每(mei)經編輯(ji)｜每(mei)經記(ji)者 周洲 張(zhang)威 發自北京    

每經記者 周洲 張威(wei) 發自(zi)北京

央行行長周小川近日首次明確存款利率放開的時間表(biao)，并(bing)稱“很可能在最近一兩年就能夠實(shi)現(xian)”。

對(dui)此(ci)，全(quan)國政協經濟委員會副主(zhu)任、北京銀(yin)(yin)行(xing)董事長(chang)閆冰竹在全(quan)國“兩會”期間接受《每日經濟新聞》（以下(xia)簡稱NBD）記者專訪時(shi)表(biao)示，利率市場化(hua)意(yi)味(wei)著經營不好(hao)的中(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)要退出市場。而存(cun)款(kuan)保險制度設(she)計的賠付(fu)率過(guo)低(di)，將對(dui)小銀(yin)(yin)行(xing)的沖擊很大。他(ta)在提(ti)案中(zhong)指出，如果賠付(fu)，賠付(fu)金應該(gai)按照存(cun)款(kuan)余額的90%來確定。

存款(kuan)保險賠付率不(bu)能(neng)太(tai)低(di)

NBD：利(li)率市場化(hua)改革，對于北京銀行來說會有什么影響？

閆冰竹：商品價(jia)格放(fang)開(kai)之(zhi)后，大商業企(qi)業資金(jin)實力(li)強(qiang)(qiang)，各(ge)方(fang)面管理能力(li)也(ye)會強(qiang)(qiang)，戰勝利(li)率和物價(jia)波動的能力(li)也(ye)強(qiang)(qiang)。小(xiao)(xiao)銀(yin)行與中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業類似，需要(yao)穩(wen)健經營。但是(shi)，中(zhong)小(xiao)(xiao)銀(yin)行由于(yu)(yu)規(gui)模較小(xiao)(xiao)、資本實力(li)弱、經營范圍窄等(deng)原因，受到利(li)率市場(chang)化改革的沖擊要(yao)遠大于(yu)(yu)大型銀(yin)行，其市場(chang)份額(e)和影響(xiang)力(li)可能進一步被(bei)削(xue)弱，部(bu)分中(zhong)小(xiao)(xiao)銀(yin)行將(jiang)面臨巨大的生存(cun)壓(ya)力(li)。

因此，在(zai)利(li)(li)率(lv)市(shi)場(chang)化過(guo)程中，國家應該對中小(xiao)銀行(xing)實行(xing)保護，以便(bian)其(qi)在(zai)利(li)(li)率(lv)市(shi)場(chang)化的道路上走(zou)得更加平穩，使市(shi)場(chang)競爭更加充(chong)分。

NBD：央行(xing)提出，要建(jian)立存款保險制(zhi)度(du)，您對該制(zhi)度(du)的意見是什么？

閆冰竹(zhu)：利(li)(li)率市(shi)場(chang)化(hua)以后，經營不(bu)(bu)好的(de)中小銀行(xing)要退出市(shi)場(chang)。要最大限度(du)地保(bao)(bao)(bao)護(hu)存款人(ren)的(de)利(li)(li)益，需要推(tui)出存款保(bao)(bao)(bao)險(xian)辦(ban)法，我的(de)提案中也提到了(le)。目前，我國(guo)存款保(bao)(bao)(bao)險(xian)制度(du)有(you)(you)三種模式：一是(shi)付(fu)款箱(xiang)模式，二是(shi)成本最小化(hua)模式，三是(shi)風險(xian)最小化(hua)模式。但付(fu)款箱(xiang)模式可能不(bu)(bu)太適合我國(guo)，因為這(zhe)些賠付(fu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)基金的(de)投(tou)資有(you)(you)政策限制，而且投(tou)起來很困難。

存款保險制(zhi)度建(jian)立的關鍵是賠(pei)付率的問題，賠(pei)付金應該按照(zhao)存款余額的90%來(lai)確定，賠(pei)付率過低，會(hui)對小銀(yin)行的沖(chong)擊(ji)很大。

互(hu)聯網金融(rong)改(gai)變銀(yin)行業態

NBD：您(nin)如何看待(dai)互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)？日(ri)前(qian)，北京銀行(xing)與小米簽約，雙方將在移動支付等多(duo)個方面探討合作，傳統銀行(xing)在互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)中應該(gai)扮(ban)演什(shen)么樣的角色？

閆冰竹：互聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)正(zheng)在逐漸(jian)改變傳統(tong)(tong)銀行(xing)業(ye)的(de)(de)業(ye)態，對金融(rong)(rong)業(ye)產生了巨大的(de)(de)影響。但目前(qian)由于互聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)涉足的(de)(de)主要集(ji)中在傳統(tong)(tong)金融(rong)(rong)機(ji)構開(kai)發并不(bu)深入的(de)(de)領域，與(yu)傳統(tong)(tong)金融(rong)(rong)業(ye)務(wu)形(xing)成互補。但是互聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)的(de)(de)業(ye)務(wu)模式、創新(xin)思路以及其顯現出來(lai)的(de)(de)高(gao)效率，還是給傳統(tong)(tong)金融(rong)(rong)機(ji)構帶來(lai)了較大的(de)(de)理念沖擊，也(ye)帶動了傳統(tong)(tong)金融(rong)(rong)機(ji)構進一步加速與(yu)互聯(lian)網(wang)的(de)(de)融(rong)(rong)合。

