每(mei)經編(bian)輯｜每(mei)經記(ji)者 鄧莉蘋 發(fa)自廣州    

每經記者 鄧莉蘋(pin) 發自(zi)廣州(zhou)

一款成功的小微金融產(chan)品，需要具備哪些元素？具體(ti)如何運作，風控又是怎樣進行的？

在工行(xing)廣(guang)東分行(xing)的小微企業(ye)服務中(zhong)，“三專系列貸”是不(bu)得(de)不(bu)提的產品。

如何理(li)(li)解“三(san)專(zhuan)(zhuan)系(xi)列貸(dai)”？廣東(dong)工(gong)行小(xiao)企業(ye)(ye)(ye)部負責(ze)人表示，這要(yao)先介(jie)紹(shao)什么是“專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)換磚(zhuan)(zhuan)頭(tou)”。“專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)”指(zhi)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)市(shi)場、專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)產(chan)品(pin)、專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)管(guan)理(li)(li)，“磚(zhuan)(zhuan)頭(tou)”指(zhi)抵押物，“專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)換磚(zhuan)(zhuan)頭(tou)”是指(zhi)強調緊(jin)盯第一還(huan)款(kuan)(kuan)來源開(kai)展業(ye)(ye)(ye)務，貸(dai)前以(yi)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)市(shi)場為(wei)目標；貸(dai)中以(yi)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)產(chan)品(pin)為(wei)依托，緊(jin)緊(jin)抓住第一還(huan)款(kuan)(kuan)來源，合理(li)(li)設計與創新產(chan)品(pin)模式(shi)；貸(dai)后以(yi)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)管(guan)理(li)(li)手(shou)段(duan)加強對(dui)現金流(liu)、物流(liu)的管(guan)理(li)(li)。

而(er)“三(san)專系(xi)列貸”就是工行(xing)按照“專業(ye)(ye)換磚(zhuan)頭”的(de)思路，緊密結合廣東經濟(ji)特點，針對專業(ye)(ye)市場(chang)和產業(ye)(ye)集群等特定小微企(qi)業(ye)(ye)客戶群體創新推出(chu)的(de)個(ge)性化融資產品。

量體裁衣

根據廣東工行的介紹，該(gai)產(chan)品以“三專(zhuan)”（專(zhuan)業(ye)市場、專(zhuan)業(ye)產(chan)品、專(zhuan)業(ye)管理(li)）理(li)念(nian)為指引，緊(jin)貼地方實體(ti)經(jing)濟特(te)色，量體(ti)裁衣式(shi)地依據企業(ye)經(jing)營模式(shi)和交易流程有針對性地設計方案，徹底(di)改變了傳(chuan)統(tong)業(ye)務完全依賴抵押擔(dan)保的信貸模式(shi)。

該產品(pin)創(chuang)新的(de)(de)核心在(zai)于依據企(qi)業(ye)(ye)經(jing)(jing)營模式和交易流(liu)程有針對(dui)(dui)性的(de)(de)設(she)計方案(an)，注重第一還款來源(yuan)，抓準企(qi)業(ye)(ye)違約成(cheng)本高的(de)(de)事項(xiang)創(chuang)新第二(er)還款來源(yuan)，合(he)理確(que)定(ding)融(rong)資(zi)限額，借助利益第三方嚴格貸后物流(liu)、資(zi)金流(liu)或信息(xi)流(liu)監管，既成(cheng)功破(po)解了(le)特定(ding)專業(ye)(ye)市場內(nei)小微企(qi)業(ye)(ye)抵(di)押擔保(bao)缺乏、信息(xi)不(bu)(bu)對(dui)(dui)稱、融(rong)資(zi)不(bu)(bu)經(jing)(jing)濟、用(yong)款“小、頻、快(kuai)”等幾大難題，同時也確(que)保(bao)了(le)方案(an)風險(xian)可控，實現了(le)多方共贏。

“小微企(qi)業三專系列貸”是國內(nei)商業銀行破解專業市場和(he)產(chan)(chan)業集(ji)群小微企(qi)業客戶融(rong)資難題的首創之(zhi)舉，具有鮮明的獨(du)創性。該產(chan)(chan)品以(yi)各地(di)區特(te)色專業市場和(he)產(chan)(chan)業集(ji)群內(nei)客戶的個(ge)性化需求為(wei)出發點，緊貼地(di)方經(jing)濟特(te)點，有針對(dui)性地(di)設計個(ge)性化方案(an)，“一市一策”，極(ji)大地(di)滿足了(le)當地(di)商戶的融(rong)資需求，地(di)方特(te)色突出。

廣(guang)東(dong)(dong)工行人士稱，該(gai)產品既是廣(guang)東(dong)(dong)工行持續加大對(dui)小微企(qi)業信貸的(de)投放力度(du)，有(you)效(xiao)改進小微企(qi)業金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)的(de)重要體現，也是廣(guang)東(dong)(dong)工行在小微企(qi)業金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)模式和產品創新(xin)上的(de)一(yi)場(chang)全(quan)新(xin)變革。

