債務人“分(fen)享”如何(he)應對刑事調(diao)查

交通銀行首席經濟學(xue)家連平表示，2014年(nian)將是鋼貿(mao)風險最終大面積爆發的一年(nian)

■本(ben)報記者 張歆 見習記者 毛宇舟

樹欲靜而(er)風不止(zhi)，鋼(gang)貿業的貸(dai)款逾期危機并(bing)沒有隨著時間的推進(jin)而(er)平息。據不完全統計，上海浦東新區法(fa)院去年全年受理鋼(gang)貿類(lei)貸(dai)款糾紛2500件，而(er)今年一季度(du)就(jiu)達到了1051件，糾紛主體也(ye)不再限于上市銀行，許多小銀行也(ye)卷(juan)入其中。

《證券日報》記者注(zhu)意到，近期(qi)銀行紛紛加(jia)大清(qing)收(shou)力度，一(yi)方(fang)(fang)面(mian)提出(chu)了“限時減免”的(de)優惠，另(ling)一(yi)方(fang)(fang)面(mian)也(ye)紛紛啟動了對(dui)惡意透支的(de)刑事訴訟(song)程序。而(er)債務人方(fang)(fang)面(mian)，也(ye)是一(yi)邊(bian)跟(gen)銀行就(jiu)還(huan)債討價(jia)還(huan)價(jia)，另(ling)一(yi)方(fang)(fang)面(mian)也(ye)提前“分享”如何應(ying)對(dui)刑事調查。

銀行一(yi)手(shou)蜜糖一(yi)手(shou)大(da)棒(bang)

日前，福建(jian)省周寧縣上海商會發布公告稱，目前民(min)生銀(yin)行(7.46, 0.01, 0.13%)上海分行針(zhen)對福建(jian)周寧籍信(xin)(xin)用卡(ka)透支(zhi)逾(yu)期客戶實施(shi)優(you)(you)惠(hui)還款政(zheng)策。具(ju)體優(you)(you)惠(hui)政(zheng)策為，只需要處(chu)理本金(jin)的80%，其余金(jin)額由民(min)生銀(yin)行信(xin)(xin)用卡(ka)部(bu)向總行申請減免。優(you)(you)惠(hui)時(shi)間截止(zhi)2014年6月(yue)末，7月(yue)份(fen)起將不再享受此優(you)(you)惠(hui)政(zheng)策。

同一天，該商(shang)會還(huan)公(gong)布了與(yu)上(shang)海銀行的(de)(de)談(tan)判(pan)結果：對有還(huan)款(kuan)(kuan)意(yi)愿并與(yu)銀行簽(qian)署還(huan)款(kuan)(kuan)協(xie)議(yi)(yi)者，可(ke)享(xiang)受免除滯納(na)金，減免部(bu)分(fen)利息(xi)；首次還(huan)款(kuan)(kuan)約為本(ben)金的(de)(de)10%，剩余(yu)部(bu)分(fen)再根(gen)據客戶(hu)所欠的(de)(de)額(e)度(du)等情(qing)況分(fen)期(qi)還(huan)款(kuan)(kuan)(原(yuan)則上(shang)不超過36期(qi))；對已(yi)簽(qian)署協(xie)議(yi)(yi)并正(zheng)常還(huan)款(kuan)(kuan)的(de)(de)客戶(hu)，銀行不予(yu)案件處理(li)；有意(yi)愿與(yu)銀行簽(qian)署還(huan)款(kuan)(kuan)協(xie)議(yi)(yi)的(de)(de)客戶(hu)，需先將首次還(huan)款(kuan)(kuan)的(de)(de)額(e)度(du)存(cun)入上(shang)海銀行營業點，然后持存(cun)款(kuan)(kuan)憑證與(yu)銀行簽(qian)署協(xie)議(yi)(yi)；針對部(bu)分(fen)有能力全(quan)額(e)還(huan)款(kuan)(kuan)的(de)(de)客戶(hu)，銀行將給予(yu)更優惠(hui)的(de)(de)政策。

此(ci)外，浦(pu)發銀行(9.59, 0.02, 0.21%)信用卡中心也與商會談判，對(dui)信用卡逾期(qi)還款方(fang)案(an)達成共識(shi)，具體方(fang)案(an)為：分(fen)(fen)12期(qi)及以下(xia)還款，息(xi)費(fei)全免(mian)(mian)(mian)；分(fen)(fen)24期(qi)，息(xi)費(fei)減(jian)免(mian)(mian)(mian)80%；分(fen)(fen)36期(qi)，息(xi)費(fei)減(jian)免(mian)(mian)(mian)70%；分(fen)(fen)48期(qi)，息(xi)費(fei)減(jian)免(mian)(mian)(mian)60%；分(fen)(fen)60期(qi)，息(xi)費(fei)減(jian)免(mian)(mian)(mian)50%。

