每經(jing)編輯(ji)｜每經(jing)記者 張威 發自北京    

每經(jing)記者 張威(wei) 發自北京(jing)

互聯網金(jin)(jin)融熱度不減，消費(fei)金(jin)(jin)融公司(si)也開始(shi)擴容(rong)、觸網。近日，銀監會(hui)才批復同意(yi)招商銀行(xing)與(yu)中國聯通籌建“招聯消費(fei)金(jin)(jin)融有限公司(si)”。

昨日（9月4日），某位(wei)接近(jin)興(xing)業(ye)銀(yin)行的人士向《每(mei)日經(jing)濟(ji)新聞》記者表示，興(xing)業(ye)銀(yin)行與泉州(zhou)市政府聯合(he)設立消費(fei)金融(rong)股份有限公司的申請，近(jin)期(qi)也已上(shang)報銀(yin)監會。

事(shi)實(shi)上，目前已有(you)的(de)幾家(jia)消費金融(rong)公(gong)司(si)正在結合互(hu)聯網(wang)金融(rong)開展業(ye)(ye)(ye)務(wu)。某銀行(xing)人士(shi)向 《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)表示，消費金融(rong)公(gong)司(si)與銀行(xing)相(xiang)比(bi)只能說是(shi)(shi)業(ye)(ye)(ye)務(wu)上的(de)一個創新，因(yin)為(wei)(wei)消費金融(rong)公(gong)司(si)能做的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)還很少、網(wang)點有(you)限，未來(lai)互(hu)聯網(wang)金融(rong)會成為(wei)(wei)消費金融(rong)公(gong)司(si)的(de)一個重要渠(qu)道還是(shi)(shi)主要業(ye)(ye)(ye)務(wu)模式，仍需進(jin)一步探討。

有(you)市場人(ren)士認為，建立消費金融公司的(de)線上平臺最(zui)為關鍵。

消費(fei)金融公(gong)司紛(fen)(fen)紛(fen)(fen)成立(li)

據(ju)記者了解，消(xiao)費金(jin)融公司可經營的(de)業務包括：個(ge)人(ren)耐用(yong)消(xiao)費品(pin)貸(dai)款、一般用(yong)途個(ge)人(ren)消(xiao)費貸(dai)款、信(xin)貸(dai)資產轉(zhuan)讓、境內同業拆(chai)借(jie)、向境內金(jin)融機構借(jie)款、經批準(zhun)發(fa)行金(jin)融債券、與消(xiao)費金(jin)融相關的(de)咨(zi)詢和(he)代理業務，銀監會批準(zhun)的(de)其他業務。目前主要業務是個(ge)人(ren)耐用(yong)消(xiao)費品(pin)貸(dai)款和(he)一般用(yong)途個(ge)人(ren)消(xiao)費貸(dai)款。

2009年(nian)(nian)，我國(guo)宣布啟(qi)動(dong)消費金融(rong)試點。2010年(nian)(nian)，中國(guo)首(shou)批4家消費金融(rong)公司獲批成立(li)。

此前《每日(ri)經濟新聞》曾報道，首批試點(dian)(dian)消費金融(rong)公司(si)均實(shi)現盈利。從試點(dian)(dian)情況來看是取(qu)得了(le)一定的成(cheng)績(ji)，這與銀行背景(jing)不(bu)無(wu)關系，但業務量并沒(mei)有想象的那么(me)多(duo)。

2013年(nian)9月(yue)，銀(yin)監(jian)會宣布擴大消(xiao)費金融公司(si)試(shi)點(dian)(dian)城市(shi)范圍(wei)，新增沈陽、南京、杭州等10個城市(shi)參(can)與試(shi)點(dian)(dian)。此外，根據CEPA相關安排，合格的香港(gang)和澳(ao)門金融機構(gou)可在(zai)廣東（含深(shen)圳）試(shi)點(dian)(dian)設立(li)消(xiao)費金融公司(si)。加上2010年(nian)首批試(shi)點(dian)(dian)的4個城市(shi)，消(xiao)費金融公司(si)試(shi)點(dian)(dian)城市(shi)已(yi)達16個。

2013年11月(yue)22日，銀監(jian)會發布的 《消費金融公司(si)試點管理辦法》，允(yun)許民(min)間資本(ben)介入、放開營業地(di)域限制、增加吸收股(gu)東存款業務，推動了消費金融公司(si)進一步擴容。

自(zi)去年銀(yin)監會放開(kai)營業(ye)地域限制以來(lai)，中銀(yin)消費金融公司已(yi)(yi)分(fen)別在除上海以外的(de)北京、杭州、南京和(he)南昌等地設立(li)了受(shou)理點；截至(zhi)2014年6月，捷信中國的(de)業(ye)務已(yi)(yi)覆蓋14個(ge)省份，超過(guo)(guo)150個(ge)城市，目前(qian)已(yi)(yi)在中國設置超過(guo)(guo)3萬個(ge)POS貸款點。

