每經記者 徐超 發自浙江溫州

作為(wei)全國(guo)首個(ge)金(jin)融(rong)綜合改革(ge)試驗(yan)區(qu)的溫(wen)州，金(jin)融(rong)案件迄今仍呈高(gao)發趨勢，且出現(xian)新特征。

昨天（6月(yue)19日），作為(wei)浙江省(sheng)首個設(she)立(li)金(jin)融(rong)(rong)審判(pan)庭(ting)的基層法院，溫州(zhou)鹿(lu)城(cheng)法院發布金(jin)融(rong)(rong)商事審判(pan)“白皮(pi)書(shu)”。“白皮(pi)書(shu)”顯示，2012年5月(yue)-2013年4月(yue)，溫州(zhou)金(jin)融(rong)(rong)案(an)件(jian)一直“高燒不退(tui)”，一年來溫州(zhou)鹿(lu)城(cheng)法院共計受理各類金(jin)融(rong)(rong)案(an)件(jian)（包括民間(jian)借(jie)貸、金(jin)融(rong)(rong)借(jie)款、典當、理財、票(piao)據、保證合同、保險）6218件(jian)，標的額高達172.78億元。

特別值得關注的(de)是，《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者在“白皮書”中看到(dao)，溫州金(jin)融案件(jian)的(de)涉案標的(de)額(e)不僅越來越巨(ju)大，而且案件(jian)數(shu)量還持(chi)續高位運行，風險正(zheng)從(cong)民(min)間借貸向正(zheng)規的(de)金(jin)融借款轉化。

風險從民間借貸向金融借款轉化

“白皮書”顯示，2011年(nian)金融(rong)風波發生以(yi)后，金融(rong)類商(shang)事案件數量及涉(she)案標的(de)(de)額均呈爆炸式的(de)(de)增(zeng)長，且至今仍處于(yu)高位運(yun)行，無明顯下降(jiang)趨勢。

法院(yuan)工作人(ren)員特地向(xiang)記(ji)者提到“風險正(zheng)從(cong)民間金(jin)(jin)融(rong)(rong)向(xiang)正(zheng)規(gui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)轉化”。一組數(shu)據顯示，2012年5月(yue)至2013年4月(yue)，溫州鹿城法院(yuan)受理的(de)(de)6218件(jian)(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)商(shang)事糾(jiu)紛案件(jian)(jian)中(zhong)(zhong)，民間借(jie)(jie)貸(dai)3127件(jian)(jian)，同比(bi)上升(sheng)22%，標的(de)(de)額60.07億元(yuan)，同比(bi)上升(sheng)11.2 %；金(jin)(jin)融(rong)(rong)借(jie)(jie)款(kuan)（即指借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)為(wei)自然人(ren)、法人(ren)和其他組織，貸(dai)款(kuan)人(ren)為(wei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)，雙方在履(lv)行合同過(guo)程中(zhong)(zhong)發生糾(jiu)紛并涉訴的(de)(de)案件(jian)(jian)）3023件(jian)(jian)，同比(bi)上升(sheng)218.5%，標的(de)(de)額112.56億元(yuan)，同比(bi)上升(sheng)136.9%。

“白皮書(shu)”也顯示(shi)，2011年金(jin)融(rong)(rong)風波發生(sheng)初期，民(min)(min)間借(jie)貸(dai)案(an)件增(zeng)(zeng)長迅猛，金(jin)融(rong)(rong)借(jie)款案(an)件增(zeng)(zeng)長并不(bu)明顯；進入2012年以來，民(min)(min)間借(jie)貸(dai)案(an)件數量(liang)的增(zeng)(zeng)長幅度開始趨(qu)于緩和(he)，但金(jin)融(rong)(rong)借(jie)款案(an)件增(zeng)(zeng)長非常(chang)迅速(su)，即金(jin)融(rong)(rong)風險從民(min)(min)間借(jie)貸(dai)類向金(jin)融(rong)(rong)借(jie)款類轉化。

法(fa)院相(xiang)關審判人員告(gao)訴記者，他們分析認為(wei)，造成民間借貸向金融借款(kuan)轉化(hua)的原(yuan)因有(you)多重，主要是民間借貸的當事人對風險(xian)的反(fan)應(ying)比較(jiao)敏感，而金融機(ji)(ji)構(gou)因體制(zhi)機(ji)(ji)制(zhi)的原(yuan)因對風險(xian)的反(fan)應(ying)相(xiang)對滯后。其次民間借貸資金有(you)相(xiang)當大(da)的比例來源于金融機(ji)(ji)構(gou)的信貸資金，企(qi)業(ye)和個人套取銀行貸款(kuan)用(yong)于民間借貸的情況(kuang)普(pu)遍(bian)存在(zai)。

