在眾(zhong)多協會、商(shang)家(jia)的千(qian)呼萬喚之下(xia)(xia)，銀行卡刷卡手(shou)續費下(xia)(xia)調(diao)終于確(que)定(ding)：央行日(ri)前下(xia)(xia)發通知，銀行卡刷卡手(shou)續費標準下(xia)(xia)調(diao)將于２０１３年２月２５日(ri)起全面執行。此(ci)舉提(ti)高(gao)了商(shang)家(jia)提(ti)供(gong)刷卡服務的積(ji)極性(xing)，有助于提(ti)振消費、刺激內需，在當前“穩增長”背景下(xia)(xia)意義不凡。

刷卡手續費下調靴子落地，餐飲企(qi)業受(shou)惠最多

調(diao)整方(fang)案(an)顯示，此次刷(shua)(shua)卡費率(lv)總體下調(diao)幅度在２３％至(zhi)２４％，眾多商戶將從中受惠。民生證券(quan)分析(xi)師田慧藍(lan)分析(xi)，若刷(shua)(shua)卡新費率(lv)執行，賓館餐飲行業可(ke)以(yi)節省約(yue)３７．５％的(de)刷(shua)(shua)卡費用(yong)(yong)；百貨(huo)行業可(ke)以(yi)節省約(yue)２２％的(de)刷(shua)(shua)卡費用(yong)(yong)；超市行業可(ke)以(yi)節省約(yue)２４％的(de)刷(shua)(shua)卡費用(yong)(yong)。

業內人士(shi)認為(wei)，下調刷(shua)(shua)卡(ka)(ka)手續費(fei)(fei)，將最(zui)終惠及(ji)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者。根據現(xian)行費(fei)(fei)率(lv)標準(zhun)，餐飲業刷(shua)(shua)卡(ka)(ka)費(fei)(fei)率(lv)為(wei)２％，也(ye)就是(shi)(shi)說(shuo)在餐館刷(shua)(shua)卡(ka)(ka)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)１００元，其(qi)中有(you)２元作為(wei)手續費(fei)(fei)支付，而(er)這(zhe)一部(bu)分費(fei)(fei)用最(zui)終還是(shi)(shi)會體現(xian)在消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)價格身上。

上(shang)海餐飲烹飪(ren)行(xing)業協(xie)會副秘(mi)書長金(jin)培華估算，上(shang)海餐飲業刷卡消費額每(mei)年(nian)大約２００億(yi)元(yuan)－３００億(yi)元(yuan)，按照(zhao)２％的費率降(jiang)低４０％左(zuo)右測算，每(mei)年(nian)為餐飲業節省(sheng)的費用大約在(zai)２０００萬元(yuan)－３０００萬元(yuan)之間。

事實上，商家與銀(yin)行(xing)(xing)方面(mian)(mian)的(de)(de)刷卡(ka)(ka)手續(xu)費(fei)之(zhi)爭由來(lai)已久，２００３年(nian)－２００４年(nian)，多地零售商都(dou)曾出現拒(ju)絕顧客刷卡(ka)(ka)消費(fei)的(de)(de)事件。中國連鎖經營協會的(de)(de)調查顯示(shi)，一(yi)(yi)方面(mian)(mian)消費(fei)者刷卡(ka)(ka)消費(fei)比(bi)例以每(mei)年(nian)３０％的(de)(de)速度遞增(zeng)，超市行(xing)(xing)業平(ping)均刷卡(ka)(ka)消費(fei)比(bi)例達到３５％，百貨、家電行(xing)(xing)業已超過６０％，企業每(mei)年(nian)承擔的(de)(de)刷卡(ka)(ka)手續(xu)費(fei)少則幾百萬元(yuan)，多則上億元(yuan)。另(ling)一(yi)(yi)方面(mian)(mian)，商家經營成本每(mei)年(nian)遞增(zeng)超過１５％，利(li)潤(run)水平(ping)逐年(nian)下滑，零售行(xing)(xing)業平(ping)均利(li)潤(run)率只(zhi)有２％左右，而銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)刷卡(ka)(ka)手續(xu)費(fei)就高達０．５％－１％。這種不合(he)理的(de)(de)收(shou)費(fei)格局(ju)，與當前“拉動內(nei)需，擴大消費(fei)”“減(jian)少流(liu)通環節收(shou)費(fei)”的(de)(de)國家政策要求顯得很不協調。

