每經編(bian)輯｜ 張(zhang)威      

每經記者 張威 發自北京

“我們(men)也非(fei)常奇怪中信(xin)銀行(xing)這么快就推出了網絡信(xin)用(yong)卡！”某股份行(xing)信(xin)用(yong)卡中心副總昨日（3月(yue)12日）向(xiang)《每日經濟新聞》記者感(gan)嘆。

中信銀行在提出了“再造一(yi)個網上中信銀行”的口號后，行動的確比較快速。繼(ji)推(tui)出POS商戶網貸之后，又成為互聯網信用卡中第一(yi)個吃(chi)螃(pang)蟹的銀行，并且(qie)還是(shi)同時攜手騰訊和(he)阿里兩(liang)大互聯網巨(ju)頭。

某證券公司研究員接受(shou)《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者(zhe)采訪時表示，推(tui)互聯網(wang)(wang)信用卡，銀行(xing)(xing)(xing)有(you)更強烈的(de)(de)意圖。民營銀行(xing)(xing)(xing)推(tui)出之后，騰訊(xun)、阿里都可以辦銀行(xing)(xing)(xing)，他們可以在這(zhe)方面自己布(bu)局拓展。而(er)對(dui)銀行(xing)(xing)(xing)來說，布(bu)局互聯網(wang)(wang)需要占(zhan)領入(ru)口，需要流量、客戶(hu)、平臺，而(er)互聯網(wang)(wang)信用卡在于支付環節(jie)效(xiao)率的(de)(de)提(ti)升，客戶(hu)體驗的(de)(de)提(ti)升，銀行(xing)(xing)(xing)主要看(kan)中便捷帶來的(de)(de)市場。

牽手阿里、騰(teng)訊首(shou)推(tui)互(hu)聯網(wang)信用卡

雖(sui)然(ran)與阿里、騰訊聯(lian)手(shou)推出的互(hu)聯(lian)網信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡名稱不(bu)同(tong)，然(ran)而(er)都是(shi)中(zhong)信(xin)(xin)(xin)銀行(xing)在無(wu)卡信(xin)(xin)(xin)用(yong)支付領(ling)域的布局，中(zhong)信(xin)(xin)(xin)銀行(xing)相關人士也向《每日經濟新聞》記者表示，推出互(hu)聯(lian)網信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡是(shi)中(zhong)信(xin)(xin)(xin)銀行(xing)“再造一個網上(shang)中(zhong)信(xin)(xin)(xin)銀行(xing)”的重要戰略舉措。

昨日(ri)，中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)正式宣布(bu)(bu)，聯(lian)(lian)合阿里巴巴關(guan)聯(lian)(lian)公司(si)支付寶、眾(zhong)安保(bao)險將(jiang)于下周(zhou)發布(bu)(bu)全新網絡數字信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)--中(zhong)信(xin)淘寶異度支付信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)。同(tong)日(ri)，中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)中(zhong)心聯(lian)(lian)合騰(teng)訊公司(si)、眾(zhong)安在(zai)線財產保(bao)險股份有(you)限公司(si)正式宣布(bu)(bu)推出國(guo)內首(shou)張網絡數字信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)--中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)微(wei)信(xin)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)。

上(shang)述證券(quan)公司研究員表示(shi)，中信(xin)銀行(xing)推互聯(lian)網信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)是傳(chuan)統(tong)(tong)銀行(xing)布(bu)局互聯(lian)網金融的重要舉措。因為傳(chuan)統(tong)(tong)的信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)在支付(fu)環節(jie)相對比較繁瑣，發行(xing)網絡(luo)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)在改(gai)善客(ke)戶體(ti)驗和(he)交(jiao)流上(shang)作用(yong)(yong)非常大(da)，不僅通(tong)過網上(shang)支付(fu)，通(tong)過線下支付(fu)效率也非常高(gao)，以后信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)無卡(ka)化肯定是未來(lai)的趨勢(shi)，環節(jie)越(yue)簡(jian)單(dan)、便捷，客(ke)戶受歡迎程度高(gao)。

