每經(jing)編輯｜每經(jing)記者 張威 發自(zi)北京(jing)    

每經記者 張威 發自(zi)北(bei)京(jing)

金融業改革又邁出(chu)重要一(yi)步(bu)——首批(pi)民營(ying)銀(yin)行(xing)試(shi)點名單(dan)昨日(ri)（3月11日(ri)）公布(bu)。銀(yin)監會主席尚福林(lin)在全國“兩會”記(ji)者會上表示，第(di)一(yi)批(pi)5家(jia)民營(ying)銀(yin)行(xing)落地天津、上海、浙江和(he)廣東等地區。

當天下午，銀(yin)監(jian)會召開(kai)民(min)營銀(yin)行試(shi)點(dian)方(fang)(fang)案新(xin)聞通氣會。銀(yin)監(jian)會有關(guan)負責人(ren)表示(shi)，在各(ge)地轉(zhuan)報推薦的試(shi)點(dian)方(fang)(fang)案中，擇優確定了首批5家民(min)營銀(yin)行試(shi)點(dian)方(fang)(fang)案，將由參與設計試(shi)點(dian)方(fang)(fang)案的阿里巴巴、萬向、騰(teng)訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北(bei)、正泰、華峰等民(min)營資本參與試(shi)點(dian)工作。這次試(shi)點(dian)將遵循共同發(fa)起人(ren)原(yuan)則，按每(mei)家試(shi)點(dian)銀(yin)行不少于兩個發(fa)起人(ren)的要求(qiu)，開(kai)展相關(guan)籌備工作。

《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者注(zhu)意到(dao)，銀(yin)監會負(fu)責人(ren)介紹，商(shang)業銀(yin)行法(fa)規定商(shang)業銀(yin)行最(zui)低注(zhu)冊資(zi)本(ben)金為10億(yi)元(yuan)，城商(shang)行最(zui)低1億(yi)元(yuan)，民營(ying)銀(yin)行是(shi)有限(xian)牌照，方案提(ti)出的注(zhu)冊資(zi)金本(ben)遠(yuan)遠(yuan)高于商(shang)業銀(yin)行法(fa)的最(zui)低標準。民營(ying)銀(yin)行試點在法(fa)律上對股東(dong)沒有地域限(xian)制，但是(shi)此次試點的民營(ying)銀(yin)行，初步方案大(da)部(bu)分(fen)選擇當地的股東(dong)。

四種模式 改革中(zhong)創新(xin)/

這(zhe)幾年，金(jin)融(rong)(rong)業(ye)的(de)改(gai)革在(zai)不斷推進。繼(ji)2013年7月(yue)國務院(yuan)提(ti)出“嘗試發起設(she)立(li)自擔風險的(de)民營銀(yin)行(xing)(xing)”后，黨的(de)十八(ba)屆三中(zhong)全會提(ti)出“在(zai)加強監管的(de)前提(ti)下，允許具備條件的(de)民間資本依法發起設(she)立(li)中(zhong)小(xiao)型銀(yin)行(xing)(xing)等(deng)金(jin)融(rong)(rong)機構”。昨日，經過(guo)10年磨(mo)劍(jian)的(de)民營銀(yin)行(xing)(xing)，終于走出了實質性的(de)第一步(bu)。

至于民營(ying)銀行(xing)是否與現(xian)有商業(ye)銀行(xing)存在較大不同的(de)(de)(de)問題，尚福(fu)林(lin)曾介紹，試點的(de)(de)(de)5家民營(ying)銀行(xing)必(bi)須有差(cha)異(yi)化的(de)(de)(de)市場定(ding)(ding)位(wei)和(he)特(te)定(ding)(ding)戰(zhan)略(lve)。而據《每日經濟新聞》記者了解，試點方(fang)案確定(ding)(ding)了民營(ying)銀行(xing)的(de)(de)(de)四(si)種經營(ying)模(mo)(mo)式(shi)。其中(zhong)，阿里巴(ba)巴(ba)意向(xiang)申(shen)請(qing)的(de)(de)(de)是“小(xiao)存小(xiao)貸”（限定(ding)(ding)存款上限，設定(ding)(ding)財富下限）模(mo)(mo)式(shi)，騰訊為“大存小(xiao)貸”（存款限定(ding)(ding)下限，貸款限定(ding)(ding)上限）模(mo)(mo)式(shi)；天津發起人申(shen)請(qing)試點的(de)(de)(de)為“公(gong)存公(gong)貸”（只對(dui)法(fa)人不對(dui)個人）模(mo)(mo)式(shi)；另(ling)外兩個申(shen)請(qing)的(de)(de)(de)是特(te)定(ding)(ding)區(qu)域 （限定(ding)(ding)業(ye)務(wu)和(he)區(qu)域范(fan)圍）模(mo)(mo)式(shi)，服務(wu)當(dang)地的(de)(de)(de)小(xiao)微(wei)企業(ye)。