對于餐飲(yin)和百(bai)貨類(lei)企業(ye)(ye)而(er)(er)言，刷卡手續(xu)(xu)費(fei)無疑(yi)是“一(yi)座大山”。餐飲(yin)巨(ju)頭全聚德上半(ban)年(nian)年(nian)報顯(xian)(xian)示(shi)(shi)，“稅費(fei)較高也是餐飲(yin)業(ye)(ye)發展面臨(lin)的一(yi)個問題。按(an)照目(mu)前營業(ye)(ye)額５％征收營業(ye)(ye)稅，按(an)照１％－２％收取銀行刷卡費(fei)，給餐飲(yin)企業(ye)(ye)經營帶來(lai)較大負擔”。而(er)(er)百(bai)貨業(ye)(ye)巨(ju)頭王府井中報亦顯(xian)(xian)示(shi)(shi)，報告(gao)期公司實現凈利潤為３．８４億元，其中金融手續(xu)(xu)費(fei)支(zhi)出高達５６６１萬(wan)元，同比增長近２０％。

銀行減(jian)收有限　多(duo)方或可共贏

湘財證券測算(suan)認為(wei)，銀行(xing)(xing)卡手(shou)續(xu)費(fei)(fei)收入(ru)(ru)主要包括商(shang)戶(hu)回(hui)傭、變相利(li)(li)息收入(ru)(ru)和年費(fei)(fei)三(san)部(bu)分。銀行(xing)(xing)卡刷卡手(shou)續(xu)費(fei)(fei)率(lv)下調(diao)繼(ji)續(xu)體現(xian)了金融支持實(shi)體經濟的政(zheng)策(ce)導向。銀行(xing)(xing)卡手(shou)續(xu)費(fei)(fei)收入(ru)(ru)占(zhan)總(zong)手(shou)續(xu)費(fei)(fei)收入(ru)(ru)、總(zong)營業收入(ru)(ru)及稅(shui)前(qian)利(li)(li)潤(run)(run)的比(bi)例大約為(wei)１９％、２．９％和５．４％，假設商(shang)戶(hu)回(hui)傭占(zhan)比(bi)為(wei)７０％、費(fei)(fei)率(lv)下調(diao)幅度平均(jun)為(wei)２４％，則對(dui)銀行(xing)(xing)稅(shui)前(qian)利(li)(li)潤(run)(run)的負面(mian)影響約為(wei)１％，其(qi)中平安銀行(xing)(xing)、交通銀行(xing)(xing)、民生銀行(xing)(xing)、招商(shang)銀行(xing)(xing)所受負面(mian)影響略大，但均(jun)不超過２％。

事實上，不少業內人士認為，雖然(ran)費率下(xia)(xia)調，但隨著刷卡(ka)量(liang)的(de)提(ti)升，傭金(jin)收入未必會(hui)下(xia)(xia)降(jiang)。相反，這(zhe)可(ke)能會(hui)刺激銀行信用卡(ka)發卡(ka)量(liang)增加、信用卡(ka)分(fen)期付款等手續費收入增加。而(er)且，一些中小商家安裝ＰＯＳ機、受(shou)理銀行卡(ka)的(de)積極性(xing)會(hui)提(ti)高，可(ke)以(yi)將“刷卡(ka)商戶”整塊蛋糕做大。

“在我看(kan)(kan)來(lai)，很少會有銀(yin)行(xing)把(ba)下調刷卡手續(xu)費看(kan)(kan)成(cheng)‘利空’。”建設銀(yin)行(xing)高(gao)級研(yan)究(jiu)員趙慶明(ming)(ming)認為。而(er)最近十年的實證(zheng)數據研(yan)究(jiu)表(biao)明(ming)(ming)，我國銀(yin)行(xing)卡支付滲透率每上升(sheng)１０％，能直接(jie)拉動當年居(ju)民消費增加３％，年度ＧＤＰ增長１．４個百分點(dian)。

