美國的信用體系比較完善，個人的資訊是比較充分的，那么對于中小微企業的資訊也是比較充分的。所以他建立這樣一個關于融資方很詳細的數據庫和資料，據富國銀行披露，它大概至少有40%的風控決策就完全是用信息系統獨立做出的，這個風控系統自己做出，能不能給這家企業貸款？而我們目前做不到，因為我們國內的信用體系比起美國來說差距還很大，至少是一兩個數量級。目前我們在信息不對稱的情況下，完全靠信息系統來做有很大的難度。因此，我們到目前為止，像我們在8o16金融論壇上江南憤青說的我們沒有顛覆傳統金融行業的跡象，我們只是剛剛開始影響和挑戰傳統金融行業，像余額寶、第三方支付已經對銀行的負債業務、中間業務等產生一定影響，說顛覆現在還為時過早，遠沒有到這步。問題的關鍵在于我們互聯網金融在國內的現狀是值得我們擔憂的，也就是說它的前景很好，但現狀非常嚴峻。我接到一個微信，據說是監管部門有一個數據，大概互聯網企業有2000多家，其中已經跑路的互聯網金融企業大概有15%，200、300家，這個數據非常驚人，而且我們了解的一些P2P的網貸公司的不良貸款率也比較高，所以就值得我們特別的關注。我們提出口號就是要想挑戰別人、顛覆別人，先管好自己。所以我們要在轉型中創新，就首先要在規范自律中發展。

怎么規范自律？我很關注的問題就是互聯網金融，如果我們真的是做金融的話，那么就是按照銀監會的要求，銀監會今年提出來，待會兒有兩個問題和大家討論，就是他的要求不能做新聞中介，只能信息中介，如果做了信息中介，你做的是金融業務嗎？因為在美國大家并沒有互聯網金融這樣一個說法，只是在中國有這個說法，金正股份是做金融交易系統的，是提供證券交易信息的，我們能說它做證券業務嗎？它做的不是金融業務，我們目前只能說做金融互聯網相關的配套服務。我們要創新必須要自律，要有環境，這個自律要求我們必須把自己當作一個金融企業來進行管理，怎么管理？人員要專業化，剛才吳總已經說了，咱們民生互聯網金融都是有15年以上信貸金融的從業經驗，這個項目一看就知道他怎么回事，如果我們只是從互聯網剛剛過來就要做金融，您可能得進修學習，要不斷提升，互聯網金融跟互聯網很重要的區別就是隨著客戶數量的逐漸增大，應該說互聯網它整體來說風險是逐漸減小的，而對互聯網金融來說風險是逐漸積累和增加的。咱們在座這么多互聯網企業，有哪幾家有非常完善到位的風控體系？咱們的核心工作人員有多少位是有過八年以上金融從業經驗的？金融行業經營的是信用，管理的是風險，不要掉以輕心，不要覺得風控無關緊要。我上個月之前，和民生銀行總行的李博士交流過，他說我們企業不把風控當作事，像你們這樣的企業我們很高興，你們比我們還認真。風控是金融企業賴以生存的基礎，談不上發展，沒有風控就沒辦法存在，你可能過不了半年、一年就會壯烈了，還談什么顛覆別人？所以風控是非常關鍵的和非常重要的環節。

有沒有一個完善的信息系統？我說過真正的互聯網金融應該都能夠獨立的在網上全部解決，那么你這個信息系統需要非常的完善：一是有融資方詳細的數據能夠進行分析和鑒別獨立做出決策；二是有投資者詳細的數據庫，對它的資產構成和投資偏好有詳細的記錄和分析，數據挖掘、大數據時代，這就是互聯網的魅力，沒有這條就根本沒有競爭力。所以我們很多企業沒有一個嚴格的風控體系，也沒有一個非常完善的風控系統，做下去是非常危險的。所以我們說現在的互聯網金融在國內是令人擔憂的，因此我們接下來就要行動起來，在規范和自律之中把自己先管好。我們是怎么做的呢？我們考慮的是這樣一個前提條件，我們認為現在是財富管理的時代，30年的發展大部分企業家和高管已經從財富的積累慢慢向財富管理方面發展了。中國的財富增長速度全世界排第二位，這些財富增長到這一步之后迫切需要理財需求，客戶跟我們說，感謝中科創給我們機會，找到合適的投資渠道、合適的投資產品，能夠負責任，讓你有保證很不榮譽。它有迫切的需求，但是股票能不能起來不知道，中國大媽擋不住黃金的下跌，找到合適產品不容易，如果有這樣的專業、有經驗的負責任的團隊打造這么一個合適的產品，把民間資金轉化為金融資本，把金融資本和產業資本深度融合，就能推動整個中國經濟的轉型升級。這就是我們的目標，讓實體經濟復蘇，支持產業經濟，支持中小微企業，美國這次經濟復蘇，各界的共識就是回歸實業，連后工業化的美國都強調要把實體經濟做起來，我們中國更是這樣。我們一直立足支持中小微企業，我們做了財富管理，分四個層級，最早是100萬到1000萬之間，占90%，1000萬到1億是私人銀行管理中心，大概只占5%左右，1億往上，我們像平安、民生學習，民生金科股份做的非常好，非常值得我們學習。