馬(ma)明哲的(de)憂慮、馬(ma)化騰的(de)淡然、馬(ma)云的(de)自(zi)信。僅從這三個業界巨頭的(de)著裝，外界似乎(hu)就可以看出他們各自(zi)面(mian)對互聯網(wang)金融(rong)的(de)心態。

昨(zuo)日，在眾安保險的(de)開業(ye)儀式(shi)上(shang)，穿著黃色毛衣(yi)的(de)馬云一如既往的(de)隨意(yi)，而外(wai)穿深色夾克、內(nei)著白襯衣(yi)的(de)馬化騰繼續保持他(ta)的(de)內(nei)斂(lian)與(yu)低調，身著正裝的(de)馬明哲則(ze)洋溢著金(jin)融家的(de)嚴謹與(yu)沉穩。

眾安保險的(de)開業(ye)，標志著(zhu)互聯網與傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)的(de)深度融(rong)合(he)進入到全(quan)新階段，這(zhe)也(ye)使得巨頭聚首這(zhe)家只(zhi)有80多個員(yuan)工、規模不大的(de)公(gong)司開業(ye)儀式(shi)。跨(kua)界合(he)作，進軍互聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)，是傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)與互聯網企業(ye)的(de)共(gong)同目標。不過，這(zhe)不代表他們對(dui)互聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)就有著(zhu)完全(quan)一致(zhi)的(de)看法。

⊙記者高(gao)翔顏(yan)劍○編(bian)輯孫忠

互聯網金融能否包打天下

馬明哲心中有自己的圖譜。他(ta)認為，原(yuan)則上(shang)標準(zhun)化的產品容易(yi)上(shang)網(wang)銷(xiao)售，“比如一(yi)瓶可樂(le)，一(yi)包(bao)煙(yan)”。但金融產品上(shang)網(wang)，不是(shi)那么容易(yi)。他(ta)舉例(li)說：“大亞灣核電站的保(bao)單(dan)，有10萬(wan)頁，且每個細節都需(xu)現場勘(kan)查，與(yu)工(gong)作人員一(yi)一(yi)交談。這些工(gong)作流程要全部上(shang)網(wang)，很不容易(yi)。”

在他看來，金融(rong)產品中(zhong)，基金最易網上銷售，其次(ci)是證券、銀行產品、保(bao)險(xian)(xian)、信(xin)托及投行業務。在保(bao)險(xian)(xian)業務中(zhong)，由難到(dao)易依次(ci)是人壽保(bao)險(xian)(xian)、養老保(bao)險(xian)(xian)、健康保(bao)險(xian)(xian)和財產保(bao)險(xian)(xian)。

據他回(hui)憶：“在籌備眾安保險(xian)(xian)時(shi)，各方反復(fu)討論(lun)，最終選擇財(cai)險(xian)(xian)市場作為切入點。財(cai)險(xian)(xian)市場中(zhong)，70%是(shi)個人業(ye)務(wu)，30%是(shi)對公業(ye)務(wu)。我認(ren)為有50%的業(ye)務(wu)可以搬(ban)到網上去(qu)。”

對于馬明哲(zhe)的觀點，馬云的回(hui)答(da)可(ke)謂針鋒相(xiang)對：“我(wo)覺得，原則上你們保險(xian)公(gong)司能干(gan)的活(huo)，我(wo)們都能干(gan)，只是時(shi)間問(wen)題。我(wo)實在(zai)想象不出，保險(xian)復雜(za)在(zai)哪里。一些在(zai)線(xian)下復雜(za)的事(shi)情，我(wo)們就要(yao)用(yong)技(ji)術(shu)去(qu)解決。”

馬云如此自信(xin)的依據(ju)，是互聯網公(gong)司強大的數據(ju)處理能(neng)力(li)。他表示：“以騰(teng)訊或阿里巴巴服務器的計算能(neng)力(li)，別說10萬頁(ye)的保單，把(ba)整個美國(guo)國(guo)家圖書館(guan)輸進計算機，也(ye)就幾個小時。”

對此(ci)，馬明哲打(da)趣道：“我相信馬云(yun)的話(hua)，確實所有東西都能(neng)上網，但(dan)或許(xu)得(de)一千(qian)年以后(hou)。”

不過，相比馬(ma)(ma)云的自信(xin)，馬(ma)(ma)化(hua)騰(teng)則(ze)現實得多，“我認為不會所有的市(shi)場(chang)都完全是(shi)互(hu)聯網應用的，還(huan)是(shi)要有很多垂直(zhi)的專業化(hua)的東(dong)西來承(cheng)(cheng)擔。”他也承(cheng)(cheng)認，互(hu)聯網的魅力就在于它一(yi)切(qie)都有可能。他認為互(hu)聯網金融不需(xu)要“一(yi)千年”時間等待，也許只需(xu)要幾年，就會有相當大(da)的變化(hua)。

