每經編輯｜柴洪峰     

◎柴洪峰

中(zhong)國支(zhi)(zhi)付(fu)產業(ye)經歷十余年快速發展(zhan)，已成(cheng)功實(shi)現(xian)對個人支(zhi)(zhi)票的(de)跨越，步入以(yi)銀(yin)行卡為主要(yao)支(zhi)(zhi)付(fu)工具的(de)電子支(zhi)(zhi)付(fu)階(jie)段。而互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)技術(shu)的(de)不斷滲透和應(ying)用(yong)(yong)(yong)正(zheng)深刻改變著支(zhi)(zhi)付(fu)產業(ye)面貌。從商業(ye)銀(yin)行角度看，其對互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)技術(shu)的(de)應(ying)用(yong)(yong)(yong)、互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)業(ye)務(wu)開發以(yi)及“互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)思(si)維”的(de)運用(yong)(yong)(yong)尚顯不足(zu)，商業(ye)銀(yin)行應(ying)輕裝上陣(zhen)擁抱互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)，實(shi)現(xian)業(ye)務(wu)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)化(hua)，并在此(ci)基礎上充(chong)分運用(yong)(yong)(yong)大數據，開發征信，實(shi)現(xian)為廣大中(zhong)小用(yong)(yong)(yong)戶群體提供(gong)低成(cheng)本、高效率(lv)支(zhi)(zhi)付(fu)、金融等(deng)綜合化(hua)服務(wu)。

支付產業實現(xian)彎道超(chao)車(che)

在(zai)(zai)我(wo)國(guo)，支付產業(ye)在(zai)(zai)快速發(fa)展的(de)(de)同時，個(ge)人(ren)支票卻少人(ren)問津(jin)。雖然個(ge)人(ren)支票在(zai)(zai)中國(guo)的(de)(de)發(fa)展基本上(shang)與銀(yin)(yin)行卡同步，但其(qi)在(zai)(zai)中國(guo)支付市(shi)場可謂曇花一現(xian)，現(xian)在(zai)(zai)幾乎可以忽(hu)略。2013年，我(wo)國(guo)個(ge)人(ren)支票交(jiao)易筆數(shu)、金額分(fen)別僅為880萬筆、5760億元，分(fen)別不到銀(yin)(yin)行卡消費(fei)支付的(de)(de)0.1%、2%。銀(yin)(yin)行卡產業(ye)的(de)(de)快速發(fa)展，已使中國(guo)支付業(ye)成功實現(xian)了對個(ge)人(ren)支票的(de)(de)跨(kua)越，進入到以銀(yin)(yin)行卡為主(zhu)要支付工具的(de)(de)電子支付階(jie)段(duan)。

從支(zhi)付產(chan)業(ye)發展(zhan)看，2002年中國(guo)(guo)銀(yin)聯成立后，在政(zheng)策的支(zhi)持(chi)推動(dong)以(yi)及產(chan)業(ye)各方的努力下，產(chan)業(ye)鏈條不(bu)斷延伸(shen)、規模日益擴大(da)、主體快速增多，產(chan)業(ye)地(di)位持(chi)續(xu)提升，中國(guo)(guo)已經(jing)成為全球增長最(zui)快、最(zui)具潛力的新興支(zhi)付產(chan)業(ye)大(da)國(guo)(guo)。銀(yin)行卡在國(guo)(guo)民經(jing)濟、社(she)會民生發展(zhan)中發揮著越(yue)(yue)來越(yue)(yue)顯(xian)著的作(zuo)用。

截至2014年(nian)(nian)(nian)上半年(nian)(nian)(nian)，全國累計發行(xing)銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)近(jin)50億張，銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)總量是2002年(nian)(nian)(nian)10倍。2014年(nian)(nian)(nian)上半年(nian)(nian)(nian)，中(zhong)國銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)業務271.46億筆、金(jin)(jin)額220.1萬億元，分別占非現金(jin)(jin)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)方式的95%和(he)25%。用于消費的交易84.34億筆、金(jin)(jin)額19.58萬億元，分別約為(wei)2002年(nian)(nian)(nian)同期(qi)的80倍和(he)200倍，成為(wei)銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)各項業務中(zhong)增長較快的業務。2014年(nian)(nian)(nian)上半年(nian)(nian)(nian)，銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)滲透率約為(wei)47.7%，銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)已經成為(wei)居民(min)主要(yao)非現金(jin)(jin)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具。這(zhe)說明我(wo)國的支(zhi)付(fu)(fu)(fu)產業已經實現“彎道超車”，從現金(jin)(jin)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)時(shi)代跨越式進入銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)時(shi)代。