此外，民間借(jie)貸的(de)利(li)率通(tong)常遠高于金(jin)融借(jie)款(kuan)(kuan)，且無(wu)法償還金(jin)融借(jie)款(kuan)(kuan)將作為(wei)不良記(ji)錄直接體現在(zai)人民銀(yin)行的(de)征信系統中，因此當債務人發(fa)生資金(jin)困難，同時面臨到期民間借(jie)貸與(yu)金(jin)融借(jie)款(kuan)(kuan)債務時，通(tong)常優先考慮(lv)償付金(jin)融借(jie)款(kuan)(kuan)。

涉案標的巨大企業聯保互保問題嚴重

“白皮書”提到，法(fa)院(yuan)統計了2009年以(yi)(yi)來(lai)的(de)(de)(de)(de)民間借(jie)貸(dai)案(an)件、金融借(jie)款案(an)件的(de)(de)(de)(de)涉(she)(she)(she)案(an)標(biao)(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)額(e)（簡稱(cheng)涉(she)(she)(she)訴信貸(dai)總額(e)），并與溫州市、鹿城區歷年的(de)(de)(de)(de)貸(dai)款余(yu)額(e)進行對比后發(fa)現(xian)，民間借(jie)貸(dai)案(an)件與金融借(jie)款案(an)件的(de)(de)(de)(de)涉(she)(she)(she)案(an)標(biao)(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)額(e)越來(lai)越巨大，且從(cong)2011年以(yi)(yi)來(lai)呈爆炸式(shi)增長。涉(she)(she)(she)訴的(de)(de)(de)(de)社會信貸(dai)總量（即(ji)民間借(jie)貸(dai)案(an)件與金融借(jie)款案(an)件標(biao)(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)額(e)之和(he)）與信貸(dai)規模之間的(de)(de)(de)(de)比例較高，且從(cong)2011年以(yi)(yi)來(lai)亦呈爆炸式(shi)增長。如(ru)上海浦(pu)發(fa)銀(yin)行溫州分(fen)行訴被(bei)告溫州中鐵(tie)建設工程有(you)限(xian)公司、溫州中鐵(tie)置業有(you)限(xian)公司、及第三人羅某借(jie)款合同糾紛(fen)一案(an)，涉(she)(she)(she)案(an)金額(e)就(jiu)高達1.2億余(yu)元。

而(er)(er)隨(sui)著融資(zi)規模(mo)的(de)(de)(de)攀升(sheng)，金融類(lei)案件(jian)尤(you)其(qi)是(shi)(shi)金融借(jie)款(kuan)案件(jian)呈現出擔(dan)(dan)保(bao)(bao)復雜、冗長的(de)(de)(de)特征，即從(cong)傳統的(de)(de)(de)“一(yi)個(ge)借(jie)款(kuan)人一(yi)個(ge)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人”向“一(yi)個(ge)借(jie)款(kuan)人多個(ge)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人”的(de)(de)(de)模(mo)式轉變，擔(dan)(dan)保(bao)(bao)鏈大幅擴張。由(you)于(yu)溫州企(qi)業(ye)一(yi)直都有抱團發展(zhan)的(de)(de)(de)傳統，因此企(qi)業(ye)間互(hu)保(bao)(bao)聯保(bao)(bao)的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)(kuang)非(fei)常普遍(bian)，這常被看做是(shi)(shi)民營(ying)企(qi)業(ye)互(hu)相幫(bang)助(zhu)的(de)(de)(de)一(yi)種(zhong)方(fang)式。而(er)(er)且在(zai)經(jing)濟(ji)運行平穩的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)(kuang)下(xia)，銀行也鼓勵企(qi)業(ye)間相互(hu)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)，以此來降低自己的(de)(de)(de)貸款(kuan)風(feng)險。但由(you)于(yu)這種(zhong)互(hu)保(bao)(bao)、聯保(bao)(bao)常常是(shi)(shi)基于(yu)人情(qing)關(guan)系而(er)(er)進(jin)行的(de)(de)(de)，因此往往并(bing)不關(guan)注(zhu)被擔(dan)(dan)保(bao)(bao)方(fang)的(de)(de)(de)資(zi)金用途。

