千呼萬(wan)喚，這(zhe)一回民營銀(yin)行(xing)終于(yu)要來了。銀(yin)監(jian)會主席尚福林(lin)昨日透露，經過反復(fu)論證(zheng)和篩選，并報(bao)國務(wu)院(yuan)批(pi)準，目前(qian)已確定了5家民營銀(yin)行(xing)試點方案。

首批民營(ying)銀(yin)行試點(dian)方案的公(gong)布，標志著銀(yin)行業全(quan)面深化(hua)(hua)改革邁出堅(jian)實的第一步。記(ji)者認為，如何避開(kai)現有商業銀(yin)行“大而全(quan)”的特點(dian)，開(kai)展(zhan)差異化(hua)(hua)、特色(se)化(hua)(hua)經營(ying)，成就“小而美”，是擺在民營(ying)銀(yin)行面前(qian)的艱巨課題。

所(suo)謂“小(xiao)”，民營(ying)銀行受發起(qi)人(ren)資(zi)質、資(zi)源(yuan)和(he)人(ren)才(cai)積累等方(fang)面所(suo)限，無法與(yu)大銀行抗衡，既做不了(le)大哥(ge)，也(ye)沒有必(bi)要做大哥(ge)。在利率(lv)市場化過(guo)程中，民營(ying)銀行無法像大銀行那(nei)樣(yang)依賴(lai)存(cun)貸利差、依靠壟斷牌照生存(cun)，在客戶選擇(ze)上應(ying)主要瞄準小(xiao)微企業和(he)普(pu)通客戶，成為普(pu)惠金融的(de)一分子。簡而言之(zhi)，民營(ying)銀行的(de)“小(xiao)”，既包(bao)括(kuo)自身體(ti)量的(de)“小(xiao)”，也(ye)包(bao)括(kuo)服務(wu)客戶的(de)“小(xiao)”。

想當初(chu)，小額貸款公司設立(li)(li)的(de)(de)(de)初(chu)衷是為小微企(qi)業服務，可最終并(bing)沒(mei)有真(zhen)(zhen)正(zheng)解小微企(qi)業的(de)(de)(de)燃眉之急，反倒成為大(da)中(zhong)型企(qi)業的(de)(de)(de)“過(guo)橋資金”，抬升(sheng)了社會整體(ti)資金成本。要建立(li)(li)一(yi)套約(yue)束機(ji)制，讓民(min)營銀行必須立(li)(li)足(zu)于“扶小”而不是“傍(bang)大(da)”，真(zhen)(zhen)正(zheng)服務好中(zhong)小企(qi)業、創(chuang)業者和普通居民(min)，開啟普惠金融的(de)(de)(de)時代。

所謂“美(mei)”，首先，民(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)必(bi)須做好風(feng)(feng)險(xian)控制(zhi)，誠(cheng)信經營(ying)(ying)(ying)。如果(guo)經營(ying)(ying)(ying)不(bu)(bu)(bu)善，生存(cun)成了問(wen)題(ti)，“美(mei)”就無從談(tan)起。同時(shi)也(ye)(ye)需要(yao)(yao)存(cun)款(kuan)保險(xian)制(zhi)度等配套，環環相扣，確保銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)不(bu)(bu)(bu)能外溢，立下“生前(qian)遺囑”。其次(ci)，民(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)要(yao)(yao)擁有(you)一批真正(zheng)的(de)(de)金(jin)融人才(cai)，塑造核心競爭力，建立“讓資(zi)本說話(hua)”、“讓資(zi)本決策”的(de)(de)機(ji)制(zhi)。民(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)發起人此前(qian)主(zhu)業均非銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業，面對跨界經營(ying)(ying)(ying)，資(zi)源、管理、風(feng)(feng)控以及(ji)如何適(shi)應互聯網金(jin)融時(shi)代(dai)的(de)(de)挑戰，都是(shi)全(quan)新的(de)(de)課題(ti)。如何開(kai)展差異化、特色(se)化經營(ying)(ying)(ying)，對民(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)管理者提出了空前(qian)的(de)(de)挑戰。互聯網金(jin)融也(ye)(ye)好，社區銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)也(ye)(ye)罷(ba)，如果(guo)走不(bu)(bu)(bu)出一條自己的(de)(de)道路，民(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)就“美(mei)”不(bu)(bu)(bu)了。民(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)設立的(de)(de)初衷，應該(gai)是(shi)為銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業的(de)(de)差異化競爭探路，而不(bu)(bu)(bu)能一窩蜂(feng)地(di)趕潮流。正(zheng)如5年前(qian)，多少企業對開(kai)礦趨(qu)之若鶩，最(zui)終賺錢者寥寥。即便是(shi)村鎮銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、小貸公司，虧錢的(de)(de)也(ye)(ye)不(bu)(bu)(bu)在少數。民(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)必(bi)須在商業模(mo)式上(shang)創新，在客戶服(fu)務上(shang)創新，在技術創新上(shang)下功夫。