輕裝上陣擁抱互聯網

過(guo)去(qu)十余年，不僅支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)產業(ye)快速發(fa)展，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)技術也(ye)不斷向支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)產業(ye)滲透(tou)和應用(yong)。2013年，中國互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)規模超(chao)過(guo)5萬億元，已經超(chao)過(guo)美國成(cheng)為全球互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)規模最大的國家。十余年來，商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)不斷在(zai)系統(tong)平臺電子化、業(ye)務數(shu)據化等(deng)(deng)方面(mian)投入大量(liang)資金，聯(lian)合中國銀(yin)(yin)聯(lian)等(deng)(deng)探索(suo)銀(yin)(yin)行(xing)卡在(zai)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)領域(yu)的新(xin)應用(yong)，紛紛研發(fa)推出了網(wang)(wang)上銀(yin)(yin)行(xing)、網(wang)(wang)銀(yin)(yin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、快捷支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)等(deng)(deng)服務，甚(shen)至有些銀(yin)(yin)行(xing)還(huan)推出了一些電子商務平臺，較好地以信息化、互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)方式滿足(zu)廣(guang)大客戶需求。

雖然(ran)過(guo)去(qu)10余年商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)在互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)領(ling)域已經(jing)進行(xing)(xing)(xing)了大量(liang)實踐，也推(tui)出了大量(liang)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)支付、金融產品。但與當(dang)前互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)(ye)(ye)奉行(xing)(xing)(xing)“互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)思(si)維(wei)”，如火如荼地進行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)務推(tui)廣相比，商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)對(dui)“互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)思(si)維(wei)”的運(yun)用(yong)略顯保守。一個鮮明差(cha)異是(shi)，商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)強(qiang)調經(jing)營(ying)“客戶”，而互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)(ye)(ye)則努力經(jing)營(ying)“用(yong)戶”。互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)(ye)(ye)普遍運(yun)用(yong)“用(yong)戶至上(shang)(shang)，體驗為王”的思(si)維(wei)，慢慢將(jiang)用(yong)戶培養成他們的客戶。商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)對(dui)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)技(ji)術的應用(yong)、對(dui)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)業(ye)(ye)(ye)務開(kai)發、對(dui)“互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)思(si)維(wei)”運(yun)用(yong)還顯不足(zu)，商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)應輕裝上(shang)(shang)陣擁抱互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)。

一(yi)是(shi)實(shi)(shi)現(xian)銀(yin)行業(ye)務運營的(de)互(hu)聯(lian)網化(hua)(hua)。中國支(zhi)(zhi)付業(ye)已跨越了(le)個人支(zhi)(zhi)票(piao)支(zhi)(zhi)付階段，實(shi)(shi)現(xian)了(le)支(zhi)(zhi)付電(dian)子(zi)(zi)化(hua)(hua)。但商(shang)業(ye)銀(yin)行業(ye)務經營流(liu)(liu)程上很多(duo)東西都(dou)還停留(liu)在紙(zhi)質(zhi)階段。如果(guo)把所有(you)紙(zhi)質(zhi)流(liu)(liu)程變成(cheng)(cheng)電(dian)子(zi)(zi)化(hua)(hua)過程，就實(shi)(shi)現(xian)了(le)“輕裝(zhuang)上陣(zhen)”。一(yi)方面，伴隨著紙(zhi)質(zhi)流(liu)(liu)程電(dian)子(zi)(zi)化(hua)(hua)，商(shang)業(ye)銀(yin)行將節約大量運營成(cheng)(cheng)本；另一(yi)方面，在此過程中，商(shang)業(ye)銀(yin)行發展(zhan)、經營用戶的(de)互(hu)聯(lian)網化(hua)(hua)，可以(yi)瞬(shun)間觸(chu)達龐大的(de)互(hu)聯(lian)網客戶群。

二是運(yun)用互聯(lian)網(wang)(wang)技術改革現(xian)有業(ye)務。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)與(yu)互聯(lian)網(wang)(wang)結合為商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)創造了更多(duo)可深(shen)化(hua)空(kong)間。單(dan)就銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)業(ye)務來(lai)看，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)可在傳(chuan)統發(fa)卡(ka)渠(qu)道和(he)(he)方式之外，運(yun)用網(wang)(wang)絡(luo)渠(qu)道和(he)(he)創新技術，進一步(bu)推廣基于NFC技術的(de)TSM發(fa)卡(ka)業(ye)務，降低成本(ben)；另(ling)如商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)可在確(que)保(bao)風險可控和(he)(he)合規的(de)前提下繼續(xu)探索純字符化(hua)的(de)虛擬卡(ka)業(ye)務，通過網(wang)(wang)上數據來(lai)篩選用戶以及計(ji)算授信額度，實現(xian)實時授信與(yu)發(fa)卡(ka)，大大減少卡(ka)片審核環(huan)節和(he)(he)流程，帶給持(chi)卡(ka)人更好體驗(yan)。

三(san)是進一(yi)步擁(yong)抱(bao)互聯網(wang)，必要時(shi)根據實(shi)(shi)際情(qing)況實(shi)(shi)施(shi)網(wang)點(dian)優(you)化(hua)(hua)。互聯網(wang)的發展為銀行在網(wang)點(dian)管(guan)理和(he)服(fu)務渠道方面(mian)，提供了(le)更多網(wang)點(dian)優(you)化(hua)(hua)、布局差異化(hua)(hua)實(shi)(shi)踐，一(yi)方面(mian)可實(shi)(shi)現(xian)柜面(mian)業(ye)務無紙化(hua)(hua)，通過電子交易憑(ping)證實(shi)(shi)施(shi)網(wang)點(dian)服(fu)務流程(cheng)現(xian)代化(hua)(hua)，另一(yi)方面(mian)可精簡實(shi)(shi)體網(wang)點(dian)機構、優(you)化(hua)(hua)網(wang)點(dian)布局，甚(shen)至提升物理網(wang)點(dian)服(fu)務功能。

