新華(hua)網北京５月６日電（記者(zhe)吳雨、陳雯瑾）近(jin)日，中國光大銀(yin)行攜手銀(yin)聯商(shang)務有限公(gong)司，推出“天(tian)天(tian)富(fu)聯名(ming)卡”。透過這張信用卡，光大銀(yin)行不僅“借力”銀(yin)聯商(shang)務的“天(tian)天(tian)富(fu)”互(hu)聯網金融(rong)服(fu)務平臺，更是搭上了銀(yin)聯商(shang)務的“數據快車”。

在“數據為王”的當下，不(bu)僅僅是光大(da)銀(yin)行(xing)，幾乎所(suo)有(you)的銀(yin)行(xing)都在急切找尋合作平臺，銀(yin)聯商務憑(ping)借其(qi)國內最大(da)的收單服務，已(yi)成為銀(yin)行(xing)眼中(zhong)的“紅人”。

銀行開拓客戶(hu)的新渠道

目前，中(zhong)國經濟(ji)仍處(chu)于下行(xing)通道，信(xin)(xin)用卡對拉動內需(xu)、刺激消費則顯得尤為(wei)重(zhong)要，不少(shao)銀行(xing)也加大了發卡力(li)度，并(bing)希望通過大數(shu)據(ju)有效拓展客(ke)戶(hu)。光大銀行(xing)與銀聯商(shang)務首次針對信(xin)(xin)用卡的互聯網(wang)金融合作，就是(shi)基于這個想(xiang)法(fa)。

“銀(yin)聯(lian)商務為我(wo)們搭建了一個新(xin)的(de)(de)銷(xiao)售渠道，顛覆了傳統信(xin)用(yong)卡一對(dui)一的(de)(de)銷(xiao)售模式。”光大銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡中(zhong)心副總經理(li)劉鷹告訴記(ji)者，光大銀(yin)行(xing)將(jiang)根據銀(yin)聯(lian)商務提供的(de)(de)信(xin)息，對(dui)其近３００萬個服務商戶進行(xing)批(pi)量篩(shai)選。

數據顯示，２０１３年我國信(xin)(xin)用卡累計發卡３．９１億張，較(jiao)上年末增(zeng)(zeng)長１８．０３％，增(zeng)(zeng)速(su)加快２．０３個百分點(dian)。專(zhuan)家表示，就此數據看來，銀聯商務若繼續深耕大數據，與銀行在信(xin)(xin)用卡領域(yu)的合作有著(zhu)廣(guang)闊前(qian)景。

像(xiang)光(guang)大銀行一(yi)樣，隨著(zhu)銀行卡業務(wu)對于(yu)銀行收入貢獻日益增加，不(bu)少銀行都看(kan)中(zhong)了銀聯(lian)商務(wu)覆(fu)蓋全(quan)國(guo)地(di)級以上城市(shi)的(de)服務(wu)網絡(luo)，其２９０萬家(jia)服務(wu)商戶、３８３萬臺ＰＯＳ終端成(cheng)為銀行急于(yu)瓜(gua)分的(de)數據蛋糕。

其(qi)實，銀聯(lian)商(shang)(shang)務(wu)的(de)(de)(de)數據信息不僅(jin)被銀行應用于篩選(xuan)信用卡客(ke)(ke)戶(hu)上。近年來(lai)，越來(lai)越多(duo)的(de)(de)(de)銀行將(jiang)目光鎖(suo)定在銀聯(lian)商(shang)(shang)務(wu)超過(guo)９５％的(de)(de)(de)小(xiao)微企(qi)業(ye)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)信貸需求(qiu)上，探索如何真正為(wei)小(xiao)企(qi)業(ye)融資難“解渴”。

工、農、中、建等(deng)大型商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行早在多年前就已(yi)經與銀(yin)(yin)聯商(shang)(shang)務(wu)(wu)簽訂合作協(xie)議(yi)，提(ti)前布(bu)局；光大、中信等(deng)股份制商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行則于(yu)近(jin)年和銀(yin)(yin)聯商(shang)(shang)務(wu)(wu)頻頻攜手，推出新產品；近(jin)期，江(jiang)蘇銀(yin)(yin)行等(deng)地方商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行開(kai)始與銀(yin)(yin)聯商(shang)(shang)務(wu)(wu)就大數據開(kai)展(zhan)合作。

規避信(xin)息(xi)不對稱帶來(lai)的風險

２０１３年(nian)(nian)，國內信用(yong)卡(ka)不良(liang)率和損失額出現整體上升(sheng)，這是近幾年(nian)(nian)不曾發生(sheng)過(guo)的。人民銀行(xing)發布(bu)的數據顯示，２０１３年(nian)(nian)我國信用(yong)卡(ka)逾期半(ban)年(nian)(nian)未償信貸總額２５１．９２億元，較上年(nian)(nian)末增長７１．８６％。