國泰君安董(dong)事長萬建華也曾表示(shi)，盡管IT已經變(bian)成金(jin)(jin)融變(bian)革的(de)主要推(tui)動力，但不等(deng)(deng)于IT就能取代金(jin)(jin)融，不等(deng)(deng)于IT就是金(jin)(jin)融。金(jin)(jin)融有(you)其自身的(de)屬性(xing)，不可替代。在為客(ke)(ke)戶提(ti)供(gong)(gong)標(biao)準化(hua)產品(pin)方面，互聯網企業優勢明顯；但在為客(ke)(ke)戶提(ti)供(gong)(gong)定制(zhi)化(hua)、管家化(hua)、個性(xing)化(hua)的(de)服(fu)務中(zhong)，金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)的(de)議價能力較(jiao)強。

馬明哲認為，一部分保險產品可(ke)以(yi)搬到(dao)網上去，一部分可(ke)以(yi)被新創(chuang)造出來。互(hu)聯(lian)網可(ke)以(yi)顛覆金融的部分領(ling)域(yu)，但絕不(bu)是取代。

互聯網能否深刻改變金融業

在馬明哲看來，金(jin)融(rong)業(ye)需(xu)要(yao)互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)這個平臺，互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)也需(xu)要(yao)金(jin)融(rong)服(fu)務。目前(qian)，兩者之(zhi)間正(zheng)在競賽。而且他認為，目前(qian)來看，互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)企業(ye)似乎占據(ju)了(le)先機，更占優(you)勢(shi)。

早在今年(nian)年(nian)初(chu)，馬明哲在中(zhong)(zhong)國平(ping)安(601318)內部講話中(zhong)(zhong)就(jiu)不無憂慮地稱(cheng)，作(zuo)為傳統(tong)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)，平(ping)安未來最大(da)的競爭對手，不是(shi)其他傳統(tong)金(jin)融(rong)企業(ye)(ye)，而是(shi)現(xian)代(dai)科(ke)技行業(ye)(ye)。現(xian)在所面臨的是(shi)一(yi)場現(xian)代(dai)科(ke)技與傳統(tong)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)之(zhi)間的競賽(sai)，誰(shui)跑得快誰(shui)就(jiu)贏(ying)。

對(dui)于(yu)互聯網(wang)(wang)企業(ye)進軍(jun)金(jin)融(rong)業(ye)，馬云顯得躊(chou)躇滿志：“中國不缺(que)金(jin)融(rong)機構，缺(que)一套信用(yong)體系。以前的(de)金(jin)融(rong)業(ye)，是拿一張牌照(zhao)，然后做很容易的(de)生意。有人說(shuo)，金(jin)融(rong)業(ye)是經營風險的(de)行業(ye)，互聯網(wang)(wang)企業(ye)不能(neng)干，我就很好奇。今天金(jin)融(rong)業(ye)對(dui)互聯網(wang)(wang)的(de)理解，遠不及(ji)互聯網(wang)(wang)企業(ye)對(dui)金(jin)融(rong)業(ye)的(de)理解。”

馬(ma)明哲預測，未來金(jin)融(rong)業的(de)發(fa)展(zhan)，有(you)如(ru)下幾個趨勢：金(jin)融(rong)機構(gou)小型化、社區(qu)化、智能化、多(duo)元化。“10年內(nei)，50%到(dao)60%的(de)現(xian)金(jin)和(he)信用卡將會(hui)(hui)消失。20年內(nei)，大部分中(zhong)小金(jin)融(rong)機構(gou)的(de)前臺(tai)和(he)后臺(tai)將會(hui)(hui)消失。因為當(dang)你利差很(hen)低(di)，就(jiu)不(bu)得不(bu)把業務外(wai)包。蘋(pin)果自(zi)己不(bu)生產(chan)手機，它(ta)委托富士康(kang)生產(chan)。”

在“互(hu)聯網(wang)將(jiang)會深刻(ke)改(gai)變金融業”這一點上，“三馬”的(de)意見是一致(zhi)的(de)。馬化(hua)騰回(hui)憶：“互(hu)聯網(wang)深刻(ke)地改(gai)變了媒體、音樂、支(zhi)付等行(xing)業。互(hu)聯網(wang)的(de)魅(mei)力，就在于一切皆有可(ke)能。”

互聯網(wang)對金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業的沖擊，絕不僅(jin)僅(jin)是增加(jia)一個(ge)(ge)網(wang)絡渠道這么簡單(dan)。馬明(ming)哲(zhe)強調，“互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)”和“金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)互聯網(wang)”，看似(si)咬文嚼字(zi)，實(shi)則大不一樣。所謂金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)互聯網(wang)，僅(jin)是金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構把(ba)互聯網(wang)當作(zuo)(zuo)一個(ge)(ge)工具(ju)，提(ti)(ti)升效率，降低成本，起到(dao)的是改良(liang)作(zuo)(zuo)用，但絕不是顛覆(fu)。但互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)，卻是從(cong)流量入手，到(dao)數據的切入，然(ran)后(hou)再提(ti)(ti)供服務，然(ran)后(hou)再到(dao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)。

馬明哲認為(wei)，目前中國99%的金融(rong)機構，還停留在(zai)“金融(rong)互聯網”的階段。