民(min)間資(zi)本在銀行業占比(bi)情況（截至2012年底）　制圖(tu)：張(zhang)芳曼

蘇(su)寧云商(shang)宣(xuan)布籌(chou)辦蘇(su)寧銀行，北京(jing)、廣(guang)東、溫州的多家(jia)民(min)企也籌(chou)劃(hua)申請設立民(min)營(ying)銀行，民(min)營(ying)銀行的各類報道最近頻(pin)頻(pin)出(chu)現。

國務院(yuan)發(fa)布的《關于金融(rong)(rong)支持經濟(ji)結構調整和(he)轉(zhuan)型升級的指導(dao)意見(jian)》提(ti)出(chu)，嘗試由民間資本(ben)發(fa)起設(she)立自擔(dan)風險的民營(ying)銀(yin)行(xing)、金融(rong)(rong)租賃公司和(he)消費金融(rong)(rong)公司等金融(rong)(rong)機構。“民營(ying)銀(yin)行(xing)”成為(wei)民間資本(ben)進入金融(rong)(rong)業(ye)的新契機。

民營銀行應當(dang)如何落地，如何實現“自擔風險”，還需哪些配套政策措(cuo)施(shi)？記者就此采訪了相關專家。

把政策性文件轉(zhuan)化(hua)為實施(shi)細則(ze)是當務之急，配套法律規(gui)則(ze)應盡快完(wan)善

實際(ji)上，就銀(yin)行(xing)業而(er)(er)言(yan)，民(min)間(jian)(jian)資本(ben)(ben)(ben)的占(zhan)比并不算低。銀(yin)監會(hui)年(nian)報(bao)顯示，截至2012年(nian)底，股份制商(shang)業銀(yin)行(xing)總(zong)股本(ben)(ben)(ben)中(zhong)(zhong)民(min)間(jian)(jian)資本(ben)(ben)(ben)占(zhan)比達(da)到45%，而(er)(er)城市商(shang)業銀(yin)行(xing)總(zong)股本(ben)(ben)(ben)中(zhong)(zhong)民(min)間(jian)(jian)資本(ben)(ben)(ben)占(zhan)比則超過半數(shu)，農村中(zhong)(zhong)小(xiao)金融(rong)機構股本(ben)(ben)(ben)中(zhong)(zhong)民(min)間(jian)(jian)資本(ben)(ben)(ben)占(zhan)比超過90%。

但市場普遍(bian)感覺，民(min)間(jian)資本(ben)(ben)進入金融業的步伐仍顯緩慢，究其(qi)原因，是因為(wei)此前民(min)間(jian)資本(ben)(ben)進入銀(yin)行業多為(wei)參與投資，沒有(you)作為(wei)主(zhu)發起(qi)人。此次民(min)營銀(yin)行提(ti)出可以“嘗試由民(min)間(jian)資本(ben)(ben)發起(qi)設立”，開啟(qi)了新(xin)局(ju)面。

市場各方(fang)正在靜等(deng)相(xiang)關政(zheng)策細則出(chu)臺(tai)。中國社會科學(xue)院(yuan)金(jin)融研究(jiu)所副所長王松(song)奇指出(chu)：“現階(jie)段，把政(zheng)策性文件轉化(hua)(hua)為實(shi)施細則是(shi)當(dang)務之急，相(xiang)關的(de)配套法律(lv)規則應盡快(kuai)完善，這包括(kuo)發起人資質、申請程序、監(jian)管標準、風險控制方(fang)法，以及資金(jin)吸入和流出(chu)的(de)范圍(wei)等(deng)等(deng)，都需(xu)要(yao)明(ming)確細化(hua)(hua)。”

民間資(zi)本設立銀行進程緩(huan)慢(man)的一個重(zhong)要原因在于風險控(kong)制

民間資本設立(li)銀行進程緩慢(man)的一(yi)個(ge)重要原因在于(yu)風險控制。

此次(ci)民營銀行設立的一個重(zhong)要條件在于“風險(xian)自(zi)擔”。銀監會主(zhu)席尚福林(lin)指出，自(zi)擔風險(xian)民營金融機構的要義在于發(fa)起人(ren)(ren)承諾風險(xian)兜底，避(bi)免經(jing)營失敗損害存款人(ren)(ren)、債權(quan)人(ren)(ren)和(he)納(na)稅人(ren)(ren)利益。