“其(qi)他銀行(xing)(xing)還在觀望(wang)之時(shi)，中(zhong)信(xin)(xin)銀行(xing)(xing)互(hu)聯網(wang)信(xin)(xin)用卡走在行(xing)(xing)業之前和(he)其(qi)主動性較(jiao)高有(you)一定(ding)(ding)關系。中(zhong)信(xin)(xin)銀行(xing)(xing)在2013年(nian)3月份就和(he)阿里簽訂了戰略(lve)合作(zuo)(zuo)(zuo)框架，同時(shi)，中(zhong)信(xin)(xin)銀行(xing)(xing)也作(zuo)(zuo)(zuo)為余額寶(bao)的(de)(de)唯一托管行(xing)(xing)，為雙(shuang)方合作(zuo)(zuo)(zuo)奠定(ding)(ding)了一定(ding)(ding)的(de)(de)基礎(chu)；與騰(teng)訊合作(zuo)(zuo)(zuo)在去年(nian)初就有(you)戰略(lve)合作(zuo)(zuo)(zuo)的(de)(de)框架。而且(qie)，經過一段時(shi)間(jian)合作(zuo)(zuo)(zuo)，彼此在戰略(lve)上容(rong)易吻(wen)合。”上述(shu)證(zheng)券(quan)公司(si)研究員說。

借助平臺數據后期賺手續費

中信銀行在(zai)搶占(zhan)互(hu)聯網(wang)信用卡先機的同(tong)時(shi)，其盈(ying)利(li)模式如何則是市場最為關注的話題。

上述證券(quan)公司(si)研究員表示，中(zhong)信(xin)(xin)銀行網絡(luo)信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)(ka)初期(qi)盈(ying)利模式相比傳(chuan)統(tong)信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)(ka)而言，第(di)一(yi)，節省(sheng)發(fa)卡(ka)(ka)(ka)成本，傳(chuan)統(tong)信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)(ka)的發(fa)卡(ka)(ka)(ka)成本在(zai)80元~100元，初期(qi)會涉及鋪設(she)終端費(fei)用，但(dan)隨著信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)(ka)的活卡(ka)(ka)(ka)率提升，交易(yi)量增多也會帶動(dong)更高的手(shou)續(xu)費(fei)收入。

中信銀(yin)行表示，騰訊憑借強大(da)的(de)(de)移(yi)動社交(jiao)網絡平(ping)臺(tai)--微信，為(wei)微信用(yong)(yong)戶(hu)(hu)提(ti)供“中信微信信用(yong)(yong)卡”平(ping)臺(tai)服務，超(chao)過6億的(de)(de)微信用(yong)(yong)戶(hu)(hu)將成(cheng)為(wei)本款產品的(de)(de)巨大(da)潛在(zai)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)；支付寶憑借海(hai)量的(de)(de)實名(ming)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)資(zi)源，負責(ze)為(wei)“淘寶異度卡”提(ti)供用(yong)(yong)戶(hu)(hu)平(ping)臺(tai)服務，包括(kuo)對支付寶用(yong)(yong)戶(hu)(hu)的(de)(de)數據挖掘。

招商證券認為，一方(fang)面(mian)，網絡信(xin)用(yong)(yong)卡發展(zhan)要求更快的(de)(de)審批(pi)效(xiao)率，這必然依賴客戶的(de)(de)消費習慣、信(xin)用(yong)(yong)記錄、償(chang)債能(neng)力(li)等數據資源(yuan)(yuan)和(he)大(da)數據分(fen)析技術，而(er)互聯(lian)網巨(ju)頭公(gong)司通(tong)過電商業務(wu)和(he)社交應用(yong)(yong)積累的(de)(de)數據資源(yuan)(yuan)將(jiang)為其授(shou)信(xin)管理和(he)風險管理提供巨(ju)大(da)支持；另一方(fang)面(mian)，銀行也可通(tong)過互聯(lian)網公(gong)司的(de)(de)電商平(ping)臺和(he)社交平(ping)臺更迅(xun)速的(de)(de)展(zhan)業，解決了銀行客戶資源(yuan)(yuan)和(he)服務(wu)設(she)施不足的(de)(de)問題(ti)。