降低費率刺激(ji)消費　讓(rang)利于民多管齊下

業(ye)內人(ren)士(shi)認為，費率的(de)(de)下調(diao)不僅會(hui)減(jian)輕零售商家(jia)的(de)(de)經營壓(ya)力，還會(hui)營造更好的(de)(de)消(xiao)費環境，增加消(xiao)費者購物的(de)(de)便利性和(he)熱情，最終(zhong)刺激內需。不過，要想(xiang)真(zhen)正實現“讓利于民”，還需多方一起(qi)努力。

上海(hai)流(liu)通經濟研究所所長汪亮認為，銀(yin)行(xing)推廣自(zi)身銀(yin)行(xing)卡(ka)結算體系(xi)，旨在方(fang)便消(xiao)費、刺激內需，但(dan)由于(yu)(yu)其處于(yu)(yu)資金結算的壟斷地(di)位，難免會為了自(zi)身利益選擇(ze)較高的手續(xu)(xu)費。此次下調手續(xu)(xu)費，是(shi)銀(yin)行(xing)系(xi)統將社會利益最(zui)大化，讓(rang)利于(yu)(yu)商家(jia)，有利于(yu)(yu)促(cu)進消(xiao)費，實現(xian)消(xiao)費者、商家(jia)和銀(yin)行(xing)共贏的局面(mian)。“利益的再平衡，最(zui)終受(shou)惠(hui)的仍(reng)是(shi)消(xiao)費者。”

上海(hai)零售業專家、上海(hai)連鎖經營研究所所長顧國建說，在“刷(shua)卡費”的問題上，商(shang)家和消(xiao)費者在與(yu)銀行等(deng)機(ji)構博弈中，處在弱勢地位(wei)。降低金融機(ji)構從(cong)刷(shua)卡費用中獲(huo)益的比例，雖然屬于(yu)國民收(shou)入分(fen)配(pei)很小的調整，卻可(ke)能帶(dai)動居民收(shou)入和市場消(xiao)費出現各(ge)種積極(ji)的反應(ying)。

部分(fen)業內人士認為，刷卡(ka)手續費(fei)仍有下調的空間。汪亮認為，銀行不要(yao)從單(dan)筆(bi)交(jiao)易當中獲得較高(gao)扣率，而是應該從量出發，降(jiang)低單(dan)筆(bi)交(jiao)易扣率，獲得規模效(xiao)應。銀行應通過(guo)提高(gao)結算(suan)服(fu)務(wu)的效(xiao)率和能級，最終提供給商家、消費(fei)者(zhe)更好的服(fu)務(wu)。

還有銀(yin)行業內人士(shi)認為，刷卡(ka)(ka)(ka)消(xiao)費(fei)(fei)成本遠(yuan)低于現(xian)金流通成本，當(dang)前應調整成本分攤(tan)格(ge)局，提高商(shang)家使用(yong)銀(yin)行卡(ka)(ka)(ka)支付(fu)的(de)積(ji)極(ji)性(xing)。專家介紹，要刺激消(xiao)費(fei)(fei)、讓利于民，還可(ke)以動用(yong)多(duo)個舉(ju)措。例如(ru)在(zai)一(yi)些國家，營業額超(chao)過(guo)一(yi)定數額的(de)商(shang)家，必須受理銀(yin)行卡(ka)(ka)(ka)，但(dan)可(ke)以退還部分消(xiao)費(fei)(fei)稅(shui)；消(xiao)費(fei)(fei)者持卡(ka)(ka)(ka)消(xiao)費(fei)(fei)超(chao)過(guo)其(qi)收入的(de)部分，按一(yi)定比例可(ke)免繳所得(de)稅(shui)，還可(ke)參(can)與抽(chou)獎。