“銀(yin)聯商務(wu)掌(zhang)握著商戶(hu)(hu)歷(li)年交易(yi)流水，這正是(shi)銀(yin)行夢(meng)寐以求的(de)數據信息，方便銀(yin)行審核(he)客戶(hu)(hu)資質、篩選(xuan)適合商戶(hu)(hu)。”銀(yin)聯商務(wu)總裁(cai)李曉峰告訴記者，２０１３年，銀(yin)聯商務(wu)線下ＰＯＳ業務(wu)的(de)交易(yi)達到６．７萬億元，網上業務(wu)交易(yi)達１．２萬億元，增值業務(wu)交易(yi)達１．２萬億元。

年報(bao)顯(xian)示，２０１３年光大銀行１８０天(tian)以上逾(yu)期(qi)率為０．９２％，同比上升０．２４個百分點(dian)。“信用卡的風險(xian)常來(lai)自于客(ke)戶(hu)的選擇。通(tong)過與(yu)銀聯商務(wu)合作，可以幫助銀行明確(que)目(mu)標客(ke)戶(hu)，解決信息不對(dui)稱問題，有(you)效規避風險(xian)。”劉(liu)鷹說。

今年一季度，銀行(xing)不良貸款“普(pu)漲(zhang)”，不少(shao)銀行(xing)將在中(zhong)小(xiao)企業(ye)貸款戰略上更加謹慎，對中(zhong)小(xiao)企業(ye)客戶的資(zi)質審(shen)核將更為重(zhong)視。

在(zai)(zai)此背景下(xia)，銀(yin)聯商務對線下(xia)商戶的資質審(shen)核、商戶交易流水信息等(deng)，都(dou)是銀(yin)行較為看(kan)重的授信評(ping)估資源，能在(zai)(zai)一定程(cheng)度上解決(jue)銀(yin)行與中小微(wei)商戶之間的“信任”問題(ti)。

中(zhong)信銀(yin)行朱小黃表示(shi)，銀(yin)行基于大數據(ju)的分析研究，可以從中(zhong)找(zhao)出風(feng)險因(yin)素。“中(zhong)信銀(yin)行與銀(yin)聯商務(wu)攜手推出ＰＯＳ貸(dai)，目前余(yu)額(e)達５億多元，累計發放１５億多元，還沒有出現嚴重(zhong)的風(feng)險問題。”

利用互聯網平臺“撮合(he)”銀(yin)行和小商戶

“當前，互(hu)(hu)聯(lian)網與金融的滲透(tou)發展日益加快，大數(shu)據、移(yi)動互(hu)(hu)聯(lian)網等技術應用(yong)方興未艾，推動著(zhu)金融服(fu)務(wu)的高效率、低(di)成本和廣(guang)覆(fu)蓋。”李曉峰介紹，為(wei)進一步(bu)服(fu)務(wu)商(shang)業企業，特(te)別(bie)是(shi)廣(guang)大小(xiao)微商(shang)戶，越來越多(duo)的銀行開始(shi)與銀聯(lian)商(shang)務(wu)合作“觸網”。

為更好地聯(lian)(lian)合金(jin)融(rong)機構(gou)，做大互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)平(ping)臺，銀聯(lian)(lian)商務２０１３年(nian)１０月正(zheng)式推出了“天天富(fu)”互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)服(fu)務平(ping)臺。

通過“天天富”平臺，銀聯商務(wu)與各家銀行緊密合作，一(yi)方(fang)面，針對小企業客(ke)戶(hu)(hu)的(de)閑散資(zi)金(jin)推出理財(cai)增值服務(wu)；另(ling)一(yi)方(fang)面，為海量(liang)商戶(hu)(hu)和(he)銀行之(zhi)間進行“撮(cuo)合”，幫助商戶(hu)(hu)對接銀行的(de)快速貸(dai)款渠道。

目前，中(zhong)信、招商、平安、光大、江蘇等多家銀(yin)行已(yi)推出(chu)基于銀(yin)聯商務ＰＯＳ機(ji)交(jiao)易記錄為重要(yao)貸(dai)款依據的(de)信貸(dai)產品。

據李曉峰介(jie)紹(shao)，截至４月底，通過“天天富”平(ping)臺，銀商“天天富”理財累(lei)計申購２０．３億元(yuan)，“天天富”融資累(lei)計５４．３億元(yuan)。

專家(jia)表示(shi)，互(hu)聯網(wang)融資產品(pin)需要兼(jian)顧(gu)安全和(he)便捷，大(da)數據為此提供了(le)可能(neng)性。不論依(yi)托支(zhi)付(fu)平(ping)臺(tai)，還(huan)是互(hu)聯網(wang)金融平(ping)臺(tai)，都有利于(yu)增強商(shang)業(ye)銀行的風控能(neng)力，將(jiang)小微企業(ye)客戶轉化為業(ye)務(wu)發展的新機遇(yu)。