對(dui)于阿里的方案，銀(yin)(yin)監(jian)會(hui)相關負責人表示(shi)：第(di)一，小存小貸(dai)模式(shi)設置了(le)存貸(dai)款上限，特(te)色清楚，符合差異化經(jing)營導向；第(di)二，網絡(luo)銀(yin)(yin)行模式(shi)，利用互(hu)聯(lian)網技術來開展(zhan)銀(yin)(yin)行業務，客(ke)戶來自(zi)電商(shang)；第(di)三，有承諾風險的責任自(zi)擔問題。

一行一策(ce) 差異化監管/

上(shang)海財經大學(xue)現(xian)代(dai)金(jin)融研(yan)究中心副主(zhu)任(ren)奚(xi)君(jun)羊(yang)表示(shi)，民營銀(yin)行在(zai)(zai)我(wo)國主(zhu)要是(shi)試點階段，政府在(zai)(zai)監管上(shang)還需要一(yi)個(ge)探(tan)索的(de)過程。而且(qie)，民營銀(yin)行起(qi)步(bu)階段規模比較小，如果允許全面開展業務對民營銀(yin)行自(zi)身發(fa)展不是(shi)很(hen)有(you)利(li)。剛起(qi)步(bu)時(shi)，確定有(you)優勢的(de)某一(yi)個(ge)領域先行開展業務，可以避免(mian)業務開展過寬，產品鏈太長，導致經營出現(xian)問(wen)題(ti)。

一(yi)位證(zheng)券公(gong)司銀行業分(fen)析(xi)師表示，民營(ying)銀行最(zui)初確(que)定(ding)的就(jiu)是(shi)差異化經營(ying)，這(zhe)是(shi)民營(ying)銀行的創新。剛(gang)開始(shi)不會一(yi)下子鋪開，雖(sui)然是(shi)試點，運(yun)營(ying)和風險管理(li)都(dou)有壁壘，所(suo)以剛(gang)開始(shi)按照“有限(xian)”來(lai)做。

在(zai)民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的監管(guan)方面(mian)，銀(yin)監會(hui)相關負責人(ren)表示，在(zai)統一(yi)(yi)標準下實(shi)行(xing)(xing)(xing)差異化的側重考量(liang)，實(shi)行(xing)(xing)(xing)一(yi)(yi)行(xing)(xing)(xing)一(yi)(yi)策。鑒于(yu)民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的特點重點監管(guan)四點：防(fang)范關聯交易(yi)；持續的注(zhu)資能(neng)力；可(ke)實(shi)現的風(feng)(feng)險承擔能(neng)力；發起股東實(shi)際控制人(ren)一(yi)(yi)定(ding)是中華人(ren)民(min)共和國(guo)大陸境內合法公民(min)、財(cai)產(chan)也必須(xu)在(zai)土地(di)上。同時(shi)圍繞上述還會(hui)設立預(yu)警(jing)指標。對發起人(ren)股東設定(ding)承擔風(feng)(feng)險能(neng)力的預(yu)警(jing)指標。

