每(mei)經記者  楊井鑫  發自北(bei)京(jing)

中(zhong)(zhong)資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)紛(fen)紛(fen)展開了零(ling)售(shou)業(ye)務(wu)角(jiao)逐，而(er)中(zhong)(zhong)信(xin)似乎(hu)想嘗試一條不同(tong)的(de)路。12月6日，中(zhong)(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)總行(xing)(xing)與中(zhong)(zhong)國銀(yin)聯(lian)簽(qian)署移動支付(fu)合(he)作協(xie)議，邁出(chu)了該(gai)行(xing)(xing)“網絡化”構想的(de)重要一步。而(er)中(zhong)(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長也表示，圍(wei)繞手機移動支付(fu)必將成(cheng)為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)支付(fu)服務(wu)的(de)重要戰場，而(er)中(zhong)(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)也已做好準備(bei)，努力成(cheng)為(wei)這一業(ye)務(wu)的(de)領軍者。

中信銀(yin)行零售(shou)銀(yin)行部、網絡銀(yin)行部總經理楊曉則向記者透露，該行的目標是再(zai)造一個“網上中信銀(yin)行”。

零售轉型

以(yi)“對公業務”為強(qiang)項的(de)中信銀行(xing)(xing)在朱(zhu)小黃行(xing)(xing)長(chang)接(jie)任之后，拋出了(le)轉型為“大零(ling)售”銀行(xing)(xing)的(de)概(gai)念(nian)，但是，中信銀行(xing)(xing)一直并未向外正(zheng)式透露出其(qi)零(ling)售擴張的(de)思路，外界猜(cai)測不斷。

據了(le)(le)解，朱小黃就(jiu)任(ren)行長(chang)之(zhi)后(hou)，第一個月即(ji)快速成(cheng)立了(le)(le)網絡銀行部(bu)，而直接負責零售(shou)(shou)銀行部(bu)總經(jing)理的(de)楊曉，同(tong)時兼(jian)任(ren)了(le)(le)網絡銀行部(bu)的(de)總經(jing)理。這一舉(ju)動(dong)讓外界(jie)遐(xia)想(xiang)，中(zhong)信銀行的(de)零售(shou)(shou)轉型之(zhi)路(lu)可能的(de)首(shou)站即(ji)在網絡銀行上。

事實上(shang)，中(zhong)信銀(yin)行(xing)的(de)(de)零(ling)售擴張規劃確實將(jiang)一枚注碼押(ya)在了網絡上(shang)，而(er)且中(zhong)信銀(yin)行(xing)的(de)(de)期(qi)望(wang)也(ye)不低。該行(xing)行(xing)長(chang)朱小黃(huang)表示，中(zhong)國的(de)(de)發展從投資(zi)型向消費型轉(zhuan)變，消費金(jin)融的(de)(de)背(bei)后(hou)就是支付結算。

楊曉在(zai)接(jie)受《每日經濟新聞》記者提問時稱(cheng)，中(zhong)信(xin)銀行零售業務的擴張(zhang)(zhang)必須通過創新模式(shi)(shi)，傳統的擴張(zhang)(zhang)方式(shi)(shi)空間是有限(xian)的。

對于2013年的零售(shou)業務(wu)擴張規劃，楊曉表示了“兩條腿”走路。“2013年將新(xin)(xin)設100-200個物理網點，但(dan)是會以網絡新(xin)(xin)模式打開銀行(xing)擴張的空間。”

“中(zhong)信(xin)銀(yin)行與(yu)中(zhong)國銀(yin)聯(lian)的合作是中(zhong)信(xin)戰略規劃(hua)中(zhong)的一部分，同時還包(bao)括了與(yu)電(dian)子商務的合作，與(yu)電(dian)商公司的合作及推出中(zhong)信(xin)金(jin)融電(dian)子商城。”楊曉表示(shi)。

“智慧(hui)”擴張

隨隨便便設立(li)一個物理網點，中信(xin)銀行(xing)所需的成本(ben)少(shao)則(ze)幾百萬，多則(ze)數(shu)千(qian)萬，而中信(xin)銀行(xing)“網絡(luo)化”的投入基本(ben)很少(shao)。

楊曉認(ren)為，中(zhong)信銀行的(de)設想是將銀行業務全部“上(shang)網”，這種實質上(shang)的(de)資金投入并不高，更傾(qing)向于是一種“智(zhi)慧”的(de)投入。

她(ta)特別強(qiang)調了“金融電(dian)子商城”的(de)概(gai)念(nian)，表(biao)示這將是中信(xin)銀行(xing)業務(wu)網絡化(hua)的(de)一次非常重要的(de)嘗試(shi)。

“與中信的(de)(de)網銀(yin)不同(tong)，金(jin)融(rong)電子(zi)商城(cheng)面向的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶更廣。中信的(de)(de)網銀(yin)針對的(de)(de)是銀(yin)行已有的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶，而電子(zi)商城(cheng)的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶則(ze)不一定是中信銀(yin)行的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶。”楊曉表示。