一方面，互聯(lian)網企業(ye)通過(guo)多元化創新正(zheng)在向金(jin)融領域延(yan)伸(shen)，各類互聯(lian)網金(jin)融產(chan)品層出(chu)不窮；另一方面，傳統金(jin)融機(ji)構(gou)也正(zheng)在積極嘗試開展線上業(ye)務(wu)，直銷(xiao)銀行、電(dian)商平臺等創新服務(wu)模式相繼出(chu)現。

互(hu)聯網(wang)金融(rong)在帶(dai)(dai)來威脅、挑(tiao)戰的同時，也為傳統銀行帶(dai)(dai)來了“補短板(ban)、揚長處”的機會，甚(shen)至改變目前(qian)銀行業(ye)競爭格局。

金(jin)融租賃是(shi)中小銀行轉型之舉

NBD：今年1月21日，北銀金(jin)融(rong)(rong)租賃公司開(kai)業儀式在京(jing)舉行。這是國內首(shou)家由城(cheng)商行發(fa)起(qi)設立的(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)租賃公司。您怎(zen)么(me)看(kan)金(jin)融(rong)(rong)租賃行業的(de)(de)前景？

閆冰竹：金融租賃(lin)是中(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)融資形(xing)式以及金融集綜合化經(jing)營的(de)必要前提。現在(zai)融資渠道(dao)正不(bu)(bu)斷變化，一種存款或者貸款的(de)融資模式已經(jing)不(bu)(bu)夠用(yong)，也不(bu)(bu)能很(hen)好地適應企(qi)業發(fa)展。北(bei)京(jing)銀(yin)(yin)行(xing)推出租賃(lin)業務，可以使(shi)暫時拿不(bu)(bu)出錢的(de)企(qi)業使(shi)用(yong)設備，以后在(zai)逐漸發(fa)展中(zhong)將錢還(huan)給(gei)銀(yin)(yin)行(xing)。

金融租賃產業作為連接金融和實體(ti)經濟的橋梁，近年(nian)來伴(ban)隨融資(zi)租賃環境的持續改(gai)善(shan)得以快(kuai)速發展(zhan)，目前(qian)整體(ti)資(zi)產規模(mo)突破2萬億元大關。

NBD：除了北(bei)京銀(yin)行之外，多(duo)家城商行也(ye)欲涉(she)足金融租賃，對于中小銀(yin)行在(zai)利率市(shi)場化中的轉型，您認為(wei)金融租賃意義何在(zai)？

閆冰竹：利(li)率市場(chang)化(hua)(hua)將促使(shi)金融業的(de)格(ge)局發生(sheng)變化(hua)(hua)。由于在(zai)資(zi)金實力、品牌影響(xiang)力等方面的(de)優勢，大型銀行在(zai)利(li)率市場(chang)化(hua)(hua)進(jin)程中處(chu)于有利(li)地(di)位，在(zai)市場(chang)中的(de)優勢地(di)位或將更(geng)加鞏固。

設(she)立金融(rong)租(zu)賃(lin)公司是(shi)中小銀行綜(zong)合拓(tuo)展(zhan)(zhan)、多(duo)(duo)元(yuan)經(jing)營的(de)(de)重(zhong)要(yao)(yao)戰略(lve)，是(shi)轉變(bian)發(fa)展(zhan)(zhan)方式、提升盈利水平(ping)的(de)(de)重(zhong)要(yao)(yao)舉措。主要(yao)(yao)體現(xian)在：一是(shi)增強可持續發(fa)展(zhan)(zhan)能力，通(tong)過規模經(jing)濟(ji)、綜(zong)合布(bu)局創造更多(duo)(duo)市場(chang)機(ji)會，助推銀行轉型升級(ji)；二是(shi)滿足(zu)多(duo)(duo)元(yuan)化(hua)需求，通(tong)過融(rong)資(zi)(zi)租(zu)賃(lin)靈活、特色的(de)(de)業務模式拓(tuo)展(zhan)(zhan)新(xin)的(de)(de)融(rong)資(zi)(zi)渠道；三是(shi)分(fen)散經(jing)營風險(xian)，通(tong)過探索資(zi)(zi)產多(duo)(duo)元(yuan)化(hua)降低(di)對傳(chuan)統信貸業務的(de)(de)依(yi)賴，形成(cheng)協同互補、風險(xian)分(fen)散的(de)(de)多(duo)(duo)元(yuan)化(hua)發(fa)展(zhan)(zhan)結(jie)構(gou)。