除了(le)招聯消費(fei)金融有限(xian)公司獲批籌建外，今年4月21日，興(xing)(xing)業(ye)銀行宣(xuan)布將和泉(quan)州市政(zheng)府聯合設(she)立消費(fei)金融股份有限(xian)公司，注(zhu)冊資本為人民(min)幣3億元，其中興(xing)(xing)業(ye)銀行出資占比66%。此(ci)外，重慶(qing)等地也傳(chuan)出正組建消費(fei)金融公司的消息。

上述銀(yin)(yin)行人士表示，消費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)(gong)司可以利用改革(ge)、金(jin)融(rong)創新的(de)(de)(de)政(zheng)策(ce)，在當地(di)的(de)(de)(de)政(zheng)府支持下做一些嘗試(shi)。消費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)(gong)司可以做的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行都(dou)可以做，但是商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行可以做的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)消費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)(gong)司不一定都(dou)能做，在這種(zhong)情(qing)況(kuang)下，消費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)(gong)司如何定位、避免業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)沖(chong)突、或是利用網絡平臺開展業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，這需要(yao)思考，因為消費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)(gong)司網點有(you)限，要(yao)借助(zhu)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)多方(fang)面(mian)資源。

互(hu)聯網(wang)運營模式仍(reng)待探索

在互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融熱(re)度不減(jian)的當下，有市場人士認為(wei)，建立消費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融公司的線(xian)上平(ping)臺(tai)是(shi)最(zui)為(wei)關(guan)鍵的，接(jie)下來(lai)各家消費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融公司的業務重點(dian)應(ying)該是(shi)互聯網(wang)平(ping)臺(tai)的搭(da)建與(yu)推廣(guang)。

今年3月份，中銀消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融與騰訊(xun)旗下第三(san)方支付(fu)平(ping)臺——財(cai)付(fu)通，攜(xie)手試水互聯網金(jin)(jin)融，雙方共(gong)同研發的線上信用(yong)支付(fu)產品正式(shi)上線公測。這也(ye)是中國首家專業(ye)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融公司與互聯網支付(fu)平(ping)臺合作的創新之(zhi)舉(ju)。

今年(nian)2月1日(ri)，北銀消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)司網(wang)上(shang)貸款(kuan)平臺——“輕松e貸”上(shang)線。近日(ri)，北銀消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)司在舉辦以“互聯(lian)網(wang)時(shi)代消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)發展(zhan)之路(lu)”為(wei)主題(ti)的第四屆消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)業務發展(zhan)研討(tao)會。該公(gong)司有關負責人透(tou)露，為(wei)打造新型(xing)互聯(lian)網(wang)電子渠道平臺，該公(gong)司已開發高清視(shi)頻自助貸款(kuan)機，突破(po)服務時(shi)間與地域的局限性，切實提升客戶(hu)服務體(ti)驗。

北銀消費金(jin)融公司董事長嚴曉(xiao)燕也表示(shi)，在(zai)未來發展(zhan)中，北銀消費金(jin)融公司將積極應用互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)思維，加(jia)強電話直銷(xiao)平(ping)臺(tai)(tai)、互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)平(ping)臺(tai)(tai)、智能手機平(ping)臺(tai)(tai)統籌規(gui)劃(hua)；加(jia)快 “輕松e貸”自主品牌的市(shi)場(chang)推廣；根據互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)新興(xing)渠(qu)道(dao)客戶需求，整合直銷(xiao)業務、逾(yu)期催收和信用審批平(ping)臺(tai)(tai)，加(jia)快后臺(tai)(tai)中心建設，提升(sheng)客戶體驗。

事實上，招(zhao)(zhao)聯消費金(jin)融(rong)有限公(gong)司(si)的(de)籌建方(fang)招(zhao)(zhao)商銀(yin)行與中國聯通也將進一(yi)步發(fa)揮招(zhao)(zhao)商銀(yin)行在零售金(jin)融(rong)中的(de)產品研(yan)發(fa)、渠道資(zi)源、風險管理(li)等優勢，同時積(ji)極借鑒招(zhao)(zhao)商銀(yin)行多(duo)年來形(xing)成的(de)金(jin)融(rong)業務運(yun)營能(neng)力，依(yi)托雙方(fang)的(de)海量客戶(hu)群(qun)和數據(ju)資(zi)源，在消費金(jin)融(rong)領域(yu)開展(zhan)戰略(lve)性業務合(he)作，積(ji)極探(tan)索(suo)和創新互聯網運(yun)營模(mo)式。

為此(ci)，上述(shu)銀行(xing)人士表示，消費金(jin)融公司(si)(si)都比較小，網(wang)(wang)點不(bu)可能有那么多(duo)，但是做(zuo)消費金(jin)融還(huan)是需(xu)要投(tou)入大量的(de)人力(li)。對于互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)與(yu)傳(chuan)統金(jin)融如何融合(he)，消費金(jin)融公司(si)(si)需(xu)要從本質(zhi)上探(tan)索(suo)。互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)就是一個平臺和(he)(he)手段，不(bu)可能完全(quan)依靠互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)，消費金(jin)融公司(si)(si)未來和(he)(he)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)之間的(de)關系(xi)，還(huan)需(xu)要深入探(tan)討。