事(shi)實上，中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)期望通過這種方式(shi)服務于原本(ben)不屬于中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)客戶(hu)，更是(shi)想通過網(wang)絡爭取(qu)到這些客戶(hu)。“這些原本(ben)不屬于中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)客戶(hu)到了中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)金融(rong)電(dian)子商城，第一個要解(jie)決的(de)(de)(de)就是(shi)跨(kua)行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)的(de)(de)(de)問(wen)題，而(er)中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)也在極力的(de)(de)(de)解(jie)決這類技術上的(de)(de)(de)問(wen)題。”中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)網(wang)絡部人(ren)士表示(shi)。

據了解，所謂(wei)的(de)中信(xin)銀行金(jin)(jin)(jin)融(rong)商城(cheng)在構想上(shang)更像是一(yi)個金(jin)(jin)(jin)融(rong)產(chan)(chan)品的(de)交易(yi)平臺，銀行的(de)借貸業(ye)務(wu)、現金(jin)(jin)(jin)業(ye)務(wu)、理財業(ye)務(wu)、保險業(ye)務(wu)、基(ji)金(jin)(jin)(jin)業(ye)務(wu)，甚至是開卡業(ye)務(wu)都(dou)將打包成(cheng)產(chan)(chan)品上(shang)線(xian)。按照(zhao)記者(zhe)的(de)理解，其展現的(de)方(fang)式趨(qu)近于一(yi)個線(xian)上(shang)的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)超(chao)市。

楊曉表(biao)示，目(mu)前還不(bu)能確(que)定金(jin)融(rong)電(dian)子商(shang)城的(de)客戶類別，而中信銀行的(de)初衷則是(shi)暫時不(bu)追(zhui)求交易量(liang)，目(mu)的(de)只在于擴(kuo)大服務(wu)的(de)客戶。

據(ju)楊(yang)曉透露，中(zhong)信(xin)銀行(xing)如(ru)今(jin)的個(ge)人客戶數量(liang)在600多萬，短(duan)期的目標是1000萬。

“網絡化(hua)是銀行(xing)的一個(ge)趨勢，現在(zai)(zai)不(bu)僅個(ge)人(ren)業(ye)(ye)務，公(gong)司業(ye)(ye)務也部分(fen)是能在(zai)(zai)網上進行(xing)的。其實，個(ge)人(ren)業(ye)(ye)務在(zai)(zai)網上進行(xing)的替代率可以達到(dao)70%，而(er)公(gong)司業(ye)(ye)務在(zai)(zai)未(wei)來(lai)是能夠達到(dao)50%的。”楊曉(xiao)表示，“國外已經有銀行(xing)實現沒(mei)有物(wu)理網點，完全的依靠網絡來(lai)進行(xing)業(ye)(ye)務。”

中信(xin)銀行(xing)總行(xing)網絡部旗(qi)下電子商務部總經(jing)理(li)陳樹軍表示，中信(xin)金融商城的展(zhan)現(xian)方(fang)(fang)式沿用淘(tao)寶的模式 ，并對開(kai)戶(hu)方(fang)(fang)式、交(jiao)易方(fang)(fang)式都有借鑒。

“網銀的(de)安全是依靠U盾(dun)、證(zheng)書認(ren)證(zheng)等方式，而淘寶(bao)的(de)認(ren)證(zheng)模式則(ze)是在交易中(zhong)。目前，金融商城的(de)很多(duo)東(dong)西也是在探索中(zhong)。”陳(chen)樹軍說。

中(zhong)信銀行(xing)(xing)總(zong)行(xing)(xing)網絡銀行(xing)(xing)部總(zong)經理助(zhu)理徐鵬則認為，“盡管金融商(shang)城這(zhe)種(zhong)客(ke)戶對象是(shi)開放式的，也并不明(ming)確。但是(shi)，中(zhong)信銀行(xing)(xing)會(hui)通(tong)過各類(lei)的服務(wu)將客(ke)戶進行(xing)(xing)精準的定(ding)位，通(tong)過體驗燈(deng)一(yi)系列的方式取(qu)得(de)客(ke)戶的認可，而這(zhe)種(zhong)精準定(ding)位和服務(wu)則是(shi)中(zhong)信銀行(xing)(xing)的核心(xin)技術(shu)。”

據(ju)陳(chen)樹軍(jun)表(biao)(biao)示(shi)，有一項(xiang)統計(ji)數據(ju)表(biao)(biao)明，淘寶(bao)的(de)網上交易客戶(hu)占到了(le)(le)市場(chang)的(de)50%，而中信銀行(xing)目前(qian)已經與支付寶(bao)展開了(le)(le)深(shen)層的(de)合(he)作，通過這種方式將銀行(xing)的(de)支付通道打通。

楊曉對《每日經濟新(xin)聞》記者坦言，中(zhong)信銀(yin)行的(de)網絡業(ye)務(wu)的(de)嘗試可(ke)以(yi)說是一個(ge)創新(xin)，但是未來吸(xi)引的(de)客戶數量及對銀(yin)行的(de)利(li)潤貢(gong)獻(xian)還并不(bu)能估計(ji)，這是一個(ge)“邊做邊探索”的(de)過程。