信(xin)貸管(guan)理技(ji)術(shu)的(de)創新，足以(yi)緩解銀企間(jian)信(xin)息不(bu)對稱的(de)格局(ju)，幫助小(xiao)微企業走出困境，實現夢想。

小(xiao)微企業(ye)(ye)可以(yi)說(shuo)是中國(guo)經濟的基本細胞，在穩增長(chang)、促就(jiu)業(ye)(ye)等方面具有不可替代的作(zuo)用。數據顯示，經工(gong)商登記注冊的小(xiao)微企業(ye)(ye)占企業(ye)(ye)總數的90%以(yi)上(shang)(shang)，其(qi)最(zui)終產品和服務占國(guo)內(nei)生產總值的60%，創造出一半以(yi)上(shang)(shang)的出口收入和財政稅收，更提供(gong)了(le)80%以(yi)上(shang)(shang)的城鄉就(jiu)業(ye)(ye)崗(gang)位。小(xiao)微企業(ye)(ye)獨有的活力(li)(li)是增強中國(guo)經濟競爭力(li)(li)的重要源(yuan)泉(quan)。

但時(shi)下(xia)國(guo)(guo)內(nei)小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)生存(cun)現狀并不樂(le)觀。國(guo)(guo)際金融危機以來，國(guo)(guo)內(nei)小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)受到較大(da)沖擊。調查顯示(shi)，在國(guo)(guo)內(nei)小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)最為密集的(de)(de)長三(san)角(jiao)區域，過半數(shu)的(de)(de)小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)2012年年中時(shi)段的(de)(de)開工(gong)率、銷售額、利潤等(deng)經營指(zhi)標(biao)均存(cun)在不同(tong)幅度(du)下(xia)滑(hua)，近七(qi)成小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)經營受到訂單(dan)下(xia)滑(hua)影響，不少企(qi)業(ye)(ye)開工(gong)率不足七(qi)成，超過半數(shu)的(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)凈利潤下(xia)滑(hua)。

在(zai)小(xiao)微企業(ye)的(de)各種困境中，融資難(nan)這一(yi)癥結(jie)愈發凸(tu)顯(xian)，成(cheng)為抑制優秀企業(ye)成(cheng)長的(de)最大瓶頸(jing)。小(xiao)微企業(ye)融資難(nan)，最大障礙在(zai)于(yu)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)不對(dui)稱。信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)投放(fang)核心(xin)點是掌握風險，需要充足的(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)。一(yi)方面(mian)，確實有很多小(xiao)微企業(ye)缺乏(fa)合(he)規的(de)、真(zhen)實可信(xin)(xin)(xin)的(de)財務信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)；另一(yi)方面(mian)，傳統信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)技術中的(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)收集機制局限于(yu)對(dui)企業(ye)財務數據(ju)的(de)關注，而小(xiao)微企業(ye)自身的(de)很多信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，卻在(zai)如海關、工(gong)商(shang)、勞動(dong)等各個部門呈孤島式存(cun)在(zai)，未(wei)被開發。為了(le)規避風險，信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構往(wang)往(wang)借(jie)助擔保、抵押(ya)等手段，但小(xiao)微企業(ye)“小(xiao)本生意”的(de)身家往(wang)往(wang)不能抵押(ya)，其日常經營所積(ji)累(lei)的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)也無法體現(xian)出來。

