就在(zai)中(zhong)國(guo)的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)(jin)融機(ji)構紛紛著(zhu)手(shou)開始“形似”向“神似”轉變的(de)改革(ge)時，監(jian)管機(ji)構也在(zai)醞(yun)釀著(zhu)對(dui)中(zhong)國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)布局的(de)重(zhong)新(xin)調整。記者從(cong)相關(guan)人士處了解到，銀(yin)(yin)監(jian)會正著(zhu)手(shou)研(yan)究將(jiang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)分(fen)(fen)類(lei)進一步細化。據透露，正在(zai)研(yan)究之中(zhong)的(de)重(zhong)新(xin)分(fen)(fen)類(lei)方法，有望打破過去銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)按(an)照“國(guo)有”、“股(gu)份”的(de)“出身(shen)”來劃分(fen)(fen)，而是(shi)以風險、資本以及(ji)其他要(yao)素作為(wei)標準進行(xing)(xing)(xing)全新(xin)分(fen)(fen)類(lei)。正在(zai)醞(yun)釀之中(zhong)的(de)分(fen)(fen)類(lei)方式，將(jiang)充(chong)分(fen)(fen)借鑒發達(da)國(guo)家(jia)的(de)成功經(jing)驗，最終達(da)到更加符合全國(guo)金(jin)(jin)融工(gong)作會議提出的(de)多層次金(jin)(jin)融體系(xi)(xi)的(de)要(yao)求(qiu)，有利于滿足社會各層面對(dui)于金(jin)(jin)融服(fu)務(wu)需求(qiu)的(de)目標。而在(zai)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)類(lei)完成前，銀(yin)(yin)監(jian)會將(jiang)率先對(dui)系(xi)(xi)統重(zhong)要(yao)性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和非系(xi)(xi)統重(zhong)要(yao)性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)差(cha)異(yi)化的(de)監(jian)管標準。

“出身”有望不再是分類依據

事實上，銀(yin)監(jian)會對于(yu)銀(yin)行(xing)業金融(rong)機構分類的(de)(de)探討已經邁出了(le)第(di)一步，并(bing)且調(diao)整(zheng)的(de)(de)標準也參(can)考(kao)了(le)資本和風(feng)險。2007年，交通銀(yin)行(xing)成(cheng)為首家轉(zhuan)入國有商(shang)業銀(yin)行(xing)隊列(lie)的(de)(de)股份制商(shang)業銀(yin)行(xing)。時任銀(yin)監(jian)會主席(xi)劉明康(kang)表示(shi)，從金融(rong)風(feng)險監(jian)管的(de)(de)角度出發，資產超過1萬億元的(de)(de)銀(yin)行(xing)，銀(yin)監(jian)會就(jiu)將(jiang)視為大型銀(yin)行(xing)進(jin)行(xing)監(jian)管。

隨(sui)后的(de)2010年，曾經(jing)使用了數(shu)十(shi)年的(de)“國(guo)有(you)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”稱謂也悄(qiao)然被(bei)“大(da)型(xing)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”所替代，實質上也反(fan)映出(chu)銀(yin)(yin)(yin)監會開始淡化以(yi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)“出(chu)身(shen)”對(dui)其進(jin)行(xing)分類的(de)意圖。不過，除大(da)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)外，目前中國(guo)主要(yao)的(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)金融機(ji)構中，股(gu)份(fen)制銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、城市商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、農村(cun)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、外資商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)等四類仍以(yi)“出(chu)身(shen)”劃分。