上述股份行(xing)(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)中心副總表示(shi)，網(wang)(wang)絡(luo)信用(yong)卡(ka)(ka)，其實(shi)(shi)是想(xiang)突破(po)(po)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業內(nei)一(yi)(yi)直想(xiang)突破(po)(po)的(de)一(yi)(yi)件(jian)事情(qing)：在(zai)沒有(you)(you)“三(san)親”（銀(yin)(yin)(yin)監會(hui)(hui)規定信用(yong)卡(ka)(ka)發(fa)行(xing)(xing)需(xu)要業務(wu)員親訪申請人(ren)工作單位(wei)、看到申請人(ren)親自(zi)簽名、業務(wu)員親自(zi)核(he)實(shi)(shi)申請資(zi)料）的(de)情(qing)況下實(shi)(shi)現網(wang)(wang)絡(luo)發(fa)卡(ka)(ka)。很(hen)多(duo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)都(dou)想(xiang)到利用(yong)微信大流量的(de)入口(kou)去做(zuo)網(wang)(wang)絡(luo)發(fa)卡(ka)(ka)工作，只不(bu)(bu)過(guo)想(xiang)到了之(zhi)后大家都(dou)面(mian)臨“三(san)親”問題，客戶還得到柜臺去,如果在(zai)這塊監管部門放(fang)開了大家都(dou)會(hui)(hui)去做(zuo)。“網(wang)(wang)絡(luo)信用(yong)卡(ka)(ka)對銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)來講，風(feng)險升高了，畢竟沒有(you)(you)面(mian)對面(mian)看到人(ren)，不(bu)(bu)同銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)防范(fan)(fan)風(feng)險的(de)能力(li)還不(bu)(bu)一(yi)(yi)樣(yang)，我們銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)風(feng)險防范(fan)(fan)能力(li)很(hen)強，盈(ying)利業向上走，但是不(bu)(bu)敢(gan)做(zuo)這個(ge)。必須有(you)(you)一(yi)(yi)個(ge)很(hen)好的(de)防范(fan)(fan)風(feng)險基礎(chu)，比如說在(zai)支(zhi)付寶經(jing)常買東西(xi)的(de)客戶就沒有(you)(you)問題，因為有(you)(you)信用(yong)記(ji)錄。”

“信(xin)用(yong)卡只是一個介(jie)(jie)質，介(jie)(jie)質可以變成手機(ji)，但是基于介(jie)(jie)質上面的(de)賬戶風(feng)險(xian)管理、控(kong)制這才(cai)是真正的(de)核心(xin)。” 上述股份行信(xin)用(yong)卡中心(xin)副總說(shuo)。

招商(shang)證(zheng)券認為(wei)(wei)，銀(yin)(yin)行(xing)等金(jin)融(rong)機構(gou)與互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)公司(si)的(de)(de)合(he)作或(huo)將成為(wei)(wei)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融(rong)主旋律。銀(yin)(yin)行(xing)與互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)公司(si)在支付(fu)、信用卡領(ling)域的(de)(de)合(he)作來看(kan)，可以(yi)實(shi)(shi)現(xian)(xian)手續費收入快速增長和(he)客戶群的(de)(de)擴大，而互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)普及推廣也為(wei)(wei)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)公司(si)帶來了(le)更多的(de)(de)增量客戶，實(shi)(shi)現(xian)(xian)共贏。隨著互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)創新和(he)競(jing)爭(zheng)加(jia)劇，未來其他業務 如電(dian)商(shang)、供應鏈(lian)金(jin)融(rong)等方面(mian)，都有(you)巨(ju)大的(de)(de)合(he)作空間(jian)，可以(yi)適(shi)當把握銀(yin)(yin)行(xing)主題性(xing)投(tou)資機會。