根據溫州鹿城法院2012年5月-2013年4月金(jin)融(rong)審(shen)判庭受理(li)的(de)(de)金(jin)融(rong)借(jie)款(kuan)與民間借(jie)貸(dai)案(an)件(jian)統計(ji)顯示(shi)，收案(an)共計(ji)4495件(jian)，其(qi)中被告二至五人的(de)(de)有2619件(jian)，占58.26%；被告六人至十(shi)人的(de)(de)有1085件(jian)， 占24.13%，被告十(shi)人以上的(de)(de)有 161件(jian)，占3.58%。擔保(bao)(bao)鏈(lian)的(de)(de)擴張在金(jin)融(rong)活動中起到“一損(sun)俱損(sun)”的(de)(de)效(xiao)果，一個(ge)債務(wu)人資金(jin)鏈(lian)斷(duan)裂，就有可能導致(zhi)為其(qi)提(ti)供擔保(bao)(bao)的(de)(de)數個(ge)擔保(bao)(bao)人也發生風險(xian),金(jin)融(rong)風險(xian)通過擔保(bao)(bao)鏈(lian)不斷(duan)延伸擴張。這種骨牌效(xiao)應，嚴重影(ying)響了經濟金(jin)融(rong)形勢的(de)(de)見底回升(sheng)。

借貸方式不規范加大民間借貸風險

浙江尤其是溫州民(min)間的借貸以及高利貸，早已司(si)空(kong)見慣。“白皮書”也特地(di)提(ti)到因為民(min)間借貸的種(zhong)(zhong)種(zhong)(zhong)不規(gui)范，導致人為風險加大(da)。

如借(jie)(jie)(jie)據不規范(fan)，像(xiang)親戚朋友同事間這種“熟人交易”，有時候(hou)連張借(jie)(jie)(jie)條都沒(mei)有，或者(zhe)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)憑證(zheng)內容表述不清(qing)，債務結算過程和結果(guo)不寫明，借(jie)(jie)(jie)款(kuan)和利息支(zhi)付方式、支(zhi)付時間不清(qing)楚等等，都為日后的(de)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)糾紛(fen)埋(mai)下了(le)隱患(huan)。

對(dui)(dui)于(yu)高(gao)(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)(dai)，最高(gao)(gao)法(fa)的(de)司(si)法(fa)解(jie)釋明確規定(ding)(ding)，民間借(jie)(jie)貸(dai)(dai)利(li)(li)(li)息不能高(gao)(gao)于(yu)同期(qi)銀行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率的(de)4倍，超出此限度的(de)，超出部分的(de)利(li)(li)(li)息不予保護。但大量的(de)民間借(jie)(jie)貸(dai)(dai)參與者(zhe)都試圖通(tong)過(guo)各種(zhong)方(fang)式規避該法(fa)律規定(ding)(ding)，比如除正(zheng)常利(li)(li)(li)息外還(huan)約(yue)(yue)定(ding)(ding)向(xiang)第三方(fang)支付中介費、手續費；或者(zhe)是約(yue)(yue)定(ding)(ding)很短的(de)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)期(qi)限，借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)期(qi)限利(li)(li)(li)率較低(di)，但借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)逾期(qi)后加收高(gao)(gao)額的(de)罰息。“對(dui)(dui)幾乎(hu)所有從事職業放(fang)貸(dai)(dai)的(de)機構或個人(ren)來(lai)說(shuo)，高(gao)(gao)利(li)(li)(li)無疑是其(qi)最主(zhu)要的(de)借(jie)(jie)貸(dai)(dai)動(dong)機。”法(fa)院(yuan)工作(zuo)人(ren)員表(biao)示。

溫州鹿城法院提(ti)供的(de)(de)(de)(de)統計數據(ju)顯示，2012年5月(yue)-2013年4月(yue)間，該院以判(pan)決方式(shi)結案的(de)(de)(de)(de)民(min)間借貸(dai)案件中，有近三分之一(yi)的(de)(de)(de)(de)借貸(dai)月(yue)利(li)率(lv)高于2%。另外出借人在(zai)支(zhi)付(fu)借款項(xiang)時預先扣(kou)除利(li)息的(de)(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)也比較常(chang)見，這無(wu)形(xing)中也增加(jia)了(le)(le)融(rong)(rong)資的(de)(de)(de)(de)成本(ben)。高利(li)直接(jie)提(ti)高了(le)(le)融(rong)(rong)資成本(ben)，增加(jia)了(le)(le)民(min)間借貸(dai)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)，一(yi)些小微企業在(zai)經濟形(xing)勢(shi)欠佳(jia)融(rong)(rong)資困(kun)難的(de)(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下，選擇高利(li)貸(dai)方式(shi)進行(xing)融(rong)(rong)資，導致惡性循環。

“白皮(pi)書”認為，要(yao)降(jiang)低(di)溫州(zhou)的(de)金(jin)(jin)融風險，應該完(wan)善(shan)地方金(jin)(jin)融體系(xi)，要(yao)強化對地方金(jin)(jin)融體系(xi)的(de)監管(guan)，銀行(xing)工作(zuo)人員(yuan)的(de)素質要(yao)進(jin)一步提高(gao)。