國內(nei)監管只能看到國內(nei)公司的(de)情況，對相應的(de)服務(wu)類型的(de)國外保險公司的(de)牌照(zhao)、資本金、償付能力等基本信息都沒有掌握。

“聯(lian)合”還是“自建(jian)”，這對國內高端醫(yi)療保險(xian)市場(chang)為數不多的幾(ji)家保險(xian)公司來講，是個問題。

較為常見的國(guo)內(nei)外(wai)險(xian)企合作的形式，就造成了(le)(le)一種亂象。“國(guo)外(wai)保(bao)險(xian)公司(si)除了(le)(le)提供產品及服務外(wai)，現在連銷售也(ye)干了(le)(le)，國(guo)內(nei)保(bao)險(xian)公司(si)則只負責‘出單’。”某保(bao)險(xian)代理公司(si)負責人(ren)對《證(zheng)券日報(bao)》記(ji)者稱。

業內(nei)人(ren)士認為，這就等于地下保(bao)單(dan)的“陽光(guang)化”，國(guo)外保(bao)險(xian)公司變(bian)相進入(ru)了國(guo)內(nei)高(gao)端醫療保(bao)險(xian)市場(chang)。由于其所受(shou)監管幾乎空(kong)白，客戶利益(yi)就面臨不確定性，而(er)一(yi)旦其撤(che)離中國(guo)市場(chang)或(huo)客戶與之發生糾紛時，國(guo)內(nei)保(bao)險(xian)公司面臨的利益(yi)損失隱患(huan)也將浮現。

現象：國外險企“曲線”進入

“做高(gao)端醫療保(bao)(bao)險的保(bao)(bao)險公(gong)(gong)(gong)司不一定(ding)有專(zhuan)人(ren)負(fu)責這(zhe)個業務，你(ni)找起來肯(ken)定(ding)費勁。”某專(zhuan)業代(dai)理高(gao)端醫療保(bao)(bao)險產品的保(bao)(bao)險代(dai)理公(gong)(gong)(gong)司總經理在與記者交流時(shi)稱。記者只(zhi)是想詢問與其(qi)合作的保(bao)(bao)險公(gong)(gong)(gong)司有哪幾(ji)家。

該人士解釋稱(cheng)，高(gao)端醫療保(bao)險(xian)具有很高(gao)的(de)專業性(xing)及廣泛(fan)的(de)醫療網絡要求，名(ming)義上在(zai)賣(mai)此類產品的(de)國內保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)，很多都不(bu)提供服務(wu)，業務(wu)只(zhi)是借助于其合(he)作的(de)國外保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)產品、服務(wu)和醫療網絡等資源。

國內公司(si)(si)經營(ying)高端(duan)醫(yi)療保險業(ye)(ye)務(wu)，基(ji)本上(shang)采取了兩種(zhong)業(ye)(ye)務(wu)模式，即，或者借國外(wai)公司(si)(si)的產品(pin)、服務(wu)及醫(yi)療網絡(luo)資源，或者自行開發產品(pin)、自行建立直付醫(yi)療網絡(luo)。但，后(hou)者寥寥。

這在業內(nei)人士眼中本(ben)也無(wu)可厚非。首(shou)都經濟(ji)貿易大學保(bao)險學教授庹國(guo)(guo)柱認為，高(gao)端(duan)醫療產品的海外(wai)服務(wu)（比如海外(wai)的救援(yuan)、醫療網絡直付等）提供對于國(guo)(guo)內(nei)險企來講，難度極高(gao)，因而國(guo)(guo)內(nei)險企只能(neng)與國(guo)(guo)外(wai)保(bao)險公司(si)合(he)作。

不(bu)過，國內高端醫療保險市場的(de)情況則有所不(bu)同(tong)。

國(guo)(guo)(guo)內(nei)多數保險公(gong)(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)這類(lei)產品(pin)(pin)(pin)是國(guo)(guo)(guo)外(wai)保險公(gong)(gong)(gong)司直接“拿(na)過來(lai)”的(de)(de)(de)(de)，是在(zai)全(quan)球范(fan)圍銷售的(de)(de)(de)(de)，也就(jiu)是說，是國(guo)(guo)(guo)外(wai)研發(fa)這個產品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)公(gong)(gong)(gong)司想(xiang)把這類(lei)產品(pin)(pin)(pin)賣到(dao)中國(guo)(guo)(guo)來(lai)，可是他們在(zai)中國(guo)(guo)(guo)沒(mei)有分支機構(gou)，只(zhi)能(neng)找(zhao)國(guo)(guo)(guo)內(nei)的(de)(de)(de)(de)保險公(gong)(gong)(gong)司“合作”，實際就(jiu)是借(jie)用(yong)國(guo)(guo)(guo)內(nei)公(gong)(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)品(pin)(pin)(pin)牌來(lai)“出(chu)單(dan)”。