除此(ci)之外，銀監會(hui)相關(guan)負責人(ren)(ren)(ren)(ren)表(biao)示，民營(ying)銀行(xing)破(po)產(chan)由發(fa)(fa)起人(ren)(ren)(ren)(ren)把個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)存(cun)款補(bu)(bu)上去(qu)。“如果(guo)民營(ying)資本發(fa)(fa)起的銀行(xing)破(po)產(chan)，要由發(fa)(fa)起人(ren)(ren)(ren)(ren)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)把儲戶的存(cun)款補(bu)(bu)上去(qu)，建立了存(cun)款保險制(zhi)度會(hui)補(bu)(bu)償一部分(fen)。在制(zhi)度監控(kong)狀態下盡(jin)力不讓這樣的情況發(fa)(fa)生(sheng)。如果(guo)資不抵債，要找發(fa)(fa)起人(ren)(ren)(ren)(ren)股(gu)東，如果(guo)發(fa)(fa)起人(ren)(ren)(ren)(ren)股(gu)東破(po)產(chan)，要找實際控(kong)制(zhi)人(ren)(ren)(ren)(ren)補(bu)(bu)上去(qu)。”

屬(shu)地監管 第一責任制

此外(wai)，《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者在新聞(wen)發布會上(shang)了解到，由于(yu)民(min)營銀(yin)行(xing)比(bi)較小，強調(diao)首先(xian)第一(yi)責任制是屬地(di)監(jian)(jian)管。近日，銀(yin)監(jian)(jian)會副主席閻(yan)慶民(min)曾表示(shi)，在哪兒試(shi)點，就由當(dang)地(di)銀(yin)監(jian)(jian)局負試(shi)點責任，加強溝(gou)通、協調(diao)、服務和跟蹤監(jian)(jian)管，發現(xian)問(wen)題及時報告。守住不發生系(xi)統性和區域性金融(rong)風(feng)險(xian)的底線，讓(rang)金融(rong)成為一(yi)池活(huo)水。

奚君(jun)羊表示，因(yin)為(wei)民營銀(yin)行在發(fa)展(zhan)初(chu)期，對跨(kua)地域經營肯定(ding)有(you)所(suo)限制，只能在本地開展(zhan)業務(wu)，和(he)地方(fang)發(fa)展(zhan)規(gui)劃、要求(qiu)都會(hui)(hui)有(you)緊密關(guan)聯(lian)，在這(zhe)種情(qing)況下完全由(you)銀(yin)監(jian)(jian)會(hui)(hui)來管(guan)，采(cai)取標(biao)準化的管(guan)理方(fang)式很難實現，通過當(dang)(dang)地和(he)民間的結(jie)合，銀(yin)監(jian)(jian)會(hui)(hui)在資本業務(wu)方(fang)面監(jian)(jian)管(guan)，當(dang)(dang)地使用當(dang)(dang)地的法規(gui)管(guan)理會(hui)(hui)更有(you)成效，避免民營銀(yin)行自身(shen)當(dang)(dang)地特(te)性(xing)和(he)銀(yin)監(jian)(jian)全國性(xing)管(guan)理發(fa)生(sheng)錯位。

據(ju)了解，下一步，銀監(jian)會將(jiang)根(gen)據(ju)現行(xing)法(fa)律法(fa)規(gui)對參與試點的民營(ying)資本(ben)進行(xing)嚴格的股(gu)東資格審(shen)核(he)，合格后受理(li)正式申請，成(cheng)熟(shu)一家批復(fu)一家。

銀(yin)監會相關負(fu)責人表(biao)示，民營(ying)銀(yin)行試點篩選標(biao)準(zhun)第(di)一，要(yao)有(you)(you)自擔剩(sheng)余(yu)風(feng)險的(de)(de)(de)制度安(an)排；第(di)二，要(yao)有(you)(you)辦好(hao)銀(yin)行的(de)(de)(de)股(gu)東資質條(tiao)件和(he)(he)抗風(feng)險的(de)(de)(de)能力，比如說凈資本充足(zu)，主(zhu)營(ying)業務突出，以及(ji)以往有(you)(you)良好(hao)的(de)(de)(de)經(jing)營(ying)記錄；第(di)三，有(you)(you)股(gu)東接(jie)受監管的(de)(de)(de)具體條(tiao)款(kuan)；第(di)四，有(you)(you)差異化的(de)(de)(de)市場定位和(he)(he)特定的(de)(de)(de)戰略；第(di)五(wu)，有(you)(you)合法可(ke)行的(de)(de)(de)風(feng)險處置和(he)(he)恢復計劃，設定了生前遺囑。