四是商業銀行(xing)(xing)可進一(yi)(yi)步(bu)運用(yong)(yong)大(da)數(shu)(shu)據(ju)開展征(zheng)信(xin)(xin)等業務(wu)，實現(xian)(xian)對(dui)廣大(da)中(zhong)小用(yong)(yong)戶群體(ti)的(de)(de)(de)業務(wu)覆蓋。目前，中(zhong)國人民(min)銀行(xing)(xing)組織商業銀行(xing)(xing)建成(cheng)的(de)(de)(de)企(qi)(qi)業和個人征(zheng)信(xin)(xin)系統，已(yi)經(jing)為全國1300多(duo)萬戶企(qi)(qi)業和近6億自然(ran)人建立了信(xin)(xin)用(yong)(yong)檔(dang)案，各大(da)商業銀行(xing)(xing)是該(gai)征(zheng)信(xin)(xin)系統的(de)(de)(de)主(zhu)要使用(yong)(yong)者(zhe)。每一(yi)(yi)張銀行(xing)(xing)卡(ka)、每一(yi)(yi)筆用(yong)(yong)卡(ka)交易，特(te)別是互聯網支付，都(dou)隱含著一(yi)(yi)系列數(shu)(shu)據(ju)，商業銀行(xing)(xing)以銀行(xing)(xing)卡(ka)為載體(ti)積累了大(da)量用(yong)(yong)卡(ka)信(xin)(xin)息和數(shu)(shu)據(ju)，透過對(dui)這(zhe)些大(da)數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)分析和挖掘，將呈現(xian)(xian)出(chu)個人和企(qi)(qi)業的(de)(de)(de)消費能力、支付習慣(guan)、信(xin)(xin)用(yong)(yong)特(te)征(zheng)等諸多(duo)深層(ceng)次(ci)信(xin)(xin)息。

商業銀行可據此在優化已有業務(wu)流程的基(ji)礎(chu)上，開展風險可控的互(hu)聯網征信業務(wu)，將(jiang)服務(wu)延伸至原來業務(wu)難以覆(fu)蓋(gai)的中小(xiao)用(yong)(yong)戶群體。今后(hou)，商業銀行可充分開展基(ji)于互(hu)聯網大數據的征信業務(wu)，利用(yong)(yong)收集到的支付、商務(wu)信息，判(pan)斷其信用(yong)(yong)水平，據此為其提供(gong)信貸等服務(wu)。

一方面，對接醫療、教育、養(yang)老大數據(ju)。引導創(chuang)新(xin)型電子支付(fu)技術(shu)在醫療、教育、養(yang)老等國(guo)計(ji)民生(sheng)領(ling)域的(de)(de)應用落地，創(chuang)造新(xin)的(de)(de)產業藍海。通過大數據(ju)技術(shu)量化(hua)(hua)(hua)生(sheng)活(huo)，培養(yang)科學數據(ju)理念(nian)，在數據(ju)中不(bu)斷探索和學習，推動科學化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)決策(ce)、精細化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)生(sheng)產、可預(yu)測(ce)的(de)(de)經營，以及(ji)個性化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)服務。

另一方面，考慮聯(lian)合(he)共(gong)建電商(shang)(shang)大平(ping)(ping)臺(tai)(tai)積累商(shang)(shang)務數(shu)(shu)據(ju)(ju)。各(ge)商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)對(dui)自有(you)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)渠(qu)道和電商(shang)(shang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)的做(zuo)大做(zuo)強，有(you)助于積累更為全面和真(zhen)實的用戶支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)行(xing)為和數(shu)(shu)據(ju)(ju)，豐富數(shu)(shu)據(ju)(ju)維度(du)，形(xing)成有(you)別于互聯(lian)網(wang)企業(ye)(ye)的大數(shu)(shu)據(ju)(ju)優勢。商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)還可以將自有(you)電商(shang)(shang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)整合(he)，聯(lian)合(he)建立大型電商(shang)(shang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)，共(gong)享商(shang)(shang)戶、持卡人(ren)資源，共(gong)享銀行(xing)卡交易(yi)、消費(fei)數(shu)(shu)據(ju)(ju)，擺脫(tuo)對(dui)第三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構的依賴(lai)。當然(ran)，電商(shang)(shang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)不僅是商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)聚合(he)大數(shu)(shu)據(ju)(ju)的基礎(chu)，更是在互聯(lian)網(wang)時(shi)代掌握支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)市(shi)場話語權的基礎(chu)。

（作者(zhe)為中國銀聯(lian)執行(xing)副總(zong)裁(cai)）