“現(xian)在(zai)的(de)(de)情(qing)(qing)況(kuang)是，服務商除了提供后(hou)續(xu)服務外，也在(zai)親自賣(mai)保(bao)單(dan)(dan)。” 上述代(dai)理公(gong)(gong)司(si)總經理稱，市場的(de)(de)現(xian)狀顯然(ran)比國(guo)外公(gong)(gong)司(si)借(jie)國(guo)內公(gong)(gong)司(si)出單(dan)(dan)的(de)(de)情(qing)(qing)況(kuang)更混亂。“有些賣(mai)這個保(bao)險的(de)(de)人我以為是國(guo)內保(bao)險公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)，一問，實際是合作的(de)(de)國(guo)外公(gong)(gong)司(si)派過(guo)來的(de)(de)。”

國(guo)內(nei)(nei)以(yi)高端醫療保(bao)險(xian)(xian)為一(yi)大(da)核(he)心業(ye)務的某健康(kang)險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)高管對(dui)記者稱(cheng)，這就(jiu)等于(yu)受制于(yu)保(bao)險(xian)(xian)牌照的國(guo)外(wai)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)“曲線”進入了國(guo)內(nei)(nei)高端醫療保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)，如(ru) Global Benefits Group（簡稱(cheng)“GBG”）Mobility Saint Honoré（簡稱(cheng)“MSH”）、Goodhealth、 Inter Global、Bupa等，均為此類情況。

隱患：游離于監管之外

上述高管認為，原本(ben)提供服務的(de)(de)國外險(xian)企在國內市場兼顧銷售(shou)其固有(you)產品，實則(ze)是地下保單的(de)(de)“陽光化”，屬于觸及(ji)監(jian)管底線的(de)(de)“擦邊球”。國內監(jian)管只(zhi)能看(kan)到(dao)國內公司的(de)(de)情況，對相應(ying)的(de)(de)服務類型(xing)的(de)(de)國外保險(xian)公司的(de)(de)牌照、資本(ben)金、償付能力等(deng)基本(ben)信息(xi)都(dou)沒有(you)掌握。

國內相(xiang)關(guan)法規只有(you)保(bao)(bao)監會于(yu)2006年8月(yue)發布的《健康保(bao)(bao)險管理辦法》，該《辦法》第(di)十條第(di)二款指出(chu)，保(bao)(bao)險公司(si)與醫療服務機構和健康管理服務機構之(zhi)間的合(he)作，不得損(sun)害被保(bao)(bao)險人(ren)的合(he)法權(quan)益。

“高端醫療(liao)保險(xian)仍屬小(xiao)眾產(chan)品(pin)，目前其還未關注到這個業(ye)務領域，對于這一(yi)市場的具體情況還須更多調研才(cai)能(neng)掌握。”北京保險(xian)行業(ye)協會、保險(xian)學會意健險(xian)部副主任的這一(yi)說法，或許能(neng)在(zai)一(yi)定程度上反(fan)映(ying)學界以至監管層(ceng)在(zai)此處的空白。

上述(shu)健康險公司(si)高管認(ren)為(wei)，游離在監管之(zhi)外(wai)的這些國(guo)外(wai)險企和(he)機構(gou)，對(dui)國(guo)內市場的相(xiang)關方利益，實際都埋下了隱患。

“對于客戶(hu)(hu)來講，如果國內公(gong)(gong)司(si)、國外公(gong)(gong)司(si)、有時候(hou)還有TPA（Third Party Administrator，第三方管理(li)機(ji)構）出問(wen)題了，客戶(hu)(hu)應該找(zhao)(zhao)誰(shui)呢？只能找(zhao)(zhao)國內的保險公(gong)(gong)司(si)，因為保單是(shi)跟國內公(gong)(gong)司(si)簽(qian)的，但(dan)很多(duo)客戶(hu)(hu)也許都不知道國內公(gong)(gong)司(si)的存在。”

與國(guo)(guo)外(wai)(wai)險企合作推出(chu)的(de)(de)高端醫療保(bao)險產(chan)品，實(shi)際上都是把國(guo)(guo)外(wai)(wai)公(gong)司(si)的(de)(de)產(chan)品內化(hua)到國(guo)(guo)內公(gong)司(si)的(de)(de)保(bao)單里(li)去，再通過一定比(bi)例（如80%）分保(bao)出(chu)去。“站(zhan)在國(guo)(guo)內保(bao)險公(gong)司(si)的(de)(de)角(jiao)度，一旦合作的(de)(de)國(guo)(guo)外(wai)(wai)保(bao)險公(gong)司(si)認為中國(guo)(guo)的(de)(de)業務看(kan)不到盈(ying)利(li)希(xi)望，決定取(qu)消中國(guo)(guo)業務撤離時，國(guo)(guo)內公(gong)司(si)怎么(me)辦？對客(ke)戶的(de)(de)后(hou)續服務誰負責提(ti)供？這都很無奈。”