比起(qi)大企業(ye)，小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)的(de)(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)(jin)需(xu)(xu)求小(xiao)，絕大多數融資(zi)需(xu)(xu)求僅在(zai)50萬(wan)元以內。小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)較快(kuai)的(de)(de)(de)周轉效率，導致(zhi)對(dui)資(zi)金(jin)(jin)(jin)占(zhan)(zhan)用時(shi)間的(de)(de)(de)要求雖不(bu)長(chang)，但對(dui)資(zi)金(jin)(jin)(jin)到位效率的(de)(de)(de)要求卻很高(gao)。這(zhe)種特性，在(zai)傳統信(xin)貸(dai)模(mo)式(shi)中，極不(bu)受(shou)歡迎。因為(wei)在(zai)以人工(gong)為(wei)主的(de)(de)(de)信(xin)貸(dai)管理模(mo)式(shi)中，無論(lun)一筆資(zi)金(jin)(jin)(jin)需(xu)(xu)求是20萬(wan)還(huan)是2000萬(wan)，均需(xu)(xu)投(tou)放同樣(yang)的(de)(de)(de)審核成本，這(zhe)決(jue)定(ding)了信(xin)貸(dai)機構更(geng)熱衷于(yu)服務(wu)貸(dai)款額度更(geng)高(gao)、資(zi)金(jin)(jin)(jin)占(zhan)(zhan)用時(shi)間更(geng)長(chang)的(de)(de)(de)大企業(ye)。正(zheng)因小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)各方面(mian)都(dou)太(tai)“小(xiao)”，體量小(xiao)，抗風(feng)險能力小(xiao)，抵押物和擔保也小(xiao)，資(zi)金(jin)(jin)(jin)需(xu)(xu)求小(xiao)，這(zhe)些“先(xian)天不(bu)足”決(jue)定(ding)了其(qi)獲得貸(dai)款能力的(de)(de)(de)不(bu)足。

改(gai)變小微(wei)企(qi)業在融(rong)資上的窘境，唯有創新。伴(ban)隨互聯網應用普及，以(yi)及大(da)數(shu)(shu)(shu)據應用的興(xing)起，快速發展的電子商(shang)務平臺積累(lei)了海(hai)量(liang)數(shu)(shu)(shu)據，這(zhe)種對(dui)(dui)網絡(luo)大(da)數(shu)(shu)(shu)據進行(xing)挖掘(jue)所得到的邏輯與規律信息，具(ju)有巨(ju)大(da)的社(she)會經(jing)濟價值。阿里小微(wei)信貸的工作經(jing)驗證明，這(zhe)些新技術手(shou)段(duan)完全(quan)可以(yi)囊括(kuo)平臺商(shang)戶的歷史交易數(shu)(shu)(shu)據、信用記(ji)錄(lu)、客戶評價等海(hai)量(liang)“大(da)數(shu)(shu)(shu)據”信息，足以(yi)改(gai)變銀(yin)企(qi)間信息不(bu)對(dui)(dui)稱的格局(ju)。信用評級與貸后(hou)管(guan)理完全(quan)由量(liang)化模(mo)型自動(dong)分析(xi)完成，大(da)數(shu)(shu)(shu)據經(jing)過云計算(suan)后(hou)，得到動(dong)態的風(feng)險定價和違約概(gai)率分析(xi)結果，將(jiang)信貸風(feng)險管(guan)理的成本降至最(zui)低(di)。

這種創新(xin)模式目前已為22萬家小(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)(ye)解決(jue)融資需(xu)求(qiu)，但(dan)全(quan)國小(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)(ye)接(jie)近4000萬家，社會(hui)需(xu)要更多從事小(xiao)微(wei)金融創新(xin)的(de)企業(ye)(ye)(ye)、機構(gou)。此外，小(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)(ye)在行政服務(wu)、稅收調(diao)節、市(shi)場開拓等方(fang)面的(de)困難，也可(ke)以(yi)嘗(chang)試通過管(guan)理和技(ji)術上(shang)的(de)創新(xin)去改變。創新(xin)為困境(jing)中(zhong)的(de)小(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)(ye)帶來(lai)了最好(hao)禮物。創新(xin)是(shi)(shi)夢(meng)(meng)想(xiang)的(de)土壤，夢(meng)(meng)想(xiang)是(shi)(shi)創新(xin)的(de)靈(ling)魂。中(zhong)國夢(meng)(meng)是(shi)(shi)一個(ge)(ge)偉大時(shi)代的(de)召喚(huan)，無論(lun)對(dui)于國家、企業(ye)(ye)(ye)還是(shi)(shi)個(ge)(ge)人，夢(meng)(meng)想(xiang)都是(shi)(shi)推動前行的(de)精(jing)神力量，而創新(xin)則是(shi)(shi)開啟夢(meng)(meng)想(xiang)之(zhi)門的(de)鑰匙。服務(wu)小(xiao)微(wei)，圓夢(meng)(meng)中(zhong)國，現(xian)在正是(shi)(shi)最好(hao)的(de)契機。

（王國濤 作者為阿(a)里小微金(jin)融服務集(ji)團創新金(jin)融事(shi)業群(qun)總(zong)監）

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