在具體(ti)實(shi)踐過(guo)程(cheng)中，要保(bao)障民營金融機構(gou)實(shi)現(xian)“發(fa)起人承(cheng)諾風(feng)險兜底”、維護其他人的(de)(de)(de)(de)權(quan)益主要遵循三(san)(san)個(ge)途徑：第一、通過(guo)制(zhi)度設計，對發(fa)起人的(de)(de)(de)(de)資質和實(shi)力進行考量，讓發(fa)起人承(cheng)擔(dan)可能出現(xian)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險；第二，要強化參(can)與(yu)設立金融機構(gou)的(de)(de)(de)(de)民間資本的(de)(de)(de)(de)整體(ti)風(feng)險管控能力；第三(san)(san)，要確保(bao)這類機構(gou)的(de)(de)(de)(de)內部公(gong)司治理能力。

發起人承擔風險的一個重要前提(ti)是在經營過(guo)程中具有(you)(you)自(zi)主決(jue)策權，而(er)地方政府(fu)的行政干預有(you)(you)時會成為“絆腳石”。

華創(chuang)證券投行(xing)部高級經理羅祉琦說：“即使是(shi)在民間資本(ben)全額出資的金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構(gou)，如果(guo)對(dui)政(zheng)府調配資源的依賴性強，機(ji)(ji)(ji)構(gou)的決策權(quan)也往(wang)往(wang)會受到(dao)地方政(zheng)府的控制，造成(cheng)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構(gou)的行(xing)為脫離經濟規律，帶來風險，也會喪失其對(dui)小微企業的關注(zhu)偏好。”

興(xing)業銀(yin)行首席經濟學家(jia)魯政(zheng)委建議，可以通過限制民(min)營銀(yin)行的(de)投資方(fang)向(xiang)，來(lai)規(gui)避地方(fang)政(zheng)府對(dui)這類金融機(ji)構(gou)施加的(de)影響，這樣地方(fang)政(zheng)府就不能強迫民(min)營金融機(ji)構(gou)對(dui)特定(ding)產業進行支(zhi)持，民(min)營金融機(ji)構(gou)依靠市場引(yin)導資本流(liu)向(xiang)。

應以存款保(bao)(bao)險制(zhi)度(du)保(bao)(bao)障民營金融(rong)機構健康穩定發展

“自擔風險(xian)”如何實現？存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)制(zhi)度是多位專家開出(chu)的“良(liang)方(fang)”。存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)制(zhi)度是指由存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)機(ji)(ji)構(gou)集中建立保(bao)險(xian)機(ji)(ji)構(gou)，各存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)機(ji)(ji)構(gou)按一定存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)比例向(xiang)(xiang)其繳納保(bao)險(xian)費(fei)，當成員機(ji)(ji)構(gou)發生經營危機(ji)(ji)或面(mian)臨破產時，存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)機(ji)(ji)構(gou)向(xiang)(xiang)其提供(gong)財(cai)務(wu)救助(zhu)，或直接向(xiang)(xiang)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)人支付部(bu)(bu)分或全部(bu)(bu)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)，從(cong)而保(bao)護存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)人利益(yi)，維(wei)護銀行信用，穩定金融秩序。

2012年7月(yue)，央行在《中國(guo)金融穩定報(bao)告2012》中稱，目前我(wo)國(guo)推出存款(kuan)保險制度的時機已經基(ji)本成熟。

羅祉琦指出(chu)，利率市(shi)(shi)場化改革不斷推進(jin)，民營金(jin)融機構(gou)加(jia)入(ru)競(jing)爭后，中小(xiao)規模的(de)(de)銀行(xing)為吸引存貸客戶，將會爭相提供有(you)競(jing)爭力的(de)(de)利率，這種趨利行(xing)為在(zai)一定程度上會放(fang)大風險(xian)，而市(shi)(shi)場化的(de)(de)存款保險(xian)制度則是防范中小(xiao)金(jin)融機構(gou)風險(xian)的(de)(de)重要屏障。

也(ye)有(you)專家指出(chu)，目前(qian)在(zai)中國(guo)(guo)推行(xing)存款保(bao)險(xian)制度為時尚(shang)早。我國(guo)(guo)金融機構以銀行(xing)為主，而銀行(xing)90%的(de)業(ye)(ye)務是“吸存放貸(dai)”。只(zhi)有(you)當中國(guo)(guo)的(de)金融機構對存貸(dai)款業(ye)(ye)務的(de)依賴性降低，證(zheng)券(quan)化產品(pin)發揮(hui)更(geng)大作(zuo)用后，存款保(bao)險(xian)制度的(de)出(chu)臺時機才更(geng)成熟。也(ye)有(you)業(ye)(ye)內人士指出(chu)，在(zai)當前(qian)我國(guo)(guo)實體經(jing)濟增(zeng)速持續放緩的(de)背景下，銀行(xing)的(de)經(jing)營壓力增(zeng)大，不宜急于推出(chu)存款保(bao)險(xian)制度。(歐陽潔 馬(ma)梅若)

原文：//news.xinhuanet.com/fortune/2013-09/13/c_125381637.htm