據了解，商業(ye)銀(yin)行在發放小微企業(ye)貸(dai)款時，企業(ye)主個人(ren)的(de)大額信(xin)用卡也是授信(xin)和貸(dai)款途徑(jing)之(zhi)一，鋼貿(mao)商的(de)信(xin)用卡額度高(gao)達幾(ji)十萬元，甚(shen)至上百萬元。2012年以來鋼貿(mao)信(xin)貸(dai)危機(ji)爆發，多家銀(yin)行的(de)信(xin)用卡業(ye)務(wu)也卷入其(qi)中。

早在去年7月份，廣(guang)發銀行[微博]就曾與商(shang)會協商(shang)一致，對于(yu)“卡(ka)片正常(chang)但還(huan)款困難、逾(yu)期(qi)、停卡(ka)的周寧(ning)籍鋼(gang)貿客(ke)戶”，根據分期(qi)還(huan)款期(qi)數(正常(chang)情況36期(qi)內)多(duo)少決定首期(qi)還(huan)款額及協議生效后利息(xi)減免的多(duo)少。

此外，由于債務人因透支(zhi)(zhi)信用(yong)卡(ka)(ka)被刑事(shi)拘留的(de)消息屢有(you)曝出且(qie)頻率增(zeng)加，周寧(ning)商(shang)會(hui)還曾(ceng)特(te)意組織了(le)“信用(yong)卡(ka)(ka)透支(zhi)(zhi)風險防范及(ji)應對措施”專題講座。近日，由于國有(you)大行也加入到了(le)催收陣營中，且(qie)采用(yong)了(le)報案(an)的(de)措施，商(shang)會(hui)會(hui)員對于可能因信用(yong)卡(ka)(ka)惡意透支(zhi)(zhi)被刑事(shi)調查的(de)擔憂更為(wei)嚴重。有(you)法律界人士特(te)意將應對此類(lei)案(an)件的(de)方(fang)法和步驟進行了(le)系統整(zheng)理，并在商(shang)會(hui)網站顯著位置“分享”。

銀(yin)監會再提鋼貿(mao)信貸風險

今年3月份(fen)，銀(yin)監(jian)會下發了《關于做好2014年不良(liang)貸款防控(kong)工作(zuo)的(de)指(zhi)導(dao)意見(jian)》，要求銀(yin)行(xing)加(jia)強不良(liang)貸款余(yu)額(e)和比率“雙控(kong)”管理，增提(ti)撥備，充實(shi)資本，加(jia)大(da)不良(liang)貸款處置力(li)度(du)，并提(ti)出要及時開(kai)展壓力(li)測試。

銀(yin)監會(hui)要(yao)求，銀(yin)行(xing)必須制定合理的不良(liang)貸款(kuan)余額(e)和(he)比(bi)率年度“雙控(kong)”目標(biao)，特別要(yao)著(zhu)力(li)開展(zhan)對產能過剩行(xing)業、融資平臺、房地產和(he)鋼貿等重(zhong)點領域、不良(liang)貸款(kuan)快速上升地區(qu)以及集團客(ke)戶和(he)小(xiao)微企業的信(xin)用風險排查與防控(kong)。

而(er)在上周銀(yin)監會發布的2013年(nian)銀(yin)行(xing)年(nian)報(bao)中(zhong)(zhong)，數據(ju)顯(xian)示，銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)去年(nian)不良(liang)貸款(kuan)余額1.18萬(wan)億元(yuan)，比年(nian)初增加1016億元(yuan)，不良(liang)貸款(kuan)率1.49%，同比下(xia)降0.07個(ge)百分點(dian)。其中(zhong)(zhong)，浙江地(di)區商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)不良(liang)率高居(ju)榜首，制造業(ye)(ye)(ye)、批(pi)發和零售業(ye)(ye)(ye)不良(liang)余額最多。

銀(yin)(yin)監會相關(guan)負責人稱，去年不(bu)良(liang)貸款(kuan)額(e)增(zeng)加與去年銀(yin)(yin)行(xing)業出現(xian)的(de)鋼貿(mao)等不(bu)良(liang)貸款(kuan)有關(guan)。交通銀(yin)(yin)行(xing)首席(xi)經濟學家連平(ping)[微博(bo)]則(ze)表示，“2014年將是鋼貿(mao)風(feng)險最終(zhong)大面積(ji)爆發的(de)一年”。

中信建投經濟咨詢冶金行(xing)(xing)業(ye)研究員(yuan)高方宏認為(wei)，今年，各(ge)大銀行(xing)(xing)密集的司法(fa)索債行(xing)(xing)為(wei)預(yu)示著銀行(xing)(xing)到(dao)了鋼(gang)貿壞賬的集中處理期(qi)，這場危(wei)機遠未達到(dao)頂點。鋼(gang)貿商向(xiang)上連著鋼(gang)鐵生產企業(ye)(鋼(gang)廠)，向(xiang)下連著下游(you)用(yong)戶(終端(duan)用(yong)鋼(gang)企業(ye))，作為(wei)整個供應鏈中最(zui)弱勢的群體，鋼(gang)貿商的悲劇最(zui)先演出(chu)。