不(bu)過，這種(zhong)分類(lei)方法顯然(ran)出現(xian)了(le)(le)一(yi)定的(de)(de)局限性(xing)。一(yi)位業(ye)內人士坦言，經過股份制(zhi)(zhi)改革(ge)，現(xian)在的(de)(de)銀(yin)行(xing)基本都是(shi)股份制(zhi)(zhi)了(le)(le)，包括已經上市的(de)(de)幾家城商行(xing)。那(nei)這些城商行(xing)是(shi)不(bu)是(shi)也應該劃歸到股份制(zhi)(zhi)銀(yin)行(xing)的(de)(de)隊列之(zhi)中(zhong)？此外，在股份制(zhi)(zhi)銀(yin)行(xing)中(zhong)，個別銀(yin)行(xing)的(de)(de)規模很小，甚至小于多數城商行(xing)，而且從事全國性(xing)業(ye)務的(de)(de)能(neng)力并(bing)不(bu)足。這說明目前的(de)(de)分類(lei)標準對于部分銀(yin)行(xing)的(de)(de)發展構成了(le)(le)阻礙。

全國政協委員、銀監(jian)(jian)會主席助理閻慶民在(zai)接受本報(bao)記者采(cai)訪時坦言，從(cong)國際上(shang)來講，有些國家(jia)會按照銀行的(de)(de)大(da)、中(zhong)、小來分(fen)類(lei)，但是從(cong)監(jian)(jian)管的(de)(de)角(jiao)度，他(ta)不(bu)建(jian)議(yi)中(zhong)國也這么做。他(ta)擔心，如果(guo)中(zhong)國的(de)(de)銀行業按照大(da)、中(zhong)、小來重新分(fen)類(lei)，可能會導致部分(fen)小銀行為了擠進大(da)中(zhong)型銀行的(de)(de)行列，突(tu)擊(ji)拼規模，這容易使得小銀行偏離(li)其原本的(de)(de)服務對(dui)象(xiang)。他(ta)透露，銀監(jian)(jian)會還是希望把(ba)(ba)風險、資本以及其他(ta)要(yao)素(su)考慮進去，把(ba)(ba)權(quan)重適當提(ti)高。在(zai)這方面銀監(jian)(jian)會將參照一些發達國家(jia)的(de)(de)成功經(jing)驗。

閻慶民指(zhi)出，比如在(zai)德國，有些銀行就(jiu)是做不大的，但它的效益(yi)仍然(ran)(ran)可以(yi)很好的。他舉(ju)例說，對(dui)(dui)于(yu)一家銀行的經營(ying)來說，客戶、系(xi)統、人才都是很重要(yao)(yao)的方面(mian)。要(yao)(yao)為客戶提(ti)供跨省的金融服務，對(dui)(dui)銀行的信(xin)息系(xi)統、管(guan)理團(tuan)隊都有較高的要(yao)(yao)求，至少(shao)是能夠覆蓋得(de)到。如果(guo)不符合這個條件，管(guan)理半徑驟然(ran)(ran)增大，就(jiu)容易(yi)發生風險(xian)。

建立多層次體系的解決之道

全國金(jin)(jin)融工作會議提出要(yao)建(jian)立多(duo)層(ceng)次的(de)金(jin)(jin)融體(ti)系(xi)，具(ju)體(ti)到銀(yin)行(xing)(xing)系(xi)統，就意味(wei)著(zhu)要(yao)建(jian)立多(duo)層(ceng)次的(de)銀(yin)行(xing)(xing)業金(jin)(jin)融體(ti)系(xi)。

在(zai)談到中國究竟(jing)需要(yao)(yao)一(yi)個什(shen)么(me)樣的(de)(de)銀行體(ti)系問題時，全國政協委員、原招商銀行董事長(chang)秦曉一(yi)語中的(de)(de)。他說(shuo)：“銀行體(ti)系的(de)(de)設計是要(yao)(yao)考慮它的(de)(de)功(gong)能(neng)，不能(neng)將所有的(de)(de)銀行都變(bian)成(cheng)全國性(xing)的(de)(de)銀行。”

蔣定之在擔任銀(yin)監會副(fu)主席期(qi)間(jian)，曾(ceng)對銀(yin)行業(ye)的(de)(de)(de)格局有一個這樣(yang)的(de)(de)(de)描繪：“既有國際(ji)一流(liu)的(de)(de)(de)大銀(yin)行，也有扎根地方的(de)(de)(de)小銀(yin)行；既有專注于提供小企業(ye)服務的(de)(de)(de)銀(yin)行，也有著重為‘三(san)農’服務的(de)(de)(de)銀(yin)行。”