也(ye)有部分國(guo)外公司(si)在(zai)(zai)中國(guo)有注冊機構(gou)，以該機構(gou)之名與國(guo)內險(xian)企合作，但這些機構(gou)大多(duo)是以管(guan)理服(fu)務(wu)公司(si)的(de)形式存在(zai)(zai)，并非(fei)保險(xian)公司(si)，其受到的(de)監管(guan)只停留在(zai)(zai)名義(yi)上(shang)，并不具有實質意義(yi)。

反思：國內險企專業性缺失

與(yu)國外保(bao)險服務提供商合作的(de)國內險企，在國內市場上的(de)合作更(geng)多的(de)是無(wu)奈(nai)，因為高端醫療保(bao)險要求的(de)專業能力及魄力對國內公司來(lai)講(jiang)，都是挑戰。

“高(gao)端醫療保險產(chan)(chan)品本身(shen)很(hen)復雜，不但要(yao)求能對基礎數據進行專業管理(li)(li)，還要(yao)求有(you)豐富健康管理(li)(li)經(jing)驗的(de)雙語專業隊伍，國(guo)內(nei)險企的(de)這(zhe)些方(fang)面都是(shi)短板。而且，此類保險是(shi)純(chun)服務型的(de)消費(fei)型產(chan)(chan)品，第一(yi)年如果服務不好(hao)，第二年客戶很(hen)難續保，這(zhe)對國(guo)內(nei)險企來說，也是(shi)考驗。”上述代理(li)(li)公司總經(jing)理(li)(li)稱(cheng)。

高(gao)端(duan)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)險的(de)核(he)心在于醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)網絡(luo)和服務，而(er)國(guo)內市場更多的(de)需求將來自(zi)本土(tu)的(de)中(zhong)高(gao)端(duan)人群，因而(er)國(guo)內的(de)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)網絡(luo)（尤其是(shi)三甲醫(yi)(yi)(yi)院）的(de)搭建(jian)就極為重(zhong)要，已經有(you)健康險公司自(zi)行(xing)開發產品、自(zi)行(xing)建(jian)立(li)直付醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)網絡(luo)，要把“高(gao)端(duan)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)險的(de)核(he)心掌握在自(zi)己手(shou)里”。

“雖然自(zi)建(jian)醫療網絡(luo)成(cheng)本較(jiao)高，但一(yi)(yi)旦(dan)網絡(luo)建(jian)立起來(lai)后來(lai)者就(jiu)很難(nan)超(chao)越，服務(wu)和網絡(luo)就(jiu)能成(cheng)為自(zi)己在未來(lai)競爭(zheng)中的(de)一(yi)(yi)大優勢。”該健康險(xian)公(gong)(gong)司(si)北京(jing)分公(gong)(gong)司(si)總經理(li)稱，直接跟(gen)醫院簽署(shu)合作協議(yi)，也能盡力防止反應速度和服務(wu)效率打折，對(dui)樹立險(xian)企自(zi)身品(pin)牌更有利。

事(shi)實上，高(gao)端醫療(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)的后(hou)續(xu)服務(wu)完全依(yi)賴國(guo)外(wai)合(he)(he)作險(xian)(xian)企(qi)，對國(guo)內險(xian)(xian)企(qi)并(bing)(bing)非長遠(yuan)之策。一則，國(guo)外(wai)險(xian)(xian)企(qi)在(zai)國(guo)內市場并(bing)(bing)無(wu)醫療(liao)(liao)網絡(luo)優勢，畢竟考慮(lv)到(dao)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)因素(su)，國(guo)內醫療(liao)(liao)機(ji)構更愿意與國(guo)內險(xian)(xian)企(qi)合(he)(he)作；二者(zhe)(zhe)，通(tong)過第(di)三(san)方為(wei)客戶(hu)(hu)提供服務(wu)，反應速度(du)和服務(wu)效(xiao)率都會打折，且客戶(hu)(hu)越(yue)(yue)多，對第(di)三(san)方品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)的宣傳(chuan)度(du)就越(yue)(yue)高(gao)，不利險(xian)(xian)企(qi)樹立自身(shen)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)；再者(zhe)(zhe)，國(guo)外(wai)險(xian)(xian)企(qi)朝思暮(mu)想著申請中國(guo)健康保(bao)險(xian)(xian)牌(pai)(pai)照(zhao)，雙(shuang)方的合(he)(he)作不會是不散的筵(yan)席。

上述健康險公司高管稱，一個可行的(de)方式是，與國外(wai)具有相關經(jing)(jing)驗的(de)保險公司合資(zi)成立公司，通過“親(qin)密切磋(cuo)”學習對方的(de)經(jing)(jing)驗，再根據國內(nei)情況逐步建立自己的(de)服務體(ti)系，包括核保、風控、理賠等，逐漸掌握市(shi)場(chang)規律贏得立足之地(di)。

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