鋼貿擔(dan)保(bao)鏈是如何煉成的

被鋼(gang)貿業借貸(dai)危(wei)機殃及的不(bu)僅(jin)僅(jin)是(shi)商業銀行，今年以(yi)來上(shang)市(shi)公司新日恒(heng)力(6.29, 0.00, 0.00%)連續發布公告，稱(cheng)該公司實際控制人肖家守持有的上(shang)市(shi)公司全部股權先后遭遇法院查(cha)封、凍結(jie)、輪候凍結(jie)。

那么，鋼貿行業的擔(dan)保(bao)鏈(lian)究(jiu)竟是如何鑄就(jiu)的呢？

由于(yu)鋼(gang)貿是典(dian)型的資(zi)金密集型產(chan)業，而小型鋼(gang)貿企業都是家(jia)族(zu)式管(guan)理，財務(wu)報表不(bu)規范，很難直(zhi)接從銀(yin)行(xing)獲得融資(zi)，因此過(guo)去貸(dai)款的難度一直(zhi)較高。

為解決小型鋼貿企業(ye)融(rong)資(zi)(zi)(zi)難問(wen)題(ti)，商業(ye)銀行推出了聯保互保的融(rong)資(zi)(zi)(zi)模(mo)(mo)式，到2009年(nian)這一(yi)融(rong)資(zi)(zi)(zi)模(mo)(mo)式達到頂峰(feng)，其(qi)后問(wen)題(ti)漸(jian)漸(jian)開(kai)始顯(xian)現。

當(dang)時在(zai)銀行(xing)看來，這種(zhong)聯(lian)保(bao)(bao)(bao)互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)的(de)創(chuang)新(xin)業務模式打破了過去(qu)“抵(di)(di)(di)押物崇拜”的(de)靜態(tai)產品設計理念，但現在(zai)看來，沒有抵(di)(di)(di)押的(de)小微(wei)貸款(kuan)確實還(huan)需(xu)要(yao)更高難度的(de)風(feng)(feng)險控制(zhi)設計。在(zai)遇到經濟(ji)下(xia)(xia)行(xing)風(feng)(feng)險時，無論(lun)是產業鏈金融(rong)、聯(lian)保(bao)(bao)(bao)互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)還(huan)是商圈金融(rong)，失去(qu)了抵(di)(di)(di)押物的(de)支(zhi)撐，都可能在(zai)聯(lian)保(bao)(bao)(bao)的(de)規則(ze)下(xia)(xia)面臨發生多米諾骨牌式坍塌的(de)風(feng)(feng)險，銀行(xing)必須在(zai)風(feng)(feng)控下(xia)(xia)做(zuo)更充分的(de)準備。

某上市銀行(xing)(xing)有(you)關(guan)人士對本報記者(zhe)表示，現在仍有(you)很(hen)多(duo)行(xing)(xing)業(ye)的(de)小(xiao)微企業(ye)貸款類(lei)似上海鋼(gang)貿一樣采用聯保制，一旦該(gai)行(xing)(xing)業(ye)景氣度快速下滑，銀行(xing)(xing)的(de)資(zi)產損失將是難以(yi)挽回的(de)。

即使是(shi)部分有抵押(ya)物的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)，由于銀(yin)(yin)行(xing)監(jian)督的(de)(de)缺失，暴露(lu)出(chu)(chu)來的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)也不(bu)小。“反復(fu)質押(ya)是(shi)鋼貿行(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)主要風(feng)(feng)險(xian)之一(yi)(yi)”，一(yi)(yi)位(wei)曾(ceng)從(cong)事鋼鐵業(ye)(ye)(ye)分析工作的(de)(de)有關人士(shi)對記者表(biao)示，如果(guo)鋼貿企業(ye)(ye)(ye)在(zai)多家銀(yin)(yin)行(xing)抵押(ya)，該(gai)企業(ye)(ye)(ye)將獲得(de)更多的(de)(de)信(xin)貸(dai)(dai)額度(du)，這樣就(jiu)會出(chu)(chu)現(xian)抵押(ya)品的(de)(de)真(zhen)空(kong)狀態。一(yi)(yi)旦企業(ye)(ye)(ye)資金鏈出(chu)(chu)現(xian)問題，銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)同樣存在(zai)。

據(ju)悉，在實際操作中，很多(duo)銀行都沒有(you)委托第三方監管(guan)公司對抵押物進(jin)行時點監管(guan)，頂多(duo)就抽查(cha)一(yi)下(xia)，鋼貿商就想(xiang)辦法(fa)應付一(yi)下(xia)。此前曾有(you)媒體報道稱，鋼材的重復(fu)質押總額最高時超過社(she)會庫存近3倍(bei)。

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