一位業(ye)內人士(shi)在接受采(cai)訪時表示，一個多(duo)層次的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)體系，既要(yao)有(you)(you)覆蓋全國(guo)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，又要(yao)有(you)(you)專注于(yu)本省市的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，還要(yao)有(you)(you)專門(men)服(fu)(fu)(fu)務于(yu)社區居民(min)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)；既要(yao)有(you)(you)專門(men)為大型企(qi)業(ye)提供(gong)(gong)服(fu)(fu)(fu)務的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，也要(yao)有(you)(you)為中小(xiao)型企(qi)業(ye)提供(gong)(gong)服(fu)(fu)(fu)務的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，還要(yao)有(you)(you)為微小(xiao)企(qi)業(ye)和“三農(nong)”業(ye)務提供(gong)(gong)服(fu)(fu)(fu)務的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)……至少這樣的(de)體系才能稱(cheng)得(de)上是完整的(de)。而本著(zhu)“金融服(fu)(fu)(fu)務實體經(jing)濟(ji)”的(de)原則，多(duo)層次的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)體系必須服(fu)(fu)(fu)從和服(fu)(fu)(fu)務于(yu)經(jing)濟(ji)發展(zhan)的(de)大趨勢。

不(bu)過，“銀行(xing)(xing)(xing)經營求同之道易，存異之道難”。正如(ru)閻慶(qing)民擔心的那樣，任何一(yi)家企業都有(you)著天然的逐利性，如(ru)果以(yi)大、中、小(xiao)來對銀行(xing)(xing)(xing)進行(xing)(xing)(xing)分類(lei)，為了謀取更大的利益，很可能會(hui)刺(ci)激小(xiao)銀行(xing)(xing)(xing)掀起更大規模的擴張行(xing)(xing)(xing)動(dong)。

對(dui)此，秦曉指出(chu)：“所謂大(da)，就(jiu)是要有系(xi)統性風險的(de)概念，別的(de)概念（如規模）不應該加(jia)得太多(duo)了(le)。系(xi)統性風險大(da)了(le)以后，就(jiu)要求監管力度提高，要求各種存款準(zhun)備(bei)金提高，對(dui)其(qi)加(jia)大(da)壓力”。

而前(qian)述業內人士也表示，資(zi)(zi)產(chan)規模如果作為一(yi)項銀(yin)(yin)行(xing)(xing)分類的硬指(zhi)標，其內涵應(ying)該是它所對應(ying)的風險。如五(wu)家(jia)大(da)型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，其資(zi)(zi)產(chan)總額占到全部(bu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金融機(ji)構總資(zi)(zi)產(chan)的近半壁江山，它們(men)一(yi)旦產(chan)生風險，后果將不(bu)堪設想。因此，毫無(wu)疑問，系統重(zhong)(zhong)要(yao)性(xing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與非系統重(zhong)(zhong)要(yao)性(xing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)將成為未來銀(yin)(yin)行(xing)(xing)分類中一(yi)個很(hen)重(zhong)(zhong)要(yao)的方向。

差異化監管指標將先行推出

在銀行(xing)(xing)再(zai)分類落實前，銀監(jian)會(hui)對于系統(tong)(tong)(tong)重(zhong)要(yao)(yao)性銀行(xing)(xing)和非系統(tong)(tong)(tong)重(zhong)要(yao)(yao)性銀行(xing)(xing)的(de)差異(yi)化監(jian)管措(cuo)施(shi)則有(you)望率先執行(xing)(xing)。銀監(jian)會(hui)主席尚福林(lin)在今年年初(chu)的(de)監(jian)管工作會(hui)上(shang)表示(shi)，要(yao)(yao)抓緊研究(jiu)實施(shi)商(shang)業銀行(xing)(xing)資(zi)本(ben)管理辦法的(de)差異(yi)化監(jian)管制度，系統(tong)(tong)(tong)重(zhong)要(yao)(yao)性銀行(xing)(xing)和非系統(tong)(tong)(tong)重(zhong)要(yao)(yao)性銀行(xing)(xing)今后的(de)資(zi)本(ben)要(yao)(yao)求(qiu)將(jiang)出現差異(yi)。