2009年(nian)6月～2013年(nian)9月，該行共研發推出(chu)47個“三專(zhuan)貸”系(xi)(xi)列產(chan)品(pin)，形成了涵蓋大宗(zong)商品(pin)專(zhuan)業(ye)市(shi)場、特色專(zhuan)業(ye)市(shi)場、大型(xing)綜合性百貨商場、產(chan)業(ye)集(ji)(ji)(ji)群(qun)（專(zhuan)業(ye)鎮）、工業(ye)園區等各類經濟體內小微企業(ye)的融(rong)資產(chan)品(pin)體系(xi)(xi)，如“湛江(jiang)(jiang)霞山水產(chan)批發貸”、“江(jiang)(jiang)門(men)址山銅材產(chan)業(ye)集(ji)(ji)(ji)群(qun)貸”、“珠海百貨公司集(ji)(ji)(ji)中收銀(yin)貸”、“潮州古巷衛生陶瓷集(ji)(ji)(ji)群(qun)貸”等。

截(jie)至2013年(nian)9月(yue)末，該(gai)行的47個小(xiao)企業(ye)“三專”業(ye)務創新方案已結出成果，貸款余額為161億元。

全流程風控

據廣東工行人(ren)士介(jie)紹，“小微企業三(san)專(zhuan)(zhuan)系(xi)列貸”對(dui)準入(ru)客(ke)戶實行名單制管(guan)理，采取“雙人(ren)調(diao)查、一人(ren)審查、雙人(ren)簽(qian)批”的模式，專(zhuan)(zhuan)門組建客(ke)戶經理服務(wu)團隊(dui)，指定專(zhuan)(zhuan)職(zhi)審查審批人(ren)，建立審批綠色通道(dao)。

在(zai)優化小微企業(ye)信(xin)貸業(ye)務四合(he)一處理流(liu)程和無紙化審(shen)(shen)批流(liu)程的基(ji)礎上，再(zai)結合(he)“審(shen)(shen)貸通(tong)”在(zai)線審(shen)(shen)批的創新模式，手續(xu)非常方便(bian)快捷，極(ji)大地簡化了業(ye)務流(liu)程。

而且(qie)，該產品嚴格(ge)規范業(ye)(ye)務流程和(he)監管(guan)措施(shi)，通過引進(jin)專業(ye)(ye)市場經營方(fang)為集群融資(zi)的(de)管(guan)理合作方(fang)，由(you)合作方(fang)提供融資(zi)所需的(de)充分信息(xi)并協助做(zuo)好對融資(zi)方(fang)的(de)監管(guan)工作，增強信息(xi)對稱性(xing)，做(zuo)到了貸(dai)款資(zi)金與(yu)真實(shi)交易的(de)無縫(feng)銜接(jie)，再配合工行內部完善的(de)風險管(guan)理系統和(he)專業(ye)(ye)化小(xiao)企業(ye)(ye)風險監測系統，從而能夠實(shi)現業(ye)(ye)務的(de)全流程風險管(guan)理，有效地控制風險。

該產品(pin)的(de)成功也給廣東(dong)分(fen)行(xing)帶來了榮(rong)譽。廣東(dong)工行(xing)稱，“小微(wei)企業(ye)三(san)專(zhuan)系(xi)列貸(dai)”的(de)成功經驗(yan)被迅速推(tui)廣復制(zhi)到了廣東(dong)全轄的(de)專(zhuan)業(ye)市場和產業(ye)集群，市場反響熱烈(lie)。工商銀行(xing)總行(xing)在(zai)全國范圍內也進(jin)行(xing)了推(tui)廣，同業(ye)陸(lu)續推(tui)出(chu)類(lei)似(si)產品(pin)，“小微(wei)企業(ye)三(san)專(zhuan)系(xi)列貸(dai)”影(ying)響十分(fen)深遠(yuan)。

廣東工(gong)行人(ren)士稱(cheng)，“小微企業(ye)三專系列(lie)貸”的開辦推廣，得到了(le)企業(ye)、市場(chang)方及當(dang)地(di)政府的高度認(ren)可，授(shou)信客戶和(he)貸款余(yu)額逐年增加(jia)，客戶多(duo)次選擇，評價極高。

2011年9月(yue)，“小微企業(ye)(ye)三(san)專系列(lie)”獲“中(zhong)國(guo)工(gong)商(shang)銀行產(chan)品創新三(san)等獎”；2013年2月(yue)，由廣(guang)(guang)(guang)東(dong)“一行三(san)會”發起的廣(guang)(guang)(guang)東(dong)金融業(ye)(ye)“十(shi)大(da)亮點工(gong)程(cheng)”評(ping)選(xuan)(xuan)組委會揭曉評(ping)獎結果，以“小微企業(ye)(ye)三(san)專系列(lie)貸”為(wei)核(he)心的廣(guang)(guang)(guang)東(dong)工(gong)行“小企業(ye)(ye)三(san)專創新工(gong)程(cheng)”獲選(xuan)(xuan)廣(guang)(guang)(guang)東(dong)金融業(ye)(ye)“十(shi)大(da)亮點工(gong)程(cheng)”。