尚福林強調，監管(guan)規則要體現(xian)約束(shu)與(yu)激勵相容的(de)(de)指導思(si)想(xiang)，本著“高風險、高頻(pin)率、高強度，低(di)(di)風險、低(di)(di)頻(pin)率、低(di)(di)強度”的(de)(de)監管(guan)原則，根據銀行風險狀況和(he)內控水(shui)平，在市場準入、非現(xian)場監管(guan)和(he)現(xian)場檢查方面采取差異化的(de)(de)監管(guan)措施。

銀監會(hui)擬于(yu)今年(nian)實施(shi)的新監管標(biao)準，在資(zi)本(ben)(ben)充足率、杠桿率、撥備率、流動性(xing)四項指標(biao)中，系統(tong)重(zhong)(zhong)要(yao)性(xing)銀行和非(fei)系統(tong)重(zhong)(zhong)要(yao)性(xing)銀行的監管標(biao)準和實施(shi)時間要(yao)求均有(you)明顯差異(yi)。在已實施(shi)的資(zi)本(ben)(ben)監管要(yao)求中，系統(tong)重(zhong)(zhong)要(yao)性(xing)銀行資(zi)本(ben)(ben)充足率為不低于(yu)11.5%，非(fei)系統(tong)重(zhong)(zhong)要(yao)性(xing)銀行為不低于(yu)10.5%。

尚福林曾(ceng)坦言，五家大(da)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在我國都(dou)屬于(yu)系統性重(zhong)要銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)，中(zhong)(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)更是(shi)全球系統性重(zhong)要性銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)，因此(ci)對大(da)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)要求(qiu)就會更高、更嚴格，這些要求(qiu)是(shi)一(yi)個標桿，是(shi)一(yi)種勉勵(li)。他(ta)要求(qiu)五家大(da)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)要制(zhi)訂規劃和時間表，制(zhi)訂符合(he)本行(xing)(xing)(xing)(xing)實際的(de)(de)(de)落實方案和操(cao)作細則。而銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)主要是(shi)根據(ju)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業運行(xing)(xing)(xing)(xing)中(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)苗(miao)頭性問題，開(kai)展風險的(de)(de)(de)早期(qi)干預，促進風險的(de)(de)(de)早期(qi)暴露，達到防患于(yu)未然的(de)(de)(de)效果，因此(ci)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)標準(zhun)(zhun)往往是(shi)適度(du)(du)超前(qian)的(de)(de)(de)，這些監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)標準(zhun)(zhun)不僅體現了(le)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)者的(de)(de)(de)審慎態度(du)(du)，也是(shi)對銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業發(fa)展的(de)(de)(de)合(he)理預期(qi)。正確認識監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)政策，準(zhun)(zhun)確把握(wo)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)導(dao)向對于(yu)大(da)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)穩健運行(xing)(xing)(xing)(xing)尤為重(zhong)要。大(da)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)要充分認識監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)標準(zhun)(zhun)的(de)(de)(de)前(qian)瞻性，提前(qian)做好各項準(zhun)(zhun)備工作。

銀(yin)(yin)監會要(yao)求(qiu)銀(yin)(yin)行(xing)業金融機構充(chong)分借鑒(jian)國(guo)(guo)際新監管(guan)標(biao)準，緊(jin)密結(jie)合我(wo)國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行(xing)業實(shi)際，健全完善審慎的風險監管(guan)體系。抓緊(jin)制定和完善商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)資本管(guan)理(li)、流(liu)動性(xing)風險管(guan)理(li)、公司治理(li)和系統重(zhong)要(yao)性(xing)評(ping)估(gu)(gu)與監管(guan)等一攬子監管(guan)標(biao)準，并在深入細致(zhi)做好測算、評(ping)估(gu)(gu)和溝通工作基礎上適時發布(bu)。